手機(jī)支付業(yè)務(wù)是一項(xiàng)跨行業(yè)的服務(wù)，是電子貨幣與移動(dòng)通信業(yè)務(wù)相結(jié)合的產(chǎn)物。手機(jī)支付豐富了銀行服務(wù)內(nèi)涵，使人們不僅可以在固定場(chǎng)所享受銀行服務(wù)，更可以在旅游、出差中高效便利地處理各種金融理財(cái)業(yè)務(wù)，從而有效利用無(wú)線通信資源。同時(shí)，利用國(guó)內(nèi)無(wú)線移動(dòng)通信的技術(shù)和覆蓋范圍等方面的優(yōu)勢(shì)，可以更廣泛地為所有投資者提供專業(yè)服務(wù)，為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供更廣闊空間。
目前，我國(guó)移動(dòng)通信市場(chǎng)建設(shè)已初具規(guī)模，手機(jī)用戶達(dá)1.5億以上，已經(jīng)超過(guò)美國(guó)，居世界首位，并且以每年3000萬(wàn)的數(shù)量遞增。而我國(guó)的銀行卡總發(fā)卡量已近5億張，具有消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、支付日常賬單、個(gè)人理財(cái)?shù)裙δ芤约拔ㄒ簧矸輼?biāo)識(shí)、面向個(gè)人服務(wù)等特征。對(duì)實(shí)力雄厚的銀行來(lái)說(shuō)，國(guó)內(nèi)現(xiàn)存的龐大的手機(jī)用戶是一個(gè)很有吸引力的消費(fèi)群體，也是一個(gè)較高質(zhì)量的群體，他們擁有巨大的金融市場(chǎng)需求。可以說(shuō)，移動(dòng)通信市場(chǎng)的快速發(fā)展，為手機(jī)支付業(yè)務(wù)提供了廣闊的發(fā)展空間。
中國(guó)手機(jī)支付業(yè)務(wù)開展于1999年，中國(guó)移動(dòng)通信集團(tuán)公司率先與中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行、招商銀行合作，在北京等17個(gè)省、市開通手機(jī)支付業(yè)務(wù)。到目前為止，他們已與中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行、招商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、華夏銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行等六家銀行簽署了開展手機(jī)支付業(yè)務(wù)的協(xié)議，在全國(guó)二十幾個(gè)省開展了手機(jī)支付業(yè)務(wù)，手機(jī)支付用戶已近10萬(wàn)，月交易量近15萬(wàn)次。
手機(jī)支付業(yè)務(wù)的三種形式
一、 手機(jī)銀行
所謂“手機(jī)銀行”就是通過(guò)移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)將客戶的手機(jī)連接至銀行，實(shí)現(xiàn)通過(guò)手機(jī)界面直接完成各種金融理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)系統(tǒng)。手機(jī)銀行是移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)上的一項(xiàng)電子商務(wù)服務(wù)。客戶使用裝有銀行密鑰的大容量SIM卡，即STK卡，通過(guò)移動(dòng)電話網(wǎng)的短消息系統(tǒng)，利用其提供的智能菜單進(jìn)行操作，將有關(guān)銀行賬戶、個(gè)人密碼、業(yè)務(wù)代碼、交易數(shù)額等信息送至相關(guān)銀行，由銀行計(jì)算機(jī)處理后將結(jié)果返送回手機(jī)，完成手機(jī)銀行的服務(wù)項(xiàng)目。手機(jī)銀行可以使用戶足不出戶就能通過(guò)手機(jī)交付由銀行代收的電話費(fèi)、水電費(fèi)等，并可查詢賬戶余額和股票、外匯信息，完成轉(zhuǎn)賬、股票交易、外匯交易和其它銀行業(yè)務(wù)。
手機(jī)銀行一般具有以下幾個(gè)主要功能：①賬務(wù)查詢，可查詢?cè)阢y行開立的信用卡和存折的余額和最近交易；②自助轉(zhuǎn)賬，可實(shí)現(xiàn)同一銀行間同名賬戶間的資金轉(zhuǎn)賬和證券保證金轉(zhuǎn)賬; ③金融服務(wù)，可進(jìn)行深、滬兩地證券的行情查詢、到價(jià)提示及外匯牌價(jià)等信息查詢; ④自助繳費(fèi)，可直接在手機(jī)上查詢和繳納移動(dòng)電話費(fèi)、固定電話費(fèi)、水費(fèi)等銀行代收、代繳的所有業(yè)務(wù)。
目前，許多銀行都已開展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。但從實(shí)際情況來(lái)看，這項(xiàng)業(yè)務(wù)并沒有如人所愿，迅速進(jìn)入繁榮期。相反，一些銀行的此項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。
二、 手機(jī)錢包
所謂“手機(jī)錢包”又被稱為“小額移動(dòng)支付”，國(guó)內(nèi)主要的移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商都在嘗試開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)。這項(xiàng)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是以客戶的話費(fèi)賬戶或者是關(guān)聯(lián)客戶的銀行卡賬戶，以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主開展的消費(fèi)購(gòu)物活動(dòng)。例如，曾有移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商推出了用手機(jī)買可樂和地鐵票的手機(jī)小額支付業(yè)務(wù)。用戶只要通過(guò)撥打可樂機(jī)和地鐵票機(jī)上的特定號(hào)碼，根據(jù)提示信息，按鍵選貨，就能自動(dòng)購(gòu)買相關(guān)商品，隨后用戶還能收到一條購(gòu)買成功的確認(rèn)信息，購(gòu)買費(fèi)用會(huì)自動(dòng)在話費(fèi)中扣除。
移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商推出的手機(jī)錢包業(yè)務(wù)以及近期推出的互聯(lián)網(wǎng)上支付下載軟件業(yè)務(wù)給用戶和收費(fèi)商家?guī)?lái)了方便，推動(dòng)了移動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展，解決了目前許多難以實(shí)現(xiàn)的收費(fèi)問題。但這項(xiàng)業(yè)務(wù)目前還處于試點(diǎn)階段，要想有進(jìn)一步的發(fā)展還要逾越很多障礙。
三、手機(jī)支付
又被稱為“移動(dòng)支付”，它是在移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和商業(yè)銀行之間加入了第三方，例如中國(guó)銀聯(lián)。手機(jī)銀行和手機(jī)錢包兩種業(yè)務(wù)模式基本上都是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的業(yè)務(wù)模式，一家移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商不能通過(guò)與一家銀行的聯(lián)接實(shí)現(xiàn)與多家銀行的業(yè)務(wù)合作。而通過(guò)第三方構(gòu)筑的轉(zhuǎn)接平臺(tái)，就可以實(shí)現(xiàn)“一點(diǎn)接入、多家服務(wù)”的局面，是一種實(shí)現(xiàn)社會(huì)資源合理化配置的較好業(yè)務(wù)模式。
手機(jī)支付的主要業(yè)務(wù)項(xiàng)目可以總分為4個(gè)大項(xiàng): 查詢、繳費(fèi)、消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬。在此之下又可以劃分為多個(gè)細(xì)項(xiàng)，例如，查詢功能可以分為公共信息查詢和個(gè)人特色信息查詢；還可分為實(shí)時(shí)信息查詢（商品防偽編碼查詢、考分查詢、股票行情查詢、交通信息查詢等）和信息訂閱/點(diǎn)播（標(biāo)題新聞、影視節(jié)目預(yù)告、股票實(shí)時(shí)漲跌告警、新股發(fā)行通告）等。
由于有第三方的介入，銀行和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商之間在技術(shù)、業(yè)務(wù)等合作領(lǐng)域有了更多的回旋余地，無(wú)需做很多的改造。在開展業(yè)務(wù)項(xiàng)目和種類上，手機(jī)支付較前兩者有著更為廣闊的發(fā)展空間。從業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看，第三方的出現(xiàn)不會(huì)與運(yùn)營(yíng)商和銀行爭(zhēng)搶利潤(rùn)，反而會(huì)對(duì)市場(chǎng)的開拓起到催化劑的作用。但是這項(xiàng)業(yè)務(wù)模式還比較新，三方合作是否能夠進(jìn)一步演進(jìn)，在一些局部形成新的模式，還需要做很多探索。
三種業(yè)務(wù)模式的問題與分析
一、業(yè)務(wù)層面存在的問題
1. 手機(jī)銀行
目前各家銀行推出的手機(jī)銀行服務(wù)的范圍比較廣，凡是網(wǎng)絡(luò)覆蓋到的地方，都可以提供服務(wù)。通過(guò)短信完成的業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)低廉，用戶完成一筆業(yè)務(wù)一般只需要0.1元。但是，一些銀行聯(lián)合通信運(yùn)營(yíng)商推出的手機(jī)銀行，用戶必須首先繳納一定的手續(xù)費(fèi)，換取一張STK卡，這項(xiàng)入門手續(xù)對(duì)于手機(jī)的機(jī)型有一定的要求，也為本項(xiàng)業(yè)務(wù)的廣泛推廣設(shè)定了一道門檻。
對(duì)于申請(qǐng)成功并使用此項(xiàng)業(yè)務(wù)的用戶而言，各家銀行推出的手機(jī)銀行服務(wù)內(nèi)容大多雷同，不能實(shí)現(xiàn)諸如異地、異行劃撥等功能，有一定的局限性。
因?yàn)槭謾C(jī)具有強(qiáng)烈的個(gè)性色彩，顯然，手機(jī)銀行的目標(biāo)客戶是個(gè)人用戶，其所提供的服務(wù)內(nèi)容也應(yīng)根據(jù)手機(jī)使用人群的個(gè)性特點(diǎn)設(shè)計(jì)才能有效果。目前，歐洲和日本的電信運(yùn)營(yíng)商就與餐廳、電影院、航空公司等第三方建立了合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)了手機(jī)網(wǎng)上訂餐、訂票、訂座等多種服務(wù)，銀行在其中提供無(wú)線互聯(lián)網(wǎng)的在線支付。雖然中國(guó)不必完全模仿國(guó)外，但以前有許多行業(yè)在當(dāng)時(shí)的技術(shù)條件下沒有辦法實(shí)現(xiàn)銀企聯(lián)合的，今天實(shí)際上可再做嘗試。
當(dāng)然，手機(jī)銀行是銀行服務(wù)的主要渠道之一，但不會(huì)完全取代原有的服務(wù)渠道。手機(jī)銀行的服務(wù)渠道是建立在網(wǎng)絡(luò)和信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，其成本大大低于傳統(tǒng)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，并且不受時(shí)間和空間的限制。它如果能夠和銀行的已有服務(wù)渠道進(jìn)行有機(jī)的整合，并充分發(fā)揮無(wú)線互聯(lián)網(wǎng)和手機(jī)這種靈巧終端的優(yōu)勢(shì)，開發(fā)出獨(dú)特的產(chǎn)品或服務(wù)，那么手機(jī)銀行將能發(fā)揮更大的作用，金融機(jī)構(gòu)也會(huì)具有更充分的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。手機(jī)銀行與網(wǎng)上銀行同樣具有低成本優(yōu)勢(shì)，但其使用更方便的特點(diǎn)使手機(jī)銀行的開通正成為銀行發(fā)展的新戰(zhàn)略選擇。
在信息社會(huì)中，封閉的營(yíng)銷方式將直接導(dǎo)致企業(yè)的消亡，增加自己的銷售渠道是增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段，商業(yè)銀行面對(duì)新型的銷售渠道應(yīng)該迅速建立并爭(zhēng)取在這一渠道中的優(yōu)勢(shì)。因此，國(guó)內(nèi)的銀行應(yīng)該及早著手，從戰(zhàn)略角度認(rèn)識(shí)這一新生事物，打破一些原有的思想禁錮，多方聯(lián)合，將其培育成具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的新式武器。
2. 手機(jī)錢包
通信運(yùn)營(yíng)商的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)都是在通信上，而開展手機(jī)錢包業(yè)務(wù)使得它躍出了這一傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。但是，它首先要面臨著政策風(fēng)險(xiǎn)。2002年武漢市公共交通票務(wù)管理中心宣布，為公交IC卡的持卡人提供增值服務(wù)，將公交IC卡引入更多的小額消費(fèi)領(lǐng)域，如超市購(gòu)物、麥當(dāng)勞用餐、充當(dāng)公園門票等。很快，人民銀行武漢分行針對(duì)此“一卡多用”事件宣布，因其涉嫌非法吸收公眾存款和非法集資，已被叫停。人民銀行武漢分行有關(guān)人士表示，非金融機(jī)構(gòu)不能開展金融業(yè)務(wù)，企業(yè)內(nèi)部卡也不能代替貨幣職能，否則就有非法集資之嫌。公交IC卡沒有銀行信用作保障，跨行業(yè)使用會(huì)產(chǎn)生很多安全隱患。由于同樣的原因，當(dāng)?shù)啬彻緶?zhǔn)備與農(nóng)業(yè)銀行武漢分行聯(lián)名推出的泊車IC卡擴(kuò)展功能服務(wù)也被叫停。
通信運(yùn)營(yíng)商的手機(jī)錢包業(yè)務(wù)是否也將面臨著同樣的局面呢？
其次，拋卻政策風(fēng)險(xiǎn)不談，把用戶原本通信支出的費(fèi)用，分出一塊用于消費(fèi)，在現(xiàn)今的市場(chǎng)條件下，是否會(huì)損害到通信運(yùn)營(yíng)商原有的利益？針對(duì)預(yù)繳款用戶來(lái)看，預(yù)繳款的滯留可以使通信運(yùn)營(yíng)商獲得利差，可調(diào)度資金更為充裕，而消費(fèi)對(duì)預(yù)繳款的分流，是否能帶來(lái)較原先更多的利益還是一個(gè)未知數(shù)。針對(duì)后付費(fèi)用戶，消費(fèi)功能的增加并不能改變?cè)械囊恍﹩栴}，例如話費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)問題（曾有通信運(yùn)營(yíng)商表示，希望銀行的加入能幫助其克服或改善這一問題）。相反，新功能的增加使得通信運(yùn)營(yíng)商必須做更多的工作，像開拓特約商戶市場(chǎng)、協(xié)商收益分配問題、做好風(fēng)險(xiǎn)防范等工作。總之，通信運(yùn)營(yíng)商涉足到一個(gè)全新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，利益分配模式不定，有很多全新的工作有待開展。
第三，關(guān)于小額的界限?，F(xiàn)在開展的手機(jī)錢包業(yè)務(wù)又被稱為“小額移動(dòng)支付”，所謂小額的范圍和界定是多少？這還是一個(gè)很模糊的概念。而界限不確定會(huì)帶來(lái)很多麻煩。首先是風(fēng)險(xiǎn)，額度問題決定了可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)的大小以及防范措施的制定工作。金額的確定有助于估計(jì)來(lái)自外界的攻擊以及來(lái)自內(nèi)部的損害。它還關(guān)系到業(yè)務(wù)開展的范圍，這也是關(guān)系到此項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵性問題之一。
目前，通信運(yùn)營(yíng)商對(duì)于這項(xiàng)業(yè)務(wù)也是心中無(wú)數(shù)。因此，這項(xiàng)業(yè)務(wù)多是在半公開狀態(tài)下以試點(diǎn)的形式出現(xiàn)。實(shí)際上，通信運(yùn)營(yíng)商將通信與生活相結(jié)合的領(lǐng)域可供拓展的形式有很多，沒有必要在政策不明朗、自身優(yōu)勢(shì)沒有得到完全發(fā)揮的情況下匆忙進(jìn)入該領(lǐng)域。
3. 手機(jī)支付
合作應(yīng)是手機(jī)支付市場(chǎng)的一個(gè)主旋律。手機(jī)支付市場(chǎng)是一個(gè)全新的市場(chǎng)，這個(gè)市場(chǎng)的容量和性質(zhì)決定了它不是哪一家或者哪個(gè)行業(yè)所能壟斷的了的，要想開發(fā)利用這一市場(chǎng)必須是多方合作。
在我國(guó)，盡管手機(jī)業(yè)務(wù)已經(jīng)推出一段時(shí)間了，但是卻一直沒有大的市場(chǎng)啟動(dòng)動(dòng)作。從銀行端來(lái)看，有人認(rèn)為是“時(shí)機(jī)尚不成熟”，因?yàn)殂y行還不可能提供穩(wěn)定、實(shí)用的業(yè)務(wù)內(nèi)容，而且用戶的觀念和習(xí)慣遠(yuǎn)未形成，銀行不愿過(guò)早地承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。還有人認(rèn)為，由于各家銀行所推出的手機(jī)業(yè)務(wù)內(nèi)容非常相似，大家都不愿花自己的錢為整個(gè)行業(yè)做推廣，之所以推出這項(xiàng)業(yè)務(wù)，在某種程度上只是顯示自己的科技實(shí)力不比其他行差而已。而投入資金大規(guī)模地推廣難以預(yù)見進(jìn)賬，所以不做。并且，銀行機(jī)構(gòu)擔(dān)心通信運(yùn)營(yíng)商在開展業(yè)務(wù)時(shí)控制他們的金融交易過(guò)程，從而引發(fā)矛盾。故而在銀行看來(lái)，擔(dān)當(dāng)開拓市場(chǎng)、培育客戶重任的應(yīng)該在通信運(yùn)營(yíng)商。對(duì)于通信運(yùn)營(yíng)商來(lái)說(shuō)，發(fā)展個(gè)人移動(dòng)支付市場(chǎng)對(duì)他們來(lái)說(shuō)具有很大誘惑力，但是銀行應(yīng)有承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力，他們只有設(shè)備及技術(shù)上的優(yōu)勢(shì)，不能管理風(fēng)險(xiǎn)。種種原因?qū)е滤麄冎g的合作仍存顧慮。
在此種情況下，出現(xiàn)類似于銀聯(lián)這樣的第三方，對(duì)于推動(dòng)這項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展是極其有利的。它一方面具有開展金融業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)，一方面能夠有效化解雙方的矛盾。第三方建立一個(gè)轉(zhuǎn)接平臺(tái)，保護(hù)參與方各自的業(yè)務(wù)不被外界干擾，同時(shí)又能促進(jìn)其在各自的領(lǐng)域內(nèi)充分發(fā)揮特長(zhǎng)和政策優(yōu)勢(shì)。另外，第三方也可以發(fā)揮自身地位上的特殊優(yōu)勢(shì)，積極推進(jìn)該業(yè)務(wù)的發(fā)展，例如做廣告推廣，受益的決不是某一方，而是合作整體。又如，第三方也可站在公平的立場(chǎng)上為此項(xiàng)業(yè)務(wù)制定規(guī)范，建立合作的行為準(zhǔn)則。當(dāng)然，由于這一市場(chǎng)的廣闊性，不排除今后還會(huì)有其他以中間身份加入的合作方。
二、技術(shù)層面存在的問題
1. SIM卡與STK卡
STK是一種小型編程語(yǔ)言的軟件，可以固化在SIM卡中。它能夠接收和發(fā)送GSM的短消息數(shù)據(jù)，起到SIM卡與短消息之間的接口作用，同時(shí)它還允許SIM卡運(yùn)行自己的應(yīng)用軟件。這些功能經(jīng)常被用于在可通過(guò)軟件激活的電話顯示屏上，用友好的文本菜單代替機(jī)械的“撥號(hào)-收聽-應(yīng)答”方式，從而允許用戶通過(guò)按鍵輕松進(jìn)行復(fù)雜的信息檢索操作或交易。所以STK被廣泛地應(yīng)用于手機(jī)銀行、股票交易、外匯買賣、理財(cái)秘書等領(lǐng)域。它服務(wù)形式單一，卻對(duì)用戶的素質(zhì)有很高的需求。同時(shí)，STK有一定的技術(shù)缺陷，例如開發(fā)難度高、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、技術(shù)發(fā)展空間小等。在利用手機(jī)開展金融和消費(fèi)購(gòu)物業(yè)務(wù)時(shí)，無(wú)論銀行還是通信運(yùn)營(yíng)商通常都愿意采用STK卡。但是，當(dāng)前的手機(jī)市場(chǎng)上仍存在著大量的SIM卡。如何降低用戶換卡的支出成本，或者采用新的技術(shù)包容目前大量存在的SIM卡用戶，是一項(xiàng)擺在我們面前的技術(shù)課題。
2. 不夠及時(shí)的短消息
短消息的根本用途是實(shí)現(xiàn)移動(dòng)用戶之間的信息傳遞，同時(shí)也可以通過(guò)短消息中心查詢或預(yù)定信息?？梢园l(fā)送短消息的實(shí)體，包括移動(dòng)用戶、固定用戶、語(yǔ)音信箱、尋呼中心、信息點(diǎn)播平臺(tái)、Interent網(wǎng)絡(luò)及其他業(yè)務(wù)系統(tǒng)。通過(guò)短消息中心及其相關(guān)增值業(yè)務(wù)系統(tǒng)還可以實(shí)現(xiàn)諸如股票交易、銀行業(yè)務(wù)、信息點(diǎn)播、GPS監(jiān)控、E-mail通知等信息服務(wù)，以及日程安排、預(yù)約留言、電話號(hào)碼薄等移動(dòng)秘書服務(wù)。在利用手機(jī)開展業(yè)務(wù)時(shí)，采用短消息傳遞業(yè)務(wù)信息是一條很重要的傳輸途徑。但是，短信息的特點(diǎn)在一定程度上又限制了手機(jī)業(yè)務(wù)的發(fā)展。
利用手機(jī)開展的金融業(yè)務(wù)，一般要求通信的實(shí)時(shí)性比較強(qiáng)，而手機(jī)短信在遇到特殊情況時(shí)是儲(chǔ)存并等條件具備后才轉(zhuǎn)發(fā)的，具有一定延時(shí)性。因此，一些業(yè)務(wù)品種無(wú)法利用短信息來(lái)實(shí)現(xiàn)，例如購(gòu)物等。如果采取語(yǔ)音方式，又會(huì)產(chǎn)生通話費(fèi)用，導(dǎo)致增加交易成本。目前，雖有利用語(yǔ)音回?fù)艿姆绞綄?shí)現(xiàn)購(gòu)物等支付的方法，但需要通信運(yùn)營(yíng)商作出一定讓步才行。如何采用新的技術(shù)手段將這一問題解決是又一個(gè)技術(shù)問題。
3. 手續(xù)繁瑣操作復(fù)雜
一些銀行推出的個(gè)人移動(dòng)支付服務(wù)，在使用中，其繁瑣的設(shè)置會(huì)讓人望而卻步，特別是一些下載并安裝相應(yīng)的操作系統(tǒng)軟件和客戶端程序的工作，以及攜帶身份證及由銀行客戶端程序生成的數(shù)字證書序號(hào)去銀行柜臺(tái)辦理手續(xù)，然后還要進(jìn)行相應(yīng)的數(shù)字證書導(dǎo)入等，是十分復(fù)雜的。盡管這些銀行在推出該項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)，都有相應(yīng)的人員指導(dǎo)、開通服務(wù)熱線等輔助措施，但辦理手續(xù)的繁雜極有可能攔住一大批客戶。簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)處理手段不僅是一個(gè)業(yè)務(wù)問題，其實(shí)質(zhì)更是一個(gè)技術(shù)問題。
4. 安全問題
安全問題，在手機(jī)支付中是極其重要的一個(gè)問題。一方面需要銀行對(duì)用戶的交易密碼做加密處理，對(duì)于一些重要數(shù)據(jù)做硬件加密處理，所有文件不能以明文形式存在，對(duì)于系統(tǒng)的訪問有安全日志，對(duì)于所有應(yīng)用系統(tǒng)發(fā)生的錯(cuò)誤都要記錄在錯(cuò)誤日志中。對(duì)于通信運(yùn)營(yíng)商來(lái)說(shuō)，需加強(qiáng)信號(hào)傳播中的安全問題，如防止信號(hào)被截獲等。
一項(xiàng)新業(yè)務(wù)存在業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是很正常的，關(guān)鍵是如何正確處理安全與正常業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的關(guān)系，把安全系數(shù)設(shè)定在一個(gè)什么樣的狀態(tài)下。如果強(qiáng)調(diào)百分之百的安全，不僅很難做到，而且勢(shì)必會(huì)舍棄許多利益。既照顧到安全問題，又兼顧業(yè)務(wù)發(fā)展，是一項(xiàng)值得研究的課題。
另外，從法規(guī)建設(shè)上看，因通過(guò)無(wú)線工具查詢銀行賬戶以及電子支付等操作造成的銀行或個(gè)人隱私暴露，責(zé)任方需要承擔(dān)什么樣的責(zé)任也需要具體予以明確。當(dāng)然，這是一個(gè)與技術(shù)相關(guān)的業(yè)務(wù)問題。
5. 其他問題
要實(shí)現(xiàn)手機(jī)支付，還需要解決許多問題，例如完善個(gè)人移動(dòng)設(shè)備的實(shí)用普及程度和技術(shù)成熟度；在交易完畢后如何提供安全交易的信息反饋、交易費(fèi)用等。
摘自“計(jì)算機(jī)世界”2002年
