前段時間我跟大家聊過惠民保
這玩意兒一頂一的好，
沒有健康告知，沒有職業(yè)限制，沒有年齡限制，價格還便宜。
每年幾十塊，保額上百萬，享受醫(yī)保二次報銷。
為啥這么好？
主要還是因?yàn)?，這是由政府主導(dǎo)的，
政府和比較有實(shí)力的保司合作，給大家謀的一項(xiàng)福利性質(zhì)的保險。
惠民保是一種政策性保險，
它的存在，是為了解決社會問題，體諒保障不足的窮人，彌補(bǔ)醫(yī)保的不足。
如今惠民保已成燎原之勢，在各大城市興起了。
于是我熬夜整理了十幾個省份，三十多個城市的惠民保險的詳細(xì)資料以及投保方式，方便大家查閱。
簡而言之就是各個城市地方政府推動，聯(lián)合商業(yè)保險公司推出的一款醫(yī)療保險。
對于很多普通家庭來說，萬一家中有人不幸罹患重大疾病，比如癌癥這種，
首先壓垮人的無疑是天價醫(yī)療費(fèi)。
即使醫(yī)保能有一定程度上的報銷，但只報銷一般只有60-80%的比例，而且醫(yī)保目錄外的進(jìn)口藥、抗癌特效藥、掛號費(fèi)、體檢費(fèi)等等都無法報銷；
而無法報銷的部分，有時候也能達(dá)到十幾萬、幾十萬，
這對于普通家庭來說，仍然是一座壓在身上的巨山。
于是，政府就希望保險公司能夠承擔(dān)起該有的社會責(zé)任。
開發(fā)相應(yīng)的產(chǎn)品。
這就有了惠民保。
惠民保作為政策性保險有它的幾大特點(diǎn)：
保額高：年度報銷總額能達(dá)到上百萬。
投保條件寬松：幾乎無門檻，只要有醫(yī)保就能參與。
價格低：一年幾十到一百不等。
那么惠民保險主要適合哪些人？
保險預(yù)算十分不足的人：因?yàn)榛菝癖Ｆ毡榈膬r格非常便宜，一年才幾十塊。
經(jīng)濟(jì)條件差，或者預(yù)算不足的人，本身保障十分欠缺，可以考慮投?；菝癖ｋU。
高危職業(yè)/年齡大的人：很多保險公司考慮到風(fēng)險，會對投保的職業(yè)和年齡都有要求，一般年紀(jì)大或者高危職業(yè)就不讓買了，就算讓買也極其貴。
而惠民保都可以已投保，而且價格沒有差別。
健康狀況較差的人：正常的健康險投保前都要填寫健康告知，不符合健康狀況的被拒保是常事，更別說帶病投保了。
但惠民保不需要健康告知，生過病的也可以投保。
買過百萬醫(yī)療險，但部分疾病是除外承保：雖然買了百萬醫(yī)療險，但因?yàn)椴糠旨膊∫院笫遣粓箐N的，這種情況可以考慮這類保險。
雖然惠民保難免有一些缺點(diǎn)，但也是政策上能為大家爭取到的最好的保險了，
很多人黑惠民保是政績工程，
但公子想說的是，既便說是，它也是好的政績工程。
保險公司就算是想得到群眾的信任，挽回保險的口碑，
政府就算是為了政績，推行了這款保險，
老百姓們也是實(shí)實(shí)在在獲得了價格低廉的保險，何樂而不為呢。
公子匯集了目前最新的各城市的政策性醫(yī)療險，匯總在下面：
標(biāo)紅的部分表示還可以購買，
好幾個城市的截止日期設(shè)在了9月30日，想要購買的可以抓緊了解一下。
這些惠民保責(zé)任差別都不大：
一年幾十到一百元，保額一百萬到兩百萬。
不設(shè)置投保門檻，沒有年齡和健康限制，只要參與了當(dāng)?shù)氐纳绫?，即可放心購買。
保障范圍一般是：
經(jīng)社保報銷后，且符合當(dāng)?shù)蒯t(yī)保目錄內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用，再扣除1.5-2萬免賠額后，用惠民保報銷75%-100%的醫(yī)療費(fèi)用。
以及報銷70-100%比例的10-20種醫(yī)保目錄外的特效藥。
比如成都惠蓉保報銷以下20種特效藥：
這些特效藥怎么報銷呢？拿惠蓉保舉個例子：
劉女士不幸得了乳腺癌，醫(yī)保報銷了20萬，自費(fèi)8萬，后續(xù)治療用到治療乳腺癌的特效藥「愛博新」（哌柏西利膠囊），又花了10萬。劉女士一共自費(fèi)18萬。
拿惠蓉保可以報銷（18萬-2萬免賠額）?75%報銷比例=12萬。
劉女士自己只要承擔(dān)6萬。
如果報銷20種特效藥，必須是指定的醫(yī)院或藥店買才能報銷，報銷比例也是75%，超過部分不會報銷。
如果是異地就診的情況，只要是在已備案的定點(diǎn)醫(yī)院治療，除了20種特效藥不報銷外，其他沒什么影響。但如果是在未備案的醫(yī)院治療，那就只能報銷40%了。
所以，大家盡量還是要選市內(nèi)的醫(yī)院就診或者市外備案過的醫(yī)院就診。
很多城市政策醫(yī)療險的投保時間設(shè)在了上半年，現(xiàn)在已經(jīng)不能投保了，
不過仍然可以關(guān)注相關(guān)的信息，明年還可以繼續(xù)投保。
大家也都看了，惠民?；旧隙际敲總€城市聯(lián)合保險公司推出的惠民政策性保險，
所以難免有些經(jīng)濟(jì)相對沒那么發(fā)達(dá)的城市沒跟上步伐，買不了惠民保。
不過好消息是，一些保險公司站了出來。
前幾天，360保險聯(lián)合泰康在線、中國人壽、眾安在線、永城財產(chǎn)、中華聯(lián)合、眾惠財產(chǎn)6家保險公司，推出了一款產(chǎn)品——360城惠保。
這款保險就相當(dāng)于沒有城市限制的惠民保。
最低每年只需19元，就可以獲得最高200萬保障。
所在城市沒有惠民保，而且預(yù)算不足身體又不太好的朋友，可以康康它。
360城惠保的保障責(zé)任和大多數(shù)的城市惠民保險差不多。
投保要求：雖然沒有城市限制，但都是要在當(dāng)?shù)貐⒓由绫！?/p>
住院醫(yī)療報銷：
住院醫(yī)療的保額是每年300萬，跟大多數(shù)惠民保一樣，免賠額都較高，每年2萬元，報銷比例80%。
360城惠保只報銷醫(yī)保目錄內(nèi)的藥品花費(fèi)，目錄外的藥品就不能報銷了。
特效藥報銷：
大部分的惠民保險都要特效藥報銷的責(zé)任，360城惠保也不例外，最高保額100萬/年，免賠額2萬/年，包括15種特效藥。
費(fèi)率：保費(fèi)一共分三個檔，0-17歲的青少年每年只需19元，18-60對成年人保費(fèi)是39元每年，超過61歲的每年保費(fèi)是199元。
優(yōu)點(diǎn)：
投保條件寬松：沒有職業(yè)、年齡的限制，也無需填寫健康告知。一些高危職業(yè)和身體比較差的老人都可以投保；
保費(fèi)價格便宜：最低低至19元，保額100萬，如果有相關(guān)運(yùn)動計劃還可以將保額提高到200萬。
缺點(diǎn)：
報銷限制嚴(yán)格：這款產(chǎn)品費(fèi)用報銷限制在社保范圍內(nèi)，并且對于符合參保需求的人，如果不經(jīng)過社保結(jié)算，是不予理賠的。
也就是說，必須社保報銷完才賠。
免賠額較高：免賠額2萬，意味著社保報銷完后，剩下的部分還必須達(dá)到2萬才賠，獲賠門檻太高。
重大既往癥有責(zé)任除外：雖然沒有健康告知，但投保前罹患規(guī)定的10種重大疾病，仍然是不理賠的。
這10種重大疾病包括：
總的來說360城惠保和其他的惠民保險差不多，都是對社保的一種補(bǔ)充，
適合預(yù)算十分有限，或者從事高危職業(yè)，或者身體小毛病比較多的人。
不過如果身體健康，還是建議優(yōu)先選擇百萬醫(yī)療險，價格相對來說也貴不了多少，保障更全面。
確實(shí)惠民保的出現(xiàn)對大家來說算是一項(xiàng)福利政策。
但福利畢竟是福利，也有它的局限性，
有了社保、又購買了惠民保，是不是就可以高枕無憂了呢？
我覺得不是這樣，
惠民保有惠民保無可替代的優(yōu)點(diǎn)：便宜，又低門檻。
但既然做到了便宜，在保障責(zé)任上難免有較大的缺口。
接下來我們詳細(xì)說明：
首先，參保門檻：
惠民保必須要參加當(dāng)?shù)氐尼t(yī)保：
如果沒有拿醫(yī)保報銷的話，通常來說，是一分不報銷的。
即使能報銷，也要扣除當(dāng)?shù)蒯t(yī)保報銷的部分，才能補(bǔ)充報銷剩下的部分，醫(yī)保不能報銷的部分最后還是得從自己腰包里出。
所以，這種惠民保的定位，就是為了給醫(yī)保打輔助的。
在購買時，必須滿足兩個條件：
（i）你當(dāng)?shù)氐某鞘杏羞@個醫(yī)療政策，
（ii）還必須有當(dāng)?shù)貐⒈５穆毠ぞ用襻t(yī)?；虺青l(xiāng)居民醫(yī)保。
此外，惠民保雖然沒有健康告知，消費(fèi)者可以帶病投保，
但惠民保的免責(zé)條款中說明了，得過某些既往癥是不賠的。
類似于癌癥、心腦血管疾病這些理賠概率高的既往癥，大部分的惠民保都納入了免責(zé)條款。
比如南京的惠民保：
看上去能帶病投保，但實(shí)際上又把這類人隔離在理賠之外。
當(dāng)然也有一些產(chǎn)品更良心，將既往癥也納入理賠范圍，比如成都的榕惠保，但這種產(chǎn)品少之又少。
對比下來，百萬醫(yī)療險沒有社保這方面的要求，
但百萬醫(yī)療險對健康，職業(yè)和年齡都有十分嚴(yán)格的要求，不符合條件的，大概率都會被拒保。
其次，保障責(zé)任上，惠民保存在比較嚴(yán)重的不足。
惠民保的報銷范圍只有：
（報銷一定比例）限定范圍的特效藥。
（報銷一定比例）大額醫(yī)療費(fèi)中，屬于社保范圍但自費(fèi)的部分。
為什么是大額，因?yàn)榛菝癖５拿赓r額非常高，社保報銷后，還要剩2萬元以上的自費(fèi)部分，才可以報銷，這就意味著很多小額的醫(yī)療費(fèi)達(dá)不到理賠門檻。
這就意味著醫(yī)保目錄外不報銷，醫(yī)保目錄內(nèi)也仍有一定比例不報銷。
對比百萬醫(yī)療險的報銷范圍：
社保內(nèi)外100%報銷。
特效藥不限范圍不限比例報銷。
再看免賠額：
惠民保的免賠額相對來說偏高：
惠民保一般都設(shè)有1.5-2萬的免賠額，這意味著醫(yī)保報銷后，自費(fèi)沒有達(dá)到2萬，就沒法獲得理賠。
百萬醫(yī)療險：百萬醫(yī)療險的免賠額都在1萬元左右。
最后看續(xù)保條件：
百萬醫(yī)療險：大部分產(chǎn)品保證連續(xù)續(xù)保，現(xiàn)在陸續(xù)出現(xiàn)可續(xù)保15年、20年的產(chǎn)品。
惠民保：大部分都不保證續(xù)保，有些產(chǎn)品續(xù)保需要審核。
綜合對比下來，惠民?；旧鲜前偃f醫(yī)療險的縮減版。
其實(shí)在健康狀況良好，經(jīng)濟(jì)條件尚可，職業(yè)和年齡都允許的情況下，更建議去買百萬醫(yī)療險；
惠民保只能作為一個退而求其次的選擇。
惠民保更多是為了經(jīng)濟(jì)條件、健康狀況等沒辦法擁有全面保障的人帶來的一種選擇。
我們往往說，越窮越需要買保險，可現(xiàn)實(shí)是，越窮越舍不得買保險，
那些得了大病砸禍賣鐵的新聞，我們看了太多，也惋惜了太多。
我們在想，政府也在想，到底能做出什么改變呢？
于是惠民保出現(xiàn)了，
惠民保的存在，其實(shí)不是給普通中產(chǎn)家庭的福利，是社會、政府對底層群眾的關(guān)愛。
以上。
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就這樣。
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