相信很多人都看過一條這樣的新聞——超過62%的美國人，賬戶存款不足1000美元。
換算成人民幣，相當(dāng)于超過62%的美國人存款不足7000元。而按照統(tǒng)計(jì)局最新公布數(shù)據(jù)，從人均存款來看，北上廣三個(gè)城市人均存款超過了10萬，杭州和佛山超過了9萬，深圳、太原和西安超過了8萬。我國總?cè)丝?3.7億計(jì)算，居民人均存款已經(jīng)達(dá)到40291元人民幣，這樣看起來，我們比美國人有錢多了。
數(shù)據(jù)來源：各地統(tǒng)計(jì)部門公布的2016年統(tǒng)計(jì)公報(bào)及人民銀行支行報(bào)告數(shù)據(jù)
可是我們誰都知道，這4萬人民幣只是平均，相當(dāng)于把馬云、王健林的存款跟你平均起來，而且最重要的一點(diǎn)是，這個(gè)世界上很難再找到一個(gè)像中國人這樣愛存錢的群體了。
其實(shí)中國人這么愛存錢，無非是以下四種理由：
1、社會(huì)保障體系不健全。
2、缺乏多元化的投資渠道。
3、傳統(tǒng)消費(fèi)觀念使然。
4、信貸體系不完善。
先說第一點(diǎn)：社會(huì)保障體系不健全
老無所依、病無所養(yǎng)、住無所居。
醫(yī)療、養(yǎng)老、住房是人們的后顧之憂。一日不解，就一日不敢花錢。醫(yī)療和住房這里不展開細(xì)講了，我們但看養(yǎng)老這一座大山。
前幾年有一位學(xué)者做了這樣的分析《白領(lǐng)存款1000萬不夠養(yǎng)老》，下面摘錄一些供大家參考。
在退休之前，一個(gè)人需要積攢多少錢才能安度余生？大多數(shù)人會(huì)直觀地認(rèn)為3萬元顯然不夠，而1000萬又有點(diǎn)奢侈。很抱歉，我的看法并非如此――如果繼續(xù)無度發(fā)鈔，預(yù)備1000萬元人民幣來養(yǎng)老，恐怕未必夠。對(duì)這個(gè)問題，我們必須審視已經(jīng)過去的20年，理性分析。
首先要估計(jì)的，是一個(gè)人退休之后會(huì)存活多少年？大多數(shù)人可能會(huì)傾向于認(rèn)為，為退休后的生活積攢存活25年的錢財(cái)是必要的。這筆錢大致多少？那要看你哪年退休。如果你身處1987年，問一個(gè)當(dāng)時(shí)準(zhǔn)備退休的職工，他可能會(huì)認(rèn)為3萬元已經(jīng)足夠了。
理由在于，1987年，居民消費(fèi)水平為每年565元，其中城鎮(zhèn)為998元，那么維持25年的消費(fèi)有2.5萬就足夠了。同時(shí)，1987年城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入為每年1002元，城鎮(zhèn)職工平均工資每年為1459元，那么20年的工資大致不會(huì)超過3萬元?？梢詳嘌?，讓一個(gè)1987年退休的職工在當(dāng)年估算其養(yǎng)老金的數(shù)目，3萬元已算奢侈，因?yàn)楫?dāng)時(shí)他每月工資掙不過百元，每月消費(fèi)則更少。
但如果你是2007年退休，則情況完全改變。以居民消費(fèi)水平而言，1987年為565元，到2007年為7031元。那么城鎮(zhèn)居民25年的消費(fèi)大約需要30萬。以城鎮(zhèn)單位就業(yè)人員勞動(dòng)報(bào)酬來看，職工平均工資在1987年為1459元，到2007年已是24932元；城鎮(zhèn)家庭人均可支配收入在1987年為1002元，到2007年已是13785元，按20年工資計(jì)算大約需要27.5萬元-50萬元。如果對(duì)目前中國城鎮(zhèn)居民進(jìn)行抽樣調(diào)查，絕大多數(shù)人可能會(huì)認(rèn)為積攢下接近100萬元，就足以在退休后安享晚年。
但是，理性冷漠地提醒我們：時(shí)間不是靜止不前的。如果中國的經(jīng)濟(jì)增長、居民貨幣收入增長以及官方的發(fā)鈔節(jié)奏都沒有根本改變，我們詢問一個(gè)將在2027年退休的職工，他極有可能會(huì)認(rèn)為，他需要一筆約為300萬-500萬元的積蓄，才能度過余生。更令人遺憾的是，這只是城鎮(zhèn)人口的大致水準(zhǔn)，類似京、滬、廣、深這樣的一線城市，預(yù)備1000萬元養(yǎng)老也未必夠。
千萬元竟不足養(yǎng)老，這看起來有些匪夷所思，但這給出了中國人為什么一輩子辛勞，無法解脫的根本原因：幣值不穩(wěn)定。一個(gè)人少壯時(shí)候積攢掙下的錢，老來根本不值錢，是一生勞碌晚年難安的重要原因。
第二點(diǎn)：缺乏多元化的投資渠道
普通人所知的理財(cái)方式，只有存到銀行，要么就剩下買房炒房這一條路了，愛炒房的行為本質(zhì)上也是在存錢，因?yàn)榉孔硬攀沁@個(gè)社會(huì)最穩(wěn)定的保值、升值產(chǎn)品。
第三點(diǎn)：傳統(tǒng)消費(fèi)觀念使然
相較之下，發(fā)達(dá)國家在健全的社會(huì)保障體系下，形成了超前消費(fèi)的習(xí)慣。加拿大是北美出了名的福利國家，在這里，你沒有錢，政府不會(huì)讓你等死。
到老了呢？那就要看你年輕時(shí)候的工資了，假如你年輕時(shí)從來不工作，一分收入都沒有，那么你每月有一千多加幣的收入，老兩口2200加幣過一個(gè)月足夠了。要是年輕時(shí)工資高，上的養(yǎng)老保險(xiǎn)也高，這一部分是強(qiáng)制的，老了以后領(lǐng)的錢足夠使自己的生活質(zhì)量別降下來。
況且老了以后會(huì)把自己的房子賣掉，住到政府興建的老人院里面，費(fèi)用低，也很方便。用賣掉房子的錢來貼補(bǔ)生活也相當(dāng)不錯(cuò)，或者將房子委托出租，或是將自己的人壽保險(xiǎn)抵押貸款，反正通貨膨脹也比較低。
因?yàn)榻?jīng)濟(jì)發(fā)展成型了以后，速度會(huì)很慢，貨幣貶值率很低。
第四、信貸體系不完善
普通人遇到大筆支出時(shí)，如果想貸款，很難。所以只能大量地存錢，進(jìn)行預(yù)防。為什么老外不愛存錢，很簡單，老外的存款基本上就是用來應(yīng)急用的，況且每個(gè)人都有自己的信譽(yù)額度，臨時(shí)貸款也很方便。
從表面上來看，你會(huì)覺得國外有多么的好，中國永遠(yuǎn)也達(dá)不到。
但是你從深層想，這是一個(gè)社會(huì)制度設(shè)計(jì)理念的問題，當(dāng)政府為民眾的安全考慮得越多的時(shí)候，民眾就越會(huì)把自己的存款拿出來增加貨幣的流動(dòng)性，而不是靠銀行貸款來增加貨幣流動(dòng)性。
民間貨幣的流動(dòng)增加才不至于導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)不均衡和貧富不均，這樣經(jīng)濟(jì)發(fā)展才不會(huì)加重通貨膨脹。我們很多時(shí)候看國外的情形，光眼饞沒用，嫉妒那就更糟糕，關(guān)鍵是要看其制度設(shè)計(jì)里面的精華是什么，你不去學(xué)習(xí)，則永遠(yuǎn)不會(huì)得到改進(jìn)。
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