這幾日，我的助理正在買房子，希望可以接兩位老人來北京住住。一日，辦完買房手續(xù)回來，我看他沒精打采的，就問了一下怎么回事？
一、買房子卻不開心
我的助理是一個90后年輕小伙，叫小洪。工作勤奮踏實、為人也真誠熱情。平時很注意對財富的有序管理，再加上家里給予的支持，最近琢磨想在離單位不太遠(yuǎn)的地方買一個二手房，把父母接過來住住?？磥砜慈?，終于有一個房子既舒適、價格也能接受，就決定買下來。但這剛簽完買房手續(xù)回來，就沒精打采的。
我說：這怎么買房子還不高興了？小伙子郁悶的講起了他的經(jīng)歷……
賣主是一個小包工頭，主要負(fù)責(zé)土建承包施工，下面有10多個建筑工人。今年年初以來，很多房地產(chǎn)生意萎靡，欠債是常有的事。很多時候拖款都能達(dá)到半年以上。可是到了9月份，年初欠的施工款還沒給。他拿不到錢，下面工人的錢就沒法結(jié)。結(jié)果，工人聯(lián)合起來把工頭堵在家門口，要求必須在十一前把欠款結(jié)清。
平時工程款都是一個欠一個，為了多攬活，只能自己先行墊付前期成本費用。這次，賣主也走投無路了，家里沒有積蓄，孩子還在上小學(xué)一年級，全家僅靠妻子微薄打工收入維持。年初投的100多萬，到現(xiàn)在一個子都沒回來，上一級的建設(shè)商還在追房地產(chǎn)公司的錢。一切，都亂了陣腳，命懸一線。
但是工人也沒辦法，家里老人孩子都等著他們把工資郵回去。工頭最后被逼無奈，把自己唯一房子給賣掉了。因為太著急，所以價格也沒敢要的太高，只期望先度過難關(guān)。
剛才去簽合同的時候，他6歲女兒一直在扯著爸爸的衣角，輕輕的說：“爸爸，我們不賣房子好不好？爸爸，我喜歡這個房子?！毙」媚镞€過來拉我的手，說：“哥哥，你看墻上的小鴨子是我畫的，好看嗎？”。當(dāng)時，我怎么都感覺自己有點罪惡，心里也是壓抑的不得了。
原來，我聽您總講，真正的財富自由不是有錢，而是懂得運用財富。這次，我真的體會到了。包工頭不是沒有錢，少說可投資資產(chǎn)也有一兩百萬?？墒牵堰@些錢都押在工程上了，一旦資金鏈斷裂，連維持生活的能力都沒有，舉步維艱。原來真的有這么多人不懂理財……
二、財富增長不代表財富自由
中國高凈值人群在近幾年呈現(xiàn)快速增長趨勢。以擁有千萬資產(chǎn)人群為例，2011年為51萬人，到2014年就達(dá)到91萬人。每年都有超10萬人的數(shù)量遞增，且增長速度在加快。
預(yù)計在2015年底，千萬資產(chǎn)人群將達(dá)到112萬人。這些人在打拼的領(lǐng)域各有建樹，很多都完成了原始財富積累，但對如何管理好自己的財富卻知之甚少。
最新數(shù)據(jù)顯示，對于50歲以下的高凈值人群來說，目標(biāo)集中在財富的保值增值以及事業(yè)發(fā)展騰飛上；而50-59歲的高凈值人群則開始降低對財富增值關(guān)注度，傾向于維持“自由安全的生活”；60歲以上的高凈值人群已基本不再關(guān)注財富增值，而把目標(biāo)放在維持“自由安全的生活”及“幸福的家庭”上。
（數(shù)據(jù)來源：《福布斯》中文版-友邦保險高凈值人群調(diào)研分析）
雖然我們都常說，有錢才有幸福。指的是說“金錢可以帶來一定的安全感”。但通過上面的調(diào)查，可以發(fā)現(xiàn)：在財富積累的世界里，越成熟就越會關(guān)注財富的“安全性”。因為，無論多少金錢都不足以提供未來的保障。金錢可以積累，也可以瞬間消失?？梢詠淼目?，更可以去無痕。
縱觀今幾年的財富管理大事件，多離不開以下關(guān)系：
1.代際不分的風(fēng)險
香港已故女富豪龔如心擁有830億港元遺產(chǎn)，在生前和公公大戰(zhàn)歸屬權(quán)。在離世后，其男友與基金會又再次對薄公堂。漫漫16年，830億港元遺產(chǎn)已在大眾視角演變?yōu)橐粓鲷[劇，讓人唏噓。
2.兄弟不分的風(fēng)險
真功夫品牌的創(chuàng)始人，蔡達(dá)標(biāo)夫婦與姐姐、姐夫一同經(jīng)營十多年的“168蒸品店”，并最終建立享譽(yù)全國擁有600多家門店的連鎖餐飲機(jī)構(gòu)。隨后，夫妻離散、兄弟反目，蔡達(dá)標(biāo)在2013年12月因涉嫌挪用資金、職務(wù)侵占等被判刑14年。
3.公私不分的風(fēng)險
企業(yè)主的資產(chǎn)沒有通過有效手段隔離出來，從法律角度上仍屬于公司資產(chǎn)。一旦遭遇“突發(fā)性災(zāi)難風(fēng)險”，比如火災(zāi)、車禍、翻船、爆炸，所有資產(chǎn)都可能一夜之間被全部凍結(jié)。還有就是像小洪遇到賣家這樣的情況，上游企業(yè)長期欠債、企業(yè)經(jīng)營不善，最終導(dǎo)致資金鏈斷裂，牽一發(fā)而動全身。各種“破產(chǎn)”和“跑路”的私營業(yè)主也成為迫不得已的選擇。
所以，真正的財富自由與你現(xiàn)在擁有的財富金額無關(guān)。沒有資產(chǎn)配置能力，沒有保全和隔離機(jī)制，都不足以稱為是真正的財富自由，更談不上為家庭和子女提供幸福的未來保障。
三、怎樣預(yù)防風(fēng)險侵蝕財富
1.家族信托
適合超高凈值家族選擇，具有充分靈活的個人分配控制權(quán)。更重要的是，可以對“非現(xiàn)金資產(chǎn)”進(jìn)行隔離保護(hù)。
2.人壽保單
適合大多數(shù)人群，既能解決資產(chǎn)安排中將“財產(chǎn)法定安排”轉(zhuǎn)為“身故指定受益權(quán)”問題，還能解決資產(chǎn)保值增值的問題。
回到文章開頭，小洪賣方房主苦惱的問題。如果能在資金充足的時候，為家里妻子和女兒投保一定數(shù)量的保單，就可以保證定期領(lǐng)取到生活費，至少日常生活水平不降低。實在急用錢的時候，還可以進(jìn)行保單質(zhì)押。而現(xiàn)在，只能賣掉唯一的住房，居無定所的找地方、租房子。
用生命的智慧和尊嚴(yán)去承擔(dān)一份“愛與責(zé)任”，也許你會因為工作忙忙碌碌，事業(yè)繁榮發(fā)展而忽略。但這的確是每一個家庭都必須認(rèn)真考慮并付諸于行動的問題。
幸福晚年？落魄背債？也許只是，一步之遙。既然，愛無所保留，就請用未雨綢繆，給我們的孩子和家人撐起一片無雨的天空吧！
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