最近這段時(shí)間，很多朋友過來(lái)咨詢社保。
其中，有個(gè)小姑娘的問題讓我印象特別深刻。
她今年剛畢業(yè)，留在家里找了一份小公司的工作，準(zhǔn)備考公務(wù)員和事業(yè)單位。
這兩天，公司老板和她商量，不給她交社保，但每個(gè)月可以多給她發(fā)500元的工資，這樣到手的錢就會(huì)多一些。
如果是你，你會(huì)答應(yīng)嗎？
當(dāng)然不能答應(yīng)！
繳納社保是國(guó)家強(qiáng)制規(guī)定的，給我們老百姓的福利。
社會(huì)保險(xiǎn)
但是很多朋友對(duì)社保并不了解，導(dǎo)致生病也不知道怎么報(bào)銷，白白浪費(fèi)了很多資源。
今天我們就好好聊聊“社?！眴栴}中，熱度最高的「養(yǎng)老保險(xiǎn)」和「醫(yī)療保險(xiǎn)」的那些事兒。
本文，我們會(huì)分享：
— 養(yǎng)老保險(xiǎn)怎么交，交多少，領(lǐng)多少？
— 養(yǎng)老金上調(diào)，漲了多少？
— 醫(yī)保怎么報(bào)銷？
— 醫(yī)保改革將會(huì)出現(xiàn)什么利民政策？
01
我們退休前交的社保中的養(yǎng)老保險(xiǎn)，就是以后退休時(shí)領(lǐng)取的養(yǎng)老金。
一般來(lái)說(shuō)，各個(gè)省市的養(yǎng)老保險(xiǎn)，都分為兩類：
「職工養(yǎng)老保險(xiǎn)」和「城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)」
職工養(yǎng)老保險(xiǎn)：有工作的朋友交的養(yǎng)老保險(xiǎn)，比如白領(lǐng)、早餐店老板，通常稱為職工養(yǎng)老。
城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)：沒有工作的朋友交的養(yǎng)老保險(xiǎn)，比如自由職業(yè)，全職主婦等，通常稱為居民養(yǎng)老。
不同類型的養(yǎng)老保險(xiǎn)，交錢方式也不一樣，下面我以北京為例，來(lái)介紹下這兩種類型：
職工養(yǎng)老VS居民養(yǎng)老
可以看到，兩者的繳費(fèi)有明顯的區(qū)別。
職工養(yǎng)老：和自己的工資掛鉤，個(gè)人和公司繳納一定的比例，發(fā)工資的時(shí)候直接扣掉。
居民養(yǎng)老：不掛鉤工資，在 1000-9000元 的范圍內(nèi)，任意選擇一個(gè)金額，每年交錢就可以。
因?yàn)槁毠ゐB(yǎng)老還有公司幫忙交錢，繳納的總額往往比居民養(yǎng)老多，所以最后領(lǐng)錢時(shí)，職工養(yǎng)老也會(huì)領(lǐng)更多。
02
錢交了，每個(gè)月能領(lǐng)多少養(yǎng)老金呢？
我們先來(lái)說(shuō)說(shuō)，符合什么樣的條件才能領(lǐng)養(yǎng)老金。
同樣以北京為例，想要領(lǐng)養(yǎng)老金，需要達(dá)到以下條件：
條件一：累計(jì)交滿15年
條件二：達(dá)到法定退休年齡—男性滿60歲
—女性滿55歲
（*如果沒有繳滿 15 年，也可以申請(qǐng)延長(zhǎng)繳費(fèi)或一次性補(bǔ)繳。）
滿足這些條件后，每月就能領(lǐng)取養(yǎng)老金了。
養(yǎng)老金能領(lǐng)多少錢，直接關(guān)系到自己的生活質(zhì)量。
我找到了養(yǎng)老金領(lǐng)取的計(jì)算方法，希望能通俗易懂地展現(xiàn)給大家。
現(xiàn)在全國(guó)統(tǒng)一的職工養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)算公式是：
每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金 = 個(gè)人賬戶養(yǎng)老金 + 基礎(chǔ)養(yǎng)老金
個(gè)人賬戶 = 個(gè)人繳納總額/計(jì)發(fā)月數(shù)
（計(jì)發(fā)月數(shù)是社保局統(tǒng)一規(guī)定的，比如60退休的朋友，計(jì)發(fā)月數(shù)為139個(gè)月）
「舉個(gè)例子」：
40歲的張先生，每年交3000元居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，一直交到他60歲退休，那他可以領(lǐng)多少養(yǎng)老金呢？
基礎(chǔ)養(yǎng)老金：每月固定360元
個(gè)人養(yǎng)老金：3000元x20年 ÷ 139個(gè)月=432元
所以張先生退休之后：
每個(gè)月能領(lǐng)到360+432=792元的退休金
一年下來(lái)能領(lǐng)792x12=9504元
03
養(yǎng)老金上調(diào)，到底漲了多少？
今年4月，國(guó)家明確2020年繼續(xù)提高退休人員的基本養(yǎng)老金水平，
總體調(diào)整水平為2019年退休人員月人均基本養(yǎng)老金的5%。
今年已是中國(guó)企業(yè)退休人員基本養(yǎng)老金連續(xù)第16年上漲。
怎么理解調(diào)整幅度為5%？
我們直接看《關(guān)于2020年調(diào)整退休人員基本養(yǎng)老金的通知》上的官方描述是：
全國(guó)總體調(diào)整比例按照2019年退休人員月均基本養(yǎng)老金的5%確定。
養(yǎng)老金上調(diào)
簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，5%就是個(gè)平均值，并不是說(shuō)每個(gè)人都按5%的比例直接調(diào)整！
所以，也不用奇怪怎么咱爸媽的養(yǎng)老金沒漲到5%。
今年養(yǎng)老金到底漲了多少錢？
今年養(yǎng)老金上調(diào)還是“三步走”，按照定額調(diào)整、掛鉤調(diào)整與傾斜調(diào)整來(lái)上漲。
每個(gè)地區(qū)政策都有所不同，漲幅也不一樣的。
以上海為例：
定額方面，每人增加75元；
掛鉤調(diào)整方面，按本人職保繳費(fèi)年限每滿1年增加1.5元，同時(shí)以本人2019年12月的基本養(yǎng)老金為基數(shù)增加2.3%。
適當(dāng)傾斜方面，對(duì)企業(yè)退休人員中2019年底男滿65歲、女滿60歲的人員，在以上的基礎(chǔ)上再增加20元。
「舉個(gè)例子」：
老王65歲，是一個(gè)在上海領(lǐng)取養(yǎng)老金的退休人員，繳費(fèi)時(shí)長(zhǎng)為30年，2019年12月的基本養(yǎng)老金為4000元，年齡為65歲，
那么，老王上漲了多少養(yǎng)老金？
定額調(diào)整：75元/人
傾斜調(diào)整：20元/人
掛鉤調(diào)整=繳費(fèi)年限×增加的1.5元+調(diào)整前基本養(yǎng)老金月標(biāo)準(zhǔn)×2.3%
=30年×1.5元+4000元×2.3%
=137元
上漲的養(yǎng)老金=定額調(diào)整+掛鉤調(diào)整+傾斜調(diào)整
=75元+137元+20元
=232元
也就是說(shuō)，養(yǎng)老金方案調(diào)整后，這位退休人員每月到手的養(yǎng)老金多了200多塊錢。
算了一下，其實(shí)發(fā)現(xiàn)這個(gè)增長(zhǎng)的金額并沒有想象的多。
以現(xiàn)在的物價(jià)，每個(gè)月多200元可能只是多下一頓館子的錢。
04
越早規(guī)劃養(yǎng)老，越靠譜。
一個(gè)很現(xiàn)實(shí)的問題，如果想要解決退休以后的養(yǎng)老問題，僅僅依靠國(guó)家的養(yǎng)老保險(xiǎn)是完全不夠的。
所以，如果想給自己一個(gè)體面的晚年生活；
那么在能賺錢的年紀(jì)，給將來(lái)留下一筆儲(chǔ)蓄就非常重要。
大多數(shù)人都發(fā)現(xiàn)了這個(gè)事，所以除去國(guó)家社保之外，商業(yè)養(yǎng)老金的存在也顯得十分重要。
商業(yè)養(yǎng)老金，也就是我們現(xiàn)在常說(shuō)的年金險(xiǎn)，一種兼顧養(yǎng)老的理財(cái)類保險(xiǎn)。
很多人說(shuō)“養(yǎng)兒防老”，但養(yǎng)老這么重要的事情，還是得靠自己。越早規(guī)劃，越靠譜。
05
我們每個(gè)人都面臨著不確定的疾病風(fēng)險(xiǎn)。
這個(gè)時(shí)候，應(yīng)對(duì)變化的保險(xiǎn)保障格外重要，或許會(huì)成為我們抗住打擊的強(qiáng)有力武器，這也是人們關(guān)注醫(yī)保問題的關(guān)鍵所在。
醫(yī)療保險(xiǎn)作為社保體系中重要的組成部分，陪伴我們的時(shí)間長(zhǎng)，使用頻率高，但醫(yī)保不僅僅買藥看病，還有其他很多內(nèi)容。
醫(yī)療保險(xiǎn)遵循的是可以享受一個(gè)即交即得的原則。
也就是說(shuō)當(dāng)你正常參保，在這個(gè)過程中發(fā)生了看病就醫(yī)的情況，那么是完全可以通過醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)進(jìn)行報(bào)銷，報(bào)銷比例可以高達(dá)70%。
所以說(shuō)只要自己參加職工醫(yī)療保險(xiǎn)，可以有效的降低我們的醫(yī)療自費(fèi)的費(fèi)用。
醫(yī)療保險(xiǎn)怎么交？
不是所有人都可以交醫(yī)療保險(xiǎn)，繳納醫(yī)療保險(xiǎn)是有條件的。
1、公司員工
單位會(huì)幫助你繳納醫(yī)療保險(xiǎn)，只要你掙的工資比國(guó)家規(guī)定的最低繳費(fèi)基數(shù)高，單位就會(huì)幫你交每月工資的8%，你自己負(fù)擔(dān)工資的2%。交滿25年，享受退休之后終身免費(fèi)醫(yī)療。
2、新生兒小寶寶
孩子小的時(shí)候生病住院多，一定要給孩子交少兒醫(yī)保。具體方法是爸媽拿著寶寶的《出生證》遞交申請(qǐng)報(bào)告到社保局，每年繳費(fèi)200—500元（具體看各地繳費(fèi)比例，廈門是320）就可以和大人一樣享受醫(yī)保。
3、自由職業(yè)
如果你是自由職業(yè)者，沒有給任何單位簽訂勞動(dòng)合同，只要你有一定合法經(jīng)濟(jì)收入，且不滿60周歲（女性未滿55周歲），國(guó)家也是允許你交醫(yī)療保險(xiǎn)的。只是沒有公司幫你交，你得負(fù)擔(dān)全部11%的比例。沒有最低繳費(fèi)年限，但必須每年都交。
交的錢存放在哪里？
很多人可能覺得，單位和個(gè)人交的錢會(huì)全部存在自己的醫(yī)?？ㄉ?，自己的個(gè)人賬戶上，其實(shí)不是的。
雖然我們只有一張醫(yī)?？?，但實(shí)際上它包含兩個(gè)賬戶，社會(huì)統(tǒng)籌賬戶和個(gè)人賬戶。
我們自己繳納的2%，毫無(wú)疑問，全部存入了我們醫(yī)療卡的個(gè)人賬戶。
但是單位替我們交的8%，存入到社會(huì)統(tǒng)籌賬戶。
那么統(tǒng)籌賬戶里的錢和個(gè)人賬戶里的錢的用處有什么區(qū)別呢？
按照醫(yī)保的規(guī)定
個(gè)人賬戶的錢主要用于下面四個(gè)地方：
（1）門診、急診的醫(yī)療費(fèi)用
（2）到定點(diǎn)零售藥店購(gòu)藥的費(fèi)用
（3）基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金起付標(biāo)準(zhǔn)以下的醫(yī)療費(fèi)用
（4）超過基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金起付標(biāo)準(zhǔn)，按照比例應(yīng)當(dāng)由個(gè)人負(fù)擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用
統(tǒng)籌賬戶的錢用于：
（1）住院治療的醫(yī)療費(fèi)用
（2）急診搶救留觀并收入住院治療的，其住院前留觀7日的治療費(fèi)用
（3）惡性腫瘤發(fā)射治療和化學(xué)治療，腎透析，腎移植后服抗排異藥的門診醫(yī)療費(fèi)用
醫(yī)保怎么報(bào)銷？
上面列舉了醫(yī)保的范圍，切記切記，在去醫(yī)院的時(shí)候，從掛號(hào)開始就要跟醫(yī)生強(qiáng)調(diào)，需要走醫(yī)保報(bào)銷，要不很多醫(yī)院就默認(rèn)你自費(fèi)看病了！?。?/strong>
掛號(hào)/繳費(fèi)/出院小結(jié)的時(shí)候都需要跟醫(yī)院的人說(shuō)你要用醫(yī)保。
那么，生多大的病，花多少錢，醫(yī)保都能給報(bào)銷嗎？
顯然不可能。
醫(yī)保報(bào)銷有這么4個(gè)點(diǎn)：
【起付線】
起付線是這么個(gè)意思：
以年為單位，假設(shè)今年你看病沒花到規(guī)定的錢數(shù)，那就報(bào)銷不了。
超過規(guī)定錢數(shù)的部分，再給你報(bào)銷。
【報(bào)銷比例】
超過起付線的部分，還得打個(gè)折再給你報(bào)。
報(bào)銷比例是70%，就給你報(bào)銷超過部分的70%。
【報(bào)銷限額】
還是以年為單位，一個(gè)人一年最多只報(bào)銷這么多錢，多了就自付。
【報(bào)銷范圍】
也不是所有的醫(yī)療項(xiàng)目都能報(bào)銷的。
比如體檢、整容、近視手術(shù)這些不在規(guī)定范圍內(nèi)的項(xiàng)目，都不管。
【最終報(bào)銷公式】
（治療總費(fèi)用– 起付線– 報(bào)銷范圍外的費(fèi)用）*報(bào)銷比例=能報(bào)銷的金額
06
前兩天，國(guó)家醫(yī)保局發(fā)布了一份征求意見稿——《關(guān)于建立健全職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)門診共濟(jì)保障機(jī)制的指導(dǎo)意見》。
雖然還只是征求意見稿，但指明了醫(yī)保接下來(lái)的改革方向。
簡(jiǎn)單說(shuō)就是，職工醫(yī)保要迎來(lái)大改了！
其中，有3個(gè)變化對(duì)我們影響非常大：
— 單位繳費(fèi)擬不再進(jìn)入個(gè)人賬戶
— 普通門診費(fèi)用擬納入報(bào)銷
— 個(gè)人賬戶使用范圍擬擴(kuò)至家屬
變化一：個(gè)人賬戶的錢變少，統(tǒng)籌賬戶的錢變多
我們每個(gè)月繳納的醫(yī)保費(fèi)用由企業(yè)和我們自己共同承擔(dān)，自己繳2%，全部計(jì)入個(gè)人賬戶，企業(yè)繳8%左右，其中30%計(jì)入個(gè)人賬戶，70%計(jì)入統(tǒng)籌賬戶。
根據(jù)《意見》，未來(lái)企業(yè)繳的部分，會(huì)全部進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶。
改革前后變化
這個(gè)變化最直接的影響就是：進(jìn)入個(gè)人賬戶的錢少了，進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶的錢多了。
變化二：普通門診費(fèi)用擬納入報(bào)銷
《意見》表示，要建立起普通門診醫(yī)療費(fèi)的統(tǒng)籌保障機(jī)制，增加支付疾病范圍，支付比例從50%起步。
啥意思？
以前門診醫(yī)藥費(fèi)雖然也能醫(yī)保報(bào)銷，但是門檻比較高，主要用于負(fù)擔(dān)較重的慢性病醫(yī)療費(fèi)支出。
改革之后，門診報(bào)銷會(huì)將更多的多發(fā)病、常見病也納入統(tǒng)籌基金的范圍，有確定的報(bào)銷范圍和比例。
變化三：個(gè)人賬戶的使用范圍擴(kuò)大了
我之前說(shuō)過，醫(yī)?？▽儆趥€(gè)人卡，只能自己使用，如果外借給他人，很可能違規(guī)、違法。
目前只有少部分城市開放了醫(yī)保卡家人共享功能，絕大多數(shù)城市依然禁止醫(yī)保卡外借。
而國(guó)家醫(yī)保局公布這份《征求意見稿》后，未來(lái)極有可能全國(guó)都會(huì)開放醫(yī)?？胰斯蚕恚翰粌H可以自己使用，也可以給配偶、父母和子女支付自付的醫(yī)療費(fèi)，或者在藥店給他們買藥。
這樣一來(lái)，以后我們醫(yī)保個(gè)人賬戶里用不上的錢，就可以拿來(lái)給爸媽看病拿藥了，這樣還能幫爸媽省點(diǎn)錢。
不過，話說(shuō)回來(lái)，很多小伙伴都知道，醫(yī)保卡外借可能會(huì)影響買保險(xiǎn)。
如果這次改革通過后，官方允許醫(yī)?？ńo家人使用了，我們推測(cè)保險(xiǎn)公司應(yīng)該也會(huì)放寬態(tài)度，但具體會(huì)有什么措施，現(xiàn)在還很難說(shuō)。
所以在醫(yī)保改革推行之前，建議大家最好還是不要外借醫(yī)?？?。
07
很多人會(huì)問：看起來(lái)社保的保障已經(jīng)足夠齊全了，是不是就沒有必要買商業(yè)保險(xiǎn)了？
社保是國(guó)家提供的一項(xiàng)福利政策，能讓大家享受到普惠性的基礎(chǔ)保障。
社保的「廣覆蓋，低保障」屬性決定了，只靠社保是遠(yuǎn)不能抵御各種人生風(fēng)險(xiǎn)的。
「舉個(gè)例子」：
北京的醫(yī)保門診起付線是1800元，封頂線是2萬(wàn)元，三級(jí)定點(diǎn)醫(yī)院的門診報(bào)銷比例是70%。
小王今年在北京定點(diǎn)醫(yī)院門診，共產(chǎn)生4萬(wàn)元的醫(yī)療費(fèi)。所有醫(yī)療費(fèi)都在符合社保報(bào)銷的范圍內(nèi)，沒有需自費(fèi)的費(fèi)用。
那么，小王的醫(yī)療費(fèi)能報(bào)銷多少呢？
起付線以下不能報(bào)：1800元不能報(bào)
按70%比例計(jì)算報(bào)銷金額：起付線以上的38200元（40000元-1800元）
按照70%比例，計(jì)算得到可報(bào)銷金額是26740元（38200元*70%）
封頂線以上不能報(bào)：由于可報(bào)銷金額（26740元）超過了封頂線（2萬(wàn)元），所以，實(shí)際報(bào)銷金額是2萬(wàn)元
所以，小王這次的醫(yī)療費(fèi)，醫(yī)保能報(bào)銷的實(shí)際金額是 2萬(wàn)元
小麗自己需支付2萬(wàn)元（4萬(wàn)元-2萬(wàn)元）
對(duì)于一些重疾，比如癌癥，治療費(fèi)一般在15-50萬(wàn)之間，甚至更高，而且很多癌癥治療用到的進(jìn)口藥、特效藥等，醫(yī)保都無(wú)法報(bào)銷。
在這種情況下，個(gè)人需要承擔(dān)的費(fèi)用就非常高了。
一個(gè)家庭中，一旦有人生了重病，可能就要拿出很多積蓄、甚至四處借錢，才能支付醫(yī)療費(fèi)。
所以，如果得個(gè)小毛小病，有醫(yī)保就足夠了，畢竟總的醫(yī)療費(fèi)用也不是很高，大多數(shù)家庭還是可以承受的。
但是，一旦得了重大疾病，醫(yī)保的保障力度就顯得杯水車薪了。往往即使是城市中產(chǎn)家庭，也很容易因病返貧。
像這種極端風(fēng)險(xiǎn)，就需要通過商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)去保障。
除了醫(yī)保以外，社保中的失業(yè)保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)等，也都存在保障不足的問題。如果想提高保障水平，都可以把商業(yè)保險(xiǎn)作為社保的有力補(bǔ)充。
從邏輯上講，商業(yè)保險(xiǎn)就是相對(duì)社保的補(bǔ)充，并不相沖突。
我們需要用商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)彌補(bǔ)社保的不足，從而獲得更有力度，也更全面的保障。
所以，社保和商業(yè)保險(xiǎn)，缺一不可。
兩者結(jié)合，才能給我們個(gè)人和家庭，構(gòu)建出完備的保險(xiǎn)保障。
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