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最近，年金險(xiǎn)又火了一把。這不，我的初中老同學(xué)，也拿著一款產(chǎn)品來(lái)問(wèn)我，該不該買(mǎi)。

從話語(yǔ)背后，我聽(tīng)出一種焦慮：30年后誰(shuí)來(lái)給我養(yǎng)老。

要說(shuō)我的朋友也是玩理財(cái)?shù)?。比如他?huì)炒點(diǎn)股票，也為搶到一個(gè)漲停板沾沾自喜。在二線城市買(mǎi)了房，房?jī)r(jià)漲了也覺(jué)得是自己的功勞。原來(lái)買(mǎi)過(guò)一些P2P，后來(lái)運(yùn)氣好，及時(shí)跑掉，躲過(guò)了暴雷。

但其實(shí)這個(gè)朋友吧，又并不會(huì)理財(cái)。所以對(duì)30年這樣長(zhǎng)周期的財(cái)務(wù)規(guī)劃，沒(méi)有了主意。這時(shí)，年金險(xiǎn)的特點(diǎn)形成了壓倒性?xún)?yōu)勢(shì)：

1、操作省心，只要按時(shí)繳費(fèi)即可；

2、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，容易堅(jiān)持，專(zhuān)款專(zhuān)用；

3、回報(bào)明確，說(shuō)是多少就是多少；

要問(wèn)小保的意見(jiàn)，我覺(jué)得本質(zhì)上這是一個(gè)財(cái)務(wù)規(guī)劃問(wèn)題。而用年金險(xiǎn)來(lái)理財(cái)，我向來(lái)是不推薦的。

原因很簡(jiǎn)單，年金險(xiǎn)的收益（保證收益加上浮動(dòng)收益）往往在3.5% -4.5%左右，很多產(chǎn)品的預(yù)期收益率是4%不到的。

對(duì)長(zhǎng)周期的理財(cái)來(lái)說(shuō)，這收益太低了。而且，流動(dòng)性還很差。

可對(duì)不會(huì)理財(cái)?shù)挠脩?hù)，我又只能回答，如果這個(gè)收益你能滿(mǎn)意，那也可以買(mǎi)點(diǎn)。

但這一次，我和老朋友聊的更多一些，所以對(duì)這個(gè)問(wèn)題有了更深入的看法。

一句話，投資是認(rèn)知的變現(xiàn)，一個(gè)人最終只能掙到和認(rèn)知相符的錢(qián)。

要想沒(méi)有認(rèn)知還掙錢(qián)，目前我只看到一種方式，那就是強(qiáng)制封閉。

年金險(xiǎn)就是一種封閉，繳費(fèi)期退保損失太大，所以你能（不得不）長(zhǎng)時(shí)間堅(jiān)持。封閉基金也是一種，有的基金封閉個(gè)5年10年，中間無(wú)法贖回，那到期時(shí)你會(huì)拿到該有的錢(qián)。

除此之外，再好的基金，再好的投資策略，都可以被用戶(hù)好心「揮霍」，或高買(mǎi)低賣(mài)，或來(lái)回折騰，或無(wú)法堅(jiān)持。

即使都是全封閉了，如果現(xiàn)在有兩個(gè)產(chǎn)品放在面前，一個(gè)是30年的年金險(xiǎn)，一個(gè)是封閉30年的生命周期基金，我們還是需要足夠的認(rèn)知去做出適合自己的選擇。

當(dāng)然認(rèn)知的提升，也不是一朝一夕的，中間也會(huì)有些反復(fù)，那怎么辦呢？

小保的建議是，起步的話，我們只要認(rèn)識(shí)到學(xué)習(xí)理財(cái)對(duì)自己長(zhǎng)期財(cái)務(wù)健康會(huì)有很大幫助就行了。

然后也不要逼自己，慢慢學(xué)一點(diǎn)學(xué)一點(diǎn)。只是如果要學(xué)，那就學(xué)正確的大道。既要放棄一夜暴富的幻想，也要避免絕對(duì)求穩(wěn)的誤區(qū)。

前者讓人焦慮，讓人虧錢(qián)，讓人沮喪。后者也很微妙，因?yàn)?00%的確定性換來(lái)的是100%的貶值。

當(dāng)有人說(shuō)，年金險(xiǎn)是解決新中產(chǎn)階級(jí)焦慮的利器時(shí)。我想說(shuō)，焦慮分為兩種，一種是短期的，一種是長(zhǎng)期的。

年金險(xiǎn)掩蓋了波動(dòng)，讓你短期不那么焦慮了。但30年后，等發(fā)現(xiàn)這些投資不值錢(qián)時(shí)，這種長(zhǎng)期的焦慮才更要命。

4%的復(fù)利，30年回報(bào)是3.2倍；而6.5%的復(fù)利，30年回報(bào)是6.6倍。兩者相差了一倍多。

對(duì)30年這么長(zhǎng)的周期來(lái)說(shuō)，6.5%的復(fù)利，其實(shí)并不那么難。

長(zhǎng)期來(lái)看，股票基金的回報(bào)是年化10%左右，債券基金的回報(bào)是5%左右。另外還有投資房地產(chǎn)的REITS基金，長(zhǎng)期年化收益和股票基金差不多。

現(xiàn)在有些生命周期基金，是專(zhuān)門(mén)面向養(yǎng)老需求的。它在年輕的時(shí)候多投一些股票型基金，隨著年齡增大，逐步增加債券基金的配比，越來(lái)越穩(wěn)健。通過(guò)這種做法，來(lái)達(dá)到預(yù)期的收益。

我覺(jué)得，這種養(yǎng)老產(chǎn)品的收益，大概率會(huì)比年金險(xiǎn)高。

把年金險(xiǎn)當(dāng)投資或理財(cái)，收益肯定是不夠理想的。

對(duì)于想買(mǎi)年金險(xiǎn)又有些猶豫的用戶(hù)，小保建議我們先來(lái)算一下產(chǎn)品的真實(shí)收益，看看能不能接受。

另外，也可以嘗試學(xué)一些理財(cái)?shù)闹R(shí)，等理財(cái)經(jīng)驗(yàn)慢慢豐富以后，對(duì)年金險(xiǎn)的看法也會(huì)更更客觀。