7月26日，由鳳凰財(cái)經(jīng)金融工作室iMoney主辦的“金融下午茶”沙龍第二期在五道口三聯(lián)書店如期舉行，本次沙龍以“消費(fèi)金融：下一個(gè)金融創(chuàng)新風(fēng)口”為主題，包括工行總行牡丹卡中心（個(gè)人信用消費(fèi)金融中心）消費(fèi)信貸部總經(jīng)理盧海濤、京東金融消費(fèi)金融部總監(jiān)許凌、積木盒子CEO董駿、融360CEO葉大清等嘉賓出席了本次沙龍，結(jié)合當(dāng)下消費(fèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展展開深入討論。
京東金融消費(fèi)金融部總監(jiān)許凌
以下為京東金融消費(fèi)金融部總監(jiān)許凌發(fā)言實(shí)錄：
許凌：謝謝大家，也非常感謝鳳凰財(cái)經(jīng)組織今天下午茶的時(shí)間，特別有意思，遇到很多以前的老朋友，第一張工行的學(xué)生信用卡是我們發(fā)起的，其實(shí)這個(gè)市場(chǎng)需求有，但是中國的監(jiān)管市場(chǎng)有點(diǎn)后知后覺，因?yàn)槲易钤缡亲鲲L(fēng)控出身的，所以很了解到整個(gè)消費(fèi)的市場(chǎng)需要怎么去做，包括金融這個(gè)市場(chǎng)怎么樣對(duì)待，人很有意思，可能大清有一點(diǎn)著急，所以我們正好我在風(fēng)控，也知道原來海外這個(gè)市場(chǎng)是這么大，做的這么靈活，一個(gè)信用卡能夠?qū)⒄麄€(gè)消費(fèi)金融市場(chǎng)提供這樣多的便利給我們傳統(tǒng)的消費(fèi)者，從一個(gè)學(xué)生到一個(gè)成年人。
我也是從十年前進(jìn)入到消費(fèi)金融這個(gè)行業(yè)。當(dāng)然也很有意思，在2013年的時(shí)候突然到電商，很多人都不解，為什么去電商了？我覺得我還是在做消費(fèi)金融，因?yàn)檫@個(gè)市場(chǎng)很大，第二個(gè)有延續(xù)性。
什么是消費(fèi)金融？什么是消費(fèi)？消費(fèi)就是花錢，消費(fèi)金融就是花明天的錢，在這個(gè)里面我要想，我怎么樣讓消費(fèi)者花明天的錢，花明天合理的錢，正好前一段時(shí)間有一個(gè)朋友問我，有一個(gè)企業(yè)說愿景和忽悠是什么區(qū)別，愿景是自己信去做的合理的，忽悠是沒有的。消費(fèi)金融是要有強(qiáng)大能力，讓消費(fèi)者花合理的明天的錢。所以怎么樣去提供合理的消費(fèi)場(chǎng)景，提供合理的定價(jià)，提供一個(gè)合理的金融風(fēng)控這個(gè)非常有意思。
我不知道大家都應(yīng)該知道京東，京東白條在座的多少人知道或者嘗試過？
嘉賓：京東的信用卡嗎？
許凌：面對(duì)監(jiān)管一般都不這么說，但是其實(shí)所有的消費(fèi)金融產(chǎn)品本質(zhì)不會(huì)有多大的改變，想聊幾個(gè)話題說，你怎么看消費(fèi)金融的產(chǎn)品？這個(gè)產(chǎn)品上有什么可以創(chuàng)新的？第二個(gè)你怎么看消費(fèi)金融的風(fēng)控，這個(gè)風(fēng)控上你們跟P2P比有什么可以創(chuàng)新的？我的回答說從大的規(guī)模上沒有什么好創(chuàng)新的，就跟大清講的，像AE信用卡這個(gè)行業(yè)在美國一百多年了，本質(zhì)上核心從免息期沒有多大的創(chuàng)新，從產(chǎn)品的核心本質(zhì)沒有什么變化。
所以我可能要講所有的模式?jīng)]有太大的變化，核心在于這個(gè)產(chǎn)業(yè)是一個(gè)長時(shí)間高投資型的產(chǎn)業(yè)，很花錢很花人，為什么？因?yàn)樽罱K追求的是消費(fèi)體驗(yàn)上極致和風(fēng)控支持上極致，這兩個(gè)東西追求大量 投資和大量技術(shù)支持。
所以下面通過兩個(gè)小故事，也是我最近剛剛看到的，特別有意思的兩個(gè)小故事。一個(gè)是說，我們的一個(gè)用戶溝通的客服郵箱收到一封長郵件，我覺得挺有感悟，我不想夸我們做的多好，那么那封信是這么說的，他說我原來是北京的一個(gè)大學(xué)生，在大學(xué)的時(shí)候我開了校園白條，我換了一個(gè)新的手機(jī)，從手機(jī)打完校園白條以后，我現(xiàn)在校園畢業(yè)，我又組織旅游白條又做了一個(gè)旅游，上個(gè)月底，又用你們的自如白條，在鏈家租了一套房子，現(xiàn)在又收到京東白條的優(yōu)惠券，他進(jìn)去以后可能會(huì)買一些新的家電。我覺得這個(gè)特別有意思，這就是我們產(chǎn)品做的創(chuàng)新和極致，當(dāng)消費(fèi)者有非常初始的需求，是不是你給他的服務(wù)已經(jīng)做好了，已經(jīng)準(zhǔn)備到位，每一個(gè)白條產(chǎn)品從一分鐘之內(nèi)從申請(qǐng)通過到下單完成，節(jié)省他大量的時(shí)間和選擇。而他原來可能要完成這些所有的需求，他要往家里借幾萬塊錢，北京租房，北京要壓一付三可能要兩萬塊錢，但是我們給他了，我們并不是盲目給他的，因?yàn)槲覀冎浪悄膫€(gè)學(xué)校的學(xué)生。他現(xiàn)在一個(gè)月平均還兩三百塊錢左右，因?yàn)樽庖惶追孔雍苜F，一個(gè)房子一個(gè)月就租金在兩千塊錢，其他的分期幾百塊錢。
主持人：他的月收入多少？
許凌：他找到一家互聯(lián)網(wǎng)公司，月工資八千到九千左右，這就是我們的潛力，為什么花明天的錢，首先我們判斷出這個(gè)人是有明天的，這個(gè)人是有未來的，他從一個(gè)小地方讀了一個(gè)很好的大學(xué)而且找到一個(gè)很好的工作，我不需要他向我證明什么，通過我們一些合作的數(shù)據(jù)接口查詢到信息，我們提前做好判斷，我們?cè)阢y行說，銀行經(jīng)常提供跪式服務(wù)，客戶給你跪，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)倒過來了，我們要跪給他，或者說我們至少要有這種心態(tài)。我們經(jīng)常說為什么中國的銀行業(yè)的消費(fèi)比特別少，是對(duì)于對(duì)公業(yè)務(wù)躺著好賺錢，這兩年大家要學(xué)站起來賺錢了。因?yàn)槲?013年到京東，之前一直在銀行做，但是到互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)才知道，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)要跪著賺錢。
我們?cè)谙胛覀兊南M(fèi)者有什么樣的消費(fèi)需求，第二個(gè)他需要什么樣的消費(fèi)場(chǎng)景，順著消費(fèi)者的需求我們?nèi)フ液献骰锇?，最終我們是給他服務(wù)的，這是第一個(gè)故事，是一封小表揚(yáng)信的故事。
第二個(gè)故事也很有意思，是北京電商的朋友，他給我發(fā)一個(gè)微信，說你趕緊查，你們那兒出了一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，他截了一個(gè)圖，他說我剛剛成功從京東白條套現(xiàn)了一部手機(jī)，他把自己的每一張圖都截下來了，我也不緊張，因?yàn)橹灰薪鹑诋a(chǎn)品就一定會(huì)有風(fēng)控，我隨手把這個(gè)轉(zhuǎn)給我的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，他兩分鐘之后風(fēng)控的同事回復(fù)說，他在二十分鐘之內(nèi)就攔截住了，就是這一單根本就沒有配送，為什么？怎么樣做到的？其實(shí)剛剛就是說的，我們?cè)陲L(fēng)控上的一個(gè)機(jī)制。因?yàn)檫@個(gè)用戶在開通白條的時(shí)候，其實(shí)我們?cè)诤竺婢陀写罅繉?duì)用戶的一個(gè)評(píng)分，我們查到這個(gè)用戶的評(píng)分，他在我們內(nèi)部信用評(píng)分上是壓在過和不過的一點(diǎn)點(diǎn)，同時(shí)他有很多我們的標(biāo)簽，其中有一個(gè)就是他有套現(xiàn)的嫌疑。這個(gè)用戶雖然你看著他消費(fèi)的行為特別的頻繁，發(fā)現(xiàn)他下單的配送地址特別的分散，他所有的歷史配送地址沒有集中性，不像我們常規(guī)大家可以看看自己買貨下單記錄，一般是不超過兩個(gè)地址的，一般是家或者單位，集中性會(huì)非常明顯，他的特點(diǎn)是非常分散。
第二個(gè)特點(diǎn)是他下單時(shí)間特別異常，50%的交易是在凌晨三點(diǎn)以后完成，一看就是非標(biāo)準(zhǔn)的人士，所以我們會(huì)給他做各種的組合檢測(cè)，所以這就是說為什么剛才主持人提到白條是這樣一個(gè)創(chuàng)新產(chǎn)品，但是我在一年的時(shí)間內(nèi)，因?yàn)槲冶容^了解銀行的發(fā)展數(shù)據(jù)，不說互聯(lián)網(wǎng)金融，就是超過銀行的幾家規(guī)?；荒甑耐仍鲩L，所以靠的是這些看不見的底層工作，而這些底層是需要大量的投資大量的團(tuán)隊(duì)，包括也是上個(gè)月我們宣布是投資一家美國的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的征信公司，也是我們投的，也是在積極尋找新的一些手段和技術(shù)來創(chuàng)新這些方式，最終我們想讓用戶感知這個(gè)東西是特簡單的，最終就像大清說的，我們想把1%的臭蟲抓住，90%人感覺到是一個(gè)被極致跪著的服務(wù)體驗(yàn)。
謝謝大家。
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