其實(shí)人壽保單除了其保險(xiǎn)的屬性之外，其從法律屬性上講，還有債務(wù)隔離的功能。包括：對(duì)抗代位權(quán)、避免凍結(jié)、規(guī)避特定條件下的債務(wù)、阻卻強(qiáng)制執(zhí)行。

首先解釋一下上面是代位權(quán)。舉個(gè)例子：

《合同法》第73條規(guī)定：因債務(wù)人怠于行駛其到期債權(quán)，對(duì)債權(quán)人造成損害的，債權(quán)人可以向人民法院請(qǐng)求以自己的名義代為行駛債務(wù)人的債權(quán)，但該債權(quán)專(zhuān)屬于債務(wù)人自身的除外。

《合同法》解釋一第12條規(guī)定：“合同法七十三條第一款規(guī)定的專(zhuān)屬于債務(wù)人自身的債權(quán)，是指基于扶養(yǎng)關(guān)系、撫養(yǎng)關(guān)系、贍養(yǎng)關(guān)系、繼承關(guān)系產(chǎn)生的給付請(qǐng)求權(quán)和勞動(dòng)報(bào)酬、退休金、養(yǎng)老金、撫恤金、安置費(fèi)、人壽保險(xiǎn)、人身傷害賠償請(qǐng)求權(quán)等權(quán)利”。

結(jié)合這兩條規(guī)定，再舉一個(gè)例子。

但是如果雷總已經(jīng)將該50元的保險(xiǎn)金申領(lǐng)，并且已經(jīng)到了雷總賬上后，能不能被強(qiáng)制執(zhí)行呢？此時(shí)著50萬(wàn)元錢(qián)已經(jīng)屬于雷總的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，就可以被執(zhí)行。因此，網(wǎng)上流傳的保險(xiǎn)賠償金不用償債是不全面的。

但是雷總這種暫時(shí)不申領(lǐng)的做法，理論上只是將該財(cái)產(chǎn)暫時(shí)保全。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第26條的規(guī)定，只有5年的時(shí)間可以不申領(lǐng)。這5年當(dāng)中，雷總需要承擔(dān)保險(xiǎn)事故難以認(rèn)定、保險(xiǎn)證據(jù)滅失等法律風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致難以獲得保險(xiǎn)理賠金的風(fēng)險(xiǎn)。因此作為權(quán)利人來(lái)講還是需要根據(jù)客觀事實(shí)權(quán)衡利弊后制定適合自己的方案。