┃ 來源：水流云在草青青
大額醫(yī)保就是重大疾病統(tǒng)籌互助金，隱性收費(fèi)的原因，使得不少朋友根本不知道在職和退休后都要繳納大病統(tǒng)籌費(fèi)用，或者只知其一，不知其二。
大家都知道，城鎮(zhèn)職工在職時(shí)要繳納基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用，但有的人知道，有的人不知道，大病統(tǒng)籌費(fèi)用是一同捆綁繳納的。大多數(shù)人都認(rèn)為，退休后就不用繳納醫(yī)保費(fèi)用，就可以終身享受退休人員醫(yī)保報(bào)銷待遇了。其實(shí)不然，實(shí)際上是有的人（醫(yī)保繳費(fèi)年限足夠的人）不用繳納基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用了，有的人（醫(yī)保繳費(fèi)年限不夠的人）還需要繼續(xù)繳納基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用，但所有的人都要繼續(xù)繳納大病統(tǒng)籌費(fèi)用。
其實(shí)，醫(yī)療保險(xiǎn)達(dá)到退休規(guī)定后，不需要繼續(xù)繳費(fèi)的只是基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用，大病統(tǒng)籌費(fèi)用還是要繼續(xù)繳納的。也許有些退休的朋友會(huì)說，不對啊，我沒交啊......其實(shí)你交了，只不過是沒人告訴你，你又不了解政策，交了也不知道，是你沒感覺到而已。因?yàn)樵诼殨r(shí)的大病統(tǒng)籌費(fèi)用是隱形捆綁繳費(fèi)，是和基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用捆綁繳納的，大部分地區(qū)退休后的大病統(tǒng)籌費(fèi)用是隱形單獨(dú)收費(fèi)，是在醫(yī)保個(gè)人賬戶或養(yǎng)老金賬戶里直接扣除的，個(gè)別地區(qū)也有其他形式的收費(fèi)。
以筆者所在的北京地區(qū)的企退人員為例，退休人員的大病統(tǒng)籌費(fèi)用的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和在職人員是一樣的，都是每月3元錢。繳費(fèi)方式是每月初委托北京銀行在醫(yī)保個(gè)人賬戶里代為扣除。本來退休后社保每月給70歲以下的人的醫(yī)保個(gè)人賬戶返款金額是100元，扣除3元大病統(tǒng)籌互助金后，實(shí)際到賬金額是97元。本來退休后社保每月給70歲及以上的人的醫(yī)保個(gè)人賬戶返款金額是110元，扣除3元大病統(tǒng)籌互助金后，實(shí)際到賬金額是107元。這就是很多退休的朋友并不知道，或者沒感覺到自己每月還在交大額醫(yī)保的原因。
城鎮(zhèn)職工在職時(shí)每個(gè)月除了要繳納基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用外（大部分地區(qū)是繳費(fèi)基數(shù)的2%），也要同時(shí)繳納大病統(tǒng)籌互助金（大部分地區(qū)是幾元錢，少數(shù)地區(qū)是十幾元）。這樣才能同時(shí)享受基本醫(yī)療保險(xiǎn)和大額醫(yī)保報(bào)銷待遇，并積累醫(yī)保繳費(fèi)年限。達(dá)到法定退休年齡，醫(yī)保累計(jì)繳費(fèi)年限達(dá)到當(dāng)?shù)匾?guī)定（各地規(guī)定不同，15年，20年，25年，30年的都有），就可以不再繳納基本保險(xiǎn)費(fèi)用，終身享受退休人員醫(yī)保報(bào)銷待遇了。
并不是所有的退休人員都不需要繼續(xù)繳納基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用的，因?yàn)獒t(yī)療保險(xiǎn)的退休和養(yǎng)老保險(xiǎn)的退休不是一回事，醫(yī)保沒達(dá)到退休條件的人還要繼續(xù)交。要知道，達(dá)到法定退休年齡，辦理退休時(shí)養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)的繳費(fèi)年限是分別審核的，養(yǎng)老保險(xiǎn)累計(jì)繳費(fèi)年限（含視同繳費(fèi)年限）滿15年通常就可以辦理養(yǎng)老保險(xiǎn)的退休（有些地區(qū)有附加條件），按月領(lǐng)取養(yǎng)老金了。而除了上海，醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)年限相同，都是15年以外，大部分地區(qū)要求的醫(yī)療保險(xiǎn)的繳費(fèi)年限（含視同繳費(fèi)年限）都比養(yǎng)老保險(xiǎn)高。20年的算少的（如杭州），更多的地區(qū)的要求是女同志醫(yī)保繳費(fèi)要滿20年，或25年，男同志醫(yī)保繳費(fèi)要滿25年，或30年，才能享受退休人員醫(yī)保待遇。
也就是說，如果你的養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)年限符合退休條件，是可以享受養(yǎng)老保險(xiǎn)退休待遇的，但如果醫(yī)療保險(xiǎn)繳費(fèi)年限不夠，當(dāng)?shù)卦试S你一次性補(bǔ)繳，你不肯一次性補(bǔ)齊的話，那么退休后，你的基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用和大病并統(tǒng)籌費(fèi)用都需要繼續(xù)繳納，直至達(dá)到當(dāng)?shù)匾?guī)定的最低年限。之后才可以不再繼續(xù)繳納基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用，但還是需要繼續(xù)繳納大病并統(tǒng)籌費(fèi)用，終身繳納，才能終身享受。
年紀(jì)大了，城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)繳費(fèi)年限不足，無法達(dá)成退休待遇的朋友，以及沒參加城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)的城鄉(xiāng)居民朋友，建議你們參加城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)。每年繳費(fèi)100-700多元（各地繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不同），即可同時(shí)享受基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用和大額醫(yī)保費(fèi)用的報(bào)銷待遇了。不過要終身繳費(fèi)，才能保終身，交一年，保一年。報(bào)銷待遇不如城鎮(zhèn)職工醫(yī)保，但繳費(fèi)金額低，性價(jià)比值得，避免老無所醫(yī)，因病致貧，因病返貧。
延伸閱讀：
大病保險(xiǎn)的輸與贏
作者：許飛瓊 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授
大病保險(xiǎn)政策實(shí)施幾年來，對其屬性、實(shí)施方式及實(shí)施效果等的評論，在理論界、業(yè)界一直沒有停止，是非曲直至今無定論。筆者認(rèn)為，政策實(shí)施的成敗主要看效果。大病保險(xiǎn)政策實(shí)施效果，從社會(huì)效益而言是“贏”，從經(jīng)濟(jì)效益而言卻是“輸”。
社會(huì)效益的“贏”主要體現(xiàn)在老百姓對政策的認(rèn)可或稱頌。截止到2016年底，全國31個(gè)省（區(qū)、市）保險(xiǎn)公司承辦的大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)覆蓋人群達(dá)9.7億人，累計(jì)支付賠款300.90億元。大病保險(xiǎn)患者實(shí)際報(bào)銷比例在基本醫(yī)保的基礎(chǔ)上提升了13.85%，整體報(bào)銷比例達(dá)到70%。
僅僅從這些數(shù)據(jù)就可以看到，城鄉(xiāng)居民的醫(yī)療費(fèi)用在基本醫(yī)保制度報(bào)銷之后，不用繳費(fèi)而提高了十多個(gè)百分點(diǎn)。因此，享受過此政策的老百姓無不夸這一制度的好，因病返貧的現(xiàn)象也得到了一定程度上的遏制，這就是社會(huì)效益。
此外，因大病保險(xiǎn)由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)辦，老百姓在辦理大病保險(xiǎn)相關(guān)手續(xù)時(shí)又了解了商業(yè)健康險(xiǎn)的一些知識(shí)與業(yè)務(wù)，相應(yīng)地，商業(yè)健康險(xiǎn)尤其是商業(yè)重疾險(xiǎn)在這幾年得到了前所未有的發(fā)展，這不能不歸功于大病保險(xiǎn)政策的實(shí)施使老百姓增強(qiáng)了對商業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知能力與投保意識(shí)，這也可以說是間接達(dá)到的社會(huì)效益。
經(jīng)濟(jì)效益的“輸”則體現(xiàn)在該政策實(shí)施方式的錯(cuò)誤。大病保險(xiǎn)政策自2012年8月實(shí)施以來，各地“模式”層出不窮，甚至一個(gè)省都有好幾個(gè)模式，而所有模式的本質(zhì)只不過是基本醫(yī)保的“第二次報(bào)銷”而已，商業(yè)保險(xiǎn)公司僅僅扮演了一個(gè)代理人的角色。
也就是說，如果將現(xiàn)有的基本醫(yī)保報(bào)銷水平直接提升至包括大病保險(xiǎn)報(bào)銷比例的水平，老百姓得到的實(shí)惠與實(shí)施大病保險(xiǎn)政策是一致的，而對政府而言，在經(jīng)濟(jì)上卻可以最少節(jié)省由保險(xiǎn)公司從基本醫(yī)?；鹄锾崛?%的業(yè)務(wù)管理費(fèi)。
事實(shí)上，對于經(jīng)辦者保險(xiǎn)公司而言，其目前也并沒有達(dá)到政策規(guī)定的“收支平衡、保本微利”的目標(biāo)。對于盈利是企業(yè)經(jīng)營的唯一目標(biāo)而言，保險(xiǎn)公司經(jīng)辦現(xiàn)有的大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是否能夠善始善終是不能肯定的?？梢?，從實(shí)施方式而言，大病保險(xiǎn)政策的實(shí)施是勞民傷財(cái)，政府與企業(yè)在經(jīng)濟(jì)效益上都是輸家。
政策實(shí)施的完美效果是社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益均贏。因此，唯有轉(zhuǎn)變大病保險(xiǎn)的實(shí)施方式，即在基本醫(yī)保報(bào)銷水平提高到包括現(xiàn)有大病保險(xiǎn)報(bào)銷比例的前提下，將目前的“第二次報(bào)銷”式大病保險(xiǎn)變成商業(yè)性補(bǔ)充保險(xiǎn)（居民個(gè)人自愿購買），同時(shí)完善社會(huì)醫(yī)療救助制度。
詳見《中國醫(yī)療保險(xiǎn)》雜志2017年第7期, 原標(biāo)題：政策實(shí)施的成敗主要看效果
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