在銀行存了1000萬元的1年定期存款，幾天后發(fā)現(xiàn)竟被銀行凍結(jié)了，而且凍結(jié)期長(zhǎng)達(dá)82年之久。這到底是什么回事呢？

1000萬定期存款變貸款質(zhì)押

高女士在吉林銀行大連分行辦理了一份1000萬元的一年期存款，存單期限到2018年5月9號(hào)。但幾天后她發(fā)現(xiàn)自己的存款被凍結(jié)，咨詢銀行工作人員后得知自己的存款已經(jīng)被質(zhì)押放貸給大連某房產(chǎn)公司，且貸款期限是到2099年。

一年的存款變成82年的質(zhì)押貸款，而高女士本人并未請(qǐng)簽訂過委托合同，也沒有進(jìn)行過公證，更不認(rèn)識(shí)房產(chǎn)公司。

于是高女士開始與多方對(duì)質(zhì)，得到的回復(fù)如下：

銀行方面表示，收到大連銀川某工程處的通知說高女士本人簽訂了一份質(zhì)押擔(dān)保委托書，委托銀行可以將這筆存款當(dāng)做質(zhì)押，放貸給大連某房產(chǎn)公司，并且做了公證。據(jù)此為房產(chǎn)公司辦理了997萬元的貸款?？僧?dāng)高女士提出銀行出示質(zhì)押擔(dān)保委托書的要求時(shí)，銀行方面卻以各種理由推脫。

房產(chǎn)公司負(fù)責(zé)人則表示，公司與高女士之前并無來往，只是向銀行貸款。至于存款方是誰，公證方或者其他問題，公司一概不知。

多方推脫責(zé)任，高女士1000萬的定期存款就這樣變成了凍結(jié)期82年的貸款質(zhì)押。

“存款變貸款”時(shí)有發(fā)生

其實(shí)，高女士的遭遇并不是個(gè)例，類似的“存款變貸款”事件時(shí)有發(fā)生：

2014年，盧春明和其他儲(chǔ)戶在民生銀行武昌支行客戶經(jīng)理的推薦下，購買了一款起步為1000萬元，年化投資收益率可達(dá)12.08%的“無風(fēng)險(xiǎn)”“高端理財(cái)”，共涉及金額約8000萬元。

此后，銀行以承兌匯票形式，將這筆資金貸款給一家名為湖北永福投資有限公司的借款方。后借款方法人李晴失聯(lián)，引爆這筆資金的呆壞賬風(fēng)險(xiǎn)。后銀行拒不承認(rèn)，并稱盧春明等人是以個(gè)人定期存單質(zhì)押給民生銀行，為永福投資在該行開具銀行承兌匯票提供全額質(zhì)押擔(dān)保。

今年5月，吳女士等多位儲(chǔ)戶在資金中介張某琴的介紹下，于中信銀行昆明武成支行、哈爾濱中山路支行等買入個(gè)人大額存單（一年期）共計(jì)人民幣2.93億元。

后這筆錢被強(qiáng)制扣劃，為第三方企業(yè)提供了質(zhì)押擔(dān)保。

違規(guī)操作有端倪

上面兩個(gè)例子與本次高女士的遭遇如出一轍，都是個(gè)人大額存單最終變成給第三方企業(yè)的質(zhì)押貸款。其實(shí)上述例子具體的操作過程中，可以看出違規(guī)的端倪。

• 首先，都是用高利息做誘餌

比如民生銀行的客戶經(jīng)理向盧春明承諾的是“年化投資收益率12.08%，且無風(fēng)險(xiǎn)”；中介張某琴給吳女士的承諾是“除了銀行正常一年定期利息之外，補(bǔ)貼額外的收益”；高女士是聽說吉林銀行存款利率比較高。

低風(fēng)險(xiǎn)對(duì)應(yīng)的是低收益，超出一般銀行理財(cái)收益水平的產(chǎn)品可能就是陷阱。更何況“貼息”這種非正常收益，定期存款銀行只會(huì)按照固定利率到期后一次性付息，不存在還有其他的付款方式。

• 其次，存在合同造假現(xiàn)象

比如中介張某琴給吳女士的協(xié)議書是手寫的，且落款僅有手印卻沒有任何公章；盧春明與民生銀行簽署的合同僅有一份《擔(dān)保合同》，而另一份《借貸合同》并非銀行方面簽署，也無相關(guān)印章。

銀行的合同一般都是標(biāo)準(zhǔn)化的合同，有固定的格式、有公章、會(huì)提示風(fēng)險(xiǎn)等，這些都是投資者需要知曉的基本常識(shí)。因?yàn)閺慕陙眍l發(fā)的銀行理財(cái)案例來看，產(chǎn)品可能是假、合同可能是假、公章可能是假、工作人員可能是假…投資者只能萬分小心。

打第三人存單質(zhì)押擦邊球

銀監(jiān)會(huì)2007年頒布的《個(gè)人定期存單質(zhì)押貸款辦法》中解釋：這是指借款人以未到期的個(gè)人定期存單作質(zhì)押，從商業(yè)銀行取得一定金額的人民幣貸款，到期由借款人償還本息的貸款業(yè)務(wù)。借款人可以以本人名下定期存單做質(zhì)押，還可以第三人存單做質(zhì)押。

以第三人存單質(zhì)押的業(yè)務(wù)模式，可能就是本文中高女士等人遭遇的原因。從銀行客戶經(jīng)理等工作人員角度來說，想拉貸款業(yè)務(wù)，但是來申請(qǐng)貸款的企業(yè)或個(gè)人可能授信審批無法過關(guān)，于是他們就將儲(chǔ)戶的錢給這些企業(yè)或個(gè)人。

這樣一來，需要錢的公司或個(gè)人貸到了錢，客戶經(jīng)理增加了自己的業(yè)績(jī)，銀行也增加了承兌業(yè)務(wù)業(yè)績(jī)，多方利益共贏。

但這種手段屬于打政策擦邊球，因?yàn)橥ㄟ^這種貸款的企業(yè)一般資質(zhì)不好，很容易發(fā)生還不上錢、跑路的情況，如果這時(shí)候銀行像上述盧春明案例中的一樣拒不承認(rèn)，那么風(fēng)險(xiǎn)自然傳遞到儲(chǔ)戶。

再者，如果銀行為了吸收存貸業(yè)務(wù)，實(shí)行一貸轉(zhuǎn)存，存貸掛鉤等違規(guī)行為，變相提高利率，吸收儲(chǔ)戶存款，再利用儲(chǔ)戶存單反復(fù)放貸，實(shí)現(xiàn)虛增存貸規(guī)模的目的。甚至和企業(yè)合作，通過關(guān)聯(lián)企業(yè)進(jìn)行存單質(zhì)押貸款，形式隱蔽，儲(chǔ)戶就要承擔(dān)到期不能拿回本金的風(fēng)險(xiǎn)。

就像網(wǎng)友調(diào)侃的那樣：

銀行是以高息手段吸引儲(chǔ)戶，定期一年。銀行再把這筆錢給質(zhì)押貸款貸出去，估計(jì)也是一年到期。按照原本的套路應(yīng)該是一年后錢貨兩清，但中途這位女士發(fā)現(xiàn)自己的錢被凍結(jié)了，才有了這么一出。

銀行理財(cái)亂象叢生，早已不完全是固定收益的代名詞。對(duì)于“低風(fēng)險(xiǎn)、高收益”這樣的理財(cái)產(chǎn)品，投資者一定要提高警惕，也許收益還沒到手，本金可能就飛了呢。