陜西廣播電視臺(tái)西安亂彈《說法三人行》與陜西合恒律師事務(wù)所獨(dú)家合作，每周六周日晚九點(diǎn)至十點(diǎn)為您講解發(fā)生在我們身邊的法律事。
6月14日《說法三人行》話題：隨著中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，市場經(jīng)濟(jì)的不斷優(yōu)勝劣汰及金融秩序的重新確立，民間借貸案例逐漸增多，當(dāng)然這與銀行資金收緊有一定的關(guān)系，但更多的是體現(xiàn)在公民意識(shí)不斷的轉(zhuǎn)變上。近年來，民間借貸糾紛已經(jīng)成為不可忽視的社會(huì)問題，民間借貸案件的增多不僅對法院的審理和執(zhí)行工作提出了更高要求，也增加了社會(huì)的不安定因素。今天主要就民間借貸中常見的一些法律問題與大家探討，如民間借貸中的利息約定問題、擔(dān)保問題、訴訟時(shí)效問題、管轄約定等問題。
一、引入主題。
什么是民間借貸？
民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。在現(xiàn)實(shí)中主要表現(xiàn)為親戚朋友之間的借貸、個(gè)人和公司之間的借貸，區(qū)別于如今盛行的社會(huì)不確定群體與投資公司、擔(dān)保公司之間的借貸。
二、在民間借貸中應(yīng)注意的法律風(fēng)險(xiǎn)
1、民間借貸中應(yīng)注意的主體問題
（1）與其他公民之間發(fā)生借貸關(guān)系，客體為自然人的。
應(yīng)了解借款人的償還能力，如工作單位、收入水平、資產(chǎn)狀況等
應(yīng)了解借款人的個(gè)人信息，如留存借款人的身份證復(fù)印件、聯(lián)系方式、家庭住址等信息
（2）與其他公司之間發(fā)生借貸關(guān)系，客體為法人的。
應(yīng)了解公司的償還能力，如辦公場所的權(quán)屬是否屬實(shí)、公司是否運(yùn)作正常、公司對外負(fù)債情況、公司對外的擔(dān)保情況
應(yīng)了解公司的基本情況，留存營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證的復(fù)印件，現(xiàn)場查看公司辦公場所是否與營業(yè)執(zhí)照上登記的地址一致等
2、民間借貸中應(yīng)注意的利息約定問題
（1）過高的利息是否可以得到保護(hù)
【案例】程某向張某借款30萬元，約定月利率為2.5%，張某要求程某按該利率標(biāo)準(zhǔn)支付利息4.5萬元。
法院認(rèn)為，雙方約定的利率標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)超過中國人民銀行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率的四倍，對于超過部分不應(yīng)保護(hù)。程某主張的利息應(yīng)按中國人民銀行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率的四倍計(jì)算。
【分析】在借款中，當(dāng)事人對利息有約定且明確的，法院原則上按照約定進(jìn)行裁判。但是，對利息的約定不能違反法律、法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，即不得超過人民銀行同期貸款利率的四倍。也就是說目前有不少放貸人為了實(shí)現(xiàn)超過規(guī)定的四倍利率，利用黑白合同、不寫明利息、預(yù)先扣除利息等方式獲取高額回報(bào)。遇到這些情況，法院會(huì)不予主張。
（2）交付借款時(shí)預(yù)扣利息如何處理？
【案例】柳某向徐某借款500萬元。在徐某交付500萬元借款當(dāng)天，柳某預(yù)先支付了利息28萬元。法院認(rèn)為，徐某當(dāng)天即收到利息28萬元，只能認(rèn)定他出借的金額為472萬元，主張的利息應(yīng)以實(shí)際出借款項(xiàng)的金額為基數(shù)予以計(jì)算。
【分析】借款先扣除利息的做法大量存在，但《合同法》第二百條規(guī)定：“借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息?！鳖A(yù)扣的利息視為沒有出借，法律不予保護(hù)，利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。
（3）借款時(shí)未約定利息如何處理？
【案例】張某向王某出借10萬元款項(xiàng)，但雙方未約定支付利息。王某逾期未還款后，張某起訴至法院，要求王某返還本金并按央行同期利率支付利息。法院不支持?！ ?/span>
【分析】民間借貸可以有償，也可以無償。我國《合同法》第211條規(guī)定：“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息?！彼哉f，在借款合同或借條中沒有寫明利息支付的方式、方法的，應(yīng)視為不支付利息。
（4）逾期利息未約定可否獲得支持？
【案例】夏某向朱某借款20萬元，約定2014年12月31日前返還，合同中未約定逾期后利息的計(jì)算方式。借款期限屆滿后，夏某未償還本息，朱某在自己催告無果的情況下，于2015年5月將夏某告上法庭，要求夏某支付自2015年1月1日起至今期間的逾期利息。法院認(rèn)為，夏某逾期未還錢，給朱某造成利息損失。朱某主張的逾期利息，應(yīng)按中國人民銀行同期同類貸款基準(zhǔn)利率自借款逾期之日，即2015年1月1日起計(jì)算。
【分析】借貸雙方未約定借期內(nèi)利息，也未約定逾期違約責(zé)任的，借期內(nèi)的利息前面已經(jīng)分析過，法院不予支持，但逾期期間的利息，根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第九條：“公民之間的定期無息借貸，出借人要求惜款人償付逾期利息，可參照銀行同類貸款的利率計(jì)算 ”之規(guī)定，應(yīng)當(dāng)以同期銀行貸款利率予以計(jì)算。
（5）借款人已經(jīng)自愿償還高額利息（超出4倍同期銀行貸款利息），能否要求返還？
張某向王某出借30萬元款項(xiàng)，約定借款期限為3個(gè)月，月利率為3%，利息按月支付，合同簽訂后，王某按時(shí)于每月25號(hào)向張某支付利息9000元，并于借期滿后償還了張某的本金。事后，王某認(rèn)為張某收取的利息高于同期銀行貸款利率的四倍，遂向法院起訴，以不當(dāng)?shù)美麨橛梢髲埬撤颠€多收取的利息。
法院認(rèn)為，借款合同是雙方真實(shí)意思的表示，合法有效，雙方約定的利率標(biāo)準(zhǔn)雖然超過中國人民銀行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率的四倍，但王某已經(jīng)自愿支付，且該債務(wù)也已經(jīng)全部履行完畢，法院不予干預(yù)，駁回了王某的訴訟請求。
【分析】根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第六條：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數(shù))。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)?！?/span>
“不予保護(hù)”不能等同于“無效”，兩者的法律后果不同。如果是無效，則必然涉及到返還的問題，借款方可以要求出借人返還超出4倍的利息。而不予保護(hù)，并非無效，不產(chǎn)生返還的后果。對于已經(jīng)履行完畢的高于4倍利息的部分，借款人自愿給付，且不損害國家、社會(huì)共同利益或者他人合法權(quán)益的，法院不予干預(yù)。借款人無權(quán)要求返還。（此話題未完待續(xù)，請關(guān)注下期《說法三人行》節(jié)目。）
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