在如千團(tuán)大戰(zhàn)一般、平臺(tái)多如牛毛的P2P網(wǎng)貸行業(yè)，有這樣1家平臺(tái)正以疾馳地速度極速生長(zhǎng)著，它就是宜信旗下的宜人貸。最新數(shù)據(jù)顯示，平臺(tái)目前累計(jì)促成交易金額突破50億元，累計(jì)注冊(cè)用戶已超過(guò)400萬(wàn)人。其移動(dòng)借款和出借兩端均破10億，而這一切就在不到1年的時(shí)間里發(fā)生。
2012年宜人貸正式啟程，經(jīng)過(guò)2013年的摸爬滾打，2014年實(shí)現(xiàn)極速增長(zhǎng)，較2013年增長(zhǎng)700%，2015年僅用4個(gè)月就實(shí)現(xiàn)了2014年全年的交易金額，這意味著宜人貸將在2015年可能會(huì)實(shí)現(xiàn)300%的增長(zhǎng)。
這一切的背后源于精準(zhǔn)的客群鎖定，穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)觀，在大數(shù)據(jù)技術(shù)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)加持下，化反出如今目標(biāo)清晰、行動(dòng)迅速、極速生長(zhǎng)的宜人貸。
精準(zhǔn)的客群鎖定：曲折尋覓后的豁然開朗
宜人貸目前定位服務(wù)于城市白領(lǐng)，為這一客群提供創(chuàng)新、安全、快速、簡(jiǎn)單的借款和理財(cái)服務(wù)。這部分人群具有穩(wěn)定的工作收入以及良好的信用意識(shí)，也普遍對(duì)互聯(lián)網(wǎng)交易環(huán)境非常熟悉，而且在大額消費(fèi)借款需求方面潛力巨大。
這一客群的探索和精準(zhǔn)鎖定，宜人貸CEO方以涵并不諱言也曾走過(guò)彎路，最終在曲折尋覓后豁然開朗。如今平臺(tái)累計(jì)注冊(cè)用戶已經(jīng)超過(guò)400萬(wàn)人,成功促成交易金額突破50億元，則從另一個(gè)側(cè)面驗(yàn)證了這種個(gè)人對(duì)個(gè)人信用價(jià)值變現(xiàn)的模式正朝著正確的方向進(jìn)行著。
大數(shù)據(jù)加持：螺旋前進(jìn)中的勇敢探索
對(duì)P2P平臺(tái)而言，建立穩(wěn)健并且行之有效的風(fēng)控體系，是保證平臺(tái)良好運(yùn)營(yíng)和資金安全的首要條件。面對(duì)每天都在產(chǎn)生的大量的用戶數(shù)據(jù)，如何對(duì)這些信息進(jìn)行搜集、分類、處理和應(yīng)用，是考驗(yàn)P2P平臺(tái)的關(guān)鍵因素。
宜信宜人貸通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)風(fēng)控創(chuàng)新，開發(fā)出一套業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的授信技術(shù)，能夠通過(guò)大數(shù)據(jù)建模等先進(jìn)技術(shù)對(duì)借款人的各項(xiàng)資質(zhì)進(jìn)行準(zhǔn)確高效的審核，篩選出具備良好還款意識(shí)與還款能力的借款人，從源頭把控債權(quán)質(zhì)量，從而有力保障出借人資金安全。
做好大數(shù)據(jù)風(fēng)控的基礎(chǔ)，是獲得足夠豐富的數(shù)據(jù)信息，而這其中，數(shù)據(jù)的有效性以及對(duì)信息的有效利用又顯得尤為重要。
如何判定信息有效性可以從兩個(gè)維度來(lái)考察——
一為“橫向”，即從盡可能豐富的側(cè)面去獲取用戶信息，“橫向”的信息包括用戶在銀行系統(tǒng)的借貸以及信用信息，在網(wǎng)絡(luò)社交層面的行為信息，也可以是其在電商網(wǎng)站的消費(fèi)信息，這些信息能夠從多個(gè)側(cè)面來(lái)描述一個(gè)人完整的肖像。
從“縱向”而言，則是準(zhǔn)確地對(duì)用戶信息建立有效的考察維度，例如性別、教育程度、消費(fèi)水平等，從不同的維度對(duì)信息進(jìn)行標(biāo)記和分類，能夠有效提高系統(tǒng)審核信息的準(zhǔn)確性和效率，從而對(duì)用戶的“信用價(jià)值”進(jìn)行評(píng)分，提高平臺(tái)風(fēng)控能力。
說(shuō)到數(shù)據(jù)、技術(shù)，宜人貸CTO段念這樣理解互聯(lián)網(wǎng)和金融的關(guān)系，“金融+互聯(lián)網(wǎng)，不是簡(jiǎn)單的疊加關(guān)系。金融要求安全、可靠、風(fēng)險(xiǎn)可控，而互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)是快速、可擴(kuò)展性，以用戶為中心。二者從某種程度上來(lái)說(shuō)，看起來(lái)是存在一定矛盾的。在穩(wěn)定的基礎(chǔ)上求發(fā)展，要求我們必須通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新來(lái)實(shí)現(xiàn)?！?/p>
互聯(lián)網(wǎng)要求“輕”而“快”，用戶的痛點(diǎn)是“快速”和'便捷'；金融要求“縝密”和“嚴(yán)謹(jǐn)”，企業(yè)的痛點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)控制。落地到“互聯(lián)網(wǎng)+P2P”的命題下，則是用戶渴望“輸入信息少、審批速度快”和企業(yè)希望“審批信息多、過(guò)程更翔實(shí)”；看似對(duì)壘的兩方需求，如何通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)解決？
第一個(gè)問(wèn)題就是線下信息如何轉(zhuǎn)移到線上，憑借互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，線下所需提交的信息有了更高效的采集方式。原本動(dòng)輒四、五十項(xiàng)信息的手工填寫，如今只需要用戶簡(jiǎn)單的信息錄入和“授權(quán)讀取”操作，系統(tǒng)便能夠自動(dòng)完成。
以通話和信用卡賬單為例，原先需要用戶本人去營(yíng)業(yè)廳和銀行查詢、打印并提交，如此一來(lái)用戶體驗(yàn)很差，二來(lái)人工審核造假成本也較高；現(xiàn)在，通過(guò)“極速模式”，只需要授權(quán)信用卡賬單的接收郵箱及手機(jī)號(hào)，不但系統(tǒng)可以秒讀信息；而且信息可以迅速放入反欺詐模型中進(jìn)行識(shí)別校驗(yàn)。
第二個(gè)就是擁有更廣泛的信息搜集渠道。除此之外，“極速模式”背后有一套代號(hào)為“蜂巢”的信息抓取系統(tǒng)。我們從不同維度采集用戶信息，比如電商網(wǎng)站以及一些散落在互聯(lián)網(wǎng)上的邊緣性信息，用來(lái)豐富用戶形象，以得到更精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)分析結(jié)果。
第三個(gè)問(wèn)題擁有更多重的甄別手段?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，為我們收集更多緯度的信息，實(shí)現(xiàn)多重甄別提供了技術(shù)上的可能。
例如，手機(jī)App可以自然地提供用戶的地理位置等信息。如此一來(lái)，惡意造假的黑中介造假成本便大大提高了。一旦黑中介通過(guò)手機(jī)客戶端提交借款申請(qǐng)，我們便可以基于其地理位置進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，針對(duì)提交頻率高、逾期率高的地點(diǎn)進(jìn)行額外的風(fēng)險(xiǎn)觀察，從而建立基于地理位置的黑名單區(qū)域。
如何利用大數(shù)據(jù)征信，如何讓互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)更好的進(jìn)行金融服務(wù)，宜人貸已經(jīng)有了一套特色的解決方案。這個(gè)過(guò)程中有彎路、更有彎道超車，但一切都以用戶為先，一切都以為用戶提供更好的服務(wù)為先。
移動(dòng)+場(chǎng)景：戰(zhàn)略先行 卡位未來(lái)
2012年宜人貸做了一個(gè)極具前瞻性的動(dòng)作，就是最先進(jìn)行移動(dòng)端布局，上線了業(yè)內(nèi)第一款移動(dòng)借款服務(wù)App，這款A(yù)pp目前促成的交易金額已經(jīng)突破10億，為超過(guò)百萬(wàn)的用戶進(jìn)行了信用評(píng)估服務(wù)。
接下來(lái)，我們又做了一個(gè)第一，就是推出了 P2P借款服務(wù)“極速模式”，該服務(wù)實(shí)現(xiàn)了“1分鐘資料審核，10分鐘完成批核”的快速服務(wù)。“極速模式”依托于宜信宜人貸9年的風(fēng)控體系，并利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，通過(guò)對(duì)用戶授權(quán)的信用卡、電商交易記錄以及銀行卡記錄進(jìn)行交叉驗(yàn)證形成風(fēng)控機(jī)制，進(jìn)而可以計(jì)算出每一個(gè)用戶的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分，最終判斷能否對(duì)借款人進(jìn)行放款。同時(shí)“極速模式”還能迅速對(duì)借款人的借款額度、分期、利率進(jìn)行判定，幫助借款人對(duì)自己的借款能力得到清晰的認(rèn)識(shí)。信息將會(huì)在宜信宜人貸后臺(tái)進(jìn)行快速審核，整個(gè)過(guò)程甚至不到10分鐘就能完成。
它的意義在于，這是第一個(gè)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)資料實(shí)時(shí)審核的P2P服務(wù)，極大提升了平臺(tái)服務(wù)效率，降低了用戶融資成本。自動(dòng)化征信體系，去除人工之后，可實(shí)現(xiàn)7*24小時(shí)服務(wù)，時(shí)間縮短至幾分鐘。基于云技術(shù)的數(shù)據(jù)處理中心，極大的減少了審核的工作量，為政策制定提供了系統(tǒng)的數(shù)據(jù)支撐，減少?zèng)Q策失誤，提供快速可信賴的審核決策。
談及未來(lái)，我們將持續(xù)優(yōu)化極速模式，以“簡(jiǎn)單快捷”為目標(biāo)做出差異化，使之成為產(chǎn)品核心競(jìng)爭(zhēng)力； 細(xì)化用戶群、產(chǎn)品更加靈活，針對(duì)不同類型不同風(fēng)險(xiǎn)水平的用戶提出更豐富的解決方案；
信用服務(wù)與更多的垂直場(chǎng)景融合，為更多的合作方提供大數(shù)據(jù)信貸方案； 風(fēng)險(xiǎn)體系持續(xù)進(jìn)化：以大數(shù)據(jù)和機(jī)器學(xué)習(xí)為基礎(chǔ)，通過(guò)不斷補(bǔ)充完善數(shù)據(jù)體系，優(yōu)化風(fēng)控模型應(yīng)對(duì)市場(chǎng)挑戰(zhàn)；
從新的需求場(chǎng)景切入潛在信用需求的用戶市場(chǎng)，建立粘性并逐步轉(zhuǎn)化和激發(fā)用戶的信用管理需求； 幫助用戶了解自己的信用狀況，成為用戶的信用管家，方以涵表示。
雙DNA基因的人才
互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)是金融，如何用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)為金融插上翅膀成為為用戶服務(wù)的天使，需要強(qiáng)大技術(shù)的支撐，同時(shí)也需要平臺(tái)運(yùn)營(yíng)者始終敬畏風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)了解，宜人貸目前團(tuán)隊(duì)已超過(guò)300人，其中技術(shù)、產(chǎn)品、風(fēng)控團(tuán)隊(duì)占比達(dá)90%。
宜人貸高管團(tuán)隊(duì)由方以涵帶領(lǐng)，其高管團(tuán)隊(duì)中首席財(cái)務(wù)官由叢郁擔(dān)任，叢郁曾為德意志銀行北京代表處首席代表，德意志銀行中國(guó)區(qū)TMT負(fù)責(zé)人和董事，擔(dān)任過(guò)美國(guó)投資銀行Needham & Co.副總裁；首席技術(shù)官由資深互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)專家段念擔(dān)任，段念曾任職Google中國(guó)、樂(lè)元素游戲技術(shù)副總裁及豆瓣網(wǎng)技術(shù)副總裁。
在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，則由資深風(fēng)險(xiǎn)管理專家潘亦婷擔(dān)任首席風(fēng)險(xiǎn)官，潘亦婷曾任美國(guó)知名金融企業(yè)Capital One董事，擔(dān)任過(guò)Union Bank副總裁 ；產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，則由宋巍擔(dān)任產(chǎn)品負(fù)責(zé)人，加盟宜人貸前，其曾為中國(guó)民生銀行高級(jí)顧問(wèn)，曾在J.P.Morgan Chase信用卡服務(wù)部門任高級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分析師。
眾說(shuō)紛紜的上市
2014年，美國(guó)最大P2P平臺(tái)Lending Club成功上市，估值超過(guò)50億美元，給國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)貸行業(yè)注入一劑強(qiáng)心針，讓眾多P2P平臺(tái)看到曙光。
今年4月也曾傳出宜人貸將分拆上市，關(guān)于這個(gè)話題方以涵并沒(méi)有直接進(jìn)行回復(fù)，她給出了這樣的答案，如果有這樣一家中國(guó)公司得到華爾街、各種金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)同，這也是對(duì)整個(gè)行業(yè)的一個(gè)肯定。
背靠宜信這顆大樹的宜人貸是否會(huì)成為P2P行業(yè)內(nèi)第一個(gè)上市的平臺(tái)，讓我們拭目以待。
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