新年剛開始不久，旺財?shù)囊粋€朋友就遇到了煩心事。
她正準備申請個人住房按揭貸款，但是由于此前半年有多次在互聯(lián)網金額機構申請個人消費貸款，個人征信老被查記錄，最后因疑似“首付貸”被銀行拒貸。
這位姑娘覺得自己很冤枉啊，這些消費貸款要么幾天就還清，壓根兒沒有逾期。
房屋按揭貸款被拒很可能帶來一連串的負面效應：房價繼續(xù)上漲，好不容易贊齊的首付瞬間只夠7成，房租繼續(xù)上漲導致生活質量直線下降……
知道個人征信記錄的重要了吧。
個人征信記錄是我們的“信用身份證”，好的征信記錄是申請信用卡、大額貸款的前提條件。
只要是在銀行或者一些小貸機構貸款，都會查看你的個人征信報告。根據這份報告以及其他資產條件評估是否給你發(fā)放貸款。
那么問題來了，我們日常中碰到的花唄、借唄、微粒貸以及各種小貸上不上征信？怎么做才會完美避開個人征信的坑，實現(xiàn)我們成功貸款買房買車，過上幸福生活的心愿呢？
花唄、微粒貸以及各種小貸是坑嗎？
花唄：
先說馬云爸爸家的花唄，是由螞蟻微貸提供給消費者“這月買、下月還”的網購服務，本質上屬于信用賒銷業(yè)務。
花唄服務條款里說的是上傳到一些征信機構，主要是像芝麻信用，并不是我們常說的央行征信。所以花唄的逾期記錄也不會顯示在央行的征信里。
但需要說明的是，即使現(xiàn)在不上征信，可是如果花唄出現(xiàn)逾期的話，后果也非常嚴重。
逾期的人，會被花唄進行降額處理，額度清零也并非沒有可能。對于那些惡意欠錢不還的，還會反映在芝麻信用和其他征信機構的記錄中。
螞蟻借唄：
互聯(lián)網小貸產品，是接入央行的征信系統(tǒng)的。
借唄主要對接的是阿里小貸的貸款，買東西用借唄時還是阿里小貸替我們先墊付錢，所以征信報告中體現(xiàn)為“小貸公司發(fā)放的信用貸款”，上面會抽查。
我們通過螞蟻借唄借錢，每借一次，都會在央行的征信系統(tǒng)里顯示，如果發(fā)生逾期，當然會記錄在案。
如果你使用過借唄，你的借款和還款情況很可能就會上傳至個人征信報告，以后在銀行申請貸款時，會遇到一些質疑。
因為在銀行的眼中，找小貸公司借錢，利息太高了，跟借高利貸差不了太多。用這么高的利息借錢，銀行會質疑你的信用能力。
京東白條：
京東白條和花唄性質相似，都屬于“信用消費”，和花唄一樣，暫時不上征信。
因此，無論是使用京東白條在商城消費還是逾期還款，都不會被記入個人征信，不會產生不良信用記錄。
網商貸：
網商貸屬于小貸產品，與螞蟻借唄一樣，接入央行的征信系統(tǒng)的。
微粒貸：
騰訊家的微粒貸，其實是向微眾銀行申請信用貸款，而微眾銀行是屬于銀行資質，跟普通銀行信用貸款是同類性質的，鐵定會顯示在央行的征信報告中。
另外，微粒貸查詢額度時，要小心。按鈕上方有兩個默認勾選的用戶協(xié)議，點擊了用戶協(xié)議就等于是授權微眾銀行去查詢自己的征信報告，沒事別手滑頻繁去查詢。
微粒貸的資金來源于微眾銀行，已經接入了央行的征信系統(tǒng)。
蘇寧任性付：
蘇寧任性付雖然是一款信用消費產品，但是也是接入了央行征信。
蘇寧任性付，蘇寧消費金融有限公司是經中國銀監(jiān)會批準設立的正規(guī)持牌金融機構，任性付作為其推出的小額信貸產品，不同于螞蟻花唄和京東白條，需要按照央行相關規(guī)定和要求如實上報信貸信息。
也就是說，使用蘇寧任性付，哪怕只花了1塊錢，也是會顯示在央行征信里的。
那么問題來了，怎樣判斷借款的記錄是否上征信？
一個簡單的判斷辦法就是看借款協(xié)議?？茨愕馁Y金來自個人還是機構，放款方是金融機構的上征信，放款方是投資人的不上。像小額貸款公司啊、銀行、消費性金融公司這些都是機構方。
如何消除不良信用？
有人可能會問了，既然我產生了不良信用記錄，那還有辦法消除嗎？
正常情況下，如果出現(xiàn)不良記錄，5年內是不能消除的。而這個5年是從你不良記錄終止之日算起的，所以啊，一旦有了不良記錄，消除是很難的。但是以下4種情況是可以消除的。
1. 信息被人盜用、冒用導致的不良記錄
一旦確認貸款或是信用卡與客戶本人無關，銀行會立即修改客戶征信記錄。
2.由于銀行或者征信機構過失導致的不良記錄
可以向放貸機構或征信中心（分中心）提出異議并要求更正。
3. 一些特殊群體因特殊事件導致的不良記錄
一些特殊情況，比如戰(zhàn)地記者或是武警、醫(yī)護人員，因為突發(fā)的情況逾期，而導致出現(xiàn)信用不良記錄，可以到工作單位開具相關證明，提供給銀行，銀行可以修改客戶征信記錄。
4. 因年費或信用卡小額欠款造成的不良記錄
大多數(shù)銀行對于這種“不良”持寬容態(tài)度?？梢缘较嚓P銀行開證明消除記錄。
（來源：旺財小灶）
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