小財：夫妻兩人月賺5000，45歲之前實現(xiàn)財務(wù)自由，天方夜譚？
相信大家都看過這樣一則報道：臺灣女孩曾琬鈴和她的美國老公Jeremy 出生于普通家庭，過去他們和大多數(shù)人一樣：認真讀完大學(xué)，找一份工作，有多余的錢就存起來，等待每年的年假，然后再回到工作崗位，繼續(xù)奮斗……
2012 年10 月曾琬鈴和Jeremy達到了財務(wù)自由的目標，他們提前退休，成為了行走天地寬的自在背包客?？墒?，他們依靠什么來生活呢？一對平凡的夫婦是如何實現(xiàn)財務(wù)自由的？在這里，我們不做詳細介紹，有興趣的朋友可以去網(wǎng)上了解一下他們的故事。
我們能成為Jeremy嗎？我們離Jeremy 有多遠？
那么，我們也能成為Jeremy 嗎？是的，我們也可以。即使你一個月只掙5000 元，只要認真存錢，45 歲時也能夠?qū)崿F(xiàn)財務(wù)自由。
不信？跟著我們算一算。
小林和小芳是一對生活在中國的夫婦，今年25 歲，現(xiàn)在他們每個月的家庭收入是1 萬元，一年掙12 萬元。小林和小芳也想在45 歲提前退休，前提是他們得存下一筆錢幫助他們實現(xiàn)財務(wù)自由。
對他們來說，有兩個挺有利的條件。
一是他們還年輕，收入增長的潛力很大，我們假設(shè)前10年他們的收入增長快一些，年均增長10%，后10 年收入增長速度稍微慢一些，年均增長7%。
二是他們挺會過日子的，雖然不像Jeremy 那樣一個月能存70%的收入，他們每個月存下一半收入的問題并不大。
再做一個假設(shè)，他們每年存下來的錢都投在低風險的穩(wěn)健理財產(chǎn)品中，年化收益率穩(wěn)定在5%，這一點即使對于毫無投資經(jīng)驗的人來說也是非常容易實現(xiàn)的。
那么，如表所示，在小林和小芳45 歲的時候，就能夠存到444.6 萬元。到那時，就算不工作，靠著這筆錢，他們每年也能賺到22萬元的投資收益，輕輕松松實現(xiàn)財務(wù)自由！
怎么來看這張表呢？如第一行，小林和小芳25 歲時，年收入是120000 元，當年可存下一半，也就是60000 元，這筆錢在20 年后通過持續(xù)投資（5%的年化收益率）累計增值到151617.01 元。第二行，他們26 歲時，年收入132000 元（年收入增長10%），存下一半也就是66000 元，這筆錢在他們45 歲時累計增值到158836.87 元……依此類推，除了從第11 年開始他們的收入增長開始放緩到7%，別的計算方法都是一樣的。
這樣，在他們45 歲時就攢到了足夠的錢，不工作也能夠自在地生活。因為他們的總資產(chǎn)444.6 萬元，每年按5%的收益率來計算的話，至少能夠生息22萬元，基本能夠滿足一年的生活支出。在這個時候，他們的被動型收入大于等于生活支出，這也正是“財務(wù)自由”的基本要求。
需要做個說明的是：在這個預(yù)算中，我們沒有考慮養(yǎng)育子女的情況。如果考慮要撫養(yǎng)下一代的話，可能需要收入更高，才能實現(xiàn)目標。
走向財務(wù)自由的4個前提
這個測算把一個美好的可能呈現(xiàn)在我們面前：即使你沒有金山銀山，即使你收入一般，也會有實現(xiàn)財務(wù)自由的那一天。
當然了，要想走向財務(wù)自由，必須滿足4 個重要的前提。
第一個前提是“能掙”。對于大部分人來說，工資是我們最主要的收入來源?？赡苣悻F(xiàn)在的收入還不高，勉勉強強達到平均收入的水平，可是在這二十年的長跑過程中，保持收入的持續(xù)可增長是非常重要的。
一方面，收入有個自然增長的過程，社會薪酬水平在不斷提升，年輕人逐步在職場如魚得水，收入也不斷上新階。但是，另外一方面，提升自己、抓住機遇更加重要。合理地規(guī)劃、縱向地升職、橫向地跳槽都能夠帶來更多升職加薪的機會。掙得越多、走向財務(wù)自由的速度也越快。
第二個前提是“能存”。月光族想要實現(xiàn)財務(wù)自由必定是空談，因為財務(wù)自由的前提是擁有一大筆能夠為你帶來被動收益的資產(chǎn)。記住：只有存下來的錢才是自己的。就像Jeremy 和曾琬鈴那樣，他們通過做一些改變，減少了許多并不必要的開支，并最終過上了自己想要的生活。
我們在消費方面一定要理性規(guī)劃，節(jié)制消費，才能攢下后續(xù)投資的資本。成功地節(jié)制消費不僅需要足夠的智慧，也需要持之以衡的超強毅力，千萬不要半途而廢。
第三個前提是“不買房”。對于一對普通收入的夫婦來說，購房所需要的首付、裝修、各種稅款、交易費用至少需要占掉他們10 年工作的積蓄。這還只是個開始，供房貸的錢也會占到收入的一多半。要想積累一大筆存款的愿望就此告別。
有人會說，買房也是一種投資，存房子比存錢來錢快多了。到45 歲的時候再賣出房產(chǎn)，換取現(xiàn)金，不是一樣可以達到財務(wù)自由嗎？但是，必須看到的是，在經(jīng)歷了城市化高速發(fā)展之后，除了北上廣深等一線城市和少量的二線城市，大部分城市的房價已經(jīng)停止上漲。
未來隨著人口結(jié)構(gòu)變化，人均擁有的住房面積也會增加，對房產(chǎn)的需求進一步下降。如果把購房當作一種投資來看，不僅前期投入的成本很大，資產(chǎn)的流動性很低，預(yù)期收益率也不見得會高。
第四個前提是“會投”。在我們的測算中，達到每年5%的平均收益率就能夠?qū)崿F(xiàn)預(yù)期的目標。也許你會認為，這點收益算什么呀，但是長期的、持續(xù)的增長對我們的資產(chǎn)增值就非?？捎^了。而且低風險的產(chǎn)品降低了門檻，即使你并不精通于投資，也能夠找到合適的產(chǎn)品。
有了這4 個前提，再加上合理規(guī)劃、嚴格執(zhí)行，我們也能在45歲前實現(xiàn)財務(wù)自由，不工作也夠花！
來源：理財知識
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