養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品成潮流
大洋新聞 時(shí)間:
□本版撰文 信息時(shí)報(bào)記者 黃舒
既有閑錢，又有時(shí)間，退休老人群體正逐漸成為銀行理財(cái)市場(chǎng)的生力軍。今年以來(lái)，“養(yǎng)老”概念產(chǎn)品悄然走紅。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前已有多家商業(yè)銀行推出了總共30余款主打“養(yǎng)老”概念的理財(cái)產(chǎn)品，資金大多投向債券和貨幣市場(chǎng)，以穩(wěn)健為主，預(yù)期年化收益率普遍在4%~5%之間，與其他理財(cái)產(chǎn)品差別不大。那么，這些打著養(yǎng)老概念的理財(cái)產(chǎn)品是否真的適合退休老人群體購(gòu)買？退休老人理財(cái)時(shí)應(yīng)著重注意什么？為此，記者采訪了相關(guān)商業(yè)銀行、第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的專家。
養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品達(dá)30余款
記者了解到，上海某銀行是目前發(fā)行養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量最多的商業(yè)銀行，前日，該行又發(fā)行了一款養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品。其養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品有兩個(gè)系列，前者為保證收益型產(chǎn)品，期限大多為一年，資金投向債券、債券回購(gòu)等低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，至今已發(fā)行10余款；后者為非保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品，投向債券、貨幣市場(chǎng)，期限一般為30多天，收益率和風(fēng)險(xiǎn)稍高。華夏銀行今年也推出了多款老年人特供理財(cái)產(chǎn)品，如其中一款風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為PR1（謹(jǐn)慎型，理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)從PR1到PR5依次升高），預(yù)期年化收益在4.7%~4.8%，投資期限為188天。
有業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，隨著老齡化社會(huì)的推進(jìn)，未來(lái)將有越來(lái)越多的針對(duì)老年人設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品面世。記者了解到，不少退休老人對(duì)于這種養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品表示了濃厚的興趣。目前各銀行發(fā)布的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的收益率普遍在4%~5%之間，與其他理財(cái)產(chǎn)品差別不大。
低風(fēng)險(xiǎn)收益不一定高
某商業(yè)銀行自今年4月份以來(lái)也陸續(xù)推出了主打“養(yǎng)老”概念的理財(cái)產(chǎn)品，其理財(cái)期限均為1092天。該行廣州分行一名理財(cái)經(jīng)理告訴記者，這一系列產(chǎn)品的特色在于可靈活贖回。雖然其產(chǎn)品期限大致為3年，但相比其他長(zhǎng)期限理財(cái)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，該系列產(chǎn)品的贖回較為靈活，因?yàn)殂y行會(huì)在每過(guò)3個(gè)月（91天）時(shí)更新收益率數(shù)據(jù)，投資者可根據(jù)最新收益率選擇在此時(shí)申購(gòu)贖回，或者不操作令其進(jìn)入下一個(gè)3個(gè)月的投資周期。
記者查詢?cè)撔泄倬W(wǎng)了解到，其理財(cái)產(chǎn)品養(yǎng)老1號(hào)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為“謹(jǐn)慎型”，今年4月6日發(fā)布的第一投資周期預(yù)期理財(cái)收益情況公告顯示，其預(yù)期年化收益率為5.1%。然而，
記者以產(chǎn)品說(shuō)明書提供的理財(cái)收益計(jì)算方法算出，假設(shè)一名老年市民在今年4月份以最低申購(gòu)額5萬(wàn)元購(gòu)買了該理財(cái)產(chǎn)品，直至今年10月10日，該市民仍未執(zhí)行贖回操作，那么，此時(shí)其預(yù)期年收益將從4月份預(yù)期可得的635.75元下降至473.7元。這對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱的老年市民來(lái)說(shuō)，顯然是一筆不少的損失。受訪的該產(chǎn)品理財(cái)經(jīng)理也表示，更多時(shí)候會(huì)推薦老人購(gòu)買保本型產(chǎn)品。
養(yǎng)老產(chǎn)品不局限于老年人
近日有媒體報(bào)道稱，一項(xiàng)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，目前城市老年人中，66.3%主要靠離退休養(yǎng)老金生活。記者從廣州市人社局了解到，截至今年6月份，廣州市企事業(yè)單位離退休人員月平均養(yǎng)老金為2614元。多位理財(cái)專家都表示，老年人客戶都有一定的閑錢，且很有時(shí)間和意愿了解、購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品。
今年以來(lái)，頻頻涌現(xiàn)的打著養(yǎng)老概念的理財(cái)產(chǎn)品是否適合老年人群？中原（廣州）投資咨詢有限公司副總監(jiān)趙劍波在接受記者采訪時(shí)表示，這些養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品不一定是針對(duì)老年人設(shè)計(jì)的，“養(yǎng)老”是一個(gè)長(zhǎng)期籌備的過(guò)程，所以部分打著“養(yǎng)老”概念的理財(cái)產(chǎn)品，其受眾其實(shí)是25歲至50歲年齡層的投資者。趙劍波指出，老年客戶手中有部分閑錢，最期望的是如何將資產(chǎn)安全地留給下一代，他們目前最常選擇的理財(cái)方式是定期存款、國(guó)債、保險(xiǎn)。趙劍波提醒，如果想購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，千萬(wàn)不要太看重收益，否則承受的風(fēng)險(xiǎn)可能就不一定適合老年人群。
專家推薦老年理財(cái)方案
手有閑錢、時(shí)間充裕的退休老人，應(yīng)如何選擇適合自己的理財(cái)方式？華夏銀行理財(cái)師郭經(jīng)理總結(jié)分析出，老年市民在理財(cái)方面有如下幾個(gè)顯著特點(diǎn)：一是對(duì)網(wǎng)上理財(cái)?shù)入娮踊a(chǎn)品接受程度較低，更喜歡親自到銀行排隊(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)；二是投資比較保守，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)比較敏感；三是忠誠(chéng)度高，比較看重熟人，喜歡找自己熟悉的客戶經(jīng)理辦理業(yè)務(wù)；四是對(duì)理財(cái)知識(shí)有較大的需求，對(duì)銀行舉辦的各類理財(cái)沙龍和金融投資講座參與度高；五是用錢有規(guī)劃，一般短期內(nèi)不會(huì)急需用錢，偏好中長(zhǎng)期限的投資。
在摸清現(xiàn)狀的前提下，郭經(jīng)理提出了一份參考方案，即將閑錢重點(diǎn)投資在免征利息稅的國(guó)債、金融債券、貨幣市場(chǎng)基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品等品種上，宜掌握在70%左右?？紤]到資金的靈活調(diào)度，投資儲(chǔ)蓄的資金可掌握在20%左右。部分家庭經(jīng)濟(jì)寬裕，又具備金融理財(cái)知識(shí)、投資經(jīng)驗(yàn)和良好心理素質(zhì)的老年人，如手頭積蓄較寬松，可將少量的錢用于股票、收藏等風(fēng)險(xiǎn)投資，一般應(yīng)控制在10%以內(nèi)。
趙劍波告訴記者，他接觸過(guò)一些很“潮”的老年市民，他們會(huì)炒股，還會(huì)積極地學(xué)習(xí)新的投資方式。趙劍波建議此類市民，在條件許可的情況下，不妨考慮分散部分資金去投資其他國(guó)家的新興領(lǐng)域，例如通過(guò)環(huán)球金融機(jī)構(gòu)去投資環(huán)球基金、股票、債券等。
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理財(cái)產(chǎn)品收益三季度全線下調(diào)
事實(shí)上，不僅是養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，所有理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率下調(diào)已是大勢(shì)所趨。記者了解到，三季度銀行理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)量穩(wěn)步上升，預(yù)期收益率水平則延續(xù)年初以來(lái)的下跌態(tài)勢(shì)，較上季度大幅度回落。
據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫(kù)信息，投資期限一個(gè)月以內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品平均預(yù)期收益率為3.67%，較二季度下降0.19個(gè)百分點(diǎn)；一至三個(gè)月理財(cái)產(chǎn)品平均預(yù)期收益率為4.18%，較二季度下降0.36個(gè)百分點(diǎn)；三至六個(gè)月理財(cái)產(chǎn)品平均預(yù)期收益率為4.49%，較二季度下降0.43個(gè)百分點(diǎn)；六個(gè)月至一年期理財(cái)產(chǎn)品平均預(yù)期收益率為4.9%，較二季度下降0.6個(gè)百分點(diǎn)；投資期限1年以上理財(cái)產(chǎn)品平均預(yù)期收益率為6.8%，較二季度下降0.83個(gè)百分點(diǎn)。三季度理財(cái)產(chǎn)品共有6538款產(chǎn)品到期，84%的產(chǎn)品披露了到期數(shù)據(jù)，在披露產(chǎn)品的數(shù)據(jù)中，59款產(chǎn)品未達(dá)到最高預(yù)期收益率，達(dá)標(biāo)率為98.9%。三季度理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際收益達(dá)標(biāo)率表現(xiàn)良好，沒(méi)有零收益產(chǎn)品，平均到期收益率水平為4.36%。
理財(cái)專家提醒，四季度是資金需求旺季，理財(cái)產(chǎn)品收益率通常會(huì)在年關(guān)期間表現(xiàn)突出，建議投資者在四季度以短期投資為主。
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