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20歲如何理財？雖然你可能剛剛畢業(yè)，剛過20歲，認(rèn)為理財還離你很遠。其實理財沒有從來不早，從來也不晚。從小就應(yīng)該培養(yǎng)起來自己的財商，理財規(guī)劃，理財概念。剛剛畢業(yè)的我們常常會想20歲如何理財？20歲沒有足夠的資本，但是也需要有理財規(guī)劃！

一直覺得理財是個艱澀難懂的名詞，和20歲的生活一點關(guān)系沒有。年齡漸長，需要承擔(dān)的責(zé)任越來越多，用錢的地方越來越多，理財已經(jīng)成了迫在眉睫不得不為的事情。于是硬著頭皮看了一些理財方面的書，也開始嘗試做一些簡單的理財。越來越發(fā)現(xiàn)理財?shù)臉啡ぁＴ谶@里想和大家一起分享。
      和很多人一樣，一開始我關(guān)于理財有一些錯誤觀點。
20歲如何理財——誤區(qū)一錢少不值得理財
      20歲左右的我們常常是月光族，在哪些的日子里，我總是在不需要用錢的時候浪費錢，需要用錢的時候沒有錢。因為各種花銷沒有規(guī)劃，夢想已久的東西終于百年不遇的打折了，但是因為剛好當(dāng)時沒有這筆錢所以不能買；朋友相約一起去旅行，因為花錢沒有節(jié)制錢包空空只能眼睜睜地看著他們走，看著朋友們不斷更新的微博上美麗的風(fēng)景獨自黯然；母親因操勞而皺紋愈深，想在生日的時候送她一套保養(yǎng)品，還是沒有錢。我們往往自嘲自己是窮人，是因為掙得少才讓自己財務(wù)不自由的。
      但有沒有想過，父母的工資比我們可能還少，但是卻能夠養(yǎng)活一家人。能夠在換季的時候給你買漂亮的衣服、在生日的時候給你買喜歡的禮物、在開學(xué)的時候給你準(zhǔn)備一大筆的學(xué)費、生活費能夠按期打到你的賬戶。仔細(xì)想想，我們就會覺得不可思議，難道父母掌握什么魔法嗎？
      不是的，只是因為父母重視錢財，有意識有規(guī)劃的經(jīng)營財務(wù)。個人的財務(wù)就像我們的朋友，如果我們善待他，經(jīng)營他，就能回饋我們以各種自由；如果我們忽視他，簡單粗暴的對待他，他就會讓我們的生活變的一團糟。

20歲如何理財——誤區(qū)二節(jié)流不如開源
      很多人說，錢不是省下來的，工資就這么多，省能省多少嘛，還得想辦法開源才行。要知道，20歲開源機會還是很多的，未來也豐富。
   首先說說開源，我們是上班一族，每天的時間都是比較固定的，很多朋友還要加班。且不說公司不允許兼職，沒有時間做兼職等問題存在，就是兼職的類型也多是一些促銷，家教，家政等等，不適合上班族的我們做。開網(wǎng)店則需要投入大量的精力，要開發(fā)貨源、客戶，還要會美工，會P圖，會一些華麗麗的文字功底等等，回頭還要自己聯(lián)系物流發(fā)貨；買虛擬產(chǎn)品還要謹(jǐn)防騙子，利用賣家的疏忽騙錢騙物。
      20歲用理財產(chǎn)品使財富增值，也需要兩個非常重要的因素：一是投入的原始資本的基數(shù)；二是選擇產(chǎn)品的投資收益率，高的投資收益率自然也會伴隨著高風(fēng)險。先說占了半壁江山的原始資本，要怎么完成積累，當(dāng)然離不開節(jié)流。很多金融大鱷，行業(yè)巨頭的第一桶金，都是存出來的。股神巴菲特在6歲的時候就開始儲蓄，每個月存50美元，到13歲的時候已經(jīng)有了3000美元，他就是用這筆錢買了生平第一只股票，開始了他的投資之路。20歲的我們更加應(yīng)該要重視理財！

20歲如何理財——誤區(qū)三會花錢才會賺錢
      這是20歲的我們常常用來安慰自己或者某個愛花錢的家伙的話。這個“會”字不是體現(xiàn)在花錢的“數(shù)量”上，而是體現(xiàn)在花錢的“質(zhì)量”上，就是我們俗稱的“性價比”。是指在花錢的時候，將有限的錢花在刀刃上，相同數(shù)量的錢能夠獲得更多的價值，或者更好的體驗。這種有意識的消費行為會提升我們的思考能力和分析能力，培養(yǎng)我們的經(jīng)濟頭腦，為我們“賺錢”提供思想基礎(chǔ)，和數(shù)據(jù)支持。
      鑒于自身的一些經(jīng)歷，又看了一些關(guān)于理財?shù)臅?，才對理財有了正確的認(rèn)識，也意識到理財?shù)闹匾?。推薦大家有時間可以看看《財富密碼》、《富爸爸窮爸爸》等書籍。它們非常適合20歲左右的人初步訂立理財意識。
      理財是我們一生的財務(wù)規(guī)劃。經(jīng)濟基礎(chǔ)決定上層建筑，做好財務(wù)規(guī)劃，管理好現(xiàn)金流量和風(fēng)險，就能夠?qū)崿F(xiàn)財務(wù)自由，舒服的享受人生。

接下來想和大家分享的是我在20歲如何理財的一些思考。希望所有20歲左右的上班族，都期望達到財務(wù)自由，但對理財所知甚少的小白們有所幫助。

20歲如何理財—— 準(zhǔn)備階段，記賬、設(shè)置預(yù)算
   20歲的我們通常有一個共同的感受：好像也沒什么大項開支，但是錢就這么蒸發(fā)了。我們現(xiàn)在所要做的第一步就是記賬——了解自己消費方向，弄清楚錢到底哪里去了。記賬聽起來很繁瑣，堅持下去會覺得很有意思。推薦大家使用記賬軟件——挖財，這款軟件分類和報表都很詳細(xì)，使用起來也非常方便。
      第一個月：我們不用刻意去控制我們的消費行為，只記錄。通過記錄的數(shù)據(jù)了解自己的消費習(xí)慣和消費偏好。將所有消費分為6+1類：餐飲、日常、購物、人情、醫(yī)教、娛樂及每項的中的拿鐵因子。
      拿鐵因子是指非必要的消費，當(dāng)然每個人的拿鐵因子不同。個人認(rèn)為，買正版書、偶爾去電影院看電影、專門去吃好吃的餐點、收集喜歡的卡片……這些是生活質(zhì)量的保證。因為理財而降低自己的生活品質(zhì)，這就違背了理財?shù)某踔浴?br>    第二個月：通過第一個月的記賬數(shù)據(jù)，剔除拿鐵因子外，給自己設(shè)定每項消費的預(yù)算。通常情況下，以月入3000為例，餐飲20%、日常5%、購物15%、人情10%、醫(yī)教10%、娛樂10%。
      接下來正式進入理財環(huán)節(jié)。

20歲如何理財—— Step1強制儲蓄

節(jié)流就等于開源，要知道，對于20歲的我們，多省一元錢比多賺一元錢容易多了。嚴(yán)格按照預(yù)算花費，警惕拿鐵因子。每月收入除支出外剩余的30%用來強制儲蓄，推薦12張存單法。具體操作方法是開通網(wǎng)上銀行的定期存款業(yè)務(wù)，這樣直接網(wǎng)上操作更方便。每月存工資的30%，定期1年。一年以后就會每個月都有一張定期存單到期，這樣既不會在用錢的時候沒有存單，同時也享受了比活期存款高的利息。
      針對20歲，我們事業(yè)剛剛起步，錢不多。所以應(yīng)當(dāng)重視理財?shù)牡谝粋€階段，首先我們要準(zhǔn)備一筆應(yīng)急資金，應(yīng)急資金應(yīng)該是每月開銷的3~6倍。這筆應(yīng)急資金一旦存起來后，就全當(dāng)用掉了，不到萬不得已，不要動用它。
      另外，每月預(yù)算中人情、醫(yī)教和娛樂的部分也不一定當(dāng)月會用到，建議設(shè)置一個零存整取的賬戶，將這些本月內(nèi)沒有用到的預(yù)算存到這個賬戶內(nèi)，一年以后可以用這筆專款報名一個補習(xí)班學(xué)習(xí)一項新技能，或者籌劃一次長途旅行。

20歲如何理財——Step2保險

把保險放在第二位，足可見我認(rèn)為保險的重要程度，保險應(yīng)該貫徹我們的一生。20歲的我們，個人資產(chǎn)較少，抗風(fēng)險能力弱，一次意外就足以讓我們債務(wù)纏身。而我們的父母卻年齡漸長，需要我們贍養(yǎng)。這個時候就需要我們購買適合的保險來為我們的人生保駕護航。
      保險應(yīng)該關(guān)注低保費高保額的， 35歲之前不要買養(yǎng)老保險，以免這筆資金長期被占用而不能用在其他收益更高的理財活動中去，而應(yīng)該買意外保險、重大疾病險、醫(yī)療保險等保障型為主的定期險種，保費和保額要適度匹配；要先為家庭收入來源的主要成員購買保險，再為老人和小孩買，以保證即使突發(fā)意外收入中斷，老人和孩子也能因為保險而度過難關(guān)，從而將損失降到最低。
      20歲，正面臨要開始準(zhǔn)備考慮買房，因此特別推薦申請房貸購房的年輕夫妻一定購買保險，如果有一方失去收入來源，那么房貸的壓力將壓在一方身上，結(jié)果很可能是因為無力承擔(dān)房貸房子被銀行收回。
      保險的投入應(yīng)該量力而行，不應(yīng)過分追求保額或者收益，可將年結(jié)余的10%作為保費支出。建議用年終獎，購買定期投入到期返還本金和利息的險種。
      可能有些20歲左右的不樂意看到這個板塊的內(nèi)容，但這并不是杞人憂天也不是危言聳聽，而是正視人生中有可能發(fā)生的風(fēng)險。20歲理財一個很重要的目標(biāo)，就是管理好各種風(fēng)險，從而使自己的人生更游刃有余。
      上面和大家分享的是關(guān)于如何合理規(guī)劃支出及應(yīng)對未知風(fēng)險的方法，更多偏重于節(jié)流。下面繼續(xù)和大家分享理財中關(guān)于開源個人的一些觀點和認(rèn)知。
      提到理財，大家都知道有債券、基金、股票、期貨、貴金屬、理財產(chǎn)品等等。個人認(rèn)為下面所涉及的一些理財方式比較適合20歲左右的上班族。
20歲如何理財—— Step3基金

      6月17日由支付寶推出的余額增服務(wù)——余額寶被稱為吊絲理財神器。網(wǎng)上有人說，自從有了余額寶，早上可以吃一個雞蛋了；自從有了余額寶，做公交車可以做有空調(diào)的了……從這些調(diào)侃中可窺見余額寶的增值效果。那么余額寶具體是怎么操作和增值的呢？
      其實，余額寶是支付寶和天宏基金合力推出的一款基金——天宏增利寶貨幣基金，可通過支付寶及銀聯(lián)快捷支付功能購買。此款基金的優(yōu)勢在于：A：沒有門檻，1元起購；B：貨幣基金風(fēng)險極低；C：7天年化收益率在4.4%左右，是活期存款（0.35%）的近12倍；D:無時間限制，全年全天24小時隨存隨取。E:收益按天結(jié)算到賬戶。
      怎么樣，余額寶的優(yōu)勢十分明顯吧？怪不得招商銀行前行長馬蔚華說，招行最大的威脅來自馬云，而非其他銀行。作為20歲的我們資金少，寶寶還是非常適合的。

20歲如何理財——Step4股票和期貨

      這兩項真正高風(fēng)險高收益的理財項目。尤其是期貨，因為其市場的不可預(yù)測性和杠桿作用，使其收入和虧損都成N倍的增長，被人稱之為華麗的冒險，且有的要求門檻50萬。我個人沒有那樣的財力也沒有那樣的魄力，對于期貨只能敬而遠之。
      說起股票，我氣勢是比較弱的。這方面我還在觀摩階段，還未正式入手，積累了一點點自己的看法，分享給和我一樣的新股民和準(zhǔn)股民。
      股市有風(fēng)險，入市需謹(jǐn)慎。目前中國股市整體比較弱，還有人說中國的股市不具有投資價值，只有投機價值，因為公司的股價和公司的盈利能力無關(guān)。如果這種情況下還想入市的話，想必是沖著較高的收益去的。推薦大家先關(guān)注財經(jīng)信息，用扣富網(wǎng)模擬炒股半年以上再真正下水。
投資股票之前，先弄清楚自己的風(fēng)險承受能力，做好承受虧損的心理準(zhǔn)備。畢竟20歲的資金不多，入市后給自己設(shè)定盈止和損止的標(biāo)準(zhǔn)，一旦超過自己設(shè)定的值，果斷脫手。
      股票的配置一定要均衡，涉及多個版塊。避免將所有資金都壓在同一個板塊或同一支股票。因為股票的漲跌通常是某個板塊的集體行為。
分清楚哪些用來做長線，哪些用來做中線，哪些做短線。通常有良好應(yīng)對低迷市場記錄，且公司盈利能力較強，品牌被大家所熟知，公司管理無明顯問題的股票屬于優(yōu)質(zhì)股票，適合長期持有；而一些季節(jié)性的如水利、爆破類公司展現(xiàn)季節(jié)的周期性，可以做中線；受一些市場信息、政策或社會環(huán)境的影響短期呈現(xiàn)利好趨勢的股票適合做短線。當(dāng)然，這只是大方向，具體個股的表現(xiàn)還需要認(rèn)真分析和甄別。
      對于個股進行分析的時候，有技術(shù)分析和基面分析兩種方式，各有利弊。技術(shù)分析是利用股票以往數(shù)據(jù)分析，它基于相信歷史會重演，但是歷史往往不會重演?；娣治鰟t是對公司的實際資產(chǎn)、盈利能力、公司管理及國家政策、市場信息等宏觀發(fā)展方面進行評估。通常情況下，基面分析選股，技術(shù)分析決定買入和賣出的時間點。
當(dāng)然20歲從整體家庭生命周期來說，可以適當(dāng)接受一點風(fēng)險。建議用來投資股票的資金不超過全部可用來投資資金的30%。

20歲如何理財——Step5彩票

彩票其實是風(fēng)險和收益都很高，遠超期貨很多倍的理財產(chǎn)品。很多時候我們都被彩票的低成本和高收益給迷惑了。20歲的我們，還是不要用彩票長期投資，只適合在偶爾感覺人品爆發(fā)的時候買一張就行啦。

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