如果把移動(dòng)支付比喻為一幢大樓——
一樓住的肯定是手機(jī)廠(chǎng)商，可惜大多不成氣候，到Apple Pay才進(jìn)化成可畏的商業(yè)形態(tài)；
二樓是第三方支付平臺(tái)，內(nèi)有支付寶，外有PayPal，現(xiàn)階段最風(fēng)光的支付手段；
三樓是外設(shè)硬件的Square模式，曾經(jīng)的明日之星如今快付不起按揭，房子要被贖回了;銀聯(lián)的角色不太像住戶(hù)，有點(diǎn)類(lèi)似大樓管理員，他與所有人都有交集，但與所有人都交淺言深；
比銀聯(lián)還尷尬的是通信運(yùn)營(yíng)商，它有點(diǎn)像物業(yè)，努力維持著整座大樓的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，但住戶(hù)的任何生意都與他們無(wú)關(guān)。至于某些要抱團(tuán)做支付的傳統(tǒng)零售好比大樓外的攤販，突發(fā)奇想要進(jìn)樓做底商，太難了。
在這個(gè)類(lèi)似豬籠城寨的微縮江湖里，不是所有人都有機(jī)會(huì)看到天亮。
比更大還更大的生意！Apple Pay領(lǐng)銜的廠(chǎng)商集團(tuán)
這兩年，移動(dòng)支付熱得發(fā)燙，短信支付、掃碼支付、指紋支付、聲波支付紛紛登場(chǎng)，但蘋(píng)果一直隱而不發(fā)，這源于喬布斯以來(lái)的創(chuàng)新哲學(xué)：在技術(shù)和體驗(yàn)未臻成熟之前，決不輕易涉險(xiǎn)。
Apple Pay的誕生，說(shuō)明蘋(píng)果是謀定而后動(dòng)，整合了指紋支付+NFC近場(chǎng)支付的Apple Pay得到Secure Enclave的底層技術(shù)支持，安全和體驗(yàn)都有了保障。在蘋(píng)果之前，沒(méi)少?gòu)S商打過(guò)支付的主意，但大多數(shù)在腦補(bǔ)畫(huà)面之后，仍如“等待戈多”般期盼著蘋(píng)果來(lái)指明方向，Apple Pay如約而至，大家才恍然大悟，原來(lái)如此。
Apple Pay說(shuō)明蘋(píng)果掌握了移動(dòng)支付賴(lài)以成功的三個(gè)核心原則：
1、讓用戶(hù)安心
2011年就已推出的Google Wallet雖然擁有NFC、Gmil郵箱支付、即時(shí)購(gòu)買(mǎi)的API，可以關(guān)聯(lián)信用卡等幾大法寶，但Android的開(kāi)放特性，使得手機(jī)廠(chǎng)商和分發(fā)渠道各據(jù)一方，Google并沒(méi)有足夠的手段與現(xiàn)實(shí)場(chǎng)景下的用戶(hù)溝通，這導(dǎo)致Google Wallet一直停滯不前。
蘋(píng)果沒(méi)有這種煩惱，App Store已經(jīng)具備了某種意義上的支付形態(tài)，而Passbook有會(huì)員卡關(guān)聯(lián)的經(jīng)驗(yàn)，TouchID的使用體驗(yàn)本就勝過(guò)大多數(shù)Android手機(jī)，加上SecureEnclave信息存儲(chǔ)安全機(jī)制，可以應(yīng)付包括暴力破解在內(nèi)的攻擊，這足以讓用戶(hù)安心了。
2、讓金融放心
一直以來(lái)傳統(tǒng)金融體系對(duì)支付領(lǐng)域的任何創(chuàng)新都深懷戒懼，但Apple Pay特別注意不去觸碰最后的奶酪，它只是豐富信用卡的使用場(chǎng)景，而不是試圖取代它，所有信息全程加密，蘋(píng)果也不獲取信用卡資料，這足以讓金融體系放心了。
3、讓零售舒心
這點(diǎn)蘋(píng)果只做到了一半，麥當(dāng)勞、賽百味、星巴克愿意合作，而沃爾瑪始終杯葛。正常來(lái)說(shuō)，零售商家沒(méi)理由拒絕Apple Pay的用戶(hù)，何況這還是一個(gè)高端人群，沃爾瑪?shù)木芙^源于這家老牌實(shí)體內(nèi)部正在醞釀著遠(yuǎn)超傳統(tǒng)零售業(yè)態(tài)的新思維，沒(méi)有這種“巨人癥”的商家則無(wú)此顧慮。
第三方支付：一樹(shù)梨花壓海棠
在PC時(shí)代，以支付寶為代表的第三方支付一支獨(dú)秀，無(wú)往而不勝，但移動(dòng)時(shí)代的迅速來(lái)臨讓胡了一夜的支付寶突然有了輸在天亮的危機(jī)感，因?yàn)橐苿?dòng)支付由誰(shuí)來(lái)主導(dǎo)的格局還遠(yuǎn)未形成。
2014年Q3的數(shù)據(jù)，第三方支付的移動(dòng)支付市場(chǎng)仍是支付寶錢(qián)包一家獨(dú)大，份額達(dá)到79.26%，在應(yīng)用內(nèi)支付市場(chǎng)，支付寶也以66.82%的份額領(lǐng)跑，表面風(fēng)光，但其實(shí)兩個(gè)市場(chǎng)都不穩(wěn)固。微信和QQ的手機(jī)支付正在快速成長(zhǎng)，而整合百付寶之后的百度錢(qián)包也不可輕視，特別是直達(dá)號(hào)的移動(dòng)入口如果真正發(fā)力，百度錢(qián)包會(huì)有叫板支付寶和微信的實(shí)力。
更大的威脅還有蘋(píng)果。“看看我們一起能做些什么!”馬云對(duì)蘋(píng)果伸出橄欖枝并不奇怪，因?yàn)樘O(píng)果正與傳統(tǒng)金融眉來(lái)眼去，一旦雙方達(dá)成深度合作，所有支付信息就可以封裝在Apple Pay的云端加密運(yùn)行，蘋(píng)果自然有了一條直接連通銀行、發(fā)卡組織和線(xiàn)下商家的康莊大道，最壞的結(jié)果是所有第三方支付平臺(tái)都將出局。因此蘋(píng)果和阿里兩個(gè)美股大佬的合作在資本層面確實(shí)激動(dòng)人心，馬云的野心是把Apple pay變成支付寶的巨型線(xiàn)下渠道，庫(kù)克的想法是繞過(guò)與傳統(tǒng)金融漫長(zhǎng)而艱辛的談判快速進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，Apple pay與alipay的合作與其說(shuō)是誰(shuí)忽悠誰(shuí)，不如說(shuō)是各取所需，相顧欣然。
讓支付寶煩心的還有社交應(yīng)用不斷滿(mǎn)溢的支付夢(mèng)想，在美國(guó)，不僅Facebook和Twitter甚至Snapchat都在推出支付和購(gòu)物功能，如Venmo和Dwolla這樣的創(chuàng)新公司也在推波助瀾，他們無(wú)一例外都在推動(dòng)與金融機(jī)構(gòu)的直連。在中國(guó)，由Airbnb帶動(dòng)的各種基于共享精神的P2P服務(wù)越來(lái)越火爆，P2P支付必然大行其道，未來(lái)的支付形態(tài)未必是支付寶想象的樣子。
等不到幸福來(lái)敲門(mén)的Square模式
前段時(shí)間與Paypal中國(guó)區(qū)高管閑聊，言談之中深切感到Apple Pay予他的巨大震撼，但對(duì)于首當(dāng)其沖承受沖擊的是Square而不是Paypal，他又有點(diǎn)幸災(zāi)樂(lè)禍。
Square模式的核心是以外設(shè)的移動(dòng)讀卡器+智能手機(jī)的硬件組合，配合應(yīng)用程序完成刷卡支付，嚴(yán)格來(lái)說(shuō)它不像一個(gè)系統(tǒng)而類(lèi)似于掌上收銀臺(tái)，Square的硬件是免費(fèi)的，收入主要來(lái)自交易傭金，這個(gè)模式代表了移動(dòng)支付的初始形態(tài)，在世界范圍內(nèi)也不乏追隨者，如拉卡拉。
在Square的世界觀中，它與任何人都不存在矛盾，它準(zhǔn)備接入Apple Pay，它支持美國(guó)大眾點(diǎn)評(píng)yelp和閱后既焚的Snapchat，它好像也很有自我否定的創(chuàng)新意識(shí)，可以槍斃Square Wallet轉(zhuǎn)而支持Square Order和Square Cash，為了支持信用卡從磁條到芯片的換代，它還推出了最新的讀卡器，Square與星巴克的合作一直為人們津津樂(lè)道。
不過(guò)，用外設(shè)硬件來(lái)打通移動(dòng)支付的模式無(wú)可避免的過(guò)時(shí)了，在一切變快、變輕的時(shí)代，額外的硬件只會(huì)是一種負(fù)擔(dān)，也許Square馴服的整合Apple Pay或服務(wù)于Snapchat這樣的強(qiáng)勢(shì)應(yīng)用才是可行的出路，至于它的中國(guó)門(mén)徒拉卡拉早就轉(zhuǎn)行去玩社區(qū)電商了。
烏云背后真有幸福線(xiàn)？——傳統(tǒng)金融陣營(yíng)
這個(gè)陣營(yíng)異化為兩類(lèi)：一類(lèi)是醉心于把持結(jié)算通道并壟斷線(xiàn)下收單的渠道金融航母，如銀聯(lián)，另一類(lèi)則是在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代倍感失落，被馬云形容為有殺人沖動(dòng)的傳統(tǒng)銀行和金融機(jī)構(gòu)。
移動(dòng)時(shí)代的銀聯(lián)的確有兩手準(zhǔn)備，但做不到兩手都要硬：
1、禁令
自2012年以來(lái)，銀聯(lián)對(duì)第三方支付就頻發(fā)整改通知，2014年8月13日還曾召集過(guò)專(zhuān)門(mén)會(huì)議，近日更是發(fā)出《關(guān)于進(jìn)一步明確違規(guī)整改相關(guān)要求的通知》，給出了切斷第三方支付的明確時(shí)間表，但銀聯(lián)缺乏兌現(xiàn)威脅的實(shí)力和手段，央行在表態(tài)支持的同時(shí)，也借支付司副司長(zhǎng)樊爽文之口澄清了這樣的態(tài)度：“如果是行政監(jiān)管，銀聯(lián)遠(yuǎn)遠(yuǎn)夠不上！”所謂的整改被定義為“追償性的糾錯(cuò)，而不是罰款！”
2、合作
銀聯(lián)一直在通過(guò)合作尋求突破，它看好NFC技術(shù)提前部署了360多萬(wàn)臺(tái)閃付POS，但由于Android手機(jī)的安全機(jī)制不完善，蘋(píng)果又按兵不動(dòng)，銀聯(lián)只能期待芯片信用卡的時(shí)代盡快來(lái)臨。
Apple pay的推出讓銀聯(lián)看到了甩開(kāi)第三方支付的絕佳機(jī)會(huì)，Android Pay隨后跟進(jìn)是理所應(yīng)當(dāng)，難怪馬云大起恐慌，這大概是郁悶多年后，銀聯(lián)第一次有機(jī)會(huì)真正威脅以支付寶為核心的第三方支付。
中國(guó)的幾大國(guó)有銀行其實(shí)也有移動(dòng)支付產(chǎn)品，如建行手機(jī)銀行、工行E支付等等，但這些產(chǎn)品大多還處于“科長(zhǎng)帶隊(duì)、處長(zhǎng)領(lǐng)銜”的開(kāi)發(fā)模式，糟糕的用戶(hù)體驗(yàn)在移動(dòng)時(shí)代極度缺乏生存機(jī)會(huì)。
沉靜如海，近乎失聲的運(yùn)營(yíng)商
至少中國(guó)通信三巨頭移動(dòng)、聯(lián)通和電信都是有志于移動(dòng)支付的，而且基本是NFC模式，移動(dòng)有和包，聯(lián)通有沃支付，電信有翼支付，但這些產(chǎn)品在體系外配套的資源太少，應(yīng)用場(chǎng)景十分匱乏，更像是移動(dòng)時(shí)代不得不交的作業(yè)，誠(chéng)意欠奉。運(yùn)營(yíng)商的心態(tài)也十分復(fù)雜，他們一邊享受著各種創(chuàng)新帶來(lái)的流量紅利，一方面又擔(dān)心被OTT的夢(mèng)魘再次發(fā)生。
在近場(chǎng)支付興起時(shí)，中國(guó)移動(dòng)曾經(jīng)叫板銀聯(lián)的底層控制大權(quán)，提出獨(dú)樹(shù)一幟2.4G標(biāo)準(zhǔn)，PK銀聯(lián)的基于13.56MHz頻段的NFC方案，但在銀聯(lián)掌握著中國(guó)基礎(chǔ)金融配套設(shè)施的前提下，中國(guó)移動(dòng)的標(biāo)準(zhǔn)完全沒(méi)有普及的可能，它與銀聯(lián)合資的聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)公司在移動(dòng)支付市場(chǎng)也日益邊緣化。
在打造支付體系時(shí)，運(yùn)營(yíng)商本能的排斥第三方支付，他們更多依賴(lài)快捷支付、網(wǎng)銀支付、余額支付、移動(dòng)電話(huà)支付、固電支付、POS收單、企業(yè)綜合支付等模式，這使得它們有可能成為銀聯(lián)和手機(jī)廠(chǎng)商的同盟軍，如果三者真的結(jié)盟，才真會(huì)引發(fā)巨變。
沒(méi)有無(wú)關(guān)的旁觀者！沃爾瑪牽頭的零售陣營(yíng)
在零售業(yè)的移動(dòng)先鋒星巴克都選擇Apple Pay時(shí)，沃爾瑪?shù)膱?jiān)拒就顯得格外異樣，在27個(gè)國(guó)家擁有上萬(wàn)家門(mén)店的沃爾瑪顯然不甘心在移動(dòng)時(shí)代無(wú)所作為。
首先，美國(guó)的絕大多數(shù)企業(yè)都有很強(qiáng)的線(xiàn)上意識(shí)，沃爾瑪更不是“腦盲”，在美國(guó)前500大電商品牌中，205個(gè)是純電商，約占總量的41％；剩下的59％都是傳統(tǒng)企業(yè)的線(xiàn)上平臺(tái)，沃爾瑪是其中的佼佼者。三年來(lái)它在電商領(lǐng)域有12筆收購(gòu)，在得州、賓州和巴西都有電商運(yùn)營(yíng)中心，在硅谷聘用著超過(guò)1000名員工，今年的線(xiàn)上銷(xiāo)售總額將達(dá)130億美元，30%的增長(zhǎng)速度甚至超過(guò)Amazon，按照沃爾瑪自己的估計(jì)，兩年內(nèi)就可以在經(jīng)銷(xiāo)品類(lèi)和發(fā)貨時(shí)間上與Amazon匹敵。
正是這份底氣讓沃爾瑪銳意籌劃移動(dòng)支付布局，它牽頭組織了移動(dòng)支付網(wǎng)絡(luò)聯(lián)盟MCX（Merchant Customer Exchange），堅(jiān)持開(kāi)發(fā)移動(dòng)支付工具CurrentC，鐵了心要狙擊Apple Pay。這份執(zhí)著幾乎造成了整個(gè)美國(guó)零售業(yè)的割裂和對(duì)峙。Apple Pay陣營(yíng)有星巴克、全食超市、麥當(dāng)勞、迪斯尼、梅西百貨、絲芙蘭、美杰超市等，MCX陣營(yíng)有沃爾瑪、百思買(mǎi)、塔吉特、西爾斯百貨、柯?tīng)柊儇?、勞氏零售、迪拉百貨、西南航空、埃克森美孚?/strong>，雙方旗鼓相當(dāng)，涇渭分明。
CurrentC采用的是掃碼支付，因?yàn)槲譅柆攤円粤闶凵烫赜械乃季S發(fā)現(xiàn)了一個(gè)“被忽視的真相”：所有手機(jī)都有攝像頭，但不是所有手機(jī)都支持NFC！同時(shí)，CurrentC還采集大量的數(shù)據(jù)，如駕照號(hào)、社會(huì)保障號(hào)、出生日期等非必要隱私信息，據(jù)說(shuō)是為了完善驗(yàn)證系統(tǒng)，沃爾瑪還特意表態(tài)不會(huì)將信息用于營(yíng)銷(xiāo)。盡管如此，CurrentC還是遭到了尚未上線(xiàn)即被黑客攻破的噩運(yùn)。
沃爾瑪還有更宏大的計(jì)劃，它在極力推動(dòng)一個(gè)叫“GoBank”的具有移動(dòng)支付功能的手機(jī)銀行產(chǎn)品，企圖通過(guò)提供支付賬號(hào)的方式，將所有交易行為封閉在智能手機(jī)的一個(gè)專(zhuān)屬支付網(wǎng)絡(luò)內(nèi)運(yùn)行，這個(gè)東西顯然不把所有銀行放在眼里。
其實(shí)沃爾瑪如此意氣風(fēng)發(fā)、激情充沛未必是一件好事，特別是當(dāng)它把全部精力用于錯(cuò)誤方向時(shí)，也許應(yīng)該有人對(duì)沃爾瑪說(shuō)一句：洗洗睡吧，或者至少說(shuō)一句：您真是想多了。
我們做了這么多分析，權(quán)且作為參考吧，最后再補(bǔ)充兩點(diǎn)：
1、如果以上哪位真的不幸倒在破曉前，請(qǐng)不要學(xué)“雅典的泰門(mén)”怨天尤人，真相就是從沒(méi)有那個(gè)商業(yè)模式是死在競(jìng)品手里，用戶(hù)歷來(lái)用腳投票，真兇一定是他們！
2、吾等凡人，只是就事論事，真的不保證某個(gè)車(chē)庫(kù)或咖啡館的犄角旮旯隱藏著下一代的愛(ài)迪生或喬布斯，秘密鼓搗著足以改變世界的創(chuàng)新，那種能秒死一切產(chǎn)品的大殺器，別當(dāng)是科幻啊！
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