準(zhǔn)備結(jié)婚的情侶們不要忘記在婚前提早設(shè)計(jì)自己的新婚理財(cái)計(jì)劃，讓家庭財(cái)產(chǎn)也結(jié)婚生財(cái)，新人們心往一處使，錢(qián)往一處花，讓家庭財(cái)富得到快速積累，成了新人們新婚理財(cái)?shù)谋匦拚n，首都建設(shè)報(bào)為新人們準(zhǔn)備了新婚理財(cái)?shù)奈屙?xiàng)原則。
有專(zhuān)家建議，新婚理財(cái)應(yīng)堅(jiān)持五項(xiàng)原則，一是理財(cái)方式慢慢磨合，二是不要沖動(dòng)消費(fèi)，三是雙方財(cái)務(wù)要透明，四是及早計(jì)劃未來(lái)，五是建立家庭賬本。
專(zhuān)家表示，新人們應(yīng)確立婚后理財(cái)?shù)脑瓌t性問(wèn)題，結(jié)婚是一件大事，不光是感情上的，更是生活上的。結(jié)婚后有很多實(shí)際問(wèn)題需要考慮，如錢(qián)歸誰(shuí)管？重開(kāi)源還是重節(jié)流？生不生小孩？如果有房貸、車(chē)貸問(wèn)題又該如何解決？這些都是人生重大決策。建議由女性負(fù)責(zé)落實(shí)家庭的各項(xiàng)財(cái)務(wù)計(jì)劃，因?yàn)榕⒆右话愣急容^心細(xì)，相信相對(duì)于男孩子更能勝任這一工作。古話說(shuō)：男主外，女主內(nèi)，不是全無(wú)道理的。
確立理財(cái)方式和充分利用資金是一項(xiàng)重要課題?；楹竺媾R的另一個(gè)實(shí)際問(wèn)題就是短時(shí)間內(nèi)是否要孩子，要與不要在婚后理財(cái)方式的確立上是有很大不同的。如果短期就要孩子，在理財(cái)規(guī)劃上就要穩(wěn)健一點(diǎn)。就像我們單位的小王和小周，她們目前這兩年還不想要孩子，這樣的話，她們?cè)谪?cái)務(wù)上的自由度就比較高了。
制訂財(cái)務(wù)計(jì)劃是專(zhuān)家比較提倡的一種做法。建議在新婚之初就做好財(cái)務(wù)規(guī)劃，并建立家庭賬簿。一般房屋貸款的每月還貸金額，銀行要求不超過(guò)家庭月收入的50％，但建議控制在30％以內(nèi)，否則可能會(huì)影響生活品質(zhì)。沒(méi)有小孩的家庭，如果能把食物的花費(fèi)控制在10％之內(nèi)，置裝費(fèi)用控制在10％之內(nèi)，交通費(fèi)用控制在5％，娛樂(lè)支出控制在10％，雜項(xiàng)支出控制在10％內(nèi)。這樣一來(lái)，家庭總支出為總收入的75％，每月可以留下25％進(jìn)行投資。
開(kāi)銷(xiāo)：確保1＋1的結(jié)果小于2
婚姻不只是愛(ài)情的印證，從經(jīng)濟(jì)上說(shuō)也是兩個(gè)獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)個(gè)體的聯(lián)合，可以預(yù)期的是，婚后的花費(fèi)應(yīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于兩個(gè)單身人士的花費(fèi)之和。也就是說(shuō)，1＋1的結(jié)果將小于2。
最明顯的表現(xiàn)就在居住成本這一部分。假如新婚夫婦在結(jié)婚前都是在外租房，就以最基本的1300元房租開(kāi)銷(xiāo)來(lái)計(jì)算，兩個(gè)人每個(gè)月用來(lái)支付房租的費(fèi)用就達(dá)到了2600元。而婚后為改善居住條件，他們可以租賃一套1500－2000元的住房。有了婚姻伴侶這樣一個(gè)牢靠的“合伙人”，新婚夫婦在提高自己居住質(zhì)量的同時(shí)，可以省下相當(dāng)大一部分的住房支出。
不單單是住房成本，其余的一些日常生活費(fèi)用，如餐飲、水、電、煤這樣的基礎(chǔ)費(fèi)用之和都會(huì)比以往單身生活中的費(fèi)用要低。而同住在一個(gè)屋檐下，從風(fēng)花雪月走進(jìn)日常生活，用于聯(lián)絡(luò)和約會(huì)的通信成本和交通費(fèi)用也會(huì)大幅地縮減。
按照目前平均的生活水平，粗粗地計(jì)算一下來(lái)看，兩人結(jié)婚后所需要承擔(dān)的日常生活費(fèi)用將比單身生活時(shí)減少1000—2000元。特別是對(duì)于那些年輕的夫婦們來(lái)說(shuō)，花費(fèi)的減少就意味著財(cái)富積累的提升，以婚姻為紐帶，就相當(dāng)于每個(gè)月增加了1000—2000元的財(cái)富積累。
生財(cái)：調(diào)整投資組合方式
現(xiàn)在晚婚的人越來(lái)越多了，和父輩們“從零開(kāi)始”的婚姻生活相比，不少人在結(jié)婚之前就已經(jīng)積累了一定的資產(chǎn)，并通過(guò)不同的形式分配在各種投資的組合里面。對(duì)于這樣的一對(duì)新人來(lái)說(shuō)，不僅人結(jié)婚了，財(cái)產(chǎn)也要“結(jié)婚”。
財(cái)產(chǎn)“結(jié)婚”的形式就在于統(tǒng)一調(diào)動(dòng)現(xiàn)有的資產(chǎn)，并重新進(jìn)行分配和投資。
在婚前雙方可能都有一些資產(chǎn)和零散的投資，現(xiàn)在兩個(gè)人生活在一起，首先要做的一件事情就是整理各自的賬戶，適當(dāng)?shù)剡M(jìn)行歸并。這樣做的一個(gè)好處是，便于了解家庭的整體資產(chǎn)狀況，免得東一張存折，西一張銀行卡，既浪費(fèi)資源，又失去了投資獲利的機(jī)會(huì)。此外，現(xiàn)在有的銀行還推出了針對(duì)VIP客戶的專(zhuān)屬服務(wù)，門(mén)檻設(shè)置得也不高，如果兩人的資產(chǎn)歸并在一個(gè)賬戶里，達(dá)到VIP門(mén)檻的話，還可以享受到一系列的銀行優(yōu)惠服務(wù)。在結(jié)婚前，每個(gè)人都是依據(jù)自己的收入、職業(yè)特點(diǎn)和投資風(fēng)格來(lái)確定自己的投資組合方式。現(xiàn)在結(jié)婚了，這些影響投資組合的變量都會(huì)產(chǎn)生變化，因此小家庭的投資也應(yīng)該適時(shí)進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整。比如說(shuō)，婚前你已積累10萬(wàn)元資產(chǎn)，其中2萬(wàn)元的資金投資在儲(chǔ)蓄、貨幣市場(chǎng)基金這種流動(dòng)性較強(qiáng)、但是收益率偏低的產(chǎn)品里，以應(yīng)對(duì)臨時(shí)出現(xiàn)的緊急狀況，抵御可能發(fā)生的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。而婚姻的另一方出于同樣的考慮，在5萬(wàn)元的資產(chǎn)中也購(gòu)置了2萬(wàn)元的低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。現(xiàn)在兩個(gè)人的資產(chǎn)加起來(lái)達(dá)到15萬(wàn)元，其中4萬(wàn)元屬于低風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品，對(duì)于一個(gè)收入穩(wěn)健的新婚家庭來(lái)說(shuō)，這樣的資產(chǎn)配置就太顯保守。一個(gè)明智的做法是保留2萬(wàn)元的流動(dòng)性資產(chǎn)，把其余的2萬(wàn)元投資到收益率更高的產(chǎn)品中去，這樣既足夠保障家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，又可以提高小家庭的資產(chǎn)增值速度。
結(jié)婚不僅收獲了愛(ài)情，還通過(guò)資源共享達(dá)到了生活費(fèi)用的降低，這當(dāng)然是一件兩全其美的好事。不過(guò)新人們很快就發(fā)現(xiàn)，步入婚姻殿堂，進(jìn)入了現(xiàn)實(shí)生活，與錢(qián)打交道的機(jī)會(huì)多了，甜蜜的小兩口由此產(chǎn)生的摩擦也不在少數(shù)。
對(duì)于家庭理財(cái)誰(shuí)做主的問(wèn)題，每個(gè)家庭都可以根據(jù)自己的實(shí)際情況來(lái)確定。一種可以參考的模式是“民主基礎(chǔ)上的集中”：根據(jù)雙方的收入水平，確定在家庭生活中所承擔(dān)的職責(zé)和義務(wù)。比如由收入多的丈夫（妻子）來(lái)負(fù)責(zé)供房、供車(chē)這樣的大宗費(fèi)用，而收入少的妻子（丈夫）承擔(dān)家里的伙食、水電煤氣通信費(fèi)用等等，同時(shí)規(guī)定雙方每個(gè)月都要上繳出一部分的資金到共同的儲(chǔ)蓄賬戶里面來(lái)，以保證家庭財(cái)富的積累。而剩余的部分，雙方可根據(jù)自己的需要自行支配。這樣，對(duì)于剛剛結(jié)束單身生活的人來(lái)說(shuō)，既體會(huì)到家庭帶來(lái)的責(zé)任和義務(wù)，又保留了一部分單身生活的自由。當(dāng)然，為了保證這種“自由”不離譜，新人們也可以對(duì)自由支配的資金限額予以控制，比如規(guī)定當(dāng)一方的單筆消費(fèi)超過(guò)1000元的時(shí)候，必須提前告知另外一方，得到對(duì)方的同意。在財(cái)務(wù)上互相尊重對(duì)方的想法，可以讓甜蜜的新婚生活更加幸福。
必修課：提前安排育兒資金
完美的婚禮，溫馨的蜜月旅行，這是新人們對(duì)新生活的憧憬。但是，隨著結(jié)婚年齡的推遲，婚后一兩年內(nèi)就生寶寶成了不少新婚夫婦不得已的選擇。所以，籌劃育兒基金也應(yīng)該作為他們的必修課了。即使那些23－25歲就結(jié)婚的新人們，也有第二年就要孩子的。我們單位的小謝就是一個(gè)典型的例子，在家開(kāi)玩笑時(shí)都說(shuō)他夠神速的，結(jié)婚、生子，啥事兒也不耽誤。但笑話過(guò)后，小謝也不得不開(kāi)始考慮將來(lái)?yè)狃B(yǎng)孩子的各項(xiàng)開(kāi)支了。
這幾年，育兒費(fèi)用也一直呈現(xiàn)出持續(xù)上漲的趨勢(shì)。從準(zhǔn)媽媽?xiě)言虚_(kāi)始，包括檢查費(fèi)、生育費(fèi)、寶寶出生前的準(zhǔn)備等等各項(xiàng)費(fèi)用在內(nèi)，花費(fèi)就要達(dá)到1萬(wàn)－2萬(wàn)元。在寶寶出生之后，保姆費(fèi)用、嬰兒的日常開(kāi)銷(xiāo)等等也都要占到家庭支出中很大一部分比例。不能不提的是，準(zhǔn)媽媽在生育過(guò)程中收入多少都會(huì)受到影響。盡管有生育保險(xiǎn)金的補(bǔ)償，但是與現(xiàn)實(shí)相比，準(zhǔn)媽媽們?cè)诜祷毓ぷ鲘徫磺昂笫杖攵紩?huì)受到一定程度的影響。
綜合這些因素，在近兩年內(nèi)有生育計(jì)劃的新婚夫婦們，不僅要考慮生育費(fèi)用，還要提前預(yù)留出由于生育帶來(lái)收入下降造成的影響。因此，在享受新婚甜蜜的時(shí)候，育兒資金這樣的頭等大事就要列入現(xiàn)期內(nèi)的財(cái)務(wù)目標(biāo)。有的新婚夫婦可能為了結(jié)婚買(mǎi)婚房、裝修，已經(jīng)把原來(lái)的資產(chǎn)花費(fèi)得差不多了。對(duì)于他們來(lái)說(shuō)，積累育兒資金的主要途徑來(lái)自于日常的積累：從每個(gè)月的收入中劃出一定比例的資金，按照定期儲(chǔ)蓄或是基金定投的方法，積少成多，以盡快地籌集到這筆資金。對(duì)那些已經(jīng)有一定資金基礎(chǔ)的新婚夫婦來(lái)說(shuō)，可以按照未來(lái)寶寶生育成長(zhǎng)過(guò)程中的花費(fèi)，劃出一部分專(zhuān)項(xiàng)資金，投資于一些偏穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品，例如債券、基金等等。
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