銀行理財產(chǎn)品打響“搶錢”大戰(zhàn)
■本報記者萬德龍
2014年，中國經(jīng)濟經(jīng)歷了嚴峻考驗，一方面是大型項目投資銳減，另一方面則是居民消費能力的“止步不前”，表現(xiàn)最明顯的就是房地產(chǎn)市場大蕭條，以及制造業(yè)萎靡不振。但是，要說老百姓手里有沒有錢，這個答案卻是十分肯定———有，而且不是一星半點兒，這從全年各家銀行理財產(chǎn)品收益率穩(wěn)定在4%至5%之間、在此基礎(chǔ)上稍高就會一搶而空這件事上就可見一斑。因此，就有人站出來喊話“今年銀行不差錢”。但據(jù)記者調(diào)查，民間投融資擔(dān)保平臺的迅猛發(fā)展，一定程度上的確擠壓了銀行收益。本文就來討論一下，在年末這場慣性“搶錢大戰(zhàn)”中，您的閑錢放到哪里最靠譜。
銀行定期利息“理財化”吸引老年人目光
11月底央行突然宣布降息，可謂一時激起千層浪，但細心的人可以發(fā)現(xiàn)，這次降息實則是“降貸不降存”，原因就是，各家銀行可將自家存款利率在基準利率的基礎(chǔ)上浮20%，由此一來，一些地方的城市商業(yè)銀行順勢“一浮到頂”，以此強拉儲戶存款。根據(jù)記者調(diào)查，調(diào)息之后，部分城市商業(yè)銀行的存款利息如下：一年期3.3%，2年期4.02%，3年期4.8%，而5年期則達到了5.3%左右。市民不難發(fā)現(xiàn)，如此存款利率，已與銀行理財收益率相差無幾，所以說銀行定期利息“理財化”也并不夸張。
銀行定期存款，目前是市面上風(fēng)險最低的投資收益途徑，但若存上5年才能收獲本息，著實有些讓人著急。不過，這也符合一類人群的儲蓄習(xí)慣，這就是老年人?！霸蹅儩鷮幍睦先?，還是比較傳統(tǒng)的，不像南方老人，晚年生活還去炒股、買基金。所以，有著穩(wěn)定退休金且生活開支較小的老人，選擇銀行定期存款的還是大多數(shù)?！背菂^(qū)一家銀行的大堂經(jīng)理告訴記者，“這不，調(diào)息后，很多銀行的5年期存款利率都在5%以上，著實吸引了老年人矚目?！?/p>
“寶寶系”收益率驟降成為資金中轉(zhuǎn)站
有人說，舍得花錢的人并不可怕，不懂得理財?shù)娜瞬抛屓藫?dān)心。的確，在網(wǎng)絡(luò)高速發(fā)展的當(dāng)今社會，網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品以雨后春筍之勢快速發(fā)展，最關(guān)鍵的不是它讓人賺到了多少錢，而是讓一向花錢大手大腳的年輕人，有了一定程度的理財意識。就在各金融機構(gòu)年初扎根推出“寶寶系”理財產(chǎn)品僅僅過去一年，如今的“寶寶”理財產(chǎn)品的收益率，著實讓人“慘不忍睹”，單日收益跌破4%的現(xiàn)象都是常有的。
記者走訪多家銀行后得知，業(yè)內(nèi)普遍認為今后銀行理財產(chǎn)品收益將會下降，此外，貨幣基金收益肯定也會降，那就意味著，很多人現(xiàn)在熱衷的余額寶等“寶寶系”產(chǎn)品收益也肯定會下行，畢竟“寶寶系”產(chǎn)品的資金用途多是國債、理財?shù)确€(wěn)健投資。那么，在銀行理財產(chǎn)品大幅攀升、民間投融資機構(gòu)風(fēng)險加大的年末，還有人會注意那些“寶寶系”產(chǎn)品么，答案也是肯定的，只是用途稍微發(fā)生了變化?！斑@不，我看中了某銀行35天理財產(chǎn)品，但起息時間是12月25日，我的資金不能白白放在活期賬戶里‘貶值’吧，所以我就把錢轉(zhuǎn)到了這家銀行的‘寶寶’產(chǎn)品，每天還能有20多元的收益，到理財起息之前再取出來?！笔忻裥は壬嬖V記者。的確，“寶寶系”產(chǎn)品在收益率驟降的大環(huán)境下，著實成為一些人的資金中轉(zhuǎn)站。
普遍共識：資金從高風(fēng)險、高收益通道撤出
年末，是企業(yè)還款的高峰期，也是消費市場持續(xù)火爆的開端，更是銀行收緊錢袋子的關(guān)鍵時刻，毫不夸張的說，資本流動的風(fēng)險度明顯加大。說直接些，作為承擔(dān)風(fēng)險能力最差的普通市民，他們辛辛苦苦賺來的錢，若一夜間“煙消云散”，對整個家庭的打擊無疑是致命的。那么，時下哪種渠道的理財風(fēng)險最大？相信很多人會指向儲戶收益率18%以上、企業(yè)放貸利息高至100%的民間投融資擔(dān)保平臺。
在十幾位受訪者中，現(xiàn)在或曾經(jīng)有過資金投放在投融資擔(dān)保公司經(jīng)歷的市民，占到了一多半，還有些人是將資金投放在企業(yè)性高息存款之中，總之，遠遠高出銀行理財產(chǎn)品的收益率，成為吸引市民的制勝法寶。但是，時至年末，又趕上社會上盛傳的“擔(dān)保公司關(guān)門潮”，投資者的投資信心遭遇致命打擊，紛紛從高風(fēng)險的投資渠道撤資，即使日子過的“緊巴”點兒，也要保住本錢，這是可以理解的。
銀行搭橋企業(yè)、基金直面散戶投資者
記者留意到，一些銀行紛紛推出新款app軟件，例如“某某銀行直銷銀行”、“某某銀行易貸軟件”，打開軟件一看，多數(shù)是投資產(chǎn)品，包括“寶寶系”網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品、貴金屬投資、基金售賣甚至是企業(yè)貸款募集。看到這里，有很多人會看不懂了，啥叫企業(yè)貸款募集，企業(yè)貸款不是銀行對公部門的業(yè)務(wù)范圍么，怎么會與普通市民扯上關(guān)系？
其實，隨著銀行競爭日益白熱化，如何獲得充足的流動資金貸款，也成為企業(yè)的一道難題。因此，一些銀行便尋找優(yōu)質(zhì)客戶，將他們的貸款項目“上線”，通過較高收益率（至高7%至9%）、較為便捷的投資方式，呈現(xiàn)在普通消費者面前，說白了，就是企業(yè)直接向普通投資者募集資金，銀行僅僅起到“搭橋”的作用。至于風(fēng)險程度，這就是仁者見仁智者見智的問題了。但有一點可以肯定，越高的收益率，意味著越高的風(fēng)險系數(shù)。
不是熟人不提醒：時刻盯緊2015年國債首輪發(fā)行
記者調(diào)查得知，今年11月10日發(fā)行的最后一次憑證式國債利率是5.41%，按照國債每年3至11月發(fā)行的規(guī)律，即使此后不再降息，明年發(fā)行的國債也會低于5.41%，在降息通道下，未來國債利率會逐步下調(diào)，想買國債的等明年第一輪發(fā)行可以搶先買入。而銀行目前推出的5年期定存5.4%，很可能是高于國債利率的，如果喜歡投資國債的市民或有暫時不用的資金，可以抓住現(xiàn)在銀行的高利率定存產(chǎn)品。
同時，如果近1個月內(nèi)存過3年或5年定期的市民，現(xiàn)在可以把這筆錢拿出來再選擇利率高的銀行轉(zhuǎn)存，雖然這筆錢現(xiàn)在拿出來只有活期利息，但可以獲得今后3年或者5年更高的利率，相比而言更加劃算。
年末買理財穩(wěn)健又高效勿一味“傾囊而出”
記者采訪了銀行理財師后建議市民，臨近歲末，銀行一般都會提高理財產(chǎn)品收益率，去年年末甚至有些銀行會推出年化預(yù)計收益率接近8%的理財產(chǎn)品。所以，時下如果要買銀行理財產(chǎn)品，最近可以先買一些超短期產(chǎn)品，等年底時再買銀行發(fā)行的收益稍高的產(chǎn)品，同時建議市民盡量購買期限較長的銀行理財產(chǎn)品，鎖定高收益。
記者留意到，時下各家銀行的理財產(chǎn)品年化收益率，大多維持在4.5%至5.8%之間，距離去年6.5%至8%還相去甚遠，這又如何應(yīng)對？舉個簡單的例子，銀行什么時段的理財產(chǎn)品收益率最高———年末至次年春節(jié)前夕，明年春節(jié)是2月19日，也就是說明年1月份的理財產(chǎn)品或許或達到收益的高峰。那么，今天是12月22日，若您購買的是30天左右的理財產(chǎn)品，恰好可以趕到明年收益的高峰期，到時候再購買更高收益的長線理財產(chǎn)品，豈不是更劃算。
記者在這里還要提醒市民一句，購買理財產(chǎn)品時切不可“傾囊而出”，有些市民甚至?xí)M量湊齊整數(shù)去買理財，搞得自己的可用資金捉襟見肘，畢竟理財產(chǎn)品多數(shù)不能提前支取，若您趕上急用錢的情況，豈不是干著急。
來源： 濟寧晚報
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