首先,可將家庭的可投資資金和“保命”的本錢作一個劃分。比如在投資前應(yīng)預(yù)留3~6個月左右的生活費(fèi)用,以及保留不少于12個月的生活費(fèi)用的風(fēng)險準(zhǔn)備金。這部分資金即屬于最基本的“保命錢”,任何情況都是不用于投資的。其余的部分則是“可投資資金”,可用作于投資?？赏顿Y資金可分為三大塊:
1.保守型的投資配置
保守型的投資,一般可以考慮一些國債投資或是銀行貨幣型理財(cái)產(chǎn)品。像今年財(cái)政部發(fā)行的3年期憑證式國債,收益率是4.92%。簡單比較一下當(dāng)前的銀行存款,目前3年期的存款基準(zhǔn)利率是3.75%,即便是執(zhí)行1.3倍的上浮到頂?shù)睦收?3年期定存利率上限為4.875%,仍不及同檔的國債4.92%的收益標(biāo)準(zhǔn)高。由此可見,假如投資人都是放置“定期存款”,進(jìn)行理財(cái)配置,國債肯定要比單純存銀行要好。此外,保守型的銀行貨幣型理財(cái)產(chǎn)品也可以考慮,其收益大概在4.5%~5.5%左右,投資期限也較靈活,收益比國債也更高一些。這些都是較為保守的投資方式,特點(diǎn)是收益穩(wěn)定,但回報率不高,配置的比重可在可投資資金的20%左右。
2.偏進(jìn)取型的投資配置
進(jìn)取型的投資,市場上有股票、股票型基金、外匯、期貨等。綜合來看,有資金杠桿的投資種類,如外匯、期貨,投資風(fēng)險很大。此外包括融資融券或股票配資,這些股票的操作業(yè)務(wù),風(fēng)險也很大。建議普通投資者選擇偏進(jìn)取型的投資時,只選常規(guī)的股票或股票型基金即可,帶資金杠桿作用的可“放棄”。偏進(jìn)取型的投資,這部分資金的配置比例可維持在可投資金的30%左右。
現(xiàn)階段的股票,嘉豐瑞德理財(cái)師建議要關(guān)注公司的業(yè)績基礎(chǔ),具備業(yè)績基礎(chǔ)的成長型股票才適合作長線投資。當(dāng)然,圖簡單的股市投資,也可以選優(yōu)選定增基金這類跟機(jī)構(gòu)合作的產(chǎn)品,預(yù)期收益率在8.5%到36.5%之間。股票型基金的話,建議可考慮新發(fā)行的股票基金。
3.折中型的投資配置
此外,近幾年在市場上比較熱門的P2P固定收益類理財(cái)方式,收益在前面的進(jìn)取型和保守型的投資之間,較為折中,是折中型的投資類型。需要指出的是,盡管P2P固定收益類理財(cái)屬于P2P投資,過去P2P行業(yè)也有一些兌付違約的情況發(fā)生,但嘉豐瑞德理財(cái)師認(rèn)為,如果選擇正規(guī)的、風(fēng)控嚴(yán)格,且資金實(shí)力也比較雄厚的發(fā)行機(jī)構(gòu),那也還是可以放心投資的。
除了P2P類的投資,其實(shí)折中型的投資還有信托計(jì)劃、FOF投資、海外地產(chǎn)投資等,這些都可以綜合參考配置。
投資股票開始考驗(yàn)選股水平
總的來看,對于筆者這位朋友或現(xiàn)在有一定資金的投資者,目前上證指數(shù)位于4500點(diǎn),離2007年的6124頂部有一段距離,但比2008年的1664高出了不少,也比2014年年末的3200點(diǎn)漲了不少。在投資的時機(jī)上,確實(shí)是一個相對較為尷尬的行情位置。一方面,大盤有向上的預(yù)期,另一方面,投資公司的市盈率大都已經(jīng)比較高了,價值洼地似乎已在過去幾個月被填得差不多了。
因此,這個時期投資股票,是比較考驗(yàn)選股水平的,故大家的糾結(jié)也是必然。對于普通投資者,嘉豐瑞德理財(cái)師建議,合理的理財(cái)解決方案為采取分類型的投資方式,即有穩(wěn)定的保守型投資作保底,也有博取風(fēng)險收益的股票類投資用來爭取高收益。這樣一來,便可在風(fēng)險和收益之間取得某種程度上的平衡。當(dāng)然,上述投資方式只是經(jīng)驗(yàn)性地根據(jù)普通家庭和個人的情況擬定,具體的理財(cái)規(guī)劃方案,還應(yīng)根據(jù)家庭或個人的財(cái)務(wù)狀況、財(cái)富體檢的情況來擬定會更為科學(xué)。
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