年輕的我們，往往不如父母有錢(qián)?？墒?，限于知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，父母往往不擅長(zhǎng)理財(cái)。所以，你有必要關(guān)心下他們的理財(cái)方式，或許父母的資產(chǎn)會(huì)注入你的資產(chǎn)負(fù)債表。
我們總結(jié)了父母?jìng)?strong style="BORDER-BOTTOM: 0px; BORDER-LEFT: 0px; PADDING-BOTTOM: 0px; MARGIN: 0px; PADDING-LEFT: 0px; PADDING-RIGHT: 0px; COLOR: maroon; BORDER-TOP: 0px; BORDER-RIGHT: 0px; PADDING-TOP: 0px">最常見(jiàn)的6個(gè)理財(cái)誤區(qū)，并且在文章中告訴大家如何讓父母避開(kāi)這個(gè)誤區(qū)多方法。
“存款總是沒(méi)有錯(cuò)” 80后的父母?jìng)兘?jīng)歷過(guò)那個(gè)單一投資品種的時(shí)代，1990年定期存款的利率曾經(jīng)高達(dá)10.08%。但除了慣性以外，他們主要是擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)。
“無(wú)論銀行存款利率多低，本金總不會(huì)有損失?！毕啾荣I(mǎi)股票虧得血本無(wú)歸，父母當(dāng)然覺(jué)得定存更穩(wěn)安保本。
真相：定期存款最大的問(wèn)題是流動(dòng)性較差。
根據(jù)生命周期理論，父母年齡越來(lái)越大，收入會(huì)逐漸減少。尤其退休后的收入更是明顯減少，而除了日常消費(fèi)之外，醫(yī)療保健的開(kāi)銷(xiāo)的增加也會(huì)讓支出擴(kuò)大。定額存款比例高，容易影響生活質(zhì)童。
如果再遇到意外情況，需要大筆資金，大額存款未到期就取出來(lái)，定期存款利息還會(huì)急劇縮水成微薄的活期存款利息。
應(yīng)該這么做：父母選擇投資產(chǎn)品應(yīng)該更注意流動(dòng)性。最好購(gòu)買(mǎi)可以隨時(shí)支取的理財(cái)產(chǎn)品（貨幣基金、短期銀行理財(cái)產(chǎn)品），以應(yīng)付意外支出。
當(dāng)然，定期存款可以配置，關(guān)鍵是不要用最笨的方法。學(xué)會(huì)使用滾動(dòng)存款方式，只要每年多去一次銀行柜臺(tái)辦轉(zhuǎn)存，就能在緊急需要全部提現(xiàn)時(shí)，最大程度地減少存款利息損失。
假定有9萬(wàn)元要定存，先把9萬(wàn)元三等分，按一年、兩年、三年定期存三張存單。一年后，到期的一年定期存單續(xù)存，改為三年定期。兩年后，兩年定期存單續(xù)存，改為三年定期，依此類(lèi)推。從第四年開(kāi)始，三張存單都變?yōu)槿甓ㄆ诖鎲巍５谒哪昴甑?，之前一年?轉(zhuǎn)存的存單開(kāi)始到期。依此類(lèi)推，每年都會(huì)有一張存單到期。
這樣做的好處是，即使三年內(nèi)要提前取出所有存款，也能保證前兩年的定存利息，把利息損失降低到最低。我們假定兩年半時(shí)，家庭遇到變故，需要把錢(qián)全部取出。
如果9萬(wàn)元用一張存單定期存款三年，兩年半時(shí)取出，只能按0.35%的活期存款利率計(jì)算利息，利息總額只有 787.5元（0.35% x 2.5 x 90000 = 787.5元） 。
如果三等分滾動(dòng)存款，兩年半時(shí)全部拿出，利息總額是 4380元 [ 30000 x 2.25% + 30000 x 2.85% x 2 +30000 x 0.35% x 2.5 + 315 (續(xù)存利息）=2647.5元 ] 。
三等分滾動(dòng)存款法，能減少利息1860元的損失。
銀行有一種和股票賬戶連接的存款產(chǎn)品，有不少經(jīng)常買(mǎi)賣(mài)股票并有大量資金在股票賬戶里的父母，容易選擇這個(gè)產(chǎn)品。
賬戶的操作方法是，工作日下午3點(diǎn)股市收盤(pán)之后，如果證券賬戶里有超過(guò)5萬(wàn)元的資金，就會(huì)被自動(dòng)轉(zhuǎn)入一天通知存款賬戶，能獲得0.95%的年化收益，然后在第二天上午9點(diǎn)左右再轉(zhuǎn)回第三方存款賬戶。這種產(chǎn)品看起來(lái)好像能充分利用賬戶閑置資金來(lái)生利息。
真相：這樣每天把錢(qián)倒來(lái)倒去，能獲得的資金收益微乎其微。5萬(wàn)元倒騰一個(gè)來(lái)回，收益是1.32元。而每操作一次，代價(jià)是要焦心這筆錢(qián)第二天如果沒(méi)有順利回到證券賬戶，會(huì)直接影響股票操作。
應(yīng)該這么做：放棄復(fù)雜操作的投資方法，尤其是收益其實(shí)并不高的投資方法。
越復(fù)雜越容易出錯(cuò)，也越容易讓人焦慮。股票賬戶的操作已經(jīng)耗費(fèi)一些心力，隨著年齡增加，父母應(yīng)該逐漸把重心調(diào)整到現(xiàn)有資金的保值上。畢竟對(duì)于年齡偏大的父母，投資的心理成本也要考慮。
為什么會(huì)這樣？
房地產(chǎn)市場(chǎng)過(guò)去幾年的財(cái)富示范效應(yīng)，確實(shí)讓人有"保值增值最厲害的還是房子"的想法。還有一些快退休的父母也有“累了大半輩子也住住好房子“的心愿。所以，再買(mǎi)一套房的想法，總是讓他們躍躍欲試。
真相：如果要拿出所有現(xiàn)金才能再買(mǎi)一套房，相當(dāng)于把流動(dòng)資產(chǎn)變成了固定資產(chǎn)，家庭財(cái)產(chǎn)的變現(xiàn)能力就差得多。雖然每個(gè)月可能會(huì)增加一筆房租收入，但那是長(zhǎng)期投資回報(bào)，需急用大筆資金的時(shí)候，賣(mài)房的稅費(fèi)多、時(shí)間長(zhǎng)，都會(huì)給人添亂。如果是貸款房，父母最多還有十年的工作時(shí)間，申請(qǐng)貸款很難。在收入逐漸減少的階段增加財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)并不明智。
應(yīng)該這么做：不論是再買(mǎi)一套還是置換，都要先衡量家庭的資金狀況，結(jié)合買(mǎi)房計(jì)劃，大致計(jì)算買(mǎi)完房、繳完賣(mài)房稅費(fèi)以后，還能有多少剩余。如果剩余可動(dòng)用資金在15萬(wàn)元以下，最好不要買(mǎi)。
貸款買(mǎi)房？放棄吧，就算貸得到款，萬(wàn)一發(fā)生大病或重大變故，那房子意味的不是享受，而是沉重的負(fù)擔(dān)了。
為什么會(huì)這樣？
投資連結(jié)保險(xiǎn)有兩個(gè)賬戶，一個(gè)投資賬戶，一個(gè)保障賬戶。這種保險(xiǎn)的噱頭是多功能，除了傳統(tǒng)壽險(xiǎn)保 障，投保人還可直接參與由保險(xiǎn)公司管理的投資。推銷(xiāo)員還以到期4倍至5倍的投資回報(bào)引誘他們購(gòu)買(mǎi)。
真相：實(shí)際上投資連結(jié)險(xiǎn)是保障低、投資收益也低的產(chǎn)品。完全不承諾任何投資回報(bào)，保險(xiǎn)公司不光要向投連險(xiǎn)客戶收取資產(chǎn)管理費(fèi)，客戶還得自行承擔(dān)保 險(xiǎn)公司操作的所有投資的損失。說(shuō)白了，這是一種既沒(méi)保障又會(huì)虧錢(qián)的產(chǎn)品。
被保險(xiǎn)推銷(xiāo)員所說(shuō)的“十年內(nèi)的收益可以達(dá)到 30萬(wàn)元”打動(dòng)，小明的母親從2001年7月25日開(kāi)始購(gòu)買(mǎi)了5份投資連結(jié)險(xiǎn)，連續(xù)投保十年，每年固定保費(fèi)6060元。2011年保單到期時(shí)查詢保險(xiǎn)賬戶，發(fā)現(xiàn)余額才6.5萬(wàn)多元，只比十年的總投入多了4400多元。
實(shí)際上，合同保費(fèi)中43874進(jìn)元入投資賬尸，只有4400余元的收益，投資收益率只有1%。而保障的部分，如果小明的母親發(fā)生意外身故，一次性賠付5萬(wàn)多元，而一份每年100元的消費(fèi)型意外險(xiǎn)，賠付額最高能有30萬(wàn)元。
可以這樣做：別想著兩全其美了。如果看重保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能，可以購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)或住院醫(yī)療險(xiǎn)的消費(fèi)型保險(xiǎn)產(chǎn)品。如果看重投資收益，可以選擇固定收益類(lèi)的產(chǎn)品，比如每年都有固定收益的國(guó)債，到期還本付息。例如憑證式國(guó)債三年期和五年期票面年利率分別為4.67%和5.07%，而記賬式國(guó)債更適合做三年內(nèi)的投資，收益與流動(dòng)性都優(yōu)于憑證式國(guó)債。
為什么會(huì)這樣？
考慮到實(shí)現(xiàn)收入的年限，父母設(shè)定的投資收益 回報(bào)期要比子女們更短，更短的時(shí)間要有投資回報(bào)， 他們總是更喜歡在價(jià)格變動(dòng)劇烈的股票上投資。
另外，獨(dú)生子女長(zhǎng)大離家，父母實(shí)際上成了空巢老人，如果沒(méi)規(guī)劃好退休生活，父母很容易把股市當(dāng)作社會(huì)交往的場(chǎng)所和消除寂寞的寄托，大部分的時(shí)間都投入其中。
真相：股票投資比例越高，父母的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)也越高，但他們的風(fēng)險(xiǎn)承受能力卻是逐漸下降的。應(yīng)優(yōu)先考慮本金安全，分配好資金比例，確定能承受多少損失，結(jié)合股票市場(chǎng)近年的漲跌劃定本金比例。
可以這樣做：比例控制在25%以內(nèi)。父母可以買(mǎi)些股票作為長(zhǎng)期的證券投資，以防止通貨膨脹造成資產(chǎn)貶值。伯恩斯坦在《投資者宣言》中提到，決定投資者債券配置最重要的因素應(yīng)該是投資者的年齡，甚至可以簡(jiǎn)單地認(rèn)為，投資者債券投資的比例等于其年齡：60歲的人，投資債券的比例是60％，股票的比例是40%。
根據(jù)這個(gè)公式，結(jié)合中國(guó)投資產(chǎn)品情況，在父母的資產(chǎn)配置中，固定收益類(lèi)的產(chǎn)品要占50%以上，年齡越大，比例要越高。股票配置控制在總投資的25%以內(nèi)，并優(yōu)先考慮指數(shù)型基金。而且隨著年紀(jì)越大，股票應(yīng)該逐漸減倉(cāng)變現(xiàn)。
父母聽(tīng)不進(jìn)去你的投資意見(jiàn)，尤其不喜歡你對(duì)他們購(gòu)買(mǎi)的股票評(píng)頭論足。但是親戚朋友一提到什么新的投資項(xiàng)目時(shí)，他們就容易動(dòng)心，比如今年的白銀和黃金產(chǎn)品。
其實(shí)原因很簡(jiǎn)單，你在父母眼里永遠(yuǎn)都是孩子,他們可能還沒(méi)有意識(shí)到你已經(jīng)有能力幫他們做出正確的理財(cái)選擇了。還有就是，他們想讓子女相信自己是有能力做出正確判斷的。
真相：理財(cái)經(jīng)理的基本任務(wù)是賣(mài)掉產(chǎn)品，或許親朋好友確實(shí)在獲利豐厚的時(shí)候樂(lè)于推薦這個(gè)好產(chǎn)品，不過(guò)，通常這個(gè)時(shí)候短期最佳投資時(shí)機(jī)已經(jīng)過(guò)去了。如果他們也沒(méi)搞清楚產(chǎn)品的運(yùn)作機(jī)制，跟風(fēng)投資的人還能不能賺錢(qián)就更難說(shuō)了。另外， 如果所有人都在談這種產(chǎn)品，它離收益下滑的日子也不遠(yuǎn)了。
應(yīng)該這么做：多和父母溝通你們的投資情況，不是打探而是互相分享。投資者郭女士是教爸媽用網(wǎng)上銀行買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，看到賬戶資金情況的。你確實(shí)需要懂得多一些，比如產(chǎn)品運(yùn)作機(jī)制和理性投資的觀念等，但千萬(wàn)別擺出"我就是比你們懂得多"的樣子。
如果想省事點(diǎn)，那就找父母信得過(guò)的人，把你的上述想法轉(zhuǎn)道傳達(dá)給父母，不過(guò)你得先有理有據(jù)地說(shuō)服對(duì)方。
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