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　　□本版撰文 信息時(shí)報(bào)記者 王文佳

　　上班的小伙伴們一年中最期盼的日子到了，一大波“年終獎(jiǎng)”即將來襲。近來，不少網(wǎng)友都在網(wǎng)上曬出自己的年終獎(jiǎng)，有“土豪”公司發(fā)金條，也有“屌絲”公司發(fā)遲到券，各種奇葩年終獎(jiǎng)層出不窮。其實(shí)，與其隨手花掉年終獎(jiǎng)，不如動(dòng)動(dòng)腦筋，將年終獎(jiǎng)理財(cái)作為2014年理財(cái)計(jì)劃的開端，從新年開始讓自己的錢包鼓起來。

　　如何讓你的年終獎(jiǎng)“步步生錢”？

　　無論你的年終獎(jiǎng)是多少，無計(jì)劃地將你的年終獎(jiǎng)放在工資卡內(nèi)那就損失大了，近期有機(jī)構(gòu)與此2013年全年CPI同比增幅達(dá)2.6%，而銀行的活期利率僅0.35%，這樣等著錢貶值的行為顯然是不值得的。而年關(guān)已至，為了做人情要購置一些禮品、年貨，但逛著逛著就很容易將年終獎(jiǎng)花到了一些計(jì)劃外的消耗品上，沖動(dòng)型的消費(fèi)也不是明智之舉。此時(shí)，不妨將年終獎(jiǎng)作為新一年的第一筆理財(cái)資金，開啟你2014年的理財(cái)計(jì)劃，實(shí)現(xiàn)收益最大化。

　　5萬元以下：貨幣基金是首選

　　如果年終獎(jiǎng)金額較少，可以直接購買貨幣基金。銀率網(wǎng)分析師就建議，首先貨幣基金投資門檻低，100元就可以購買，有的貨幣基金的投資門檻甚至可以低至1分錢。其次，由于年末貨幣市場供求偏緊，所以貨幣基金的收益也比其他時(shí)間更高，最后貨幣基金的流動(dòng)性十分優(yōu)良，投資者可以隨時(shí)贖回基金份額。在品種的選擇上，該理財(cái)師建議，保守的投資者可選擇歷史業(yè)績居前且穩(wěn)定性較好、資產(chǎn)規(guī)模較大、組合久期調(diào)整靈活的基金品種，如南方增利、華夏現(xiàn)金、廣發(fā)貨幣、博時(shí)現(xiàn)金、方達(dá)貨幣等產(chǎn)品。

　　與此同時(shí)，即使你的年終獎(jiǎng)只有幾千塊，那么2013年半路殺出的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品也可以為你帶來不少收益。以余額寶為例，年末余額寶7日年化收益率不斷飆升，昨日已經(jīng)達(dá)到6.598%，而百度旗下的理財(cái)產(chǎn)品收益率也有高達(dá)7.16%的，不少互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品近期的收益率都在6%以上。不過，年末和新年是不少電商的促銷時(shí)間，在電商一波一波的攻勢之下，投資者的消費(fèi)欲望往往容易高漲，而從余額寶賬戶中取出理財(cái)金進(jìn)行消費(fèi)。對此，理財(cái)師建議投資者，在理財(cái)過程中要避免沖動(dòng)消費(fèi)，可在投資余額寶的同時(shí)，保證支付寶里有一定的消費(fèi)資金用于消費(fèi)周轉(zhuǎn)。

　　5萬元以上：抓住銀行理財(cái)產(chǎn)品的高收益率

　　如果你的年終獎(jiǎng)?lì)H豐，在5萬元以上，那么可以用于購買理財(cái)產(chǎn)品。銀行理財(cái)產(chǎn)品相對于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品而言，盡管門檻較高，有期限限制，不過收益相對穩(wěn)定，更適合一些風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低的投資者。

　　近期，由于2013年末資金面偏緊，各大銀行的預(yù)期收益率也節(jié)節(jié)攀升，12月份更是以每周至少0.1個(gè)百分點(diǎn)的速度大幅上升。據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計(jì)，上周非結(jié)構(gòu)性人民幣理財(cái)產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率達(dá)5.98%，創(chuàng)近兩年來的新高，上周新發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品中，近半數(shù)理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率達(dá)6%，其中，股份制銀行和城商行的理財(cái)產(chǎn)品平均收益率較高。

　　年關(guān)一過，理財(cái)產(chǎn)品的收益率可能會(huì)出現(xiàn)一些回落。但對于年終獎(jiǎng)達(dá)不到5萬元的投資者來說，選擇與信任的家人、朋友合買高收益的理財(cái)產(chǎn)品也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

　　10萬元以上：國債逆回購、P2P理財(cái)收益高

　　而一些企業(yè)的年終獎(jiǎng)可能高達(dá)10萬元以上，一位建筑行業(yè)的建筑設(shè)計(jì)師就對本報(bào)記者表示，該行業(yè)最大的一筆收入就是年末發(fā)的年終獎(jiǎng)。那么，對于這類企業(yè)的員工，可以考慮將年終獎(jiǎng)分散投資。有專家建議，可以將高額年終獎(jiǎng)一部分投入到銀行理財(cái)產(chǎn)品中做相對穩(wěn)健的投資。另外的部分，可以投入到P2P理財(cái)中，盡管風(fēng)險(xiǎn)較高，但收益也十分可觀。目前，P2P理財(cái)?shù)氖找媛试?%~15%之間，投資者可以根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，按照適合自己的比例進(jìn)行投資，選擇一個(gè)較大的具有一定口碑的P2P平臺(tái)也十分重要。

　　而對于需要購置年貨、人情應(yīng)酬或家裝大件的、資金的流動(dòng)性要求較高的投資者而言，流動(dòng)性較低的銀行理財(cái)產(chǎn)品就不適合這類人群。對于有一定專業(yè)知識(shí)的投資者來說，國債逆回購是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。本周一，上交所一天期國債逆回購盤中利率一度沖高至37%，這也就意味著，投資者如果以100萬元資金交易，最高能以年化37%的收益借出自己的本金，以100萬本金計(jì)算，一天就可以獲得上千元的利息收入，本周一深市一天期國債逆回購也在盤中從15%大幅拉升至25%。而昨日，上交所一天期國債逆回購利率也一度達(dá)到28%，讓號(hào)稱高收益的眾多貨幣基金望塵莫及。

　　不過，國債逆回購的利率變動(dòng)較大，投資者需要把握時(shí)點(diǎn)就十分重要。國際注冊財(cái)務(wù)策劃師徐正國提醒投資者，國債逆回購的操作相較于銀行理財(cái)產(chǎn)品和貨幣基金而言要相對復(fù)雜一些，特別對于買入時(shí)點(diǎn)需要一些專業(yè)的判斷。月末、年末和長假前夕是國債逆回購利率高漲的時(shí)候。通常而言，周一至周四上午10點(diǎn)至下午2點(diǎn)半是買入的最佳時(shí)點(diǎn)，而在下午2點(diǎn)以后或者周五該利率則會(huì)下跌。