交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付額度實(shí)在不高，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為2000元，別說是撞豪車了，遇到稍大一點(diǎn)的事故，普通車也賠不起。通常保險(xiǎn)公司都會(huì)推薦“第三者責(zé)任險(xiǎn)”。煩冗的概念在此不做表述，通俗來說，是撞了別人的時(shí)候?qū)ｉT用來賠別人的保險(xiǎn)。最高的賠償額度一般是一百萬。對(duì)于普通車來說，保費(fèi)也不算驚人，綜合各地情況，大概一年一兩千便可以得到頂級(jí)賠付?？雌饋硎终T人，所以車險(xiǎn)網(wǎng)站上常常打著“豪車太多，生命可貴”這樣的宣傳語來賣這種保險(xiǎn)。
可是，一種叫“免賠”的說辭往往成攔路虎。什么意思呢？我們來舉一個(gè)轟動(dòng)的案例。2012年，浙江溫州一輛雅閣車撞了一輛勞斯萊斯，自己負(fù)全責(zé)。車主當(dāng)時(shí)買了20萬限額的第三者責(zé)任保險(xiǎn)，可保險(xiǎn)只賠了16.2萬。原來，有免賠費(fèi)用之說，即保額乘以一定比率后計(jì)算出的、保險(xiǎn)公司不會(huì)賠付的金額，投保人負(fù)全責(zé)的話，是保額的20%。免賠看似很合理，是保險(xiǎn)公司為了懲罰車主的不良駕駛行為，并提醒其謹(jǐn)慎駕駛，而不賠付的錢。潛臺(tái)詞是——你自己還是得“割點(diǎn)肉”，不然不長(zhǎng)記性。同時(shí)也防止騙保。要想破除這個(gè)免費(fèi)也行，得多花幾百塊錢投一個(gè)“不計(jì)免賠險(xiǎn)”。綜上，要想全由保險(xiǎn)公司賠別人，平民車車主得付出不少錢和精力：
富人來買單的話，涉及的保險(xiǎn)叫“車輛損失險(xiǎn)”。該險(xiǎn)種賠的是自己的車，不管是火燒水淹還是碰撞事故，都有用?？雌饋砗芸孔V。然而，暗里有乾坤。首先，給豪車買保險(xiǎn)異常困難。豪車太貴了，對(duì)于許多保險(xiǎn)公司來說，這么高風(fēng)險(xiǎn)的生意，一點(diǎn)都不劃算。所以，他們并沒有動(dòng)力做富豪們的生意。去年，一輛法拉利跑車與一輛蘭博基尼在北京鳥巢附近相撞，普通人看熱鬧，保險(xiǎn)人喊驚險(xiǎn)。有篇報(bào)道說，一位業(yè)內(nèi)人士調(diào)侃，“不知是哪家財(cái)險(xiǎn)公司給這兩輛豪車投了保，這下虧大了?！比欢D(zhuǎn)念一想，應(yīng)該沒有人當(dāng)這“冤大頭”，最大的可能是沒有任何一家公司曾承保這兩輛豪車——畢竟，豪車保險(xiǎn)屬于一項(xiàng)高賠付的虧損業(yè)務(wù)，直至目前多數(shù)財(cái)險(xiǎn)公司仍較為審慎。其次，即使豪車真上了保險(xiǎn)，要是車主沒有責(zé)任，也很難要到賠償。因?yàn)樵S多保險(xiǎn)公司都奉行“無責(zé)不賠”，意思就是說，你的車被撞了，你該去找撞你的車主和他的保險(xiǎn)公司來擔(dān)責(zé)任，我沒有道義來賠償你。盡管，這種把交通事故責(zé)任認(rèn)定和財(cái)產(chǎn)損失賠償混為一談的做法在法律上并不被支持，可是，要讓保險(xiǎn)公司認(rèn)賬，往往都得鬧上法庭，對(duì)普通人來說，也太麻煩。
由上可以看到，要當(dāng)個(gè)豪車車主，其實(shí)挺不容易的，并不受保險(xiǎn)公司待見。而人家車主完全沒錯(cuò)，卻要他們自己掏腰包修車承擔(dān)損失，實(shí)在是變相仇富了。
豪車實(shí)在是太醒目了，加上富豪的標(biāo)簽，才會(huì)引發(fā)巨大的反響?？梢粋€(gè)“豪”字，不應(yīng)阻擋大家更為深入地思考這個(gè)問題。在路上奔跑的車輛，豪車畢竟是少數(shù)。在現(xiàn)實(shí)生活中，存在著更為廣泛的普通車被“弱勢(shì)車”甚至摩托車等給撞了、蹭了的情形。后者要是保險(xiǎn)不足又無力賠償，前者只能自認(rèn)倒霉，承受著不小的財(cái)產(chǎn)損失。還有另一種更觸目驚心的情境——遭遇肇事逃逸，根本找不到賠償車主。這些情況不會(huì)少見，以下是中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在去年12月發(fā)布的數(shù)據(jù)：
要知道，交強(qiáng)險(xiǎn)還是強(qiáng)制上的，都有這么大的未投保率，更別指望其他保險(xiǎn)了。在撞豪車的討論里，一種非常典型的觀點(diǎn)是，“奢侈品”上路相當(dāng)于碰瓷，那么，為數(shù)更多的“弱勢(shì)車輛”在路上又叫什么呢？
不管是富人還是普通人，都面臨著被保險(xiǎn)不足、賠不起的駕駛?cè)藗?，而不得不自己承?dān)損失的情況。尤其是在“侵略性駕駛”很普遍，不守規(guī)矩的人很多的情況下，危機(jī)更是深種。這個(gè)時(shí)候，難道無路可循，只得自認(rèn)倒霉、無語凝噎了么？美國一些州的“無保險(xiǎn)和保險(xiǎn)不足駕駛?cè)吮ｋU(xiǎn)”是個(gè)值得學(xué)習(xí)的對(duì)象。顧名思義，投保人真要被那些賠不起的車給撞上了，自己還有救濟(jì)路徑。當(dāng)然，這種保險(xiǎn)并不需要強(qiáng)制，否則“弱勢(shì)車輛”反而肆無忌憚地強(qiáng)勢(shì)起來了。買或者不買，看的是車主根據(jù)自己車輛狀況、常見路況的取舍。
光是多提供一個(gè)險(xiǎn)種自然是不夠的。保險(xiǎn)公司要是打出這樣那樣免賠、免責(zé)的概念，又或者直接拒保，依然讓人沒辦法。所以，根除、修正這些霸王條款便很有必要了。豪車、摩托車的被拒保問題，過高的免賠率問題，“無責(zé)不賠”的潛規(guī)則等等，都是該有個(gè)官方說法的。
