【觀察者網(wǎng) 綜合】12月12日，中國銀聯(lián)正式推出銀聯(lián)二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)。“銀聯(lián)二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)”主要包括《中國銀聯(lián)二維碼支付安全規(guī)范》和《中國銀聯(lián)二維碼支付應(yīng)用規(guī)范》兩個規(guī)范。
此次，銀聯(lián)推出二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)，成為行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的制定者，意味著二維碼支付“合規(guī)化”后，銀聯(lián)和傳統(tǒng)銀行開始雙線押寶，掃碼付正式迎來巨頭玩家。
而自2014年官方叫停二維碼支付后，如今又重新授權(quán)銀聯(lián)將這一業(yè)務(wù)重新規(guī)范、帶向縱深，這究竟是市場成熟的表現(xiàn)，還是監(jiān)管層對支付寶財付通等第三方支付巨頭的打壓？或者只是想為線上線下的支付活動上一份保險、加一把安全鎖？
資料圖
中國銀聯(lián)為什么要推出“二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)”？
中國銀聯(lián)作為卡組織，一直以來都在聯(lián)合境內(nèi)外產(chǎn)業(yè)各方積極研究、探索包括NFC（Near Field Communication，即近場通信，是一種近距離無線通信技術(shù)）、二維碼、藍牙在內(nèi)的各種支付交互方式。
隨著中國移動支付市場的快速發(fā)展，中國銀聯(lián)已經(jīng)聯(lián)合各大商業(yè)銀行、手機廠商等產(chǎn)業(yè)相關(guān)方共同推出“云閃付”。目前云閃付已發(fā)布的系列產(chǎn)品主要應(yīng)用了非接支付相關(guān)技術(shù)。
同時，銀聯(lián)也關(guān)注到移動支付正呈現(xiàn)出多元化發(fā)展的趨勢，小微商戶與持卡人的支付需求也涵蓋多個層次。
當(dāng)前市場上，二維碼支付已逐漸普及，銀聯(lián)的發(fā)卡、收單成員機構(gòu)、銀聯(lián)卡的用戶對于這一支付交互方式的推廣與應(yīng)用都有一定的需求，但跨行之間互聯(lián)互通的市場需求并未得到很好的滿足。
為此，在成員機構(gòu)的共同推動之下，中國銀聯(lián)正式發(fā)布“銀聯(lián)二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)”，希望為成員機構(gòu)推廣相關(guān)產(chǎn)品與服務(wù)，以及為銀聯(lián)卡持卡人用卡提供更加豐富多樣的選擇，支撐銀聯(lián)二維碼支付業(yè)務(wù)有序發(fā)展。
銀聯(lián)發(fā)布的二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)包含哪些內(nèi)容？
“銀聯(lián)二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)”主要包括《中國銀聯(lián)二維碼支付安全規(guī)范》和《中國銀聯(lián)二維碼支付應(yīng)用規(guī)范》兩個規(guī)范。
《安全規(guī)范》從安全方面對二維碼受理設(shè)備、手機客戶端、后臺系統(tǒng)等提出了具體安全要求，確保支付過程中賬戶信息及支付資金的安全性，對下一步銀聯(lián)及銀行設(shè)計和開發(fā)二維碼產(chǎn)品提供了安全相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)依據(jù)。
《應(yīng)用規(guī)范》定義了二維碼支付的應(yīng)用場景和基于數(shù)字簽名的安全機制，提出了適用于金融支付的二維碼應(yīng)用數(shù)據(jù)元，對下一步銀聯(lián)及銀行設(shè)計和開發(fā)二維碼產(chǎn)品中的二維碼編碼方案提供了可參照的標(biāo)準(zhǔn)依據(jù)。
銀聯(lián)二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)有什么特色？
銀聯(lián)聯(lián)合成員機構(gòu)推出的二維碼支付產(chǎn)品將是“云閃付”產(chǎn)品系列之一，作為現(xiàn)有非接支付類產(chǎn)品的補充。只要監(jiān)管認可、產(chǎn)品技術(shù)較為成熟，安全風(fēng)險可控，且通過相關(guān)檢測認證，未來還可能會有更多的交互方式，納入“云閃付”的產(chǎn)品體系。
據(jù)銀聯(lián)官方發(fā)布的信息，銀聯(lián)二維碼支付主要有以下四方面特色：
首先，遵循現(xiàn)有銀行卡支付的四方模式（卡組織、發(fā)卡行、收單行、商戶），以支付安全為底線，確保持卡人賬戶、資金等關(guān)鍵要素的安全。銀聯(lián)二維碼支付基于卡組織的四方模式，與實體銀行卡支付的差異僅在于支付信息交互方式的變化，其后臺賬戶仍基于實體銀行卡賬戶。正因為仍舊基于銀行卡賬戶，不存在因資金沉淀在虛擬賬戶帶來金融風(fēng)險，消費者資金安全更有保障。此外，商業(yè)銀行可以獲取與傳統(tǒng)銀行卡支付一致的、透明的、完整的支付信息，有利于風(fēng)險識別管控和客戶關(guān)系管理；
其次，采用支付標(biāo)記化（Token）技術(shù)，確保支付安全。銀聯(lián)二維碼支付以支付安全為底線，通過制定統(tǒng)一的技術(shù)安全機制，確保持卡人賬戶、資金等關(guān)鍵要素的安全性。采用支付標(biāo)記化（Token）技術(shù)對賬戶敏感信息進行保護，確保賬戶信息在存儲、處理和傳輸過程中的安全性，防止發(fā)生賬戶信息泄露的風(fēng)險；
第三，相同場景下技術(shù)模式統(tǒng)一，可以互聯(lián)互通。在相同的二維碼支付場景采用統(tǒng)一的技術(shù)方案和模式，實現(xiàn)不同機構(gòu)之間的業(yè)務(wù)互聯(lián)互通，確保用戶使用體驗的一致性；
第四、兼容相關(guān)國際標(biāo)準(zhǔn)。預(yù)留技術(shù)擴展性，未來可通過擴展實現(xiàn)對二維碼支付相關(guān)國際標(biāo)準(zhǔn)的兼容，確保今后境內(nèi)和境外二維碼支付業(yè)務(wù)的跨境互聯(lián)互通。
“銀聯(lián)二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)”的發(fā)布是銀聯(lián)作為銀行卡轉(zhuǎn)接清算組織，為市場需求方提出“互聯(lián)互通”技術(shù)解決方案的重要舉措，也是銀聯(lián)聯(lián)合成員機構(gòu)推廣與應(yīng)用二維碼支付的第一步。
時隔兩年多，央行重推二維碼支付
據(jù)之前證券紅周刊等媒體報道，央行支付司相關(guān)負責(zé)人表示，在推出初期，二維碼支付沒有統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和檢測認證標(biāo)準(zhǔn)，更沒有相應(yīng)的消費者權(quán)益保護制度，如果全面推廣可能會引發(fā)大面積客戶資金損失和信息泄露風(fēng)險。于是，2014年3月央行叫停了二維碼支付。
中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇說，“二維碼是從它有一個支點到逐步走向成熟的一個過程，因為2014年的時候是剛剛開始搞，線上一些主要的支付機構(gòu)，比如騰訊，阿里都在開始搞這方面的研究，都推出了支付方式。但是央行可能認為還是有一些風(fēng)險隱患，并不是太成熟?！?/p>
郭田勇還說，“而且它也會平衡線上線下支付方式的協(xié)同發(fā)展，因為在線上線下里，中國銀聯(lián)主要是線下機構(gòu)，還沒有開始搞二維碼支付，那么也不能讓線上支付發(fā)展過快，它有一個平衡?！?/p>
此后，央行一方面指導(dǎo)支付清算協(xié)會和銀行卡清算機構(gòu)研究制定相關(guān)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，另一方面也未堵死掃碼支付探索之路。在央行有限度地支持下，支付寶等第三方支付機構(gòu)推出“反掃”，讓商戶用掃碼器掃消費者生成的二維碼，一定范圍內(nèi)推進二維碼支付發(fā)展。
對此，中國社科院金融所支付清算研究中心主任楊濤說，“在2014年初之所以要叫停是因為在二維碼支付過程中出現(xiàn)了一些問題，叫停之后市場上或多或少也都在踐行著一些二維碼支付的探索，就是因為大家還有這個需求?！?/p>
楊濤還說，“所以后來一段時間，對于二維碼支付當(dāng)中，對于消費者直接去掃商戶的碼，監(jiān)管部門相對來說比較謹(jǐn)慎；但是對商戶主動拿掃碼槍去掃消費者手機上所形成的付款碼，相對采取了一種觀察的態(tài)度；第三個方面，就是通過長時間的監(jiān)管部門不斷地探索，行業(yè)協(xié)會也在不斷地研究技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)?！?/p>
在楊濤看來，“到目前為止，應(yīng)該說相關(guān)的一些研究，相關(guān)的一些安全標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)或者是指引規(guī)范的探討，我覺得比以前要成熟的多了?！?/p>
正是隨著條碼支付技術(shù)、消費者支付安全意識的不斷提升，監(jiān)管部門對于二維碼的態(tài)度逐步發(fā)生了轉(zhuǎn)變——不僅明確其“作為銀行卡支付有效補充”的支付定位，還將在規(guī)范制度確立后全面推開。央行還表示，待條件成熟后，將適時推動二維碼支付自律性標(biāo)準(zhǔn)上升為金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。
今年8月，中國支付清算協(xié)會下發(fā)了《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范》（征求意見稿），征求意見稿中明確指出，支付機構(gòu)開展條碼業(yè)務(wù)需要遵循安全標(biāo)準(zhǔn)。這是央行自2014年3月份叫停二維碼支付之后，首次承認二維碼支付地位。
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