今天我們講下銀行是如何利用信用卡，變向放高利貸的
分期交保護(hù)費(fèi)
你是否三天兩頭總是收到銀行現(xiàn)金分期、賬單分期的邀請(qǐng)？軟磨硬泡都有，各種電話推銷(xiāo)、活動(dòng)吸引，甚至還有的銀行發(fā)短信不分期就降額的“威脅”。
那么，銀行為什么熱衷于邀請(qǐng)大家做分期呢？因?yàn)檫@是銀行發(fā)行信用卡的利潤(rùn)源泉之一。別看表面利息才零點(diǎn)幾，今天我就實(shí)際給大家算個(gè)賬，這個(gè)披著羊皮的“高利貸”。
首先，銀行的分期有現(xiàn)金分期、賬單分期、購(gòu)物分期等多種，區(qū)別和使用技巧以后我們?cè)僦v
今天我們主要計(jì)算分期的實(shí)際利率。
首先，一般分期除了有利息，還有“手續(xù)費(fèi)”，手續(xù)費(fèi)我們就不說(shuō)了，每家銀行不一樣，而且經(jīng)常有優(yōu)惠，不便統(tǒng)計(jì)確切利率；而且，光說(shuō)分期利息，你就不會(huì)再用了。
一般的銀行分期，可以提供3個(gè)月到24個(gè)月等不同時(shí)間長(zhǎng)短的分期，利率一般如下表（以招商銀行分期利率為例）
| 分期期數(shù) | 3期 | 6期 | 10期 | 12期 | 18期 | 24期 |
| 每期手續(xù)費(fèi)率 | 0.95% | 0.80% | 0.75% | 0.75% | 0.75% | 0.75% |
乍一看不算很高，12期每期0.75%，12乘以0.75%也就9%。
實(shí)際這個(gè)算法是錯(cuò)誤的，因?yàn)榘凑浙y行信用卡現(xiàn)金分期的計(jì)息規(guī)則，每個(gè)月是等額本息還款的，而你能夠使用的本金一直在減少，但是計(jì)算利息的總本金一直沒(méi)變（這跟房貸不一樣）。
舉個(gè)栗子，你跟銀行做了12000的分期，12期，每期利率0.75%。
但是你并不是一直使用著12000元的貸款額度，而是隨著每月還1000本金逐月遞減，第二個(gè)月使用的本金是11000元，第三個(gè)月是10000元，到第十二個(gè)月，本金只用著1000元。但是每個(gè)月的利息都是12000*0.75%！按此計(jì)算，月均的資金占用約為6500元。12個(gè)月一共支付利息90*12=1080元。
12期分期付款實(shí)際的手續(xù)費(fèi)費(fèi)率為1080/6500，結(jié)果為16.6%。
不相信？中學(xué)老師一定教過(guò)你計(jì)算方法的。
設(shè)：借款：N*A，其中N為分期，A為每個(gè)月還款本金，年化利率為M，分期費(fèi)率為T(mén)
錯(cuò)誤解法：A*N*(N/12)*M=利息=A*N*T*N
正確解法：由于A*N的資金不是一直在占用，而是每一期后都會(huì)少一個(gè)A的資金量。故而：
把資金等分成N份看，A的資金一共用了N+N-1+…+1個(gè)月，則總利息為A*M/12*（N+1)/2*N.
年化的利率=實(shí)際支付的費(fèi)用：A*M/12*（N+1)/2*N=A*N*T*N，故而M=N*T*24/(N+1)。
代入N為12期，分期利率T為0.0075，則利率為：M=12*0.0075*24/(12+1)=16.61%
這里還沒(méi)算手續(xù)費(fèi)，加上的話更高。
明白為什么銀行總是推銷(xiāo)分期了吧？利息收入高！
預(yù)借現(xiàn)金
至于預(yù)借現(xiàn)金，一樣的道理。
一般預(yù)借現(xiàn)金收1%手續(xù)費(fèi)，以及每天萬(wàn)五的利息，一萬(wàn)塊一天5塊，一年365天就是1825元，利率18.25%，這里還沒(méi)算月復(fù)利！
這里也還沒(méi)有計(jì)算預(yù)借現(xiàn)金的手續(xù)費(fèi)，加上的話更高。
明白招商銀行什么的總是搞一些預(yù)借現(xiàn)金的優(yōu)惠活動(dòng)了吧？利潤(rùn)也很高。
同時(shí)，還要注意預(yù)借現(xiàn)金之后的還款入賬順序的，如果有已出賬單或者其他費(fèi)用，也要一并還完，否則你會(huì)被坑到哭。
最低還款
還有最低還款，一丘之貉。
銀行總是希望你最低還款，并且也有相應(yīng)的優(yōu)惠活動(dòng)，比如中信銀行的“循環(huán)授信”達(dá)到多少多少，送啥啥啥的。
最低還款坑更多，容我慢慢跟您說(shuō)。
首先信用卡是有30-55天的免息期的，但是一旦你選擇了最低還款，免息期全無(wú)；并且，計(jì)息規(guī)則也很坑。
我們還是舉個(gè)栗子說(shuō)明。
假設(shè)你的信用卡賬單日是每月11號(hào)，還款日是每月1號(hào)，免息期最長(zhǎng)50天，每月12號(hào)消費(fèi)您能獲得最長(zhǎng)的免息期。
比如你8月12號(hào)刷了10000元，那么這筆消費(fèi)會(huì)計(jì)入到9月11日的賬單中，顯示本期賬單1萬(wàn)元，最后還款日是10月1日。如果你選擇在10月1日將1萬(wàn)元全額還清，你獲得了最長(zhǎng)50天的免息期。
但如果你在10月1日這天選擇最低還款1000元，那么利息就從8月12日消費(fèi)這天按1萬(wàn)元開(kāi)始計(jì)息，日息萬(wàn)分之五，月復(fù)利計(jì)息，直至欠款全部還清。
如此，10月11日這天賬單日，你的對(duì)賬單上除了9000元未還部分，同時(shí)還有循環(huán)利息：10000×0.05%×50（8月12日至9月30日）=250元
9000×0.05%×11（10月1日至10月11日）=49.5元
合計(jì)利息：299.5元！
年利率高達(dá)20.02%。
這些計(jì)算規(guī)則，銀行都不會(huì)告訴你的。
不僅如此，存在循環(huán)信用時(shí)，新的消費(fèi)也沒(méi)有免息期了。
當(dāng)然，每家銀行對(duì)循環(huán)利息的計(jì)息方式略有不同，有的是按交易記賬日的全部消費(fèi)全額計(jì)息，有的是在最低還款后，按未清償部分按每日萬(wàn)分之五，收取銀行記賬日直至欠款全額還清的利息。
這下你明白為什么銀行三天兩頭推銷(xiāo)分期，搞五花八門(mén)的分期、預(yù)借現(xiàn)金和最低還款活動(dòng)了吧？
以上三種方式，無(wú)論是現(xiàn)金分期、預(yù)借現(xiàn)金還是信用卡最低還款，實(shí)際利率成本顯著高于你們房貸、車(chē)貸、商貸利率甚至高過(guò)你們一年用投資所賺的收益率。
而我們知道，當(dāng)投資回報(bào)率＜貸款利率時(shí)，實(shí)際上是利用杠桿加速虧損。
如果覺(jué)得有用，轉(zhuǎn)發(fā) 分享 評(píng)論 跟小編及時(shí)互動(dòng)，更多信用卡知識(shí)等著你
聯(lián)系客服
