“車聯(lián)網保險需要寬松的發(fā)展環(huán)境，保監(jiān)會該管的要管好，不該管的要放開，并鼓勵保險公司與科技公司開展合作?！?月20日，保監(jiān)會副主席周延禮在中國保險學會舉辦的車聯(lián)網保險研討會上表示。
目前，互聯(lián)網保險包括車聯(lián)網業(yè)務正處于發(fā)展的初期階段，還沒有形成穩(wěn)定的經營業(yè)態(tài)。對此，周延禮認為應實行相對動態(tài)的監(jiān)管標準。保險公司應以消費者的保障性需求為著力點，不能一味發(fā)展博眼球、調侃性質的險種。對于這類保險產品，監(jiān)管機構“該出手出手，該叫停叫停”。
車聯(lián)網是未來城市智能交通和汽車產業(yè)未來的發(fā)展方向。汽車借助聯(lián)網的車載設備，成為互聯(lián)網中的智能節(jié)點，連接運動中的車、道路環(huán)境和駕駛人。在此基礎上發(fā)展的車聯(lián)網保險，綜合分析人、車、駕駛行為等風險因素，改善車險定價技術與核保政策，提升精準定價能力。
2014年，騰訊、阿里巴巴等IT企業(yè)均加大對車聯(lián)網領域的研究和滲透，推出相應的車聯(lián)網產品。目前保險行業(yè)中的人保財險、國壽財險、平安產險、太平洋產險等多家公司也都紛紛試水車聯(lián)網。從2005年只是簡單的車載導航，到如今的蓬勃發(fā)展，2014年或將被視為中國車聯(lián)網發(fā)展的元年，而車險也將由此進入2.0時代。
車聯(lián)網保險初露角
中國車聯(lián)網用戶已經從2005年的5萬增加至現(xiàn)在的50萬。根據(jù)業(yè)界預測，2015年將會達到1000萬用戶。屆時如期達到1000萬的話，就將占到整個汽車數(shù)量的10%。
截至2013年底，中國民用汽車保有量為1.37億輛，機動車保有量為2.51億輛。全行業(yè)共承保汽車1.2億輛，汽車投保率從2007年的64.4%提高到87.34%；承保機動車1.47億輛，機動車投保率從2007年的38.7%提高到58.62%。車險占整個財產保險保費收入的比重達到72.6%。
與此同時，中國保監(jiān)會啟動新一輪商業(yè)車險條款費率改革，改革的基本取向是提高科學化和精細化經營水平。根據(jù)現(xiàn)已披露的方案，車險定價基礎將由保額定價變?yōu)檐囆投▋r，特別是汽車的維修成本將與車型相綁定。
未來，隨著用戶需求的不斷發(fā)展，將更加關注于實際駕駛情況以及駕駛行為，并有可能作為最終的定價基礎。而這一切，都有賴于車聯(lián)網的數(shù)據(jù)支撐。
人保財險目前從車隊業(yè)務和個人業(yè)務兩個領域同時推動車聯(lián)網保險的試點。人保財險需求管理部總經理鹿慧透露，車隊業(yè)務方面已經完成相應的技術解決方案，并開始推廣。舉例來說，在一個擁有180輛車的車隊中，給50輛車安裝車載設備，整個車隊賠付率從129%降到90%，而這50輛車的實際賠付率只有60%。從這組數(shù)據(jù)可看出車載設備對駕駛員的約束非常明顯，另一方面保險公司也能夠有效控制車隊風險，并對車隊進行合理的車險定價。
在個人業(yè)務方面，人保財險將經歷四個階段：第一個階段是技術選型，也就是選取前端設備，重點關注車載設備的通信穩(wěn)定性、車型適配能力等；第二個階段是模型測試，比如去年底在北京地區(qū)完成200臺車裝測試；目前進展到第三階段，即在全國五個城市開展15000臺中期試驗，進一步去完善技術模型，驗證商業(yè)模式；最后是全面推廣階段。
痛點難尋？
車險網保險的落地實施，首先需要汽車上裝有連接北斗系統(tǒng)或GPS的車載終端，進行實時有效的定位和數(shù)據(jù)傳遞；其次保險公司內部建立云服務的計算平臺，綜合分析前端采集數(shù)據(jù)和已有相關信息；最后，客戶通過智能手機應用接收分析結果，諸如車輛行駛狀態(tài)（實時路況、定位查車、軌跡回放等）、駕駛行為記錄（急加速、急轉彎、超速等）、安全監(jiān)控（非法啟動、顛簸、碰撞等）、統(tǒng)計報表（油耗、里程、違規(guī)違章等）。
可以說，車聯(lián)網是大數(shù)據(jù)在保險行業(yè)最有潛質的應用之一。車聯(lián)網通過對人、車、駕駛行為這些風險因素的數(shù)據(jù)采集，一方面可以用來改善車險的定價和核保政策，提升精準定價能力，為客戶打造量身訂制的風險解決方案和保險產品；另一方面還可以提高保險公司的風險管控能力，有效降低事故發(fā)生率和相關的理賠成本。
“但是，從商業(yè)模式上來講，保險公司還沒有找到用戶的痛點?！?鹿慧認為，現(xiàn)在車聯(lián)網的產品中還沒有形成“殺手級”應用，能夠讓客戶自愿去付費使用，所以還算不上真正的推向市場。
目前市場上已有數(shù)千家從事車聯(lián)網開發(fā)的相關公司，相應的技術解決方案相互屏蔽，無法做到信息共享，軟硬件上也缺乏統(tǒng)一標準，所以客戶駕駛行為分析模式尚處于初步構建階段。保險學會會長姚慶海對此表示，學會將下設科技創(chuàng)新分會，為科技公司和保險公司之間搭建互動平臺，也將促進統(tǒng)一的車聯(lián)網數(shù)據(jù)標準的建立。
從保險產品端來說，車險費率市場化正待落地，各家公司也正在考慮今后的產品方向。前端數(shù)據(jù)采集的頻率和采集的標準，以及在此基礎上如何構建出更加可行且客戶信服的行為模型，也需要不斷去探索。
除此之外，客戶信息隱私保護的爭議也一直伴隨著車聯(lián)網的發(fā)展。對此，周延禮表示，保險公司要確?？蛻粜畔⒌墓芾?，堅決禁止對客戶信息的濫用、泄露、買賣。監(jiān)管機構要制定保險信息披露的規(guī)則，維護網絡信息安全，處理好公開透明和隱私保護的關系。
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