5月15日，前海微眾銀行首個(gè)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品“微粒貸”正式亮相，這是基于騰訊QQ錢包、財(cái)付通基礎(chǔ)上的產(chǎn)物，主要做吊絲貸款、理財(cái)、投資、證券等方面的個(gè)人業(yè)務(wù)和小微業(yè)主的金融業(yè)務(wù)。而基于阿里巴巴支付寶、余額寶、阿里云5000臺(tái)X86服務(wù)器產(chǎn)生螞蟻金融云基礎(chǔ)上的網(wǎng)商銀行已經(jīng)獲得銀監(jiān)會(huì)的初步驗(yàn)收，主要服務(wù)與中小企業(yè)、個(gè)人投資貸款、理財(cái)、保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)。通過兩大互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的兩家互聯(lián)網(wǎng)銀行，將大量消滅傳統(tǒng)銀行的個(gè)人和中小微企業(yè)的貸款、理財(cái)、投資、證券業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)銀行一下子就會(huì)發(fā)現(xiàn)樹葉不多了，只剩下光禿禿的樹干沒有綠葉了，傳統(tǒng)銀行如何與微眾網(wǎng)商銀行競爭呢？筆者認(rèn)為，可以從5個(gè)方面來也互聯(lián)網(wǎng)銀行競爭。
筆者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)銀行主要是重復(fù)傳統(tǒng)銀行過去的粗放型發(fā)展業(yè)務(wù)，而且是低端的個(gè)人中小微企業(yè)業(yè)務(wù)，這是傳統(tǒng)銀行原來不愿意接手的。
傳統(tǒng)銀行有哪5個(gè)方面與互聯(lián)網(wǎng)銀行競爭？
1、給產(chǎn)業(yè)區(qū)進(jìn)行整合、并購、信貸、創(chuàng)新、塑品牌、上市、銷售等一條龍服務(wù)，這才是傳統(tǒng)銀行需要考慮的方面。可以要求地方政府配套合作，由于稅收優(yōu)惠沒有了，土地優(yōu)惠沒有了，地方政府的權(quán)利被削弱了。但是，地方政府成立的投資基金投資時(shí)可以不要利潤，另外，審批土地時(shí)可以優(yōu)先，最后，地方政府還可以把一些資源與改造后的產(chǎn)業(yè)區(qū)企業(yè)進(jìn)行對接。
2、傳統(tǒng)銀行挖來治理產(chǎn)能過剩、扭虧的專家，通過旗下眾多子公司和母公司，一起對虧損的單個(gè)央企或國企等進(jìn)行地毯式業(yè)務(wù)扭轉(zhuǎn)，這是聚焦拯救作法。另外，扶持單個(gè)國企的相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)，這是有促進(jìn)國企業(yè)績作用的?？梢酝ㄟ^理財(cái)產(chǎn)品定向投資，但是，現(xiàn)在的銀行理財(cái)產(chǎn)品不能由銀行直接進(jìn)行，而是轉(zhuǎn)入第三方渠道比如信托等進(jìn)行。那么，銀行可以通過旗下信托公司進(jìn)入投資項(xiàng)目，也可以通過眾籌方式進(jìn)入投資項(xiàng)目。無非是回避直接投資的政策紅線。
3、互聯(lián)網(wǎng)對于商業(yè)的意義僅僅是粗放型的沖擊，而對于銀行業(yè)，不僅是粗放型的沖擊，而且是給予重大的一擊。螞蟻金融云搭建一個(gè)金融平臺(tái)，與眾多的傳統(tǒng)銀行合作，能夠催生更多的創(chuàng)新空間。這種互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銀行云，將是傳統(tǒng)銀行難以匹敵的。很明顯，大數(shù)據(jù)有可能成為網(wǎng)商銀行的殺手锏，這是傳統(tǒng)銀行難以應(yīng)對的。銀行可以用各行各業(yè)、國際各個(gè)領(lǐng)域研究專家的數(shù)據(jù)，這是朝前看的預(yù)測數(shù)據(jù)，來對抗消費(fèi)者、傳統(tǒng)客戶這種大數(shù)據(jù)，這是歷史數(shù)據(jù)。
4、傳統(tǒng)銀行雖然也進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，開通自己的手機(jī)APP、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品等等，就是沒有流量。筆者認(rèn)為，主要是產(chǎn)品種類太少，與阿里巴巴、騰訊、百度等對比，一下子就體系出來了。但是，筆者認(rèn)為，也沒有必要照葫蘆畫瓢。筆者認(rèn)為，可以有別的綜合性創(chuàng)新道路可走，打造成銀行自己特色的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，才是關(guān)鍵。
5、既然微眾、網(wǎng)商銀行做了傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)，那么，傳統(tǒng)銀行通過招攬大量專家，給自愿整合的中小微企業(yè)，進(jìn)行品牌塑造成名牌，如何進(jìn)行一攬子綜合創(chuàng)新來大幅提高業(yè)績，由銀行收取服務(wù)費(fèi)，由銀行系旗下公司入股改造后的中大型企業(yè)，然后銀行一系列產(chǎn)品可以曲線進(jìn)入這些改造過的企業(yè)，這才是傳統(tǒng)銀行的戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)。過去的銀行是貸款結(jié)束后，就像斷了風(fēng)箏一樣，通過筆者的方法，傳統(tǒng)銀行不需要做許許多多企業(yè)的貸款，而是做少量企業(yè)的貸款、品牌服務(wù)、銷售、營銷、產(chǎn)品創(chuàng)新、做大業(yè)績等全方面介入，原來是粗放型貸款，業(yè)務(wù)單調(diào)，現(xiàn)在是精細(xì)型發(fā)展，業(yè)務(wù)復(fù)雜，這才是傳統(tǒng)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)銀行的創(chuàng)新策略。
綜上所述，筆者認(rèn)為，傳統(tǒng)銀行只有改變傳統(tǒng)的粗放型發(fā)展轉(zhuǎn)變成精細(xì)型發(fā)展，找到自己特色的綜合性平臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)，用預(yù)測數(shù)據(jù)超越歷史數(shù)據(jù)，利用聚焦拯救方法和扶持單個(gè)企業(yè)的相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)，給產(chǎn)業(yè)區(qū)進(jìn)行一條龍服務(wù)和要求地方政府能夠提供的服務(wù)進(jìn)行對接配套發(fā)展。這些就是傳統(tǒng)銀行與微眾銀行、網(wǎng)商銀行競爭的殺手锏。不過，傳統(tǒng)銀行主要是貸款了事，哪有這些方面的人才積累？所以，銀行需要挖掘大量專家坐鎮(zhèn)，才是轉(zhuǎn)型創(chuàng)新成功的保障，也是應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)對之道。以上5個(gè)方面，就是傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行的競爭創(chuàng)新戰(zhàn)略。很明顯，低端個(gè)人業(yè)務(wù)肯定是丟了，但是利用專家來升級(jí)傳統(tǒng)銀行的新業(yè)務(wù)，這才是傳統(tǒng)銀行的藍(lán)海開辟。
來源;鳳凰網(wǎng) 作者：吳東華
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