文前提要：不少家庭都會(huì)面臨這樣的問(wèn)題?D?D看著倆人賺得不少，但儲(chǔ)蓄卻是不多，為什么？因?yàn)榧彝ド钪杏泻芏嗫p隙，一不小心，錢就不知不覺(jué)地漏走了。
家庭理財(cái)?shù)氖滓蝿?wù)，就是要算清自家究竟擁有多少凈資產(chǎn)。正如企業(yè)年報(bào)每年都有一張資產(chǎn)負(fù)債表一樣，從個(gè)人、家庭理財(cái)?shù)慕嵌戎v，個(gè)人家庭也應(yīng)當(dāng)有資產(chǎn)負(fù)債的統(tǒng)計(jì)。這樣，計(jì)算你的資產(chǎn)凈值，也就是你實(shí)際上已“擁有”，而不是僅僅“控制”的資產(chǎn)。
資產(chǎn)統(tǒng)計(jì)項(xiàng)目根據(jù)各家家庭實(shí)際可簡(jiǎn)可繁，大致可分為以下幾類：
貴重財(cái)產(chǎn) 如房屋、車輛、金銀首飾、高檔電器設(shè)備等，價(jià)值在500元以上的都要明細(xì)列出，可按購(gòu)買價(jià)計(jì)算，也可按重置價(jià)或扣除折舊后的凈值統(tǒng)計(jì)。如一臺(tái)彩電買價(jià)5000元。準(zhǔn)備5年淘汰，已使用兩年，凈值就為3000元。
日常用品 凡價(jià)格在500元以下的物品皆歸此類，如電燈電話、餐具炊具等。這些低值易耗品多而雜，難以逐一羅列，可大致估算，不需太具體精確。
有價(jià)證券 包括股票、債券等每天有市價(jià)可以進(jìn)行計(jì)算，計(jì)算市值是資產(chǎn)減去借貸即凈值。
古玩字畫 家庭收藏的古董字畫等，這些需請(qǐng)有關(guān)的專家為你估值。
生意資產(chǎn) 計(jì)算一家公司或者是小店鋪的凈值會(huì)比較復(fù)雜，但其原理和前幾種計(jì)算方法一樣，例如產(chǎn)業(yè)、工具、存貨是資產(chǎn)，借貸及應(yīng)付款是負(fù)債。
類似這樣的統(tǒng)計(jì)，最好是每月和每季統(tǒng)計(jì)一次，一般來(lái)說(shuō)每半年或一年必須結(jié)算一次，因?yàn)檫@樣的統(tǒng)計(jì)可以告訴你，萬(wàn)一有需要時(shí)，你可能籌集到多少資金，這對(duì)增強(qiáng)投資理念，加強(qiáng)今后資產(chǎn)管理，挖掘盤活家庭資產(chǎn)會(huì)有所幫助。此外，當(dāng)保險(xiǎn)公司需財(cái)產(chǎn)清單時(shí)你可隨時(shí)提供。同時(shí)，通過(guò)與上年統(tǒng)計(jì)表對(duì)比分析，一年家政管理業(yè)績(jī)一目了然，對(duì)今后當(dāng)家理財(cái)有借鑒作用。
壓縮預(yù)算中的水分
在預(yù)算中縮減水分并不是件容易的事，相比之下，飲食更有誘惑力。但是理智的預(yù)算對(duì)經(jīng)濟(jì)狀況的改善有著相當(dāng)大的促進(jìn)作用。在此專家提出了十條策略以幫助人們削減龐大的預(yù)算。
1、固定支出的控制：在預(yù)算中，很大的比例是用于固定的支出，比如房租、保險(xiǎn)、學(xué)費(fèi)等，這些支出的固定在于它們每月都要從你的賬戶中自動(dòng)扣除或者你不得不定期開出支票。但是盡管它們是固定的，并不意味著它們是不可調(diào)節(jié)的。要將預(yù)算中的固定支出控制在合理范圍內(nèi)，就要從它們的源頭開始，對(duì)于每項(xiàng)固定支出的決策，都要擠干水分，按需決定。
2、房租或住房抵押貸款支出：每個(gè)人的家都是一座城堡，能否支撐這個(gè)城堡取決于你的理財(cái)水平。搬家并不是人們樂(lè)意的事，但如果你在住房上的支出超出了收入的25%，建議你必須做個(gè)長(zhǎng)期計(jì)劃，要么增加額外的收入，要么搬到便宜的公寓里去。
3、生活設(shè)施的支出：要以節(jié)儉的生活作為自己的人生哲學(xué)，奢侈的享受是個(gè)無(wú)底洞。要適度控制自己對(duì)取暖和空調(diào)的使用；根據(jù)自己對(duì)電話的需求，取消不必要的電話線，改變煲電話粥的壞習(xí)慣。
4、保險(xiǎn)費(fèi)用支出：這部分支出是必不可少的，它們?yōu)槟愕纳鐣?huì)提供了保障。如果你的定期生命保險(xiǎn)已超過(guò)了5年以上，你應(yīng)該很高興，因?yàn)樵谶@5年中，美國(guó)的定期生命保險(xiǎn)的利率已大幅度下降，你占了個(gè)大便宜；要盡量增加汽車和住房保險(xiǎn)的抵扣內(nèi)容，選用汽車的意外碰撞保險(xiǎn)；同時(shí)切勿遺忘殘疾保險(xiǎn)，如果將來(lái)因殘疾喪失了勞動(dòng)力而不能工作，沒(méi)有這種保險(xiǎn)將會(huì)使生活陷入困境。
5、食品支出：實(shí)行填飽肚子在先、享用美味在后的原則，用物有所值的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)衡量自己的消費(fèi)的食品，切勿在此留下預(yù)算的缺口。食品的價(jià)格高低相差很大，手頭拮據(jù)的人，對(duì)于5元和10元的面包是需要仔細(xì)考慮；食品半成品和成品的價(jià)格不同，味道也不一樣，建議選擇新鮮、簡(jiǎn)單、便宜的食品。
6、衣著支出：衣著預(yù)算中最大的敵人是沖動(dòng)。需要用理智的策略來(lái)做好預(yù)算。列出自己所需的清單，然后根據(jù)清單購(gòu)買，在力所能及的范圍內(nèi)購(gòu)買最好的衣服，沖動(dòng)時(shí)想想自己衣柜里大量的衣服。
7、交通費(fèi)用支出：一般來(lái)說(shuō)，交通費(fèi)用的支出可能會(huì)占總支出的50%，不要用放棄與朋友聚會(huì)作代價(jià)。檢查一下自己在交通中的開銷，制訂一份交通費(fèi)的預(yù)算。旅行時(shí)購(gòu)買打折的飛機(jī)票，用步行或乘坐公共車輛來(lái)替代出租車；對(duì)自己的汽車要謹(jǐn)慎使用，盡可能地節(jié)約汽車費(fèi)用。
8、債務(wù)償付：這部分支出是有很多水分的，負(fù)債過(guò)日子并不是壞事，但負(fù)債的規(guī)模必須適度，一味追求舒適消費(fèi)而不顧自己的經(jīng)濟(jì)承受能力是不現(xiàn)實(shí)的。你可以將２個(gè)月的債務(wù)賬單全部累加起來(lái)，計(jì)算一下支付的利息，你就會(huì)發(fā)現(xiàn)自己一直在為銀行打工。因此，盡可能將債務(wù)提早還清，這會(huì)節(jié)約很多利息。
當(dāng)然，每個(gè)人都有權(quán)決定自己的消費(fèi)方式，然而關(guān)鍵在于選擇的東西要能使生活越來(lái)越好，是豐富生活而非破壞生活。審視自己的消費(fèi)方式，探究自己的預(yù)算，可以發(fā)現(xiàn)水分很多。建議你采用積極的生活方式，只要有創(chuàng)新精神，一定會(huì)擠干水分，每一分錢都將用在刀口上，而你的生活質(zhì)量也將有所提高。
家庭日常開如何節(jié)流
許多人每天早出晚歸努力工作，甚至犧牲休息時(shí)間加班加點(diǎn)，結(jié)果到了月底，仍然覺(jué)得收入和支出剛剛扯平，有時(shí)還不夠用，這是怎么回事呢？事實(shí)上，每個(gè)月雖凈賺不多，但仍有結(jié)余的人，不在少數(shù)，差別只在于你是不是可以有效地運(yùn)用每一筆金錢，以及將用掉的每一筆錢詳實(shí)地記錄下來(lái)。通過(guò)有效地運(yùn)用和記錄兩種方法，你不但不會(huì)揮霍成性，甚至因此更了解自己的用錢習(xí)慣，如此一來(lái)，要想存一筆錢，成為人人羨慕的小富翁，也并非難事。
日常生活中很多費(fèi)用是不必要浪費(fèi)的，這些金額看似不起眼，但成年累月持續(xù)下來(lái)，也是一大筆錢。
1、餐飲費(fèi) 如果想要和朋友聊天，盡量把他們約到家里來(lái)，這樣可以節(jié)省一筆昂貴的飲料開銷。除此之外，還可以自己下廚，因?yàn)榈讲蛷d吃吃喝喝十分費(fèi)錢，自己做菜的話，不但好吃還能省掉一大半的餐費(fèi)。
2、服裝費(fèi) 人靠衣裝，如果巧妙地進(jìn)行搭配，不必經(jīng)常光顧高檔服裝店，穿著也能看起來(lái)像剛剛才買的。聰明的女士上班族都知道，寧可挑一兩件質(zhì)地好、又不容易過(guò)時(shí)的服裝，也不要選購(gòu)"僅在這個(gè)季節(jié)流行"的服裝。
3、美容費(fèi) 不管男性還是女性，應(yīng)付“面子問(wèn)題”也是不可缺少的開銷。如果要省錢的話，可以自己動(dòng)手做保養(yǎng)，如清潔、按摩以及去除青春痘、粉刺等等，比到專業(yè)美容店，每月可省下幾十元至幾百元不等的費(fèi)用。
4、娛樂(lè)費(fèi) 為了有效節(jié)約，除了看電影等有一定定價(jià)的娛樂(lè)消費(fèi)外，其他的可以采取非繁忙時(shí)間段娛樂(lè)的手段，比如早場(chǎng)電影票價(jià)就比一般的電影票價(jià)要便宜一半左右，到卡拉OK去消費(fèi)，早晨和中午的消費(fèi)是最劃算的。
5、交通費(fèi) 交通方面費(fèi)用其實(shí)最容易控制，如果路遠(yuǎn)的話，每天只要提早出門，多搭公共汽車，少攔的士，即可輕輕松松省下一筆龐大而不必要的開銷。
6、交際費(fèi) 交際費(fèi)是生活中最想節(jié)省但最節(jié)省不下來(lái)的那筆開銷，比如親戚、朋友、同事，父母兄弟之間的人情往來(lái)，最理想的方案就是盡量在家里解決聚餐和吃飯問(wèn)題，這要比外面的飯店開銷省很多；至于實(shí)在省不掉的開銷，比如結(jié)婚禮金等等，就要記好一筆人情賬，人家送多少就適量還多少，譬如是定期儲(chǔ)蓄了。
7、其它雜費(fèi) 常見的雜費(fèi)包括水費(fèi)、電費(fèi)、電話費(fèi)等等。節(jié)約雜費(fèi)的訣竅在于“用一些巧思”。比如冰箱中食物不要放得太滿，可防止電量的損耗；照明用節(jié)能燈；使用煤氣燒開水，小火比大火要省煤氣，等等。
家庭適用哪些投資手段
1、選擇適合自己性格的投資方式。 人們的性格各有不同，以證券投資為例， 有些人好動(dòng)，這類人具有反應(yīng)敏銳等優(yōu)點(diǎn)，但也有耐性不足等缺點(diǎn)，涉足股市應(yīng)以 短、中線操作為主，獲利后及時(shí)“退場(chǎng)”為上策，不適宜長(zhǎng)線操作，因?yàn)樗麄兊男?nbsp;格往往承受不了漫漫熊市的煎熬。有的人性格比較穩(wěn)健保守，他們有咬定青山不放 松的精神，但對(duì)市場(chǎng)的感覺(jué)不敏銳，這類人就適合作為長(zhǎng)線投資者，選擇股票、基 金的價(jià)格底部介入后耐心持有。
2、選擇在自身能承受的風(fēng)險(xiǎn)范圍以內(nèi)的投資方式。不同的投資者應(yīng)有不同的投資 計(jì)劃。穩(wěn)健的投資者多注重安全、可選擇國(guó)債、企業(yè)債券等有固定收益的品種。而寧愿承擔(dān)較大風(fēng)險(xiǎn)，以期獲得較多收益和增值者，可潛心選擇普通股，尤其是具有 成長(zhǎng)性的普通股。處于上述兩種類型之間的為溫和型投資者，他們可選擇組合投資 的方式。
3、選擇符合家庭經(jīng)濟(jì)狀況的投資方式。年輕人和一些較高收入家庭因?yàn)闆](méi)有后顧 之憂，可傾向于風(fēng)險(xiǎn)高一點(diǎn)，但回報(bào)也較為豐厚的理財(cái)方式。而老年人和有子女讀 書的家庭都要一筆錢用于將來(lái)的支出，應(yīng)傾向于采取安全穩(wěn)妥的理財(cái)方式。因?yàn)?#8220; 輸不起”，所以更要注重安全。
4、選擇與自己知識(shí)積累、情趣愛(ài)好有關(guān)的投資方式。 近年來(lái)，郵票、字畫、珠寶、古玩、錢幣等投資品種也進(jìn)入了尋常百姓家。在 這些投資方面，專門的知識(shí)積累顯得尤為重要。有的行業(yè)離開專業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，簡(jiǎn) 直就是寸步難行，如搞不懂古玩真假，分不清珠寶價(jià)格的高低，就不能用血汗錢輕 易涉足，否則要交的學(xué)費(fèi)太多。除了知識(shí)外，情趣也十分重要，搞家庭投資不僅僅 是為了賺錢，也在尋找一種事業(yè)、一種生活的進(jìn)取。如能夠通過(guò)理財(cái)，達(dá)到修身養(yǎng) 性的目的，也未嘗不是一種最好的“投資”。
如今生活水平提高了，不少手頭有閑錢的人都想把“死錢”變成“活錢”，但又苦于不知選擇哪種投資渠道。下面推薦一些投資渠道。
存炒外匯也生財(cái)
隨著我國(guó)開放程度的進(jìn)一步加大，中國(guó)加入WTO的日子越來(lái)越近，外匯、匯率這些詞對(duì)很多人不再陌生。盡管國(guó)內(nèi)居民外幣存款利息也征稅，但許多外幣存款利率大大高于人民幣存款利率。所以持有外匯的投資者，就多了一條存儲(chǔ)外匯賺錢的渠道。存儲(chǔ)時(shí)宜選擇匯率穩(wěn)定、利率又高的外幣，如美元、英鎊、港元等，這樣既可以獲得較高的利息收入，又能有效避免匯率風(fēng)險(xiǎn)。為追求更大贏利，投資者還可以進(jìn)行個(gè)人外匯買賣業(yè)務(wù)，按照國(guó)家市場(chǎng)外匯之間匯率變動(dòng)或利率高低，通過(guò)炒外匯來(lái)實(shí)現(xiàn)投資升值。
炒樓興許能賺錢
由于工作關(guān)系，王先生對(duì)深圳的房地產(chǎn)市場(chǎng)了如指掌，因此他的資金除了投資股票、國(guó)債外，又多了一條渠道――炒樓。王先生一般找那些戶型較小、價(jià)位較低、位置也不太好的小項(xiàng)目，和一幫朋友一起合作炒作，這種樓每個(gè)單元一般訂金為1萬(wàn)元，出貨容易，盈利大約為20％。王先生和他的朋友曾成功地炒作了位于深圳文錦渡口岸的一個(gè)樓盤。那個(gè)樓盤總共不到200個(gè)單元，他們一下子訂了80套，一個(gè)星期內(nèi)全部出手，每個(gè)單位贏利在15％―30％之間。
保險(xiǎn)回報(bào)率高
買保險(xiǎn)作為一種投資手段已開始為人們所接受，保險(xiǎn)的回報(bào)率往往是以銀行的利率為參照。如今銀行利率一降再降，一些保險(xiǎn)公司為了吸引市民買保險(xiǎn)推出了高回報(bào)險(xiǎn)種，如“醫(yī)療保險(xiǎn)”、“儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)”、“養(yǎng)老保險(xiǎn)”等，這些險(xiǎn)種值得投資。
穩(wěn)健投資選基金
要想在股市上獲取高收益，投資者必須具備較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和心理承受能力。作為一般投資者來(lái)說(shuō)，買證券投資基金，讓專業(yè)人士來(lái)替你理財(cái)，可能更為穩(wěn)妥一些。許多基金大多表現(xiàn)出了不俗的成績(jī)，且基金每年分紅是以現(xiàn)金分配，雖然不能保證年年賺大錢，但起碼不太可能出現(xiàn)大虧損，在高風(fēng)險(xiǎn)的股市中能做到這點(diǎn)已經(jīng)很不容易。
國(guó)債上市趕快買
憑證式國(guó)債兼?zhèn)浒踩?、流?dòng)性，且利率高于同期銀行存款利率，而且不征收個(gè)人利息所得稅；急需用錢時(shí)，國(guó)債既可提前支付，也可用作貸款抵押，諸多優(yōu)越性使國(guó)債成了人們的投資首選。
家庭理財(cái)?shù)乃拇笤瓌t
原則一：家庭的流動(dòng)資產(chǎn)，即現(xiàn)金、存款、債券、股票等等，這些款項(xiàng)的總和應(yīng)調(diào)整到足以應(yīng)付4― 6個(gè)月的生活各項(xiàng)支出，這樣在面臨任何家庭收入突然中斷的危機(jī)時(shí)， 您的家庭仍有較充裕的時(shí)間面對(duì)困難。
原則二：要計(jì)算“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”并做好保護(hù)措施。所謂 的“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”是指如果家庭“主要收入者”發(fā)生嚴(yán)重事故 （傷、病等），家庭經(jīng)濟(jì)生活所能維持的時(shí)間長(zhǎng)度。最好能購(gòu)買保險(xiǎn)，通過(guò)由全社會(huì)來(lái)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的方式，以尋求完整的家庭保障。
原則三：了解不同理財(cái)工具的風(fēng)險(xiǎn)和收益。
1．銀行定存最為保守，但收益相對(duì)較低。
2．投資債券、股票、 基金的風(fēng)險(xiǎn)較之銀行定存高，但同時(shí)收益也相對(duì)高些。
3．投資國(guó)內(nèi)外證券基金、期貨基金風(fēng)險(xiǎn)高，收益也高。
原則四：根據(jù)自身情況選擇合適的投資工具。
1．假如家庭的固定支出金額占收入的比例高，表示資金的流動(dòng)性不足，則家庭投資策略應(yīng)傾向保守，尤其需考慮投資工具的變現(xiàn)性。
2．若家中有固定收入的人口占家庭總?cè)丝跀?shù)的比例較高，表示該家庭承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力較強(qiáng)，可以考慮較為進(jìn)取性的投資策略。相反的， 若家庭的收入集中在極少數(shù)人身上，則該家庭承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力就較低， 應(yīng)評(píng)估生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度，確實(shí)以保險(xiǎn)做好家庭防護(hù)措施。
3．分散投資風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)家庭承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)的能力，將前三類理財(cái) 工具做適當(dāng)?shù)慕M合，以避免風(fēng)險(xiǎn)過(guò)度集中。
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