01
對(duì)于在網(wǎng)上買(mǎi)了保險(xiǎn)的朋友來(lái)說(shuō)，心里可能多少會(huì)發(fā)虛：
小保險(xiǎn)公司安不安全?。?/span>
理賠會(huì)不會(huì)很難？
今天采訪的這個(gè)客戶，她也懷疑過(guò)。
所幸沒(méi)退保。
一次體檢，查出異常，之后確診原位癌（輕癥)。
理賠哆啦A保，
弘康人壽查到她借醫(yī)?？ㄔ卺t(yī)院門(mén)診多次買(mǎi)降壓藥，不符合健康告知。
“這是找理由拒賠我了 ”，客戶心想。
“大不了打官司！！”
沒(méi)想到，弘康只是讓她補(bǔ)交了保費(fèi)。
然后，不僅賠了她15萬(wàn)，
還把她今年交的9500塊保費(fèi)，連帶她今年補(bǔ)的1950，
全退了回來(lái)。
并且，她之后28年、30多萬(wàn)的保費(fèi)都不用再交，保障繼續(xù)有效。
過(guò)程一波三折，結(jié)局卻出乎意料的圓滿。
不僅沒(méi)被拒賠，反而“多賠”了。
值得拿出來(lái)與大家分享。
以下是對(duì)客戶的采訪實(shí)錄，按時(shí)間線“投保-出險(xiǎn)-理賠”依次展開(kāi)。
01
投保：為什么買(mǎi)哆啦A保
說(shuō)實(shí)話，
2018年以前，
我對(duì)保險(xiǎn)沒(méi)感覺(jué)。
甚至排斥。
網(wǎng)上搜保險(xiǎn)的新聞，罵的比夸的多。
家里經(jīng)濟(jì)情況又比較好，真得了大病，花個(gè)3、50萬(wàn)，出得起。
什么時(shí)候，想法發(fā)生了變化？
身邊接連有朋友，或是親戚生病。
我才后知后覺(jué)，風(fēng)險(xiǎn)離我一點(diǎn)都不遠(yuǎn)。
原計(jì)劃買(mǎi)香港保險(xiǎn)，因?yàn)猷従拥呐笥丫驮谟寻?，熟人，溝通方便?/span>
方案都做出來(lái)了，我也挺滿意。
但她了解到，我和老公都用自己的醫(yī)?？ńo家里老人買(mǎi)過(guò)高血壓的藥。
就建議我們先去香港做全身體檢。
我家在天津，離香港，天高路遠(yuǎn)的。
太麻煩，我就放棄了。
開(kāi)始自己研究互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。
在網(wǎng)上買(mǎi)東西，大家都習(xí)慣了。
那在網(wǎng)上買(mǎi)保險(xiǎn)，我覺(jué)得也很正常。
不過(guò)，該做的功課還是要做。
默默關(guān)注了公眾號(hào)。
默默研究文章。
那段時(shí)間，都說(shuō)哆啦A保性價(jià)比很高。
我剛好想買(mǎi)儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)。
這樣，即使沒(méi)得重疾，身故了，或是退保了，都能拿一筆錢(qián)回來(lái)。不會(huì)虧。
我就給自己買(mǎi)了（2018年9月）。
50萬(wàn)保額，30年繳，一年9500塊。
因?yàn)閱挝幻磕甓冀M織體檢，都沒(méi)查出什么異常。
所以健康告知，我都填了否。
至于醫(yī)?？ㄍ饨璧氖?，受買(mǎi)香港保險(xiǎn)的影響，我以為大陸的保險(xiǎn)公司，收到我的保單后，會(huì)主動(dòng)調(diào)查我是否符合健康告知。
不符合，可能就會(huì)通知我去體檢，或直接讓保單失效。
所以，哆啦A保買(mǎi)了后，我時(shí)不時(shí)會(huì)把保單翻出來(lái)看看，發(fā)現(xiàn)一直是有效的。
那我想，我應(yīng)該是符合健康告知的。
但外借醫(yī)保卡，最后還是給我理賠造成了不小的麻煩。
（提醒：這個(gè)客戶學(xué)習(xí)能力很強(qiáng)，自己研究，自己投保。不過(guò)，在對(duì)產(chǎn)品，尤其是健康告知有疑問(wèn)的情況下，強(qiáng)烈建議大家不要這么做。一定記得先咨詢專業(yè)的顧問(wèn)，讓顧問(wèn)幫你把下關(guān)，確保不給理賠留隱患）。
02
出險(xiǎn)：確診宮頸原位癌
單位每年6月體檢，我年年都參加。
2017年我懷孕了，懷孕要做很多、很詳細(xì)的檢查（包括HPV，正常）。
我就沒(méi)參加單位的。
18年6月，單位體檢我去了，其他都查了。
就婦科，因?yàn)閬?lái)例假，沒(méi)查。
19年6月又體檢，我以為跟往常一樣，不會(huì)有問(wèn)題。
但宮頸HPV檢查，出現(xiàn)了異常。
為此體檢醫(yī)生專門(mén)給我打電話，讓我去醫(yī)院復(fù)查。
我先去了天津市第一中心醫(yī)院（三甲）。
7月24日，病理結(jié)果出來(lái)了。
顯示“宮頸原位癌”。
又去了天津市腫瘤醫(yī)院。
結(jié)果同樣不樂(lè)觀。
8月14日，在醫(yī)生的建議下，我做了宮頸錐切手術(shù)。
住院一周。
花費(fèi)1萬(wàn)多，醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)后，自費(fèi)7000多。
03
理賠：不僅賠了，還“多賠”了
在醫(yī)院住院時(shí)，我想起我買(mǎi)了哆啦A保。
就把保單翻出來(lái)。
翻到輕癥保障時(shí)。
發(fā)現(xiàn)保原位癌。
9月4日，我通過(guò)弘康公眾號(hào)發(fā)起理賠。
然后在理賠專家的協(xié)助下，準(zhǔn)備理賠材料。
9月24日，將材料寄給弘康人壽北京總部。
9月27日，弘康的人和我聯(lián)系，表示需要面談一下。
我有點(diǎn)擔(dān)心，理賠專家安慰我，這只是正常的理賠調(diào)查。
只要投保前沒(méi)有任何問(wèn)題，就按實(shí)際情況回答就好。
和弘康的人（其實(shí)是弘康人壽委派的第三方調(diào)查機(jī)構(gòu)）約好在我家附近見(jiàn)面（天津）。
對(duì)方拿出一張紙，上面滿滿的問(wèn)題。
他依次問(wèn)下來(lái)。
我從容回答。
之后對(duì)方讓我提供身份證、社?？?、體檢結(jié)果等復(fù)印件。
他會(huì)去醫(yī)院、體檢機(jī)構(gòu)調(diào)查我歷年門(mén)診、住院、手術(shù)以及體檢的記錄。
我則回去等調(diào)查結(jié)果。
惴惴不安等了幾天后。
弘康客服聯(lián)系我，說(shuō)查到我2017年多次在醫(yī)院開(kāi)高血壓藥。
不符合健康告知（健康告知有問(wèn)“高血壓”）。
（采訪時(shí)，客戶表示她母親比較節(jié)省，她和老公才會(huì)用醫(yī)?？ńo母親買(mǎi)高血壓藥，醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)后，價(jià)格便宜些，這樣母親才安心點(diǎn)。老人不想拖累子女，理解，但醫(yī)保卡仍然不建議借給家人用。）
我心里咯噔一下，是不是賠不了了？
沒(méi)想到，客服提供了一個(gè)解決方案。
讓我每年補(bǔ)1950塊的保費(fèi)（等于高血壓加費(fèi)承保了），連續(xù)補(bǔ)2年（18年投保，19年剛交第二期的保費(fèi)），即一共補(bǔ)3900塊。
然后弘康人壽會(huì)照常賠付。
客服問(wèn)我是否接受。
只要補(bǔ)3900塊，就能賠15萬(wàn)，我當(dāng)然答應(yīng)呀~
客戶提供的哆啦A保合同變更書(shū)
之后出了個(gè)小插曲，因?yàn)榭劭钯~戶余額不足，弘康沒(méi)收到我補(bǔ)繳的3900塊。
在客服提醒下，我趕緊把錢(qián)交了。
但這樣一來(lái)，理賠進(jìn)度就被耽擱了。
剛好又遇上十一長(zhǎng)假，保險(xiǎn)公司不上班。
理賠專家很貼心，表示如果再過(guò)一個(gè)星期，我還沒(méi)收到理賠通知和理賠款，她會(huì)幫忙聯(lián)系保險(xiǎn)公司。
我原本挺淡定地在等弘康的理賠結(jié)果。
但家里老人不放心，擔(dān)心我補(bǔ)的3900被騙了。無(wú)論我怎么解釋，都不聽(tīng)。
這下我也有點(diǎn)坐立不安，弘康畢竟不如平安、國(guó)壽規(guī)模大。
但轉(zhuǎn)念一想，弘康真不想賠，直接拒賠就行了，何必弄這么一出?
于是我又聯(lián)系理賠專家（10月30日）。
她讓我不要急，然后立馬聯(lián)系弘康。
不久就回復(fù)我：“保險(xiǎn)公司剛剛回復(fù)我了，案件預(yù)計(jì)明天結(jié)案，有結(jié)果會(huì)通知你，通知你之后和我說(shuō)聲，有問(wèn)題隨時(shí)找我?！?/span>
10月31日，我果然收到了弘康的理賠結(jié)案通知。
一共收到理賠款159515元。
此外，哆啦A保之后28年的保費(fèi)（加上補(bǔ)繳的，一年保費(fèi)11450，等于省了32萬(wàn)），我也不用再交。
保單會(huì)繼續(xù)有效。
原位癌作為輕癥的一種，賠30%保額，我保額買(mǎi)了50萬(wàn)，那就是15萬(wàn)。
怎么還多賠了9515塊？
因?yàn)楹肟蛋盐医衲杲坏谋ＹM(fèi)也退了。
我是8月確診原位癌的。
而繳費(fèi)期是在9月，
也就是說(shuō)，出險(xiǎn)在繳費(fèi)期前。
所以弘康得把保費(fèi)退給我。
后面我又想到，因外借醫(yī)?？?，我補(bǔ)了兩年的保費(fèi)，共3900。
既然我今年交的保費(fèi)給我退了，
那我今年補(bǔ)繳的保費(fèi)是不是也該退？
理賠專家?guī)臀胰ジ肟禒?zhēng)取。
得到的答復(fù)是，弘康會(huì)再退我1950元。
到發(fā)稿時(shí)，錢(qián)已經(jīng)到賬。
結(jié)果真是意外的圓滿。
經(jīng)過(guò)這件事，我對(duì)保險(xiǎn)有了重新認(rèn)識(shí)。
目前我已經(jīng)把老公、兩個(gè)寶寶的保險(xiǎn)配置提上日程。
為家庭構(gòu)建更牢固的風(fēng)險(xiǎn)屏障。
04
一點(diǎn)補(bǔ)充
?
01 | 有關(guān)客戶
據(jù)客戶說(shuō)，今年她家經(jīng)濟(jì)上遇到重大變故。
原本哆啦一年交9500毫無(wú)問(wèn)題，
現(xiàn)在也變得小有壓力。
弘康規(guī)模并不大，代理人也常說(shuō)，小保險(xiǎn)公司容易倒閉，理賠也難。
所以她一度想退保。
最終沒(méi)退，硬著頭皮繼續(xù)交保費(fèi)。
結(jié)果發(fā)揮了大作用。
16萬(wàn)的理賠款對(duì)她目前的家庭而言，無(wú)異于雪中送炭。
弘康的服務(wù)也遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出她預(yù)期。
所以，她特別希望將自己的故事分享出來(lái)。
希望能喚醒大家一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，讓保險(xiǎn)幫到更多人。
02 | 有關(guān)醫(yī)?？ㄍ饨?/span>
雖然客戶最終順利理賠，
但外借醫(yī)保卡確實(shí)影響到了她的理賠。
弘康愿意加費(fèi)，據(jù)我們的理賠專家反饋，
一是本身弘康對(duì)醫(yī)?？ㄍ饨栎^友好，愿意接受核保；
二是客戶年年都有體檢，能證明她血壓確實(shí)沒(méi)問(wèn)題。
總之，屬于個(gè)例。不具有普遍性。
而且，弘康并不鼓勵(lì)這種行為。
所以，在確認(rèn)客戶沒(méi)有高血壓的情況下，沒(méi)按標(biāo)準(zhǔn)體承保，而是加費(fèi)承保。
等于要為外借醫(yī)?？?，多付出一點(diǎn)成本。
所以，提醒大家，不要隨便借醫(yī)保卡給別人用。
已經(jīng)借了，怎么辦？
乖乖走核保吧，不要隱瞞。
也很難瞞住。
原創(chuàng)文章，作者：miaoroom閱讀，如若轉(zhuǎn)載，請(qǐng)注明出處：https://babybx.com/baoxianzhishi/duolaabaolipei/
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