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小雨是一位38歲的單親媽媽，女兒4歲，在上幼兒園。年收入15萬(wàn)，單位有五險(xiǎn)一金、團(tuán)體商業(yè)險(xiǎn), 打算工作到40歲。小雨目前與父母同住，自己有巿值70萬(wàn)的住房一套（90平米），每月有租金收入1800元。父母每月退休金合計(jì)2000元。這位了不起的單親媽媽精通理財(cái)，目前持有5年期存款11萬(wàn)、信托100萬(wàn)、P2P120萬(wàn)、基金9萬(wàn)、股票6萬(wàn)。另外，女兒的保險(xiǎn)支出是每年4000元，繳費(fèi)年限20年。

√ 女兒的教育規(guī)劃；

√ 父母的養(yǎng)老規(guī)劃；

√ 自己的養(yǎng)老規(guī)劃。

小雨的年收入有15萬(wàn)，加上每年的房租收入，家庭年收入有17.16萬(wàn)元。

資料沒(méi)有提及其年支出，我們假設(shè)家庭年支出3.6萬(wàn)元，加上女兒每年的4000元保險(xiǎn)支出，總共4萬(wàn)元。因此，家庭年結(jié)余有13.16萬(wàn)元，結(jié)余率約77%，財(cái)務(wù)狀況較健康！另外，小雨還有246萬(wàn)元的金融資產(chǎn)，未提及有負(fù)債，可見(jiàn)其資產(chǎn)情況也非常優(yōu)秀！

1. 給女兒的教育規(guī)劃要趁早

我們都知道子女教育金沒(méi)有時(shí)間彈性、沒(méi)有費(fèi)用彈性，孩子到了上學(xué)的年齡一定要上學(xué)。而且子女高等教育金的支付期與退休金準(zhǔn)備期高度重疊，如果不提早規(guī)劃子女教育金，我們就要因?yàn)楣┳优洗髮W(xué)而犧牲退休生活質(zhì)量。

那么如何積累教育金呢？

國(guó)債、儲(chǔ)蓄，基金、股票，以及教育金保險(xiǎn)都可以選擇。其中，教育金保險(xiǎn)雖然折合的收益率最低，但勝在能夠?qū)？顚Ｓ谩６氨ＹM(fèi)豁免條款”也是其特有的優(yōu)勢(shì)：一旦投保的家長(zhǎng)遭受不幸，身故或者全殘，保險(xiǎn)公司將豁免所有未繳保費(fèi)，子女還可以繼續(xù)得到保障和資助。

2. 給自己的規(guī)劃應(yīng)注重保障

從案例中可知，小雨有較高的收入，并且具備一定的理財(cái)意識(shí)和能力，可以說(shuō)是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱。與其花重金給女兒配置保險(xiǎn)，不如給自己更多的保障，這樣才能在風(fēng)險(xiǎn)事故來(lái)臨時(shí)，保障父母和女兒的生活不受太大的影響。

無(wú)論何種年齡段的女性，保障類的健康險(xiǎn)（重疾險(xiǎn)）、意外險(xiǎn)產(chǎn)品都是首選，當(dāng)基本保障都齊全了，才考慮買養(yǎng)老產(chǎn)品。但一定要注意總的保費(fèi)支出需控制在5%-10%以內(nèi)，不然就沒(méi)有足夠的資金用來(lái)理財(cái)投資了。小雨的年總收入為17.16萬(wàn)元，合理的家庭保費(fèi)支出應(yīng)控制在8500元~1.7萬(wàn)元。

另外，還有一個(gè)“保障”是小雨不能忽視的，那就是緊急備用金。因?yàn)楦改改昙o(jì)大了，如果突發(fā)狀況，可能立即需要用錢。緊急備用金一般建議3~6個(gè)月的家庭收入為宜，因此小雨需要4~8萬(wàn)元的緊急備用金。這部分資金建議放在貨幣基金中，既能保證流動(dòng)性，還能獲得高于活期的收益。

3. 提前養(yǎng)老需謹(jǐn)慎規(guī)劃

因?yàn)樾∮杲衲?8歲，40歲退休就近在眼前。退休后沒(méi)有收入來(lái)源，還要保證女兒的教育支出，所以需要謹(jǐn)慎規(guī)劃。小雨需要仔細(xì)計(jì)算其現(xiàn)有資產(chǎn)是否能支付40歲退休后的所有支出。如果不行，要么就是提高現(xiàn)有資產(chǎn)的收益率，要么就是推遲退休時(shí)間，或者縮減生活開支。

而小雨現(xiàn)有的投資組合中，固定收益類產(chǎn)品占近94%的比例，雖然整體風(fēng)險(xiǎn)較低但收益也不高，建議進(jìn)行優(yōu)化，在控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，爭(zhēng)取有更高的收益。具體地，我們看到小雨有120萬(wàn)元投資于P2P中，因?yàn)镻2P產(chǎn)品魚目混雜，良莠不齊，建議要優(yōu)選產(chǎn)品，降低風(fēng)險(xiǎn)。好規(guī)劃網(wǎng)理財(cái)師建議選擇大的平臺(tái)進(jìn)行投資，一般收益在7%~10%左右的產(chǎn)品較為靠譜。小雨的很大部分資金都在P2P中, 建議減少這部分的比例，增加權(quán)益類資產(chǎn)的配比。這樣一方面風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)過(guò)于集中，另一方面整個(gè)組合的收益也會(huì)得到提高。權(quán)益類資產(chǎn)中，優(yōu)先推薦適合小白投資的基金，專家理財(cái)，間接投資于股市。另外，可以構(gòu)建一個(gè)基金的投資組合，通過(guò)持有多只基金、不同類型基金的方式來(lái)進(jìn)一步分散風(fēng)險(xiǎn)。