一萬多元存款被人跨省冒領
一審判銀行未能識別存折真?zhèn)我r；二審認定儲戶沒保管好密碼，也要承擔四成責任
于英杰
宿遷市民王斌把5萬元現(xiàn)金存入銀行，后來取出一部分，可當再去取錢時竟然發(fā)現(xiàn)，賬戶上13950元竟然不翼而飛，一查是被人在湖南一銀行取走的。氣憤不已的他認為銀行未盡到義務，沒有識別出偽造的存折，才導致自己存款“失蹤”，所以將銀行告上法庭。一審法院支持王斌的訴請，判決銀行照單全賠。但銀行不服判決，提起上訴。3月24日，宿遷市中院對此案開庭二審，認為王斌對自己存折密碼保管不善，應承擔次要責任；銀行也未能證明已盡到全部的專業(yè)審查義務，應承擔主要責任，因此，雙方對13950元被他人取走的損失責任按“四六開”，銀行賠償王斌8370元。
存款蹊蹺 失竊
13950元竟在外省銀行被人取走
這件事情發(fā)生在2008年11月，宿遷市民王斌在當?shù)劂y行開戶存入5萬元現(xiàn)金，這種存款可以持存折及借記卡在全國通存通兌，為了保險起見，王斌給賬戶設置了密碼。此后兩天，王斌先后從該行取走一部分錢。到月底，當王斌又到該行提取剩下的1.4萬元時驚愕地發(fā)現(xiàn)，賬戶只有50元錢，13950元已不知去向。
王斌隨即報警，并找銀行核對自己提取現(xiàn)金的手續(xù)，要求銀行賠付丟失的款項。但銀行方面拒絕提供提款手續(xù)，聲稱該款項于前一天在湖南某縣的一家銀行被他人用存折提走。但奇怪的是，王斌根本就沒去過湖南，而且銀行卡和存折一直裝在身上，并未丟失。
這種情況下，王斌認為，銀行在他人提款時沒有核對身份證件，沒有對偽造的銀行存折進行識別，導致自己存款被他人提取，存在嚴重失職，應當賠償所受到的損失。幾番交涉，銀行拒不賠償，王斌只好把銀行告上法庭。
面對訴訟，銀行委屈地辯稱，王斌的錢款丟失是因他泄露密碼造成的，而密碼銀行方面并不知道，根據(jù)規(guī)定，只有定期存款提前支取，或存取款5萬元以上，才需核對客戶身份證件，而本案中被取走的是1萬多元的活期存款，故無需核對客戶身份證件，因此不應承擔賠償責任。
一審法院經(jīng)審理查明，王斌與銀行雙方確實在協(xié)議中約定：王斌應妥善保管賬戶密碼，因泄露密碼而造成的損失，由自己承擔。王斌將現(xiàn)金存入銀行后，雙方即成立儲蓄合同關系，存折、銀行卡為雙方合同憑證。銀行負有保證存款安全，并為存款人保密的義務，同時識別偽造的存折、銀行卡等，也是銀行應盡的義務。
法院認為，本案中，銀行聲稱是王斌對自己的密碼保管不善，但沒提供相應證據(jù)。退一步說，就算王斌泄露了密碼，可如果假存折、銀行卡不能通過銀行識別，還是無法取走王斌的存款。由于銀行未能識別偽造的存折，對王斌造成的損失應承擔全部責任。今年初，法院判決銀行賠償王斌13950元。
法院二審 判決
儲戶沒保管好密碼承擔四成責任
銀行不服一審判決，于今年3月2日向宿遷市中院提起上訴，理由主要有三：一是按規(guī)定，儲戶設密碼時，只有本人知道，銀行無從得知密碼，由此斷定，該案中泄露密碼的只能是王斌本人。二是一審以“銀行未能識別偽造的存折”為由判決銀行承擔全部責任是錯誤的，應由未能識別偽造存折的湖南這家銀行來賠償，何況湖南這家銀行還收了50元手續(xù)費，與王斌形成新的合同關系。三是判決具有導向性，如按一審判決，儲戶泄露密碼而不擔責任，容易誘發(fā)金融詐騙等針對銀行的犯罪。
3月24日，宿遷市中院二審開庭。法院查明，這筆存款是被人持偽造的存折在湖南某銀行取走的，取款時輸入密碼與王斌預留的一致，但王斌不能保證沒泄露密碼。
法院認為，在通存通兌儲蓄業(yè)務中，市民設賬戶存錢的銀行是開戶行；銀行在各地的分支機構(gòu)或委托可取款的其他機構(gòu)，均是開戶行的代理行，后者代辦業(yè)務時一旦出問題，由開戶行承擔責任，該案中的湖南某銀行只是代辦業(yè)務，不承擔賠償。何況，王斌的開戶行不能證明已盡全部專業(yè)審查義務，因此應對王斌的損失承擔相應的違約責任。
至于王斌是否應承擔過錯責任的問題，二審認為，存款密碼只有本人知道，即便是開戶行操作人員，也無法通過計算機調(diào)取他的密碼，因此，王斌對密碼負有妥善保管的義務，正是因為他的不小心，才使密碼被他人知曉。王斌違反儲蓄合同的保密約定，對存款被冒領具有一定過失，也應承擔相應責任。
二審認為，本案中，造成王斌存款被人冒領存在兩個原因，一是銀行未能恪盡審查義務，識別出偽造的存折，二是王斌對密碼保管不嚴，致其泄露。在責任大小劃分上，金融機構(gòu)作為資金保管方，負有保證儲戶資金安全的義務，因未適當履行義務而致儲戶損失，應承擔主要責任；王斌對密碼保管不當，應承擔次要責任。當天，二審法院依法確認了雙方的賠償責任，銀行賠償60%，王斌自行承擔40%。有關人士表示，開戶行可以與代理行交涉，進行追償。
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通訊員 承鈞 本報記者 于英杰
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