新年理財從走出誤區(qū)開始
剛剛過去的2013年可謂進入了全民理財時代，普通市民的理財意識普遍加強，從銀行理財產(chǎn)品到互聯(lián)網(wǎng)金融攪局，在理財市場上投資者度過了波瀾起伏的一年。然而，在過去一年中，因走入誤區(qū)而遭到了損失的投資者亦不在少數(shù)。盲目抄底黃金套牢了一大批中國大媽、高位入手比特幣讓投資者損失不少、P2P網(wǎng)貸亂象叢生導(dǎo)致投資者損失巨大，而即使是看似穩(wěn)健的銀行理財產(chǎn)品也有一些未能達到預(yù)期收益，而越來越普及的信用卡也因不少人的不良使用方式淪為卡奴。新年伊始，讓我們細(xì)數(shù)過去一年的這些理財誤區(qū)，讓投資者開啟新一年的理財征程。
互聯(lián)網(wǎng)理財：勿因“不明覺厲”而盲目投資
在一炮而紅的余額寶的帶領(lǐng)下，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品在去年全面開花，而高收益牌便是這些互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的主打。不過，一些產(chǎn)品打出了7%甚至以上的高收益率，明顯高出了傳統(tǒng)貨幣基金3%~5%的收益率，也讓其高收益遭受了質(zhì)疑。
在互聯(lián)網(wǎng)上，一些基金業(yè)明令禁止的有獎銷售現(xiàn)象依舊存在，如在百度理財頁面，依舊可以看到領(lǐng)“優(yōu)惠卡”和“代金券”等相關(guān)活動正在進行。銀率網(wǎng)分析師就建議，投資者在投資互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品時，應(yīng)當(dāng)擦亮眼睛，不要盲目跟風(fēng)投資，而應(yīng)當(dāng)明確這些產(chǎn)品的投資去向，所標(biāo)的收益率是保障一定能拿到的收益率或僅是預(yù)期的最高收益，同時要明確這些產(chǎn)品是否能夠提前贖回，是否會產(chǎn)生相關(guān)費用。
而對于去年互聯(lián)網(wǎng)理財上冉冉升起的新星“P2P網(wǎng)貸”而言，其高收益高風(fēng)險的特征則更為明顯，不少投資者盲目跟風(fēng)，造成的損失也更大。據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計，去年全國主要90家P2P平臺總成交量490億元，平均綜合利率為23.24%、但風(fēng)險也不容忽視，去年有74家平臺出現(xiàn)提現(xiàn)困難。而2014年剛過去幾日，就已經(jīng)有2家P2P網(wǎng)貸平臺發(fā)生了提現(xiàn)風(fēng)波，分別是廣融貸和中貸信創(chuàng)。P2P網(wǎng)貸的高收益率讓很多投資者“不明覺歷”，而投資金額亦有加大的趨勢。
近期，證監(jiān)會也加大了對互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)谋O(jiān)管。證監(jiān)會對網(wǎng)絡(luò)理財銷售中關(guān)于投資人收益構(gòu)成表述不清、混淆概念誤導(dǎo)宣傳等不合規(guī)現(xiàn)象予以了警示，并表示將對互聯(lián)網(wǎng)基金銷售進行規(guī)范，要求基金公司、銷售機構(gòu)按照法規(guī)要求開展基金宣傳推介活動，不得以高收益、無風(fēng)險等宣傳方式誤導(dǎo)投資者，并對網(wǎng)絡(luò)理財中涉及非法證券活動的行為將依法予以打擊。
專家提醒
國家高級理財規(guī)劃師劉麗新就提醒投資者，在對P2P網(wǎng)貸知之甚少的情況下，投資者應(yīng)當(dāng)慎重待之。她建議，擁有較大額度的資金的投資者可以拿出一部分來進行P2P的投資，不要把所有資金都投入一個市場中。如果是資金擁有量不足，如退休的老年人，則不建議進行P2P的投資。
有業(yè)內(nèi)人士總結(jié)稱，投資者在投資P2P網(wǎng)貸時，應(yīng)當(dāng)避免年化收益率超過24%的平臺，這類產(chǎn)品極有可能是陷阱，同時也不應(yīng)當(dāng)去投資有自融嫌疑或單個項目融資金額巨大的平臺，否則在目前監(jiān)管相對缺失的情況下，一旦遭遇損失便很難追回。
信用卡：改掉用卡不良習(xí)慣 擺脫“卡奴”身份
不少人因為對信用卡的細(xì)則不夠了解，各類不良的用卡習(xí)慣，一方面讓他們淪為了“卡奴”，另一方面因未及時還款等還影響到自己的信用，從而為將來的個人信貸帶來了不良影響。
而過去一年，信用卡的普及程度越來越高，而各行信用卡也推出了各種優(yōu)惠來吸引人們辦卡。各大節(jié)假日里，使用信用卡血拼購物的人群比例也在逐步升高。目前，持卡人在使用信用卡時最容易犯的錯誤主要有以下幾項：
首先是毫無節(jié)制亂開卡。據(jù)記者了解，不少人在看到各家信用卡推出的優(yōu)惠活動后總是會產(chǎn)生辦卡的沖動，例如某持卡人今天看到了廣發(fā)卡有周五半價的優(yōu)惠，于是辦了一張廣發(fā)卡，而后又看到了民生銀行的優(yōu)惠又去辦了一張民生銀行的信用卡，如此，持卡人的錢包里便塞滿了各式的信用卡。
其次是弄不清最后還款日。由于最后還款日之前還款是不需要支付任何利息的，而忘記最后還款日的持卡人一旦錯過，便要向銀行支付每天萬分之五的利息，且央行的征信系統(tǒng)上還會留下逾期還款的不良記錄。同時，一部分持卡人也不記賬單日，或只依靠寄送來的賬單來提醒自己還款，而一旦賬單寄送發(fā)生漏發(fā)，就容易導(dǎo)致持卡人錯過還款日期。
另外，還有一些信用卡的不良使用習(xí)慣，如不注意保護個人信用卡信息，這包括信用卡查詢密碼、卡片有效期、卡片背面的3位數(shù)CVV代碼，甚至經(jīng)常外界信用卡，這都容易導(dǎo)致信用卡被盜刷。
而另一個容易被忽視的不良用卡習(xí)慣則是往信用卡里存錢。一些持卡人習(xí)慣于往信用卡中存錢以減少還款的麻煩，然而近一半的銀行針對這部分被稱為溢存款的存款取現(xiàn)收取手續(xù)費，想取出這部分錢時就會遭遇扣費而產(chǎn)生不必要的損失。
提醒：
銀率網(wǎng)分析師潘濤提醒持卡人，持有多張信用卡的問題就是導(dǎo)致持卡人的賬戶容易混亂，如記不清各自的還款日和還款金額，稍有閃失就會影響信用記錄，并且由于分散刷卡使得卡片積分也不易累計，造成了無形中的浪費。同時，多張信用卡也容易導(dǎo)致持卡人“拆東墻補西墻”，惡性循環(huán)之下只得淪為卡奴。
潘濤提醒持卡人，在卡片使用中要注意保護個人信息，同時不要因為嫌麻煩而不設(shè)密碼。對于閑置的卡片要及時銷卡，否則容易被扣年費而導(dǎo)致信用被扣分。
銀行理財產(chǎn)品：產(chǎn)品收益難兌現(xiàn) 選擇先要擦亮眼
據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計，2013年各商業(yè)銀行發(fā)行并到期的結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品共計302款，其中90款產(chǎn)品未達最高預(yù)期收益率，而僅招商銀行未達最高預(yù)期收益率的結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品就達62款，占全部不達標(biāo)產(chǎn)品的2/3以上。招商銀行年內(nèi)發(fā)行的結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品共計114款，不達最高預(yù)期收益率產(chǎn)品占比超五成。
2013年銀行理財產(chǎn)品可謂是理財市場上的明星，自6月以后，銀行理財產(chǎn)品的預(yù)期收益率水漲船高，去年底理財產(chǎn)品的平均收益率更飆升至5.6%。然而，在普通投資者看來風(fēng)險極低的銀行理財產(chǎn)品也是存在風(fēng)險的，這其中，高收益率結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的風(fēng)險開始顯現(xiàn)在投資者眼前。
結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品在發(fā)行時通常以高收益率來奪人眼球，在去年年末時，更有結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品打出了高達12%的預(yù)期收益率。不少普通投資者看到了最高收益率而動心，卻忽視了產(chǎn)品存在的風(fēng)險。因結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品的收益與其掛鉤的標(biāo)的表現(xiàn)相關(guān)，因而當(dāng)掛鉤標(biāo)的表現(xiàn)不佳時，結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品到期時便達不到最高預(yù)期收益率。如招行未達最高預(yù)期收益率的62款結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品中，掛鉤黃金的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品最多，為33款，其次為匯率掛鉤產(chǎn)品，其余為掛鉤股票、原油的產(chǎn)品，這些產(chǎn)品中僅25款達到最低0.4%的收益率，更有兩款產(chǎn)品實現(xiàn)零收益。
理財專家建議
●未具備專業(yè)知識的普通投資者在購買銀行理財產(chǎn)品時應(yīng)當(dāng)盡量回避結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品。選擇一個靠譜的理財師也很關(guān)鍵。而在購買前，投資者應(yīng)當(dāng)要明確，產(chǎn)品的收益從何而來、風(fēng)險如何，要讀清楚產(chǎn)品購買說明說，再進行購買。
●有經(jīng)驗的投資者在投資此類產(chǎn)品時，也應(yīng)當(dāng)對掛鉤標(biāo)的有準(zhǔn)確判斷、并認(rèn)真研讀理財產(chǎn)品說明書中關(guān)于收益計算的方法，綜合掛鉤標(biāo)的走勢以及收益計算方法等。
●在購買普通銀行理財產(chǎn)品時，投資者需要分辨保本型和非保本型，根據(jù)自己的風(fēng)險偏好來選擇產(chǎn)品。購買理財產(chǎn)品時不能僅以收益率高低來作為唯一的判斷標(biāo)準(zhǔn)。
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