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　　眾所周知，保險(xiǎn)的最主要的功能是保障。當(dāng)您平時拿出較低份額的一部分現(xiàn)金，購買一個能夠轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的保單后，萬一不幸出了險(xiǎn)，便有可能得到所繳保費(fèi)數(shù)倍的較大金額的補(bǔ)償。因此，保險(xiǎn)既不等同于銀行儲蓄，也不等同于基金、股票等投資品，但是，由于保險(xiǎn)業(yè)的不斷創(chuàng)新，有些保單具備了銀行儲蓄和投資產(chǎn)品的某些功能，因此部分保單便具有了現(xiàn)金價(jià)值。

　　由于保單與銀行存單有著本質(zhì)的區(qū)別，因此保單的現(xiàn)金價(jià)值不可能等于您所繳的保費(fèi)之和，事實(shí)上是絕大部分保單的現(xiàn)金價(jià)值大大低于所繳保費(fèi)。這從您和保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同時，保險(xiǎn)公司給您的現(xiàn)金價(jià)值表中可以看出。
　　
　　那么保險(xiǎn)公司是怎樣計(jì)算保單的現(xiàn)金價(jià)值呢？這是一個非常復(fù)雜細(xì)致的保險(xiǎn)精算過程，沒有專門的知識是很難算出的。如果您非要知道，可以從下面一個簡化的公式中看出一些眉目來：“保單的現(xiàn)金價(jià)值=投保人已繳納的保費(fèi)－保險(xiǎn)公司的管理費(fèi)用在該保單上的分?jǐn)偨痤~－保險(xiǎn)公司已經(jīng)承保該保單保險(xiǎn)責(zé)任所需要的純保費(fèi)+剩余保費(fèi)所產(chǎn)生的利息分配”，一般來說，躉交保費(fèi)比期交保費(fèi)在同一時點(diǎn)上的現(xiàn)金價(jià)值要高。

　　從上述公式中可以看出，投保人如果中途退保是很難避免損失的，這便是保險(xiǎn)公司員工、特別是那些保險(xiǎn)代理人常說的“退保不劃算”的原因。有過退保經(jīng)驗(yàn)的投保人都知道，保單生效的時間越短，保險(xiǎn)公司從您的保單上扣除的費(fèi)用比例越高，保單的現(xiàn)金價(jià)值就越低，保險(xiǎn)公司所退的保費(fèi)比例就越小。

　　保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)精算結(jié)果，所設(shè)計(jì)出的保單，其現(xiàn)金價(jià)值與保額成反比例。一般來說，與所繳保費(fèi)比，儲蓄功能最強(qiáng)的保險(xiǎn)，如：子女教育金保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等現(xiàn)金價(jià)值最高；創(chuàng)新型的保險(xiǎn)如：萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)，以及傳統(tǒng)型保險(xiǎn)躉繳保費(fèi)的保單現(xiàn)金價(jià)值較高，因?yàn)檫@些保險(xiǎn)具有明顯儲蓄功能；相比較而言，保障功能較高，如一些傳統(tǒng)的分紅保險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等現(xiàn)金價(jià)值就低一些。投保人還應(yīng)該明白的一點(diǎn)是，并非所有的保險(xiǎn)都具有現(xiàn)金價(jià)值，純保障型的保單就沒有現(xiàn)金價(jià)值，如定期險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等，這類保險(xiǎn)一般保險(xiǎn)公司都不退保。

　　由于保單具有一定的現(xiàn)金價(jià)值，因此，又衍生出其他一些功能來。一是可以用來進(jìn)行質(zhì)押貸款，將保單作為質(zhì)押物，可從商業(yè)銀行或保險(xiǎn)公司換回您急需的資金，保單的功能不變。二是減額繳清，即用保單內(nèi)的現(xiàn)金價(jià)值一次性繳清所剩的保費(fèi)，保險(xiǎn)期間的其他保險(xiǎn)內(nèi)容不變，但保單內(nèi)的現(xiàn)金價(jià)值減少了。三是抵繳保費(fèi)，即將保險(xiǎn)公司每年分給您的紅利，按多退少補(bǔ)的方式抵作期繳保費(fèi)?？傊?，您了解了保單的現(xiàn)金價(jià)值后，便可以從家庭理財(cái)?shù)慕嵌瘸霭l(fā)，來分析哪些保險(xiǎn)是退保劃算、還是不退劃算；不退保，如何最大限度地發(fā)揮保單內(nèi)現(xiàn)金價(jià)值的作用，退保，什么時候退最合適。