四十歲退休
如果你到四十歲還沒有退休，那你這輩子已經(jīng)幾乎沒機(jī)會主宰自己的生活了。除非你真的相信，節(jié)奏快壓力高的40年工作時間，也能被稱為生活。
請相信，那叫人生，而不是生活。
這真是個讓人沮喪的話題，我們每個人，為什么非得要工作到60歲呢？
沒有多少人會像超人李嘉誠一樣，終生都對工作充滿激情，這個世界的大多數(shù)人都如此普通，普通得對長達(dá)40年的工作時間而深懷恐懼。如果到60歲才退休，那意味著從大學(xué)畢業(yè)到發(fā)白齒落，一生中最美好，最有價值的金色時光，都賣給了那個漫長、乏味、沒有自由的工作。
為了糊口、為了過優(yōu)渥的生活，為了被他人需要和認(rèn)可，我們一生的辛勞其實(shí)只為了滿足這點(diǎn)欲望。在這個層面，不管是白領(lǐng)，中產(chǎn)，還是富人之間都失去了原有的差異，即使是貴如總統(tǒng)，一年的自在時光也就夏日休假那幾天。社會分工日益細(xì)化的今天，不是工作侵蝕了生活，而是已經(jīng)替代了生活。
想想真是絕望，如果一生都活得像只工蟻，不知道這樣的人生還有何意義。生而為人，原本是天大的幸運(yùn)，但若連生活都不能自由主宰，連自己喜歡的事情也不能放手去做，連休閑時光也不能任意揮霍，那真是對這幸運(yùn)的糟蹋和浪費(fèi)。
退休吧，不需要用一生，不需要等人老齒脫，就讓我們四十而休。
在百度搜索“提前退休”和“40歲退休”，有上百萬條的消息，可是現(xiàn)實(shí)生活中，“四十而休”的概念，仿佛就像地球附近的某顆衛(wèi)星，美好得很模糊，想起來很虛幻，沒有多少人有把握提早對工作說不，瀟灑輕松得就像去看場電影。
是的，這并不容易。要有足夠的財務(wù)儲備，確保退休后能繼續(xù)過上有尊嚴(yán)的生活；要有離場的決心，相信你并沒有自己想像的那么重要，清楚在這個龐大得讓人恐懼的社會里，我們只是一顆微小的零件，世界不會因為某個人的離場而崩潰；更要知道，人生不能假設(shè)，沒有返程，在黃金的年華退休，是一生只此一次的機(jī)會。
幸運(yùn)的是，我們處在一個新的經(jīng)濟(jì)時代。今天的退休已不再像前輩人那樣，需要熬滿40年后，靠微薄的退休金消磨老年時光，談?wù)撁變r和子孫，這個時代，財富的積累速度遠(yuǎn)超前人，社會的保障愈加完善，多元的理財和投資方式亦可確保退休后的持續(xù)收入，我們有理由相信，每個人都可以四十而休。
這不是夢想，而是我們的終極理想。
快錢時代的新一代
物價上漲、股市起落、房價飛飚,沒有哪代人比今天這代人更焦慮自己的財富狀況，身邊每個人都在談?wù)搫?chuàng)業(yè)、基金和股票，每個人都在焦慮為什么自己沒有發(fā)財，焦慮為什么自己發(fā)財?shù)乃俣饶敲淳徛?/span>
在商界，這種焦慮催生了新的圈子文化，如果一個人在而立之年還沒能成為某個企業(yè)的高層管理人員，那么他到40歲都未必能夠成功。35歲的時候成為公司的首席執(zhí)行官，40歲的時候?qū)⒆约旱墓巨D(zhuǎn)手獲利，就此引退，在某個小島的沙灘上享受人生，這就是新一代人的奮斗目標(biāo)。
在正當(dāng)年時放棄蒸蒸日上的工作，若是在以前，肯定會被視為一種魯莽而愚蠢的選擇，如今則越來越受到推崇。即使是西方世界中最勤奮工作的美國人，如今的退休年齡也比50年前提早了5年，并且還將繼續(xù)提前，而根據(jù)美國勞動局所作的一項調(diào)查，有將近30%的大學(xué)生說他們希望在40歲時退休。而在更懶散，福利待遇更好的西歐，不工作的適齡人數(shù)更多，美國憤青摩爾拍過一個紀(jì)錄片Sicko，講述西歐福利制度的，故事里有個情節(jié)就是，一個其實(shí)健全的人，還可以輕松搞定gov-ern-ment資助去海邊休假一個月。這種“大白天喝著啤酒，無所事事”的生活態(tài)度，其實(shí)正是對快錢時代的一種反叛。
錢掙得越多越快，代價就是真實(shí)生活越來越不安。世界經(jīng)濟(jì)一體，科技越來越發(fā)達(dá)，資訊鋪天蓋地，我們知道的事情越來越多，與此時，需要來保證安全感的物質(zhì)也越來越多，房子、汽車、信用卡賬單、手包、衣服，欲望鋪天蓋地，焦慮無時無刻，在38歲就選擇退休的某公司銷售總監(jiān)林剛說：“當(dāng)我在一筆一筆地談生意，不停地占有財富的時候，我自己的生活也被完全占有了，當(dāng)時我就知道生活不該是這樣的?，F(xiàn)在，我不再占有，也不被占有，我終于可以控制自己生活的速度。”
不管是焦慮還有占有，深層原因其實(shí)都是對未來缺乏安全感的表現(xiàn)。有趣的是，對失去安全的焦慮，恰巧與財富積累速度的成正比，在古代，人們積累巨額的財富需要用一代甚至是數(shù)代人的努力，資產(chǎn)的貶值和流失也相對十分緩慢，如今，財富的積累往往十分迅速，不提那些突然冒出的首富，哪怕就只是普通的白領(lǐng)和中產(chǎn)，聚積身家的時間也不過以十年計，而通貨膨脹、投資失敗這些潛在的風(fēng)險，就很有可能一夕間錢財盡失。工作因此成為了維系這種安全感的手段，這和以“ 會保護(hù)錢財”聞名的美國喜劇表演家菲爾茲的儲錢方式有異曲同工之處：由于擔(dān)心自己的錢財流失，這位喜劇家把錢分散存在世界各地200個以上的銀行里，每個賬戶都用不同的戶名存錢，菲爾茲死于1946年，他的這些賬戶至今沒找到幾個，結(jié)果使得子孫失去760萬美元，這在當(dāng)時可是一筆巨額的財富。
年輕退休的矛盾抉擇
曾經(jīng)是世界上收入最多的運(yùn)動員舒馬赫退役之后選擇了與F1完全告別。他們一家人搬到瑞士一座中世紀(jì)風(fēng)格的城堡，挨著日內(nèi)瓦湖，湖邊有一片私屬的沙灘，除此外城堡還有一個屬于舒馬赫一家的加油站，以及一個大到足以讓人興奮的地下停車場和一個可以容納20人的私人戲院。舒馬赫還一如繼續(xù)地喜歡開車，但很顯然，如今他開車只是因為享受生活，而不會考慮去和賽車沾邊了。
當(dāng)然沒有多少人可以復(fù)制車王這樣的退休生活，但是，拋開那些夸張和浪費(fèi)的享受，我們得承認(rèn)，這個社會已經(jīng)“積攢”了一大批有能力在40歲就退休的人，他們中的大多數(shù)人經(jīng)過十余年的工作積累了最初的財富，對他們來說，從過快的生活節(jié)奏中撤退，自己主宰自己的生活已經(jīng)成為了可能。問題的關(guān)鍵是：是繼續(xù)忍受高負(fù)荷的身心壓力，“依托于“安全感”，還是選擇自由生活的樂趣，開始新的生活？
如果你隨口問一句身邊的人：你認(rèn)為40歲退休怎么樣？百分之九十九會得到這樣的回答：“想得美!”然后補(bǔ)上一句：“我也想啊。”這種矛盾的心態(tài)，催生了我們對許多事物的向往。
比如懶散度日，對一成不變的工作文化厭倦的人發(fā)明了慢生活，發(fā)明了悠游度日的觀念，如何睡懶覺、偷閑漫步，泡茶館，比如被貼上標(biāo)簽的城市，麗江，成都，他們的悠閑被放大到夸張的地步，似乎那些城市的人都生活得無憂無慮，每天泡茶館、曬太陽，牛羊無事，只知吟風(fēng)弄月，其實(shí)都不是，只是口碑一旦形成，就屬于別人的想象，大家樂意有這樣一個城市，成為自由輕松、悠閑快樂的代名詞，在生計奔波的間歇向往一下。
向往歸向往，可是當(dāng)“退休”兩個大字正面迎來時，糾結(jié)還是不可避免。退休與年齡無關(guān)，想退就退；退休與事業(yè)無關(guān)，想做就做，退休不是生活的尾聲，而是另一種生活的開始，健康、親情、友情和自由的意義超越金錢……聽起來輕松誘人，可是當(dāng)真要拋開工作尋找自我，從急馳的軌道上從容走開時，每個人都難免不安。
是因為錢嗎？也許是。如果選擇在40歲退休，橫跨幾十年的開銷是多么龐大的一筆糊涂賬，天知道自己能活多少歲，光是考慮子女教育、基本生活開支、旅游、人情來往、還有誰也不知道的重大疾病，就能讓40歲的退休計劃顯得模糊而恐怖。
是因為社會地位嗎？也可能是。雖然工作首先只是個飯碗，但更是一個人的身份名片，理論上來說，一個人的職業(yè)無非就三個價值：謀生價值，未來發(fā)展的價值和體驗價值，如成就感等。當(dāng)工作已經(jīng)超越了掙錢的目的，無非就是為了自己感覺被需要，一位卸任的CEO就曾不好意思地說過，退休之后見人都不方便，原因僅僅是沒有合適的名片。
聽上去或許有些好笑，但實(shí)際的情況卻讓人驚訝，有相當(dāng)一部分提早退休者都發(fā)現(xiàn)離開工作實(shí)際上是一個痛苦的經(jīng)歷。心理學(xué)家Diane Sundby說，放棄一項蒸蒸日上的工作所帶來的聲望和責(zé)任感會對人的自信心產(chǎn)生消極影響，對于那些性格外向，需要通過共同工作來進(jìn)行交際的人來說，這一轉(zhuǎn)變尤為困難。
錢為人生
幾年前，“富爸爸”系列的叢書在國內(nèi)十分流行，很多人都是從這套書里第一次了解了什么叫“財務(wù)自由”。其中有一本書，或許是不太適合國情的原因，賣得不夠好，書名就叫《年輕退休》。富爸爸講到他在40多歲時選擇退休的原因就是，“再也不想身穿制服，理著短發(fā)，像上班的時候那樣，希望自己成為海灘上的?？汀?/span>”
大多數(shù)人并不擁有這樣的機(jī)會，不工作還得有持續(xù)的經(jīng)濟(jì)支持，到中年這個工作賺錢的年齡段就真正退休，以致于不得不終生工作，即使討厭自己的工作，即使再怎么想年輕退休，因此對那些可以在壯年就退休的人來說，浪費(fèi)這樣的珍貴機(jī)會太不值得。美國暢銷書《錢與閑——10件事，實(shí)踐人生、享受財富》的作者邁可•勒巴夫，就是個徹底實(shí)踐四十而休生活的人，他曾擔(dān)任大學(xué)商學(xué)院教授，三十五歲時體會到有錢有閑人生的重要性，便積極找出如何成為有錢有閑富翁的方法，并身體力行，結(jié)果四十七歲就從教職退休，靠累積的財富過活。
“一連好幾個月，我常常靜坐在海灘上，注視著湛藍(lán)湛藍(lán)的大海，看著孩子們嘻鬧，享受著向往已久的生活。不用早早起床，不去考慮做任何事情，比如不去參加會議、趕班機(jī)、賺錢支付賬單等。”這種自由自在的生活和心境，對有工作壓力的人來說，永遠(yuǎn)都只能是種想像。
在這樣的誘惑下，如今新一代的目標(biāo)已經(jīng)從“為財務(wù)自由而奮斗”轉(zhuǎn)變成了“為退休自由而奮斗”。盧志明就是年輕退休的標(biāo)準(zhǔn)榜樣，他30多歲就做到外企總會計師的位置，可正是由于這種高職，讓他覺得很累——“表面上很光鮮，過著令人羨慕的生活，但實(shí)際上壓力很大，而且老把著這個位置，拿那么高的薪水，后面許多人都在盯著你的位置，有多累只有自己才知道。很多時候都覺得自己像個機(jī)器，在連軸轉(zhuǎn)，想停下來都沒有機(jī)會，只有硬著頭皮向前沖。”前兩年股市和房市榮景，盧志明也賺了不少，于是他很堅決地選擇了退休。如今他每天的時間表是：早晨8點(diǎn)起床，自己做早餐吃，讀書看報紙，12點(diǎn)午餐，之后小睡；下午 2點(diǎn)去小區(qū)附近的健身房健身，或者去學(xué)習(xí)古琴，下午4點(diǎn)買菜做飯或者和朋友聚會，周末帶孩子去近郊旅游，遇到寒暑假就帶孩子出去旅游。他說以前太忙，從來沒在孩子睡前給他講過故事，如今要把這些丟失的美好事物都找回來，最近他在學(xué)做風(fēng)箏，打算明年春天親手為孩子做一個，“如果沒有和孩子一起做過手工的風(fēng)箏，那他以后回憶自己的童年該多失敗啊。”
除了有更多的時間享受親情的溫暖，促使新一代人年輕退休的一個重要原因是對健康的珍視。不可忽視的是，高收入者大多都是過勞族，獲取高額的報酬的代價就是高壓的工作，他們是標(biāo)準(zhǔn)意義上的“人肉榨汁機(jī)”，基本都處于“亞健康狀態(tài)”，而頻頻見諸媒體的過勞死和青年猝死，更是讓很多人開始反思：生命要浪費(fèi)，也要浪費(fèi)在美好的事物上，如果連健康都沒有，誰知道自己能活多久，那么，我究竟是為誰而工作？
多少錢夠有尊嚴(yán)的生活？
要做到“提早退休，享受生活”，就得要做到退休后的生活水準(zhǔn)至少不低于現(xiàn)在，個人理財?shù)挠媱澗惋@得尢為關(guān)鍵和重要。工作時開始準(zhǔn)備退休所需的資金和足夠的保障，才能夠讓退休后的生活過得安穩(wěn)無憂。
好在幾乎每個嘗試40歲退休的人都曾在大城市或大公司里學(xué)過投資理財觀念和經(jīng)驗，即使退休后不拿工資，也懂得會用先進(jìn)的資產(chǎn)管理觀念讓自己已有的財富保持增長，包括按一定比例對個人資產(chǎn)進(jìn)行股票、債券、保險、房產(chǎn)、商鋪和現(xiàn)金的分配與投資。從三十五歲到四十七歲，用了不過十二年的時間就達(dá)成退休生活的邁可•勒巴夫為人們列出了邁向有錢有閑人生境界的4項技能：
技能1：賺夠多的錢，才有閑錢投資
技能2：懂得省錢之道，而不是把賺得的每分錢都花掉，更不是借更多的錢來花
技能3：精通投資之道，不論市場的榮枯循環(huán)，都能讓投資持續(xù)升值
技能4：懂得如何享受金錢。
運(yùn)用這些技能的成功關(guān)鍵在于存大錢得從省小錢做起，而投資要用閑錢，不要影響到基本生活，且無論是誰，都要多花時間研究投資，才有可能不畏市場多空，讓錢賺錢，減輕人賺錢的壓力，而即使是消費(fèi)，懂得發(fā)揮錢財?shù)淖畲笮Ч?，不盲目揮霍，才能為真正的提早退休儲備好足夠的金錢。
那么，四十而休，究意需要多少退休金呢？
按照目前的人均壽命，假設(shè)你可以活到80歲，其間不患重大疾病，那么你需要的養(yǎng)老金數(shù)目，大致是可以維持目前消費(fèi)水平用上40年之久的現(xiàn)金數(shù)。當(dāng)然我們還應(yīng)該考慮通貨膨脹的影響，假設(shè)就以5%的通貨膨脹率來進(jìn)行下面的計算。
需要的退休金總數(shù)
當(dāng)前每月支出*12*40*通貨膨脹影響系數(shù)*70%
退休之后，一些社交活動會減少，工作應(yīng)酬，以及為工作購置服裝用品的花銷也會減少，同時，由于可以自由支配時間，無論外出旅游度假，還是出行，在時間的彈性上都會大大增加，因此在交通成本上也會減除很大一部分，因此，只需要當(dāng)前每月支出的約百分之七十就可以達(dá)到相同的生活水平。通貨膨脹是必須要考慮的一項因素，否則你今天5000元過一個月，10年、15年后很可能不能滿足根本生存需要。通貨膨脹影響系數(shù)可以相對保險地幫你預(yù)計出若干年后你生活開支的實(shí)際數(shù)目。如果已經(jīng)有保險、存款等養(yǎng)老投資，可以從退休金總數(shù)中扣除這部分，余下的總數(shù)，就是你得為退休需要準(zhǔn)備的總金額。
每月需要付出的投資數(shù)額
把需要的退休金總數(shù)分?jǐn)偟矫總€月，你就可以一步一個腳印，積少成多地開始你的退休計劃了。當(dāng)然，并不是簡單地把總數(shù)除以從現(xiàn)在開始到40歲的這段時間，因為我們不可能傻到把錢全部擱置在家中，多少會拿出來進(jìn)行一項或幾項投資，因此在計算時我們應(yīng)該考慮到投資匯報率問題。并不是你每月拿出5000 元為退休做準(zhǔn)備，10年后就只有60萬的養(yǎng)老金。其中年金終值系數(shù)由你投資的款項的回報率和投資年限決定，你可以在網(wǎng)上下載到相關(guān)表格，根據(jù)回報率和投資時間查到你的年金終值系數(shù)。四十而休的5大秘技
1. 心中有數(shù)
這是最重要的一步。如果你只有個模糊的愿望，那一點(diǎn)意義也沒有。你現(xiàn)在需要做的是馬上拿出計算器詳細(xì)算一筆帳，如果你計算出來的每月投資額和你現(xiàn)在的收入相差太大，那意味著你無法在預(yù)計的年齡主動退休，除非你換一份工作或是改變投資狀況，花更多的精力和時間打理你的財務(wù)。不然，出路只有一條：就是延遲退休時間。
2. 計劃不如變化
要在預(yù)期的時間退休，養(yǎng)老規(guī)劃是必須，但養(yǎng)老規(guī)劃決不是一切。當(dāng)你真正開始執(zhí)行的時候你就會發(fā)現(xiàn)，你的公式只是一個趨于理想狀態(tài)的推算，每個月的情況都有可能不同。因此執(zhí)行的過程也是不斷調(diào)整的過程。建議你最少每年要回頭審視一下去年的規(guī)劃執(zhí)行情況，如果產(chǎn)生了較大出入，要重新列公式計算。特別需要提醒的是，投資回報率和通貨膨脹率可能一直出于變化中，你可能需要每過一段時間就依據(jù)變化后的數(shù)字重新調(diào)整投資計劃。
3. 不要迷信理財
理財大師告訴過我們，理財并不能實(shí)現(xiàn)一夜暴富，或者讓人變成億萬富翁，理財?shù)墓δ軆H僅在于更好的看管我們手中的錢。這意味著根本還是需要掙更多的錢，不論是換工作，還是創(chuàng)業(yè)，記住掙錢才是源頭。當(dāng)然，制定更為詳盡的投資計劃，可以更好地管理我們的財富，但是，千萬不要迷信理財廣告，類似“每月定投一千，20年成為百萬富翁”，那是理想狀況，現(xiàn)實(shí)世界從來不曾發(fā)生過。
4.注意財富的分配比例
如果想在40歲就退休，意味著財富的積累已經(jīng)到一定程度，那么，如何讓自己的財富保值增值，就得靠投資理財了。由于沒有工作收入來源，退休之后的經(jīng)濟(jì)收入全靠投資理財，因此合理的配比就顯得很重要。投資單一、急功近利，都是其中的大忌，如把資金大部分都投到回報高的領(lǐng)域，像股市。但是高回報就意味著高風(fēng)險，特別是作為“生存必須品”的養(yǎng)老金的儲備選擇高風(fēng)險的投資就更不適宜。對投資的幾種方式，股票、債券、保險、房產(chǎn)、商鋪和現(xiàn)金，建議應(yīng)當(dāng)咨詢專業(yè)理財師，進(jìn)行科學(xué)的規(guī)劃和配比。
5. 預(yù)留風(fēng)險準(zhǔn)備金
40年太長，人生難免會有意外。如子女教育失敗，成為了啃老族，如遭遇重大疾病等，因此一筆額外的存款是必不可少的，以抵御意外的風(fēng)險。
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