一、保險(xiǎn)合同中的“霸王條款”：
1.某保險(xiǎn)公司在《長效還本家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)》中規(guī)定，被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受損失的當(dāng)天起，３個(gè)月內(nèi)不向保險(xiǎn)人提供各種必要的單證，或者從保險(xiǎn)人通知之日起１年內(nèi)不領(lǐng)取應(yīng)得的賠款，即視為自愿放棄索賠權(quán)益。
【點(diǎn)評(píng)】《保險(xiǎn)法》第二十六條規(guī)定：“人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，向保險(xiǎn)人請求賠償或者給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為二年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人向保險(xiǎn)人請求給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為五年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。”
此條款中“１年”的規(guī)定，不符合《保險(xiǎn)法》對賠償時(shí)效的規(guī)定，剝奪了消費(fèi)者在超過一年的情形下索賠保險(xiǎn)金的權(quán)利，屬于《合同違法行為監(jiān)督處理辦法》第十一條第（六）項(xiàng)所指的經(jīng)營者在格式條款中排除“消費(fèi)者依法應(yīng)當(dāng)享有的其他權(quán)利”的霸王條款。
2.某保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同格式條款中規(guī)定，“被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況履行如實(shí)告知義務(wù)”。同時(shí)配套規(guī)定，“投保人、被保險(xiǎn)人如不履行如實(shí)告知義務(wù)，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償，或有權(quán)解除本合同”。
【點(diǎn)評(píng)】根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，投保人有兩大基本義務(wù)，即繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，以及合同成立前的如實(shí)告知義務(wù)。關(guān)于投保人的告知義務(wù)，《保險(xiǎn)法》第十六條分七款進(jìn)行規(guī)定。其中第一款規(guī)定，“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。”根據(jù)這款規(guī)定，投保人對保險(xiǎn)人只需承擔(dān)被動(dòng)告知義務(wù)。
此條款將投保人告知義務(wù)由法定被動(dòng)告知變?yōu)橹鲃?dòng)告知，把依法本應(yīng)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)的責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給投保人，屬于《合同違法行為監(jiān)督處理辦法》第十條第（三）項(xiàng)所指的經(jīng)營者在格式條款中加重消費(fèi)者責(zé)任（“其他依照法律法規(guī)不應(yīng)由消費(fèi)者承擔(dān)的責(zé)任”）的霸王條款。
3.某保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同格式條款中規(guī)定，“因履行本保險(xiǎn)合同發(fā)生爭議，由雙方當(dāng)事人協(xié)商解決，協(xié)商不成的，依法向保險(xiǎn)單簽發(fā)地有管轄權(quán)的人民法院提起訴訟”。
【點(diǎn)評(píng)】《民事訴訟法》第２６條規(guī)定，“因保險(xiǎn)合同糾紛提起的訴訟，由被告住所地或者保險(xiǎn)標(biāo)的物所在地人民法院管轄”。保險(xiǎn)合同是專屬管轄的合同，當(dāng)事人對其訴訟管轄無權(quán)自由約定。
此條款規(guī)定合同爭議管轄地，不符合保險(xiǎn)糾紛專屬管轄規(guī)定，剝奪了投保人的訴訟選擇權(quán)，屬于《合同違法行為監(jiān)督處理辦法》第十一條第（六）項(xiàng)所指的經(jīng)營者在格式條款中排除“消費(fèi)者依法應(yīng)當(dāng)享有的其他權(quán)利”的霸王條款。
4.某保險(xiǎn)公司在《學(xué)生意外傷害保險(xiǎn)條款》中規(guī)定，“被保險(xiǎn)人遭受意外傷害后，應(yīng)在本公司指定或認(rèn)可的醫(yī)院醫(yī)療，或在就近醫(yī)院搶救至病情穩(wěn)定后轉(zhuǎn)入本公司指定或認(rèn)可的醫(yī)院治療。否則，本公司有權(quán)不承擔(dān)急救醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)責(zé)任和住院津貼保險(xiǎn)責(zé)任”。
【點(diǎn)評(píng)】《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第九條規(guī)定：“消費(fèi)者享有自主選擇商品或者服務(wù)的權(quán)利。消費(fèi)者有權(quán)自主選擇提供商品或者服務(wù)的經(jīng)營者，自主選擇商品品種或者服務(wù)方式，自主決定購買或者不購買任何一種商品、接受或者不接受任何一項(xiàng)服務(wù)。消費(fèi)者在自主選擇商品或者服務(wù)時(shí)，有權(quán)進(jìn)行比較、鑒別和挑選。”
此條款中保險(xiǎn)公司單方指定就診醫(yī)療機(jī)構(gòu)，剝奪了被保險(xiǎn)人的選擇權(quán)，屬于《合同違法行為監(jiān)督處理辦法》第十一條第（六）項(xiàng)所指的經(jīng)營者在格式條款中排除“消費(fèi)者依法應(yīng)當(dāng)享有的其他權(quán)利”的霸王條款。
5.某保險(xiǎn)公司在人身保險(xiǎn)合同有關(guān)受益人的條款中規(guī)定，“本合同期滿保險(xiǎn)金的受益人為被保險(xiǎn)人本人，本公司不受理其他指定和變更”。
【點(diǎn)評(píng)】《保險(xiǎn)法》第三十九條規(guī)定：“人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。”第四十一條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單。”
根據(jù)上述規(guī)定，指定或變更受益人是投保人或被保險(xiǎn)人的權(quán)利，此條款剝奪了投保人或被保險(xiǎn)人指定或變更受益人的權(quán)利，屬于《合同違法行為監(jiān)督處理辦法》第十一條第（六）項(xiàng)所指的經(jīng)營者在格式條款中排除“消費(fèi)者依法應(yīng)當(dāng)享有的其他權(quán)利”的霸王條款。
6.違法設(shè)置偏高免賠率，轉(zhuǎn)嫁自身經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)
典型條款：某保險(xiǎn)公司家庭自用機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)條款中第八條第二項(xiàng)規(guī)定：“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)模瑹o法找到第三方時(shí)，免賠率為30%?！?/span>
點(diǎn)評(píng)：保險(xiǎn)人理賠后，依法取得代位求償權(quán)。如果由于投保人的故意或者重大過失致使保險(xiǎn)人不能行使代位求償權(quán)的，保險(xiǎn)人扣減或要求返還相應(yīng)的保險(xiǎn)賠償金。除此之外，保險(xiǎn)人能否實(shí)際從第三方責(zé)任人那里獲得賠償，是其自身應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。
上述條款不管投保人是否故意或者有重大過失，一律實(shí)行30%免賠率，實(shí)質(zhì)上是保險(xiǎn)人將自身的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)嫁給了投保人。該條款屬于提供格式條款一方免除自身責(zé)任，排除對方主要權(quán)利，違反了《合同法》和《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，應(yīng)屬無效。
7.通過高保低賠獲取不當(dāng)?shù)美?，行業(yè)慣例亦違法
典型條款：某保險(xiǎn)公司機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款關(guān)于“按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的新車購置價(jià)確定保險(xiǎn)金額的”有關(guān)賠付規(guī)定。
點(diǎn)評(píng)：《保險(xiǎn)法》第五十五條規(guī)定：“保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過部分無效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。” 按新車價(jià)值投保，按舊車價(jià)值理賠，即所謂“高保低賠”。
保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)依法按照不當(dāng)?shù)美嘶叵鄳?yīng)保費(fèi)，并賠償投保人因此受到的損失?？墒牵?jīng)保監(jiān)會(huì)批復(fù)同意的有關(guān)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)合同基本條款里，卻明確寫著保險(xiǎn)金額按照新車價(jià)格計(jì)算，明顯超過保險(xiǎn)條款確定的保險(xiǎn)價(jià)值。
8.無責(zé)免賠屬轉(zhuǎn)嫁代位追償風(fēng)險(xiǎn)
典型條款：某保險(xiǎn)公司專用機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)及費(fèi)率條款第十二條規(guī)定：“保險(xiǎn)車輛發(fā)生道路交通事故，保險(xiǎn)人根據(jù)駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手兴?fù)事故責(zé)任比例相應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。”根據(jù)該規(guī)定，如果保險(xiǎn)車輛一方無事故責(zé)任，則保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。
點(diǎn)評(píng)：該條款錯(cuò)誤理解了保險(xiǎn)損失補(bǔ)償原則，向消費(fèi)者轉(zhuǎn)嫁了保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)的代位追償風(fēng)險(xiǎn)。《保險(xiǎn)法》第六十條規(guī)定：“因第三者對保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利?！?/span>
正常的程序應(yīng)該是保險(xiǎn)公司全部賠償投保人損失，同時(shí)獲得了向有責(zé)任的第三者追償?shù)臋?quán)利，保險(xiǎn)公司可以依法向第三者或第三者投保的公司行使追償權(quán)利。
保險(xiǎn)行業(yè)：無責(zé)不陪---不對，到法院可起訴保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司指定汽配廠修車
違法設(shè)置偏高免賠率，轉(zhuǎn)嫁自身經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)
典型條款：某保險(xiǎn)公司家庭自用機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)條款中第八條第二項(xiàng)規(guī)定：“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)模瑹o法找到第三方時(shí)，免賠率為30%?！?/span>
點(diǎn)評(píng)：保險(xiǎn)人理賠后，依法取得代位求償權(quán)。如果由于投保人的故意或者重大過失致使保險(xiǎn)人不能行使代位求償權(quán)的，保險(xiǎn)人扣減或要求返還相應(yīng)的保險(xiǎn)賠償金。除此之外，保險(xiǎn)人能否實(shí)際從第三方責(zé)任人那里獲得賠償，是其自身應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。上述條款不管投保人是否故意或者有重大過失，一律實(shí)行30%免賠率，實(shí)質(zhì)上是保險(xiǎn)人將自身的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)嫁給了投保人。該條款屬于提供格式條款一方免除自身責(zé)任，排除對方主要權(quán)利，違反了《合同法》和《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，應(yīng)屬無效。
（2）通過高保低賠獲取不當(dāng)?shù)美?，行業(yè)慣例亦違法
典型條款：某保險(xiǎn)公司機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款關(guān)于“按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的新車購置價(jià)確定保險(xiǎn)金額的”有關(guān)賠付規(guī)定。
點(diǎn)評(píng)：《保險(xiǎn)法》第五十五條規(guī)定：“保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過部分無效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)?！?/span> 按新車價(jià)值投保，按舊車價(jià)值理賠，即所謂“高保低賠”。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)依法按照不當(dāng)?shù)美嘶叵鄳?yīng)保費(fèi)，并賠償投保人因此受到的損失。可是，經(jīng)保監(jiān)會(huì)批復(fù)同意的有關(guān)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)合同基本條款里，卻明確寫著保險(xiǎn)金額按照新車價(jià)格計(jì)算，明顯超過保險(xiǎn)條款確定的保險(xiǎn)價(jià)值。
（3）無責(zé)免賠屬轉(zhuǎn)嫁代位追償風(fēng)險(xiǎn)
典型條款：某保險(xiǎn)公司專用機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)及費(fèi)率條款第十二條規(guī)定：“保險(xiǎn)車輛發(fā)生道路交通事故，保險(xiǎn)人根據(jù)駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手兴?fù)事故責(zé)任比例相應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任?！备鶕?jù)該規(guī)定，如果保險(xiǎn)車輛一方無事故責(zé)任，則保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。
點(diǎn)評(píng)：該條款錯(cuò)誤理解了保險(xiǎn)損失補(bǔ)償原則，向消費(fèi)者轉(zhuǎn)嫁了保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)的代位追償風(fēng)險(xiǎn)?！侗ｋU(xiǎn)法》第六十條規(guī)定：“因第三者對保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利?！闭５某绦驊?yīng)該是保險(xiǎn)公司全部賠償投保人損失，同時(shí)獲得了向有責(zé)任的第三者追償?shù)臋?quán)利，保險(xiǎn)公司可以依法向第三者或第三者投保的公司行使追償權(quán)利。
保險(xiǎn)行業(yè)：無責(zé)不陪---不對，到法院可起訴保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司指定汽配廠修車
9.違法設(shè)置偏高免賠率，轉(zhuǎn)嫁自身經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)
典型條款：某保險(xiǎn)公司家庭自用機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)條款中第八條第二項(xiàng)規(guī)定：“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)?，無法找到第三方時(shí)，免賠率為30%?！?/span>
點(diǎn)評(píng)：保險(xiǎn)人理賠后，依法取得代位求償權(quán)。如果由于投保人的故意或者重大過失致使保險(xiǎn)人不能行使代位求償權(quán)的，保險(xiǎn)人扣減或要求返還相應(yīng)的保險(xiǎn)賠償金。除此之外，保險(xiǎn)人能否實(shí)際從第三方責(zé)任人那里獲得賠償，是其自身應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。上述條款不管投保人是否故意或者有重大過失，一律實(shí)行30%免賠率，實(shí)質(zhì)上是保險(xiǎn)人將自身的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)嫁給了投保人。該條款屬于提供格式條款一方免除自身責(zé)任，排除對方主要權(quán)利，違反了《合同法》和《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，應(yīng)屬無效。
10.通過高保低賠獲取不當(dāng)?shù)美?，行業(yè)慣例亦違法
典型條款：某保險(xiǎn)公司機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款關(guān)于“按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的新車購置價(jià)確定保險(xiǎn)金額的”有關(guān)賠付規(guī)定。
點(diǎn)評(píng)：《保險(xiǎn)法》第五十五條規(guī)定：“保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過部分無效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)?！?按新車價(jià)值投保，按舊車價(jià)值理賠，即所謂“高保低賠”。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)依法按照不當(dāng)?shù)美嘶叵鄳?yīng)保費(fèi)，并賠償投保人因此受到的損失?？墒?，經(jīng)保監(jiān)會(huì)批復(fù)同意的有關(guān)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)合同基本條款里，卻明確寫著保險(xiǎn)金額按照新車價(jià)格計(jì)算，明顯超過保險(xiǎn)條款確定的保險(xiǎn)價(jià)值。
11.無責(zé)免賠屬轉(zhuǎn)嫁代位追償風(fēng)險(xiǎn)
典型條款：某保險(xiǎn)公司專用機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)及費(fèi)率條款第十二條規(guī)定：“保險(xiǎn)車輛發(fā)生道路交通事故，保險(xiǎn)人根據(jù)駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手兴?fù)事故責(zé)任比例相應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任?！备鶕?jù)該規(guī)定，如果保險(xiǎn)車輛一方無事故責(zé)任，則保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。
點(diǎn)評(píng)：該條款錯(cuò)誤理解了保險(xiǎn)損失補(bǔ)償原則，向消費(fèi)者轉(zhuǎn)嫁了保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)的代位追償風(fēng)險(xiǎn)?！侗ｋU(xiǎn)法》第六十條規(guī)定：“因第三者對保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利?！?span lang="EN-US">
正常的程序應(yīng)該是保險(xiǎn)公司全部賠償投保人損失，同時(shí)獲得了向有責(zé)任的第三者追償?shù)臋?quán)利，保險(xiǎn)公司可以依法向第三者或第三者投保的公司行使追償權(quán)利。
淺析保險(xiǎn)合同中的格式條款和霸王條款（上）
一、關(guān)于保險(xiǎn)合同與《合同法》
根據(jù)《保險(xiǎn)法》有關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，是雙方就保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)價(jià)值、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)金給付等事項(xiàng)意思表示一致的結(jié)果。保險(xiǎn)合同是合同的一種，屬于合同中的雙務(wù)有償合同、附合合同、射幸合同和最大誠信合同。保險(xiǎn)合同不僅受《保險(xiǎn)法》調(diào)整，還應(yīng)當(dāng)受《合同法》調(diào)整?！逗贤ā肥钦{(diào)整合同關(guān)系的一般法，《保險(xiǎn)法》是調(diào)整保險(xiǎn)行業(yè)和保險(xiǎn)合同的特別法。按照《立法法》有關(guān)規(guī)定，關(guān)于保險(xiǎn)合同，《保險(xiǎn)法》有規(guī)定的，優(yōu)先適用《保險(xiǎn)法》；《保險(xiǎn)法》未有規(guī)定或規(guī)定不明的，適用《合同法》。
《合同法》第一百二十七條規(guī)定：“工商行政管理部門和其他有關(guān)行政主管部門在各自的職權(quán)范圍內(nèi)，依照法律、行政法規(guī)的規(guī)定，對利用合同危害國家利益、社會(huì)公共利益的違法行為，負(fù)責(zé)監(jiān)督處理；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任?！薄逗贤`法行為監(jiān)督處理辦法》第四條規(guī)定：“各級(jí)工商行政管理機(jī)關(guān)在職權(quán)范圍內(nèi)，依照有關(guān)法律法規(guī)及本辦法的規(guī)定，負(fù)責(zé)監(jiān)督處理合同違法行為?！睋?jù)此，工商機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)根據(jù)《合同法》和《合同違法行為監(jiān)督處理辦法》等規(guī)定對保險(xiǎn)合同實(shí)施監(jiān)管。
二、保險(xiǎn)合同條款的類別
1.關(guān)于格式條款和霸王條款。
格式條款和霸王條款既有一定聯(lián)系，在概念和性質(zhì)上又有所區(qū)別。
《合同法》第三十九條第二款規(guī)定：“格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時(shí)未與對方協(xié)商的條款?！倍鴮Π酝鯒l款，在法律上沒有正式的規(guī)定。一般認(rèn)為，霸王條款是一些經(jīng)營者單方面制定，用于逃避法定義務(wù)、減免自身責(zé)任的不平等格式合同、通知、聲明和店堂告示或者行業(yè)慣例等，限制消費(fèi)者權(quán)利，嚴(yán)重侵害群眾利益。
對格式條款的認(rèn)定具有動(dòng)態(tài)性，同一種保險(xiǎn)合同，投保人和投保過程不同，認(rèn)定結(jié)果就可能不同。對霸王條款的認(rèn)定是靜態(tài)的，并不因消費(fèi)者的不同而存在區(qū)別。格式條款不一定是霸王條款，而霸王條款往往是格式條款。采用格式條款訂立合同是合法的合同形式，霸王條款則不合法。格式條款只有在法定情形下才無效。
《保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容……未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力?！?/span>
2.需要審批或備案的條款。
大多數(shù)保險(xiǎn)合同往往在其第一條或第二條就作出 “本保險(xiǎn)合同由保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證及其所附條款、投保單、與合同有關(guān)的投保文件、聲明、批注、附貼批單、變更申請書及其他書面協(xié)議組成”規(guī)定。根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)合同條款可以分為3類：經(jīng)過審批的合同條款，已經(jīng)備案的合同條款，既不需要審批也不需要備案的條款。在同一份保險(xiǎn)合同中，可能同時(shí)存在以上3種類型的條款。
《保險(xiǎn)法》第一百三十六條規(guī)定：“關(guān)系社會(huì)公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和新開發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種等的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵循保護(hù)社會(huì)公眾利益和防止不正當(dāng)競爭的原則。其他保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案?！比欢诂F(xiàn)實(shí)中，一些保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)代理人在與投保人協(xié)商保險(xiǎn)合同事宜時(shí)，往往故意規(guī)避其中減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，從而導(dǎo)致該部分條款在個(gè)案中成為格式條款。雙方一旦發(fā)生糾紛，保險(xiǎn)人往往以“合同條款經(jīng)過國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批（備案）”為理由，推卸責(zé)任。
3.既不需要審批也不需要備案的條款。
相對而言，保險(xiǎn)合同中既不需要審批也不需要備案的條款，是保險(xiǎn)行業(yè)霸王條款的“重災(zāi)區(qū)”。由于缺少事前監(jiān)督管理，這些條款大多數(shù)由保險(xiǎn)公司以“與合同有關(guān)的投保文件、聲明、批注、附貼批單、通知、聲明和店堂告示或者行業(yè)慣例”等形式單方面制定，是限制投保人權(quán)利、逃避保險(xiǎn)人法定義務(wù)、減免保險(xiǎn)人責(zé)任的不平等格式條款，嚴(yán)重侵害投保人合法權(quán)益，是典型的霸王條款。
三、我國現(xiàn)行保險(xiǎn)合同中的霸王條款分析
筆者認(rèn)為，可以把現(xiàn)行保險(xiǎn)合同中的霸王條款分為“先天”違法型格式條款和違規(guī)操作型格式條款。
1.“先天”違法型格式條款。
“先天”違法型格式條款是指保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容本身違反了《合同法》、《保險(xiǎn)法》等法律規(guī)定，無論該條款是否經(jīng)過審批、備案或雙方同意，均對消費(fèi)者合法權(quán)益構(gòu)成侵害的格式條款。這種類型的格式條款在國家有關(guān)部門加大監(jiān)管力度、行業(yè)發(fā)展日趨成熟的背景下逐漸減少。但是，在部分保險(xiǎn)合同中仍然或多或少地存在。
（1）違法設(shè)置偏高免賠率，轉(zhuǎn)嫁自身經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)
典型條款：某保險(xiǎn)公司家庭自用機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)條款中第八條第二項(xiàng)規(guī)定：“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)模瑹o法找到第三方時(shí)，免賠率為30%?！?/span>
點(diǎn)評(píng)：保險(xiǎn)人理賠后，依法取得代位求償權(quán)。如果由于投保人的故意或者重大過失致使保險(xiǎn)人不能行使代位求償權(quán)的，保險(xiǎn)人扣減或要求返還相應(yīng)的保險(xiǎn)賠償金。除此之外，保險(xiǎn)人能否實(shí)際從第三方責(zé)任人那里獲得賠償，是其自身應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。上述條款不管投保人是否故意或者有重大過失，一律實(shí)行30%免賠率，實(shí)質(zhì)上是保險(xiǎn)人將自身的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)嫁給了投保人。該條款屬于提供格式條款一方免除自身責(zé)任，排除對方主要權(quán)利，違反了《合同法》和《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，應(yīng)屬無效。
（2）通過高保低賠獲取不當(dāng)?shù)美?，行業(yè)慣例亦違法
典型條款：某保險(xiǎn)公司機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款關(guān)于“按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的新車購置價(jià)確定保險(xiǎn)金額的”有關(guān)賠付規(guī)定。
點(diǎn)評(píng)：《保險(xiǎn)法》第五十五條規(guī)定：“保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過部分無效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。” 按新車價(jià)值投保，按舊車價(jià)值理賠，即所謂“高保低賠”。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)依法按照不當(dāng)?shù)美嘶叵鄳?yīng)保費(fèi)，并賠償投保人因此受到的損失?？墒?，經(jīng)保監(jiān)會(huì)批復(fù)同意的有關(guān)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)合同基本條款里，卻明確寫著保險(xiǎn)金額按照新車價(jià)格計(jì)算，明顯超過保險(xiǎn)條款確定的保險(xiǎn)價(jià)值。
（3）無責(zé)免賠屬轉(zhuǎn)嫁代位追償風(fēng)險(xiǎn)
典型條款：某保險(xiǎn)公司專用機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)及費(fèi)率條款第十二條規(guī)定：“保險(xiǎn)車輛發(fā)生道路交通事故，保險(xiǎn)人根據(jù)駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手兴?fù)事故責(zé)任比例相應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。”根據(jù)該規(guī)定，如果保險(xiǎn)車輛一方無事故責(zé)任，則保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。
點(diǎn)評(píng)：該條款錯(cuò)誤理解了保險(xiǎn)損失補(bǔ)償原則，向消費(fèi)者轉(zhuǎn)嫁了保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)的代位追償風(fēng)險(xiǎn)?！侗ｋU(xiǎn)法》第六十條規(guī)定：“因第三者對保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利?！闭５某绦驊?yīng)該是保險(xiǎn)公司全部賠償投保人損失，同時(shí)獲得了向有責(zé)任的第三者追償?shù)臋?quán)利，保險(xiǎn)公司可以依法向第三者或第三者投保的公司行使追償權(quán)利。
保險(xiǎn)行業(yè)：無責(zé)不陪---不對，到法院可起訴保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司指定汽配廠修車
（1）違法設(shè)置偏高免賠率，轉(zhuǎn)嫁自身經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)
典型條款：某保險(xiǎn)公司家庭自用機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)條款中第八條第二項(xiàng)規(guī)定：“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)?，無法找到第三方時(shí)，免賠率為30%。”
點(diǎn)評(píng)：保險(xiǎn)人理賠后，依法取得代位求償權(quán)。如果由于投保人的故意或者重大過失致使保險(xiǎn)人不能行使代位求償權(quán)的，保險(xiǎn)人扣減或要求返還相應(yīng)的保險(xiǎn)賠償金。除此之外，保險(xiǎn)人能否實(shí)際從第三方責(zé)任人那里獲得賠償，是其自身應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。上述條款不管投保人是否故意或者有重大過失，一律實(shí)行30%免賠率，實(shí)質(zhì)上是保險(xiǎn)人將自身的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)嫁給了投保人。該條款屬于提供格式條款一方免除自身責(zé)任，排除對方主要權(quán)利，違反了《合同法》和《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，應(yīng)屬無效。
?。?span lang="EN-US">2）通過高保低賠獲取不當(dāng)?shù)美?，行業(yè)慣例亦違法
典型條款：某保險(xiǎn)公司機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款關(guān)于“按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的新車購置價(jià)確定保險(xiǎn)金額的”有關(guān)賠付規(guī)定。
點(diǎn)評(píng)：《保險(xiǎn)法》第五十五條規(guī)定：“保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過部分無效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。” 按新車價(jià)值投保，按舊車價(jià)值理賠，即所謂“高保低賠”。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)依法按照不當(dāng)?shù)美嘶叵鄳?yīng)保費(fèi)，并賠償投保人因此受到的損失?？墒?，經(jīng)保監(jiān)會(huì)批復(fù)同意的有關(guān)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)合同基本條款里，卻明確寫著保險(xiǎn)金額按照新車價(jià)格計(jì)算，明顯超過保險(xiǎn)條款確定的保險(xiǎn)價(jià)值。
?。?span lang="EN-US">3）無責(zé)免賠屬轉(zhuǎn)嫁代位追償風(fēng)險(xiǎn)
典型條款：某保險(xiǎn)公司專用機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)及費(fèi)率條款第十二條規(guī)定：“保險(xiǎn)車輛發(fā)生道路交通事故，保險(xiǎn)人根據(jù)駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手兴?fù)事故責(zé)任比例相應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任?！备鶕?jù)該規(guī)定，如果保險(xiǎn)車輛一方無事故責(zé)任，則保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。
點(diǎn)評(píng)：該條款錯(cuò)誤理解了保險(xiǎn)損失補(bǔ)償原則，向消費(fèi)者轉(zhuǎn)嫁了保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)的代位追償風(fēng)險(xiǎn)?！侗ｋU(xiǎn)法》第六十條規(guī)定：“因第三者對保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利?！闭５某绦驊?yīng)該是保險(xiǎn)公司全部賠償投保人損失，同時(shí)獲得了向有責(zé)任的第三者追償?shù)臋?quán)利，保險(xiǎn)公司可以依法向第三者或第三者投保的公司行使追償權(quán)利。
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