新司機(jī)其實可以不用太擔(dān)心購買車險的問題。
車險主要分兩大種。
一種是必須購買的交強(qiáng)險。
第二種是可以自主選擇的商業(yè)險。
本次咱們就一起來聊一下車險應(yīng)當(dāng)如何購買。
本次咱們只聊3個話題。
一、必須購買的交強(qiáng)險
二、推薦購買的商業(yè)車險
三、需要酌情考慮的商業(yè)車險
交強(qiáng)險保費(fèi)的影響因素也是有2個。
一是車子的座位數(shù)與用途。
二是上年出險的次數(shù)。
因此交強(qiáng)險的保費(fèi)為如下：
交強(qiáng)險的保費(fèi)不高，但是理賠額度同樣不算太高。
它的理賠額度如下：
簡而言之，你把別人的車撞了，賠對方的修車費(fèi)，交強(qiáng)險最多幫你賠2千。
你撞傷了路邊老大爺，老大爺腿骨折了，治療老大爺骨折的錢，交強(qiáng)險最多賠1萬。
并且一定要注意的是：
因此一些小刮小蹭的事故，只賠一賠對方的，交強(qiáng)險還是可以hold住的。
但是在知乎上，小編也見過真實的案例：
自己只買了交強(qiáng)險，結(jié)果撞上了某'車燈殺手'品牌的豪車了。
這個車燈不能修，只能換，換一個10萬元。
交強(qiáng)險這2千元賠償，面對這10萬元換車燈的錢，完全是毛毛雨。
因此一定量的商業(yè)險，一定得買起來。
小編又要放圖了~
一張圖，先給大家大致介紹一下商業(yè)險都有哪些，大體上是做什么用的。
如果實在沒有耐心看完，也可以先參考一下圖上的版本。
但是小編在這里也嚴(yán)肅表示，在大家購買車險的時候，條款一定要認(rèn)真閱讀一下，以免實際用車的時候會被保險公司十動然拒。
我們通常推薦的商業(yè)車險有3種：
我們就挨個兒來介紹一下這3個險種是做什么的吧~
車損險，顧名思義，就是賠償自己車子的損失的。
開車跟別的車親嘴了，車被樹砸了，自己忘了拉手剎溜車撞了墻，自己腦抽把油門當(dāng)剎車導(dǎo)致車子上了樹，這些情況都可以走車損險賠償一定損失。
車損險的理賠范圍非常廣泛，它能賠償?shù)姆秶缦拢?/p>
（一） 碰撞、傾覆、墜落；
（二） 火災(zāi)、爆炸；
（三） 外界物體墜落、倒塌；
（四） 雷擊、暴風(fēng)、暴雨、洪水、龍卷風(fēng)、冰雹、臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；
（五） 地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙塵暴；
（六） 受到被保險機(jī)動車所載貨物、車上人員意外撞擊；
（七） 載運(yùn)被保險機(jī)動車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）。
并且如果車子被別的車撞了，對方就是死活不賠，購買了車損險的車主可以聯(lián)系自己保險公司，啟動代位求償，由保險公司先行賠付，再由久經(jīng)沙場擅長撕X的保險公司向?qū)Ψ剿髻r，就不用擔(dān)心自己撕不過對方要不到理賠了。
但是也需要注意的是，車損險也有一定不能賠償?shù)那闆r。
（1）自然災(zāi)害雖然不少情況都可以賠，但是地震、戰(zhàn)爭、核泄漏等極端情況不賠。
（2）部分部件損壞，需要購買相應(yīng)的附加險，才可以理賠，或者無法通過車險理賠。
· 玻璃被高空掉下來的板磚砸了，運(yùn)氣還特不好，別的地方全都沒壞，只有玻璃壞了，只能走玻璃單獨(dú)破碎險理賠。
· 開車的時候涉水了，發(fā)動機(jī)進(jìn)了水壞了熄火了，修發(fā)動機(jī)的錢，是由涉水險負(fù)責(zé)的。
· 只有輪胎自己被戳了個大窟窿，輪胎是無法走車損險賠的。
（3）找不到肇事方會有30%的絕對免賠率。
車子停路邊被別的車撞了，但是無法找到對方，只能走車損險修車。
這種情況本身是要由肇事者來賠償?shù)模怯捎谡也坏秸厥抡?，因此會?0%的絕對免賠率，這個免賠率，只能通過購買'無法找到第三方特約保險'進(jìn)行規(guī)避。
這里一定要先解釋一個概念。
什么是'第三者'？
在保險合同當(dāng)中，第一者指的是投保人，第二者就是保險公司了。
在車險合同中的第三者，是指因被保險機(jī)動車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失的人，但不包括被保險機(jī)動車本車車上人員、被保險人。
我們上面在談交強(qiáng)險的時候，提到的換豪車車燈的錢，就可以使用這個險種理賠。
就實際使用過程當(dāng)中，我們通常推薦三者險最好要買到100萬或以上額度。
如果自己的經(jīng)濟(jì)條件可以接受，能買多高買多高。
畢竟三者險每檔差距也不過幾百元，但是保險和讀書一樣，都是到用時方恨少~（手動滑稽~）
簡單來說，不計免賠險的作用主要就是填坑。
填的誰的坑呢？填的責(zé)任劃分帶來的免賠率的坑。
交通事故中，包括三者險在內(nèi)的商業(yè)險會依照事故劃分，有一定的免賠率。
次責(zé)為最低，5%，全責(zé)為最高，20%。
不計免賠率負(fù)責(zé)的，就是把這個免賠率的坑填上。
需要注意的是，不計免賠險同樣會有不賠的情況，非常有必要注意！
（a）找不到第三方
我們在聊車損險的時候，有提到過這個問題。
在碰到事故的時候，如果對方撞了你，對方全責(zé)，那當(dāng)然是對方有賠償你的責(zé)任了。
但是畢竟世事不能盡如人意，有時候我們在把車好好停在路邊，也沒停得歪歪扭扭的不在停車位范圍外。
但是一回來發(fā)現(xiàn)車被撞壞了，肇事者還跑了。
不管是報了交警，還是調(diào)取監(jiān)控后，都無法找到對方的情況下，只能走自己的車損險進(jìn)行理賠。
這種情況，保險公司會設(shè)有30%的絕對免賠率。這個絕對免賠率是無法通過不計免賠險來規(guī)避的，只能去購買'無法找到第三方特約保險'進(jìn)行規(guī)避。
（b）有人傷的情況不賠自費(fèi)藥
不管是交強(qiáng)險還是商業(yè)險，在條款中都藏著這樣一條設(shè)定，還需要各位車主多多注意一下。
《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條款》規(guī)定如下：
第十九條 保險事故發(fā)生后，保險人按照國家有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定的賠償范圍、項目和標(biāo)準(zhǔn)以及交強(qiáng)險合同的約定，并根據(jù)國務(wù)院衛(wèi)生主管部門組織制定的交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和國家基本醫(yī)療保險標(biāo)準(zhǔn)，在交強(qiáng)險的責(zé)任限額內(nèi)核定人身傷亡的賠償金額。因保險事故造成受害人人身傷亡的，未經(jīng)保險人書面同意，被保險人自行承諾或支付的賠償金額，保險人在交強(qiáng)險責(zé)任限額內(nèi)有權(quán)重新核定。
《中國保險行業(yè)協(xié)會機(jī)動車綜合商業(yè)保險示范條款》規(guī)定如下：
第三十六條 保險人按照《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和國家基本醫(yī)療保險的同類醫(yī)療費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)核定醫(yī)療費(fèi)用的賠償金額。
因此自費(fèi)藥的費(fèi)用是不在不計免賠險的賠償范圍內(nèi)的，需要車主們稍加注意~
（c）沒有買相應(yīng)險種的不計免賠險
不計免賠險和我們提到的前兩個商業(yè)險還不一樣。
車損險和三者險都是主險，而不計免賠險是附加險。
附加險是主險的'門客'，只對自己的'主子'進(jìn)忠~
車損險的不計免賠險，負(fù)責(zé)的是車損險的免賠率的，不管三者險的免賠率。
三者險的不計免賠險，負(fù)責(zé)的是三者險的免賠率的，不管車損險的免賠率。
如果沒有買相應(yīng)險種的免賠率，那在事故中可就容易賠得慘兮兮了。
以上這3個險種，是我們推薦的比較常用的險種。
但是畢竟每位車主需要碰到的實際風(fēng)險情況不一樣，因此有可能需要購買一些其他險種來應(yīng)對相應(yīng)的風(fēng)險。
因此以下的險種，題主可以酌情考慮購買。
這個險種，是車損險的附加險之一。
像我們上面提到的由于找不到肇事者帶來的30%絕對免賠率，是由這個險種來負(fù)責(zé)的。
這個險種就是我們通常提到的'座位險'。
這個險種在投保的時候會有2個對應(yīng)選項，一個是保司機(jī)的，一個是保乘客的。
當(dāng)投保了這個險種，如果發(fā)生了事故，坐在車上的同學(xué)們受到了傷害，可以由這個險種負(fù)責(zé)賠償。
我們通常推薦的是運(yùn)營車輛，以及需要經(jīng)常搭載朋友、同事的車輛，因為需要坐車的人并不太固定，推薦購買上這個險種。
如果車子僅僅用于自己家人使用，我們通常建議大家購買人身意外險來規(guī)避風(fēng)險。
畢竟目前市面上絕大部分人身意外險，都把乘坐各種交通工具的風(fēng)險納入了保障范圍了，相對這個險種來說，更劃算一些。
盜搶險，全稱為'機(jī)動車全車盜搶保險'，也就是說整輛車被偷了，由這個險種賠償。
因此你車子的車轱轆被小偷給卸了，你的車子的油箱被小偷給鑿了個窟窿汽油被偷了，你的車子上放的現(xiàn)金、筆記本電腦、ipad、珠寶首飾被偷了，均不屬于全車盜搶險的理賠范圍。
因此如果你的車子車型屬于被賊惦記的，你日常停車環(huán)境不太好，可以考慮購買這個險種。
但是自己車子有著先進(jìn)高科技GPS定位、自己小區(qū)安保特別嚴(yán)格、自己有設(shè)備完善的停車庫，車子被偷的幾率特別低，那就不太推薦購買這個險種了。
劃痕險同樣也是車損險的一個附加險，車漆被劃傷了，并且沒有特別明顯被撞的痕跡，也沒有傷到車身本身，修車漆的錢是走這個險種的。
但是需要注意的是，劃痕險出險，僅僅是出險一次，本次出險才用了一兩百元，也是要計算出險次數(shù)的，進(jìn)而會影響來年商業(yè)險的整體保費(fèi)。注意，是整體商業(yè)險保費(fèi)！
哪怕明年你不再投保劃痕險了，明年的商業(yè)險整體保費(fèi)仍然會受到出險影響。
因此是否要購買劃痕險，是否要出險，都建議先斟酌一下。
玻璃險，也就是說，只有自己的玻璃損壞，其他地方?jīng)]有任何壞了的地方，是需要走玻璃險賠償?shù)摹?/p>
因此如果是豪車、需要經(jīng)常跑高速的車輛，通常建議購買這個險種。
指定修理廠是可以的，但是有可能會碰到個別保險公司可能會指定相對便宜的修理廠。
如果保險公司是比較老的牌子，站點(diǎn)比較多，這個問題倒不用特別擔(dān)心。
自燃險，顧名思義，因為車子自身原因起火，是由這個險種負(fù)責(zé)的。
通常我們不建議新車購買，尤其是還在質(zhì)保期內(nèi)的新車。
本身還在質(zhì)保期內(nèi)的新車，部件還是嶄新的，自燃幾率很低。
如果這時候車子自燃了，我們完全可以去找廠家麻煩，沒有必要購買自燃險。
而車子用了三五年以上了，可以購買上自燃險，同時務(wù)必要配合日常保養(yǎng)。
畢竟不管買車險，還是日常保養(yǎng)，最終目的都是為了保障我們的日常行車安全的~
這個險種負(fù)責(zé)的是車子涉水了，發(fā)動機(jī)被泡壞，由這個險種負(fù)責(zé)。
因此這個險種通常推薦的是南方多雨地區(qū)購買。
而北方內(nèi)陸地區(qū)，能碰到被水泡了的情況相對比較少，因此是否需要購買需要酌情考慮。
顧名思義，只有玻璃碎了，由這個險種負(fù)責(zé)。
豪車由于玻璃自身比較貴，可以購買上玻璃險。
而經(jīng)常跑高速的車子，在路上可能會碰到濺起的石子把玻璃砸破了的情況，因此可以購買上這個險種。
險種看名字就知道了，負(fù)責(zé)的是車上貨物的損失。所以這個險種明顯是貨車司機(jī)才需要購買的，一般來說私家車沒必要購買這個險種。
同時需要注意的是，這個險種只賠貨物。私人物品是不賠的。
這個險種新司機(jī)可能會用得上，但是對于大部分車主來說，買的必要性并不大。
當(dāng)有購買三者險或車上人員責(zé)任險的時候，可以購買這個附加險。
看名字就知道，有人傷了，精神損害的賠償是由這個險種賠償?shù)摹?/p>
但是對于絕大部分事故的賠償情況來看，這個險種的使用幾率相對很低，因此一般情況是無需購買的。
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