文/慧凈
我國人口老齡化問題不斷凸顯，社會養(yǎng)老資金負擔(dān)越發(fā)沉重，我國養(yǎng)老金缺口會逐年擴大。
我國養(yǎng)老在延遲退休、企業(yè)參與、子女贍養(yǎng)、繳納五險一金等基礎(chǔ)上仍然需要進一步完善，建立起更加著重個人自我養(yǎng)老的中國特色養(yǎng)老制度。
11月22日，人社部李忠表示，個人養(yǎng)老金各項準備工作基本完成，即將啟動實施。
這是中國特色養(yǎng)老事業(yè)的新進展、新突破。
同一天，京東集團創(chuàng)始人劉強東在內(nèi)部員工信中表示：
“自2023年1月1日起，逐步為十幾萬德邦的兄弟們繳齊五險一金，確保每個德邦兄弟都能“老有所養(yǎng)，病有所醫(yī)”，為兄弟們提供基礎(chǔ)保障。
劉強東進一步表示，集團內(nèi)部高管的現(xiàn)金薪酬降低10%-20%不等，職位越高降得越多，以此提高基層員工福利待遇，同時盡量減輕公司壓力，等等?！?/p>
跡象表明，我國基層人民群眾的養(yǎng)老、醫(yī)療、薪資等福利待遇制度需要在百年變局之際，共同富裕時代背景之下，構(gòu)建更加符合中國特色的制度。
這其中，養(yǎng)老問題尤為迫切。
看一下數(shù)據(jù)。
我國養(yǎng)老有三個支柱，依次是社保基金（政府主導(dǎo)的五險一金）、企業(yè)年金（企事業(yè)機關(guān)單位主導(dǎo)的福利待遇）、個人養(yǎng)老金（個人主導(dǎo)的養(yǎng)老資產(chǎn)配置）。
截至2021年，我國養(yǎng)老三個支柱規(guī)模依次為6.31萬億元（占比58.75%）、4.43萬億元（占比41.24%）、6億元（占比約0.01%）。
小結(jié)下：第一支柱覆蓋范圍廣，但持續(xù)在繳人數(shù)小于已繳（包括目前已經(jīng)不繳納）人數(shù)；第二支柱參與主體有限；第三支柱基本處于起步階段。
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另外，我國的基本養(yǎng)老金（退休費）實行的是“現(xiàn)收現(xiàn)付制”，即“代際養(yǎng)老”。
意思是說現(xiàn)在工作的人“養(yǎng)”現(xiàn)在退休的人。
對此，《中國養(yǎng)老金精算報告2019~2050》報告指出，2019年全國城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險累計結(jié)余為4.26萬億元，預(yù)計2027年將達到頂峰，此后將開始下降，2035年前后累計結(jié)余將耗盡。
結(jié)果是：我國人口不斷老齡化，我國養(yǎng)老金缺口會逐年擴大。
因此，我國養(yǎng)老在延遲退休、企業(yè)參與、子女贍養(yǎng)等基礎(chǔ)上，要著重加強個人自我的養(yǎng)老規(guī)劃。
個人養(yǎng)老金正是在“養(yǎng)老靠自己”的背景下，應(yīng)運而出。
當(dāng)下，個人養(yǎng)老金目前的解讀很多。比如，費率便宜、兩個賬戶等等。但是，一年最多繳納1.2w，綜合費率最多便宜0.5%，合計便宜60元。
類似上述象征性意義之外，需要注意3個細節(jié)：
細節(jié)一，無論貧窮或富有，繳納金額上限是12000元。
《實施辦法》明確，參加人每年繳納個人養(yǎng)老金額度上限為12000元，可以按月、分次或者按年度繳納，繳費額度按自然年度累計，次年重新計算。
我國個人養(yǎng)老金目前處于全國推廣階段，個人養(yǎng)老金融產(chǎn)品種類有限，個人養(yǎng)老的投資及風(fēng)險教育仍然處于萌芽階段。
并且，我國個人養(yǎng)老金屬于個人自愿參與、風(fēng)險自行承擔(dān)。
意思，是個人養(yǎng)老金不保本，打破剛兌，虧損了要自己承擔(dān)。
所以，繳納金額上限是12000元，符合“穩(wěn)步”推進的求穩(wěn)原則。
細節(jié)二，個人養(yǎng)老金賬戶封閉運行，類似“強制儲蓄”。
《實施辦法》規(guī)定，參加人達到以下任一條件的，可以按月、分次、或者一次性領(lǐng)取個人養(yǎng)老金：
1.達到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡；
2.完全喪失勞動能力；
3.出國（境）定居；
4.國家規(guī)定的其他情形。
因此，強制“儲蓄”的好處就是，使得家庭主動地學(xué)習(xí)現(xiàn)金流知識，在不影響周轉(zhuǎn)流動的前提，做好個人的養(yǎng)老規(guī)劃。
細節(jié)三，個人養(yǎng)老金產(chǎn)品，源于債券、股票、基金等金融產(chǎn)品，但是更加穩(wěn)健。
《實施辦法》規(guī)定，參加人自主決定個人養(yǎng)老金資金賬戶資金購買個人養(yǎng)老金產(chǎn)品的品種和金額。并且，個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品應(yīng)在銷售文件中明確標識“個人養(yǎng)老金理財”字樣。
目前，資金賬戶可以購買的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品有四大類：
1.個人養(yǎng)老理財產(chǎn)品；
2個人養(yǎng)老保險產(chǎn)品；
3.個人養(yǎng)老公募基金產(chǎn)品；
4.個人養(yǎng)老儲蓄等。
意思是，個人養(yǎng)老金資金賬戶開好之后，自己可以自主選擇，買些銀行理財、也可以買些保險、公募基金等。
但是，盈虧自負。不是說，你買了個人養(yǎng)老金，將來虧損了，就可以到銀行要求“剛兌”。
值得注意的是，上述產(chǎn)品除了儲蓄之外，保險、理財、基金這三類產(chǎn)品穿透之后的底層資產(chǎn)依然是債券、股票、股權(quán)、黃金等大類資產(chǎn)。
而且，基本上是現(xiàn)有的公募基金公司里的基金經(jīng)理在進行管理。
原因在于：其它人沒相應(yīng)的專業(yè)知識管理。
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