【書山有路】系列之三十七
Allowances Dollars & Senses
《從幼兒園到大學(xué)的零用錢計(jì)劃》
作者：Paul W. Lermitte
出版社：Kiangle Communications Inc.
（左為本書英文版封面，右為本書中文版（2002年）封面）
當(dāng)孩子長(zhǎng)到五六歲時(shí)，如果能認(rèn)識(shí)錢幣的不同面值，也知道需要一定數(shù)量的錢才能買到想要的東西，零用錢計(jì)劃就可以開(kāi)始了。
本文推薦的這本書的第一章，就是“零用錢計(jì)劃”，實(shí)施時(shí)間為1-6個(gè)月。這段時(shí)間內(nèi)，除了讓孩子了解金錢的用處，還得教孩子一些基本的理財(cái)常識(shí)，并幫孩子養(yǎng)成使他受益終生的儲(chǔ)蓄習(xí)慣。
在制定計(jì)劃之前，作者列出了五個(gè)重要的零用錢原則，提醒家長(zhǎng)們：
原則一：給孩子一個(gè)許諾
在開(kāi)始實(shí)施零用錢制度之前，向孩子保證在每周的某一天會(huì)給他零用錢。該書作者建議，按照孩子的年齡，每周給他年齡數(shù)一半的錢。每周確定一天作為發(fā)零花錢的日子，并且一定要遵守諾言。
原則二：讓孩子向你做一個(gè)保證
在孩子拿到零用錢之前，要保證兩件事情：第一，必須把零用錢的一部分?jǐn)€起來(lái)；第二，剩余的錢作應(yīng)急之用，也可以用來(lái)娛樂(lè)——但是用完后不能要更多的錢。
原則三：持之以恒，堅(jiān)定不移
零用錢計(jì)劃一旦開(kāi)始，就一定要堅(jiān)持下去。孩子們會(huì)像盼望領(lǐng)工資一樣。如果孩子拿到錢后立刻就花掉了，不要再另外給他。
原則四：別把零用錢與家務(wù)或成績(jī)攪在一起
父母給孩子零用錢是因?yàn)樗沁@個(gè)家庭的一員。根據(jù)作者的經(jīng)驗(yàn)，以及許多心理學(xué)家和顧問(wèn)的建議，零用錢不應(yīng)該與孩子的個(gè)人成績(jī)，例如考試得到一個(gè)A，或者干家務(wù)等行為聯(lián)系在一起。給孩子零用錢的目的非常純粹，只是為了教給他一些有用的理財(cái)常識(shí)。
原則五 在零用錢合同中規(guī)定儲(chǔ)蓄的內(nèi)容
孩子們應(yīng)該在年幼時(shí)就培養(yǎng)存錢的習(xí)慣。教孩子存錢的最佳時(shí)機(jī)就是第一次給零用錢時(shí)。作者建議讓孩子從每周的零用錢中拿出25%存起來(lái)，每個(gè)月把攢出的錢存到銀行或者放到儲(chǔ)蓄罐里。
▋第一次給零用錢
當(dāng)熟記這五個(gè)原則后，我們就可以開(kāi)始起草這個(gè)計(jì)劃了：
錢數(shù)和日期
第一步，當(dāng)然是確定零用錢的數(shù)目和發(fā)放日期。前面已經(jīng)提到，最好給孩子相當(dāng)于他年齡數(shù)一半的錢或者是與年齡數(shù)相同的錢。當(dāng)然，我們得從實(shí)際出發(fā)，零用錢數(shù)目應(yīng)該根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況決定。
這里有兩個(gè)小秘訣，一是，最好以硬幣的形式給孩子，尤其是年幼的孩子。這能使他們更清楚手里有多少錢，還可以訓(xùn)練運(yùn)算能力。二是，建議在每個(gè)星期天或者星期一發(fā)放零用錢，如果在周五，錢很可能在周末就會(huì)被全花掉。
明確告訴孩子每筆零用錢的儲(chǔ)蓄比例
首先，如果要讓孩子養(yǎng)成儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，你得先明確，孩子得儲(chǔ)存多少零用錢——你不能指望孩子一分錢都不花，本書的作者對(duì)這個(gè)儲(chǔ)蓄比例的建議是25%，但是你也可以要求他存的更多或者更少些。
財(cái)務(wù)顧問(wèn)通常建議成人至少拿出工資的10%作為儲(chǔ)蓄。如果一開(kāi)始就會(huì)孩子提出一個(gè)較高要求，等他們長(zhǎng)大后就會(huì)覺(jué)得10%的目標(biāo)很容易達(dá)到。
購(gòu)買存錢罐和錢包
帶孩子出去買一個(gè)錢包和一個(gè)不用擊碎就可以打開(kāi)的儲(chǔ)錢罐。儲(chǔ)錢罐用來(lái)存錢，錢包用來(lái)裝平時(shí)的零花錢。送給孩子這兩樣?xùn)|西，可以讓他們理解存儲(chǔ)和花銷這兩個(gè)概念。如果你的孩子已經(jīng)有10歲了，可以開(kāi)一個(gè)銀行賬戶代替儲(chǔ)錢罐。
零用錢合同
在給孩子零用錢之前，坐下來(lái)和他一起設(shè)計(jì)一個(gè)簡(jiǎn)單的合同。在合同中，你同意在每周給他一定數(shù)量的零用錢，而他同意做以下事情：
把零用錢的25%攢起來(lái)；
每個(gè)月末把當(dāng)月攢出的錢存到銀行；
頭三個(gè)月不可以到銀行提取存款；
存款只能用來(lái)購(gòu)買合同上列出的商品或與之相關(guān)的東西。
遵守這些約定可以使孩子鍛煉良好的理財(cái)能力，學(xué)會(huì)確立目標(biāo)，培養(yǎng)遵守諾言的品質(zhì)。制定零用錢合同的過(guò)程非常有趣，孩子們可以借這個(gè)機(jī)會(huì)提出很多關(guān)于金錢的問(wèn)題。
零用錢跟蹤記錄
為了讓家長(zhǎng)和孩子都更好地堅(jiān)持零用錢計(jì)劃，作者建議，家長(zhǎng)們得做一個(gè)零用錢發(fā)放的書面記錄。比如當(dāng)你某一天忘記，或者碰巧錢包里沒(méi)有零錢，可能會(huì)拖延幾天后發(fā)給孩子。幾天過(guò)去了，可能你根本就忘了到底有沒(méi)有給過(guò)孩子零花錢。保留一份書面記錄就可以清楚地搞清這一點(diǎn)（如下圖）。
最后一點(diǎn)：拒絕誘惑
這也許很難，但是當(dāng)孩子找到你，求你多給點(diǎn)錢，千萬(wàn)不能心軟。你必須讓孩子明白這最重要，也是最基本的一點(diǎn)——錢不會(huì)無(wú)償?shù)?、無(wú)限地從銀行存款機(jī)中源源流出。這也說(shuō)明了，前面提到的零用錢合同有多么重要——它能幫你省去不少和孩子“談判”的唇舌。
▋作者簡(jiǎn)介
Paul W. Lermitte是美國(guó)一位財(cái)務(wù)規(guī)劃師，在為不少家族企業(yè)服務(wù)后，他發(fā)現(xiàn)，從小培養(yǎng)孩子的理財(cái)能力，對(duì)于孩子成大后適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)非常重要。于是他與妻子，一起為自己的孩子制定了一個(gè)良好的資金管理方案，并寫成了本書。
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