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五險(xiǎn)一金,竟然有幾十種玩法?。ńㄗh收藏)

絕大部分人都給自己交了五險(xiǎn)一金,但我和很多朋友交流下來,卻發(fā)現(xiàn)幾乎90%的人都不知道怎么好好利用五險(xiǎn)一金的保障功能,以至于甚至白白浪費(fèi)自己的權(quán)益。

今天思哲和大家好好聊聊我們的五險(xiǎn)一金的功能,墻裂建議收藏。

01科普

所謂五險(xiǎn)一金,就是指:

醫(yī)療保險(xiǎn):一般是公司交工資的10%,個(gè)人交2%,其中大概30%部分會(huì)進(jìn)入個(gè)人賬戶供使用,其余資金則交給國家統(tǒng)籌規(guī)劃。

養(yǎng)老保險(xiǎn):一般是公司交20%入統(tǒng)籌賬戶,個(gè)人交8%入個(gè)人賬戶,統(tǒng)籌賬戶是用來給全國人民吃大鍋飯的,交進(jìn)去就不退還,而個(gè)人賬戶的錢是有利息的,100%能拿回的。

失業(yè)保險(xiǎn):一般是公司交0.8%,個(gè)人交0.2%。

工傷保險(xiǎn):公司每月替你交0.5%(根據(jù)行業(yè)),個(gè)人不用交。

生育保險(xiǎn):公司每月替你交0.8%,個(gè)人不用交。

住房公積金:一般是公司和個(gè)人各交8%,也就是工資基數(shù)的16%繳納住房公積金。

好了,簡單介紹完了,以北京為例,以下是五險(xiǎn)的各項(xiàng)繳費(fèi)比例細(xì)則:

圖片來自于沃保網(wǎng),侵刪

單位繳納比例30.6%,個(gè)人繳納比例10.2%,一共是40.8%。

比如你稅前工資是10000元,扣掉個(gè)人的10.2%部分也就是1020元,但是公司卻要承擔(dān)3060元,這里還不包括公積金成本。

因此有很多公司為了省錢把你的工資基數(shù)報(bào)低,比如你每個(gè)月能拿一萬,結(jié)果它按照3387的最低標(biāo)準(zhǔn)來報(bào),這樣看似你自己繳納的少,到手多了,但實(shí)際上公司給你少交了更多,結(jié)果吃了大虧。

所以國家現(xiàn)在把社保改由稅務(wù)征收,公司就沒法報(bào)低自己的收入了。

如果你是個(gè)體戶或者自由職業(yè)要給自己交社保,那么社保的錢就得全部你自己出了,不過自己交不了失業(yè)、生育、工傷三險(xiǎn),只能交醫(yī)療險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn),養(yǎng)老保險(xiǎn)自己要交的比例是工資基數(shù)的20%,其中8%是交到個(gè)人賬戶,12%交到社會(huì)統(tǒng)籌賬戶。

接著聊聊這些一個(gè)個(gè)細(xì)分賬戶具體是怎么回事。

02養(yǎng)老

我們交養(yǎng)老保險(xiǎn)分為個(gè)人賬戶和國家統(tǒng)籌賬戶,公司交的都是進(jìn)入國家統(tǒng)籌賬戶,這部分是不能拿出來的,由國家統(tǒng)一給所有參保人發(fā)放。

而進(jìn)入個(gè)人賬戶的養(yǎng)老金,則是我們100%的自有財(cái)產(chǎn)。

如果繳納社保中途身故,我們個(gè)人的賬戶的錢也不會(huì)少,反而可以拿得更多,包括:

個(gè)人養(yǎng)老賬戶里剩余的錢;

4個(gè)月當(dāng)?shù)仄骄べY;

至多基本養(yǎng)老金20個(gè)月的撫恤金。

很多人覺得社保繳納的錢不劃算,認(rèn)為算上通脹的話拿回來的還沒有交的多,但實(shí)際上社保的個(gè)人賬戶是有利息的,比如2016年高達(dá)8.31%。

如果熬到了退休年齡,那還得看你的社保有沒有交滿15年,如果沒繳滿15年,國家會(huì)在你退休之后一次性把個(gè)人賬戶里的錢返還給你,而統(tǒng)籌賬戶的錢則不會(huì)返還。

如果交足了15年,那么你就可以申請領(lǐng)取國家養(yǎng)老金了,養(yǎng)老金發(fā)放分兩部分:

1.個(gè)人賬戶養(yǎng)老金

2.基礎(chǔ)養(yǎng)老金

大致怎么計(jì)算呢?首先是個(gè)人賬戶基礎(chǔ)養(yǎng)老金這塊:

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶全部儲存額/計(jì)發(fā)月數(shù)(60周歲退休是139個(gè)月、55周歲是175個(gè)月)

為了方便大家理解,我又召喚出熟悉的小明,以他為例。

小明每月工資4000元,那么他個(gè)人賬戶每月繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)比例為8%,即320元,企業(yè)繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)為20%,即800元。

假設(shè)小明35歲開始交社保,一共繳納了25年,共計(jì)繳費(fèi)300個(gè)月,即個(gè)人賬戶一共繳費(fèi)300月×320元=9.6萬元。

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=9.6萬/139月(計(jì)發(fā)月數(shù))=691元

然后是基礎(chǔ)養(yǎng)老金部分:

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=(退休時(shí)上年度全省員工月平均工資+退休時(shí)上年度全省員工月平均工資×繳費(fèi)指數(shù))/2×繳費(fèi)年限×1%

假設(shè)小明退休前25年時(shí)間里,所在省的平均員工工資為2500元,小明工資為4000元,那么小明的繳費(fèi)指數(shù)為1.6,即:

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=(2500+2500*1.6)/2×25×1%=812.5元

所以養(yǎng)老金合計(jì)是691.0+812.5=1503元/月。

這個(gè)金額會(huì)隨著當(dāng)?shù)厝司杖氲脑黾佣粩嘣黾樱圆挥锰紤]通貨膨脹的問題。

如果按照1503元/月計(jì)算,那么個(gè)人賬戶交的9.6萬只需5.3年就能回本,小明到65歲即可。

所以有公司幫忙繳納社保,這筆投入是非常劃算的。

如果把公司交的20%統(tǒng)籌賬戶也計(jì)算在內(nèi),那么個(gè)人和公司一起交的合計(jì)33.6萬元要18.6年才能回本,也就是差不多要到79歲,要略高于中國人的平均壽命。

綜上,國家社?;鹗嵌虊壅哐a(bǔ)貼長壽者,活得越長越劃算。

03醫(yī)療

職工醫(yī)療保險(xiǎn)我們要交的是2%+3元,公司要交的是10%(不同地區(qū)比例不同)。

以北京為例,工資基數(shù)的2.8%是直接打到我們的醫(yī)保卡上,像掛號看病買藥這些都可以從醫(yī)保賬戶里出。

比如你的工資基數(shù)是4000元/月,那么每個(gè)月卡里就有112元,一年就有1344元,這個(gè)錢永遠(yuǎn)不會(huì)過期,是你的私有財(cái)產(chǎn),在北京甚至可以提取出來。

另外,你個(gè)人額外交的3元是大病保障,專門管開銷很大的重疾住院醫(yī)療費(fèi)用。

而剩余的錢則統(tǒng)一交給國家醫(yī)療統(tǒng)籌基金,這就和養(yǎng)老統(tǒng)籌賬戶一樣是不會(huì)退還的,它可以在我們住院或者門急診時(shí)提供一定報(bào)銷,但至少要醫(yī)保交滿6個(gè)月以上才能申請。

如果退休前醫(yī)保交滿了25年,還可以在退休之后享受終身的統(tǒng)籌醫(yī)療保障,所以最遲35歲前也要開始交職工醫(yī)療保險(xiǎn)了。

以北京為例,在當(dāng)?shù)蒯t(yī)院的門診的報(bào)銷起付線是1800元,報(bào)銷比例是90%,一年內(nèi)最多2萬元。

注意這個(gè)門診報(bào)銷的額度是累加計(jì)算的,也就是你報(bào)銷3次每次800元也就是2400元,比1800元多出的600元部分,就可以拿去報(bào)銷,比如你是在一級醫(yī)院,就可以報(bào)銷600元的90%,也就是540元。

如果是住院報(bào)銷,免賠額則是1300元,最高保額為30萬。

比如小明去某一級醫(yī)院動(dòng)了個(gè)手術(shù)開銷1萬元,其中自費(fèi)藥1500元,那么扣除1300元免賠額和1500元自費(fèi)藥,醫(yī)保能報(bào)銷剩余7200元的90%,也就是6480元,只需額外再出3520元即可。

如果你的醫(yī)保賬戶有3520元以上的余額,那么你就不用額外掏一分錢了。

另外,在購買商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)時(shí),如果沒有參加醫(yī)保,價(jià)格會(huì)比有參加醫(yī)保貴出至少一倍以上,屆時(shí)我們購買醫(yī)療險(xiǎn)的成本將大大提高。

這里特別強(qiáng)調(diào)一點(diǎn),由于醫(yī)保統(tǒng)籌基金對于不同扣費(fèi)基數(shù)的人群保障效果是一樣的,所以雖然我建議是大家都要有醫(yī)保,但是收入越低參加醫(yī)保越劃算。

04失業(yè)

以北京為例,失業(yè)保險(xiǎn)按照單位0.8%,個(gè)人0.2%收取,如果想要領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金,除了要滿足參保1年以上的基本條件,還必須得是被辭退,主動(dòng)辭職是不行的!

具體能領(lǐng)多少以及多久呢?

一般是按照當(dāng)?shù)刈畹凸べY標(biāo)準(zhǔn)的70%,比如北京的標(biāo)準(zhǔn)大概是每個(gè)月1536元。

領(lǐng)取時(shí)間則根據(jù)各地政策而異,北京為例,交滿1年失業(yè)保險(xiǎn)最多領(lǐng)3個(gè)月失業(yè)補(bǔ)助,交2年最多6個(gè)月,3年9個(gè)月,4年12個(gè)月,第5年以上,每多交1年就能多領(lǐng)1個(gè)月,上限是24個(gè)月。

05工傷

如果是上班期間受到的人身傷害,那么可以申請報(bào)銷、賠付一筆錢。

這里提醒兩點(diǎn):

上下班途中也是算在工傷保險(xiǎn)范圍內(nèi)的,比如上班途中被車撞到,要第一時(shí)間聯(lián)系警察開具事故證明,并讓用人單位上報(bào)。

還有一點(diǎn)很多人也不知道,就是職業(yè)病也算工傷,別落了。

06生育

一般單位繳納0.8%,個(gè)人不用交。

這個(gè)保險(xiǎn)是咱中國針對女性的特別福利,只要生育保險(xiǎn)交滿一年,就可以報(bào)銷女性懷孕期間的生育醫(yī)療費(fèi)用并拿到一筆生育津貼。

生育醫(yī)療保障可以報(bào)銷大部分生孩子相關(guān)的醫(yī)療費(fèi)用,以北京市為例,產(chǎn)檢可以報(bào)銷1400,在三級醫(yī)院順產(chǎn)大約可以報(bào)銷3300,剖腹產(chǎn)大約報(bào)銷4400,不過如果是在一級醫(yī)院或者二級醫(yī)院生產(chǎn)則會(huì)少一些。

生育津貼就是直接給孕婦發(fā)一筆錢,這個(gè)金額等于:

生育津貼=單位人均月薪/30*休息天數(shù)

比如小明的老婆單位工資是6000元,產(chǎn)假是98天,那么能拿到的津貼為19600元,如果是剖腹產(chǎn)的話產(chǎn)假要加15天計(jì)算,也就是22600元,如果是多胞胎,每個(gè)再加15天。

注意下,如果小明老婆的收入高于了單位的人均月薪,是可以要求單位額外補(bǔ)足超出的部分的。

如果小明的老婆沒交生育保險(xiǎn),而小明交滿了1年生育保險(xiǎn)呢?

那么小明老婆的生育醫(yī)療費(fèi)用還可以繼續(xù)報(bào)銷,但是生育津貼就沒法享受了,不過個(gè)別地區(qū)會(huì)有10天標(biāo)準(zhǔn)的陪產(chǎn)津貼,具體得看當(dāng)?shù)卣摺?/p>

07公積金

住房公積金一般是公司和個(gè)人按照1:1交,繳費(fèi)比例為工資的5%~12%。

如果按照12%交,那么1萬的工資,對應(yīng)個(gè)人和公司一共繳納2400元/月的公積金,這筆錢可以用來公積金貸款買房,公積金貸款的利率只有3.25%,低于商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率的4.9%。

另外公積金也可以辦理提取,所以公司給交的比例越高越好。

那么如何計(jì)算公積金貸款額度呢?

以杭州為例,就是15×公積金月均余額,比如小明上年期初公積金余額是3萬,而當(dāng)前公積金余額是6萬,那么月均余額就是4.5萬,4.5×15=67.5萬。

但是每個(gè)城市都有其對應(yīng)的公積金貸款額度上限,比如杭州是50萬/人,所以小明最多只能貸50萬,但如果小明還有配偶,累計(jì)貸款額度就可以到100萬了。

因此公積金繳納多少,決定了我們能從銀行公積金貸款的額度以及達(dá)到貸款上限所需的時(shí)間。

另外有一點(diǎn)很多人不清楚的是,公積金的存款利率真的低的令人發(fā)指,當(dāng)年存進(jìn)去的只有0.35%,存一年以上也只能按照1.1%的年利率!

所以如果你三到五年內(nèi)都沒有買房的計(jì)劃,就想辦法提取出來吧,10萬公積金提取出來買個(gè)5%的銀行理財(cái),一年也能多賺至少4000元了。

關(guān)于公積金的提取方法:買房(可一次性提?。⒆夥浚ǚ峙崛。?、離職(一次性提?。┑扔泻芏啵蠹野俣燃纯?,不贅述。

小結(jié)

五險(xiǎn)一金的本質(zhì),核心無非是兩大作用:

財(cái)富再分配、縮小貧富差距;

強(qiáng)制保障,降低風(fēng)險(xiǎn)。

為什么要說財(cái)富再分配呢,因?yàn)槲咫U(xiǎn)一金本質(zhì)上對于低收入人群是更為有利的一種制度。

諸如醫(yī)保、失業(yè)等都是按照收入比例繳費(fèi),但實(shí)際上窮人和富人得到的保障效果卻一樣。

再說養(yǎng)老保險(xiǎn),由于基礎(chǔ)養(yǎng)老金的算法中取的是員工平均工資和平均工資繳費(fèi)倍數(shù)工資的平均數(shù),這注定了繳費(fèi)倍數(shù)在養(yǎng)老金的數(shù)額上權(quán)重占比只有0.5。

這意外著即使多交一倍保費(fèi)在退休后拿到的養(yǎng)老金也只能多50%。

因此養(yǎng)老保險(xiǎn)制度同樣更加利于低收入人群。

但不吹毛求疵的話,五險(xiǎn)一金確實(shí)是適合每一個(gè)人都參與的一種方式。

因?yàn)樗俏ㄒ灰粋€(gè)不以盈利為目的,帶有一定福利性質(zhì)且相對齊全的保險(xiǎn)方案。

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