繼7月18日央行等十部委聯(lián)合發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見，7月31日央行發(fā)布了非銀行支付機(jī)構(gòu)征求意見稿，到8月6日，最高人民法院發(fā)布《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，短短不到20天的時(shí)間內(nèi)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的各類指導(dǎo)意見，意見稿和規(guī)定密集出臺(tái)，預(yù)示著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從草莽飛速發(fā)展階段，向行業(yè)不斷規(guī)范健康發(fā)展的方向轉(zhuǎn)型。也算是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的軟著陸。
在《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中，有關(guān)民間借貸利率和利息的司法解釋第二十六條明確規(guī)定：
借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。
借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。
這次規(guī)定明確了最高法劃定民間借貸年利率紅線，1、即借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，法院是支持的。這個(gè)稱為司法保護(hù)區(qū)2、借貸雙方約定的利率超過年利率24%，利率低于36%的，借款人已經(jīng)支付利息給出借人的，法院認(rèn)定借款人同意，出借人有權(quán)不退借款人已支付利息。借款人未支付出借人利息的，借款人有權(quán)向法院主張不再向出借人支付利息。這個(gè)稱為自然債務(wù)區(qū)3、借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。這個(gè)稱為無效區(qū)。
此次關(guān)于利率和利息的司法解釋的最大亮點(diǎn)是規(guī)定的利率是一個(gè)固定利率，而不是像以前參照央行同期貸款基準(zhǔn)利率。而且利率以36%為紅線，是政府關(guān)于落實(shí)金融改革市場化的一次踐行。在P2P平臺(tái)投資中，許多投資人都是奔著高息去的。雖然如此，那么對(duì)于投資人在選擇P2P平臺(tái)時(shí)，是否是高息平臺(tái)就安全了呢？
我們知道利率市場化不等于利率高息化，利率高息化并不等同于資金安全化。
據(jù)數(shù)據(jù)顯示，目前P2P行業(yè)的平均年化利率在10%--18%，當(dāng)然也有些平臺(tái)年化率是超過18%甚至20%運(yùn)營有一段時(shí)間的，我們看年化收益率，不能脫離目前中國各個(gè)產(chǎn)業(yè)之間的現(xiàn)實(shí)利潤率這個(gè)根本。如果借款人所在行業(yè)的現(xiàn)實(shí)利潤率能夠覆蓋借款項(xiàng)目所支付利息部分，并且略有盈余，則我們說借款項(xiàng)目是相對(duì)安全的，如果借款人所在行業(yè)的現(xiàn)實(shí)利潤率難以覆蓋借款項(xiàng)目所支付利息部分。那么我們說借款人借款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)是不可控的，雖然我們不能說高息平臺(tái)就一定不安全，但高息平臺(tái)相對(duì)于行業(yè)合理利率區(qū)間的平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)一定是大增的。
所以，不論什么指導(dǎo)意見，意見稿和規(guī)定的出臺(tái)，都是為了規(guī)范行業(yè)健康發(fā)展的，雖然相關(guān)部門會(huì)出臺(tái)一些政策法規(guī)，但是投資人必須學(xué)會(huì)理性投資。不被高息誘導(dǎo)，不被平臺(tái)宣傳所迷惑，還是那句話，P2P平臺(tái)投資有風(fēng)險(xiǎn)，且投且珍惜。
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