導(dǎo)語
近日，人社部網(wǎng)站發(fā)布了《關(guān)于階段性降低社會保險(xiǎn)費(fèi)率的通知》，提出階段性降低養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)。目前，我國俗稱的職工社?！拔咫U(xiǎn)”包括養(yǎng)老、醫(yī)療、工傷、失業(yè)、生育五大類。
社保費(fèi)率要怎么降？先看養(yǎng)老保險(xiǎn)：《通知》規(guī)定，單位繳費(fèi)比例超過２０％的省、市、區(qū)，單位繳費(fèi)比例降至２０％；繳費(fèi)比例為２０％、且去年年底養(yǎng)老金累計(jì)結(jié)余可支付的月數(shù)高于９個(gè)月的，可以階段性的將單位繳費(fèi)比例降低至１９％。
社保費(fèi)率一再下調(diào)，收上來的錢變少了，會造成資金虧空，“池子”里的錢不夠用嗎？官方給出的解釋是這樣：失業(yè)、生育等保險(xiǎn)基金目前各地普遍收大于支、結(jié)余較多，因此適當(dāng)下調(diào)費(fèi)率不會影響保險(xiǎn)基金正常運(yùn)行。 這時(shí)候大家又要說了，前一陣子才爆出“養(yǎng)老金空賬超3.5萬億”的新聞，養(yǎng)老金都不夠用了，現(xiàn)在還要降費(fèi)率，那我們能有足夠的錢養(yǎng)老嗎？有了社保就萬無一失了嗎？
很多人覺得，有了社保就沒必要買商業(yè)保險(xiǎn)。但其實(shí)，社會保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)，同出一門，互為補(bǔ)充，誰也替代不了誰。具體我們可作如下幾個(gè)方面的比較。
社保和商業(yè)保險(xiǎn)對比：
對比項(xiàng)目
社會保險(xiǎn)
商業(yè)保險(xiǎn)
保險(xiǎn)性質(zhì)
國家或企業(yè)對個(gè)人的醫(yī)療和養(yǎng)老的 一種福利體現(xiàn)，是強(qiáng)制性的
是一種個(gè)人行為，是自愿的
交費(fèi)時(shí)間
必須連續(xù)交費(fèi)15年后，到了法定的退休年齡才可領(lǐng)取
交費(fèi)時(shí)間靈活，時(shí)間長短自己決定
交費(fèi)多少
由單位交納20%（或12％）左右，個(gè)人交 8%，月交方式、金額會隨著時(shí)間變化而增加
根據(jù)自己的實(shí)際情況，多少自由，多交多得，少交少得
保障時(shí)間
活到多久保到多久，越長壽受益越多，不能退保，家人不能代領(lǐng)
只有部分產(chǎn)品是保終身的，大多數(shù)只能是定期保，附加了豁免，受益人可以領(lǐng)取
意外保障
只針對工作單位內(nèi)，在此之外的上下班和家里或旅游，都是不能報(bào)銷的
一般來說， 無論在哪都是可以報(bào)銷的
疾病保障
憑發(fā)票報(bào)銷，有上下限，除自費(fèi)外，在可報(bào)銷范圍內(nèi)再按比例報(bào)銷，社保內(nèi)用藥比商業(yè)普通住院醫(yī)療劃算
小病住院報(bào)銷與社保是互補(bǔ)，在社保報(bào)后，剩下的全報(bào)。而重疾報(bào)銷是疾病診斷后，憑診斷書提前給付
營養(yǎng)補(bǔ)貼
無
住院期間可按50—200元/天給付，同時(shí)可作為床位費(fèi)或自費(fèi)藥抵消
身故保障
按個(gè)人帳戶價(jià)值的部分退還和喪葬費(fèi)的限額報(bào)銷，對家人來說基本上沒補(bǔ)償，好處只在個(gè)人
不論投保時(shí)間的長短，哪怕只交費(fèi)一次，對于投保人的身故都會給予家人高額的賠償金，是對整個(gè)家庭的惠澤
豁免功能
無
有重大疾病和投保人的交費(fèi)豁免功能，即在交費(fèi)期間，若投保人發(fā)生重疾，經(jīng)保險(xiǎn)賠付后，余下的保費(fèi)可免交，但其所享受的保單利益不變
變現(xiàn)功能
只有在交滿后到固定退休時(shí)間，才可拿錢出來， 且領(lǐng)取的多少也是被動的
領(lǐng)取相對方便，可以利用保單貸款的方式或直接領(lǐng)取減低保額的方式，作為應(yīng)急資金變現(xiàn)
防通脹功能
社保的費(fèi)用，會隨著通脹的變化水漲船高而增加；領(lǐng)取養(yǎng)老金按照退休時(shí)平均工資計(jì)算，這是優(yōu)勢
交費(fèi)是相對固定的，補(bǔ)充了長期累積的分紅、理財(cái)型保險(xiǎn)浮動的利率可以抵御通脹，防止錢隨利率變化而貶值
保障功能
是對個(gè)人，功能隨個(gè)人的去世而消失，家人或后人無法繼承和繼續(xù)受益
其壽險(xiǎn)保障是家人可以繼承得到的，身故受益人可指定的，也可默認(rèn)為法定的
其它
無
有避稅、安全保險(xiǎn)和傳承資產(chǎn)的功能
總而言之，社保是座毛坯房，人要住進(jìn)去還得裝修、買家具。至于是簡裝、是精裝還是豪裝，全在個(gè)人自己來決定——這就是商業(yè)保險(xiǎn)。
社保是我們生活最最基本的保障，是維持基本生活的保證。而商保強(qiáng)大、獨(dú)特的保障功能和資產(chǎn)保全功能是其他任何金融工具不可替代的。所以，要保障我們的整體生活質(zhì)量，任何時(shí)候都能從容面對生活中的起伏與風(fēng)雨，僅有社保是不夠的，必須再加上商業(yè)保險(xiǎn)，才能保生活的完美、富足。
