投保時(shí)，現(xiàn)在的消費(fèi)者一般都對(duì)保險(xiǎn)的保障范圍有所了解，細(xì)心點(diǎn)的還會(huì)向保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)追問(wèn)哪些情況是不賠的。但在填寫(xiě)保單時(shí)，還有一個(gè)重要的細(xì)節(jié)要注意，那就是指定受益人。如果消費(fèi)者沒(méi)有指定保單的受益人，保險(xiǎn)公司就會(huì)將其默認(rèn)為“法定”受益人。消費(fèi)者可能會(huì)認(rèn)為，這里的“法定”受益人就是最親密的家人，就算不寫(xiě)上他們的名字，最后遇到了保險(xiǎn)事故，賠償金也是給他們。但事實(shí)并非如此，投保時(shí)不確定好受益人，最終的賠償結(jié)果可能與你的投保初衷大相徑庭。
指定受益人VS法定受益人， 二者有何不同?
涉及對(duì)象不同，“指定”想是誰(shuí)就是誰(shuí)
受益人一般分為“指定受益人”和“法定受益人”兩種。
拿一些高凈值消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，他們可能會(huì)將人身保險(xiǎn)作為財(cái)富傳承的手段。但一旦遇到保險(xiǎn)事故(嚴(yán)重的可能身故)，“保險(xiǎn)公司的賠償金賠給誰(shuí)”便成了個(gè)核心的問(wèn)題。
當(dāng)消費(fèi)者沒(méi)有明確提出要讓誰(shuí)來(lái)接受賠償金時(shí)，被保險(xiǎn)人本人和遺產(chǎn)的法定繼承人就是“法定受益人”。按照《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，死亡保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人的法定繼承人同時(shí)也是法定受益人，當(dāng)沒(méi)有指定受益人時(shí)，享有受益權(quán)。而“指定受益人”除了可是被保險(xiǎn)人本人外，還可以是投保人、其他自然人、法人或非法人組織。
從理論上來(lái)說(shuō)，“指定受益人”可是任何人。
不寫(xiě)明就是“法定”，所獲保險(xiǎn)金或少些
如果沒(méi)有指定受益人，保險(xiǎn)金往往會(huì)被認(rèn)定為遺產(chǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)將這筆錢(qián)賠給法定受益人。
目前我國(guó)的遺產(chǎn)稅雖然還沒(méi)有落地實(shí)施，但是相關(guān)征收要求已被寫(xiě)入新版草案:遺產(chǎn)凈額不超過(guò)80萬(wàn)元部分稅率是0，80萬(wàn)元-200萬(wàn)元、200萬(wàn)元-500萬(wàn)元、500萬(wàn)元-1000萬(wàn)元以及超過(guò)1000萬(wàn)元的適用稅率分別為20%、30%、40%、50%，遺產(chǎn)稅的計(jì)算公式為應(yīng)征遺產(chǎn)稅總額=應(yīng)征稅遺產(chǎn)凈額×適用稅率-速算扣除數(shù)。
一旦遺產(chǎn)稅開(kāi)征，受益人最后實(shí)際到手的保險(xiǎn)金額就會(huì)打折扣。而指定了受益人的話(huà)，就可以免征稅費(fèi)，所獲得的是最直接和最完整的賠償金。
“指定”的相對(duì)簡(jiǎn)單，材料不用那么多
如果指定了保單的受益人，那么被保險(xiǎn)人身故后，指定受益人所要提交的材料比較少。只需要提供保險(xiǎn)合同、受益人的身份證明、受益人的銀行賬戶(hù)、被保險(xiǎn)人的死亡證明，以及其它與確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因等有關(guān)的證明和材料。
但如果是法定繼承人的話(huà)，還要提供可證明合法繼承權(quán)的相關(guān)權(quán)利文件，操作起來(lái)比較復(fù)雜。
此外，按照我國(guó)的《繼承法》要求，法定繼承人是有先后順序的，第一順序是配偶、子女、父母，第二順序是兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。這些對(duì)象都有繼承遺產(chǎn)的權(quán)利，雖然規(guī)定了繼承順序，但在實(shí)操中可能會(huì)有一些糾紛。
投保攻略
三招教你正確指定受益人
1 指定時(shí)表述要明確，提防產(chǎn)生歧義
針對(duì)可能存在的理賠麻煩，保險(xiǎn)專(zhuān)家建議，“保險(xiǎn)客戶(hù)投保時(shí)受益人最好指定。為了避免日后給客戶(hù)及其家人造成不必要的麻煩，即使投保時(shí)沒(méi)有指定受益人，也可以在保險(xiǎn)期間內(nèi)將受益人指定。同時(shí)投保人也可以按照自身要求變更現(xiàn)有保單受益人。”
值得提醒的是，如果被保險(xiǎn)人是無(wú)民事行為能力的人或限制民事行為能力的人，則可由對(duì)應(yīng)的監(jiān)護(hù)人指定相關(guān)的受益人。
此外，在指定受益人時(shí)，表述一定要明確。保險(xiǎn)專(zhuān)家表示，切不可使用模糊的字眼，如“妻子”、“孩子”，因?yàn)檫@種字眼指向性不明確。通常情況下，在填寫(xiě)保險(xiǎn)受益人時(shí)，要寫(xiě)清楚受益人的姓名、性別、身份證號(hào)碼、與被保險(xiǎn)人的關(guān)系、本人親筆簽名、住址、聯(lián)系方式等。只有把信息寫(xiě)得明確具體，才能為日后申領(lǐng)保險(xiǎn)金減少麻煩。
2
可以指定多個(gè)人，分配比例要想好
保單指定的受益人不限于一個(gè)人?！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定，被保險(xiǎn)人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。此外，受益人為數(shù)人的，被保險(xiǎn)人或者投保人可以確定受益順序和受益份額;未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)，即同等比例分配賠償金。
3
受益人可以變更，生效要求有三項(xiàng)
先前指定的受益人可能隨著生活的變化，不再適合作為受益人，如夫妻離異情況下，配偶如果是指定受益人的話(huà)，最好能夠及時(shí)更換。
舉例來(lái)說(shuō)，市民王先生在生前為自己購(gòu)買(mǎi)了一份人身意外險(xiǎn)，受益人填的是妻子?？珊髞?lái)，夫妻二人因感情不和而離婚，離婚后王先生并沒(méi)有去變更保單受益人(還是前妻)。萬(wàn)一王先生因?yàn)橐馔馇闆r而身故，前妻仍能獲得賠償金。
保險(xiǎn)專(zhuān)家表示，投保人變更受益人時(shí)，首先要征得被保險(xiǎn)人同意;其次，要求被保險(xiǎn)人或者投保人以書(shū)面形式將變更受益人的決定通知保險(xiǎn)公司;另外，保險(xiǎn)公司收到書(shū)面通知后，在保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單。否則，受益人變更就是無(wú)效的。
理賠提醒
A 人身保險(xiǎn)理賠訴訟期是5年
按照《保險(xiǎn)法》的要求，人身保險(xiǎn)的理賠訴訟期是5年，在被保險(xiǎn)人發(fā)生事故后5年內(nèi)，受益人都可以向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)。但還是宜早不宜晚，最好在保險(xiǎn)事故發(fā)生后就趕緊把相關(guān)的證明材料準(zhǔn)備好，并向保險(xiǎn)公司提出申請(qǐng)。
B 這三種情況保險(xiǎn)金變身遺產(chǎn)
上文提到如果不指定受益人的話(huà)，保險(xiǎn)金將作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)處理，這是保險(xiǎn)金變身遺產(chǎn)的第一種情況。
此外，即便指定了受益人，保險(xiǎn)金也可能被當(dāng)做被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)。一是受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，二是受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，而且沒(méi)有其他受益人。
還有一種特殊情況是，當(dāng)受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，而且不能確定死亡的先后順序，認(rèn)定受益人死亡在先，保險(xiǎn)金被作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)處理。
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