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開個人養(yǎng)老金賬戶？“這么多家銀行，我要怎么選？”

2022.12.02 湖南

“尊敬的客戶，我行個人養(yǎng)老金業(yè)務正式開辦了，每年最高繳存12000元，最高省稅5400元?，F(xiàn)誠邀您開立個人養(yǎng)老金資金賬戶……”“在我行開通個人養(yǎng)老金資金賬戶后，最高可抽取288元紅包；開戶后繳存額達10元可再領10元紅包；非試點城市客戶預約個人養(yǎng)老金賬戶也可抽獎，最高66元……”近日，兩條由銀行發(fā)來的個人養(yǎng)老金業(yè)務開辦的短信引起了北京白領李女士的注意。

當李女士開始著手了解這項業(yè)務時，卻在各家銀行鋪天蓋地的宣傳中犯了難：“這么多家銀行，我要怎么選？賬戶開好后，我應該購買哪些產品？如何才能讓我的資產保值增值？”

11月25日，個人養(yǎng)老金制度正式實施，首批獲準開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務的23家銀行隨即展開競爭，拿出明星產品，優(yōu)化開戶流程，推出配套服務……銀行的踴躍宣傳也充分體現(xiàn)出個人養(yǎng)老金業(yè)務的重要性。

個人養(yǎng)老金作為補充養(yǎng)老保險，與第一支柱基本養(yǎng)老保險和第二支柱企業(yè)（職業(yè)）年金不同，其保值增值需要參加人通過合理投資來實現(xiàn)。在個人養(yǎng)老金制度正式實施后，李女士的上述疑問頗具代表性。

為此，《金融時報》記者特別邀請了上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛和農業(yè)銀行個人養(yǎng)老金業(yè)務負責人，請他們從各自專業(yè)的角度，就這些熱點問題進行解答。

提問：參加人如何選擇個人養(yǎng)老金資金賬戶的開戶銀行？

曾剛：參加人在選擇個人養(yǎng)老金資金賬戶的開戶銀行時，首要考慮這個資金賬戶的功能，即基本賬戶服務、投資管理、個人養(yǎng)老金咨詢三個方面。

基本賬戶服務涉及個人養(yǎng)老金的繳存、使用、支取等，對于首批獲準開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務的23家銀行業(yè)金融機構來說，在基本賬戶服務方面已經(jīng)做到了標準化，并無明顯差異。

投資管理功能，需要關注開戶銀行能夠提供的可投資產品貨架。產品貨架，其中既包括開戶銀行自己能夠提供的個人養(yǎng)老儲蓄產品，又包括能夠代銷的個人養(yǎng)老金理財產品、個人養(yǎng)老金保險產品、個人養(yǎng)老金公募基金產品等。參加人要對比銀行產品貨架與自身投資需求的契合度。這里特別需要注意的是，根據(jù)銀保監(jiān)會《商業(yè)銀行和理財公司個人養(yǎng)老金業(yè)務管理暫行辦法》，參加人僅可購買其本人資金賬戶開戶行所發(fā)行的儲蓄產品，因此，如果參加人有意購買特定養(yǎng)老儲蓄產品，則需要在參加特定養(yǎng)老儲蓄試點的四家國有大行中擇一開戶。

個人養(yǎng)老金咨詢功能是很多參加人都會用到的。每個人的養(yǎng)老需求和規(guī)劃不同，應該購買哪種產品，如何基于個人養(yǎng)老需求進行資產配置，可能很多人都沒有足夠清晰的認識，這就需要開戶銀行從更為專業(yè)的角度提供咨詢和建議。因此，能夠提供更詳盡投資咨詢和建議的銀行會更受參加人青睞。這就涉及到銀行如何定義客戶的養(yǎng)老需求，并據(jù)此對客戶經(jīng)理進行培養(yǎng)，進而為客戶提供專業(yè)的規(guī)劃咨詢服務。這是銀行的軟實力，也是需要銀行長期積累提升的能力，或許將成為各家銀行未來在個人養(yǎng)老金業(yè)務市場中的競爭核心。

除了考慮資金賬戶的功能外，參加人還可以將開戶銀行與自身已有金融服務的契合度納入考量。一般來說，選擇日常交易往來比較多的銀行作為開戶銀行，更便于參加人對個人主賬戶和個人養(yǎng)老金資金賬戶進行統(tǒng)一管理，銀行也會更了解參加人的資金狀況和服務需求。

提問：個人養(yǎng)老金資金賬戶開立后，如何購買產品？

農行有關負責人：目前，銀行普遍支持參加人通過網(wǎng)點柜面、手機銀行APP等線上+線下渠道購買已開售的個人養(yǎng)老公募基金產品。

個人養(yǎng)老儲蓄、理財產品、保險產品等，待相關部門、行業(yè)平臺陸續(xù)批準后，也將正式面客。

提問：個人養(yǎng)老金資金賬戶開立后，不進行繳存或使用是否會有影響？

農行有關負責人：個人養(yǎng)老金是個人自愿參加的，個人養(yǎng)老金資金賬戶開立后，暫不進行繳存或使用，不會對資金賬戶的后續(xù)使用帶來影響。

提問：個人養(yǎng)老金資金賬戶可購買的產品是什么？怎么區(qū)分？

曾剛：個人養(yǎng)老金資金賬戶可投資的產品類型分為4類：儲蓄存款、理財產品、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金，它們的風險保障各不相同。

儲蓄存款，包括特定養(yǎng)老儲蓄產品，收益相對最低，但最穩(wěn)健，因為保本、零風險是存款產品的一大特點；

理財產品，收益稍高，風險較低，投資使用更為靈活；

商業(yè)養(yǎng)老保險，收益可能并不突出，但保險公司往往會在這類產品中搭配一些與實際養(yǎng)老服務相關的權益，讓保障能力更強，這類產品的優(yōu)勢，不在于收益，而在于它的養(yǎng)老保障；

公募基金，回報率最高，同時風險也更高，因為封閉期限長，又是以權益類投資為主。

提問：不同類型投資者應各自注意哪些問題？

曾剛：原則上來講，即便是風險規(guī)避意識非常強的投資人，也不會或不應將全部資金投資于某一類產品上。因此，這就涉及到對上述4類產品進行組合。

風險偏好低的參加人，可以將大部分養(yǎng)老資產配置在儲蓄存款和理財產品等風險較低的產品上，將少部分資產投資于權益類產品。

更偏重于保障、對收益關注并不重的參加人，可以對保險類產品加強關注，選擇能提供更為豐富養(yǎng)老保障服務的產品。

偏好于回報特別是看重長期回報的參加人，可以適當加大中長期權益類投資占比，多配置一些回報高的產品，并搭配一部分回報低的產品，通過合理搭配來實現(xiàn)自己的預期。

總體而言，參加人在通過個人養(yǎng)老金資金賬戶進行投資時，要根據(jù)自身偏好、養(yǎng)老需求和風險承受能力，進行不同風險收益產品的搭配，要重視多元化配置資產，避免將投資集中于單一產品種類。

提問：對年輕的參加人，有哪些投資建議？

曾剛：個人養(yǎng)老金資金賬戶的一大特點，就是在未達到國家規(guī)定的領取條件前，資金賬戶是封閉運行的。也就是說，越是年輕的人，資金存入后的封閉期限就會越長。

因此，我們鼓勵年輕人，在這個封閉的資金賬戶當中，嘗試進行一些中長期的投資。從國際經(jīng)驗來看，長期資金的投資回報往往是更為可觀的。

對于年輕人來說，我們建議，適度持有一些中長期限的權益類資產，關注資產的長期回報，避免頻繁贖回，樹立起長期投資、合理回報的投資理念。

來源：金融時報客戶端
記者：左希
編輯：韓勝杰楊致遠
編輯：楊致遠

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