存過(guò)錢的人都知道，國(guó)有銀行的服務(wù)不但遜于城商行和股份制銀行，利率也比后者要低。關(guān)于服務(wù)，這種東西千差萬(wàn)別，但利率是有規(guī)律可循：城商行利率＞股份制銀行或非國(guó)有銀行利率＞五大國(guó)有銀行利率。
根據(jù)央行規(guī)定，目前，三個(gè)月、半年期存款基準(zhǔn)利率為1.1%、1.3%，而一年期、二年期、三年期存款基準(zhǔn)利率分別為1.5%、2.1%、2.75%。
但目前，五大國(guó)有行在央行的基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上都有一定程度的上浮。查閱銀行的官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，工農(nóng)中建目前一年期、兩年期存款的掛牌利率均為1.75%、2.25%，較基準(zhǔn)利率高出0.25、0.15個(gè)百分點(diǎn)，其中還包括不少股份制銀行。
但很可惜的是，五大行的利率都執(zhí)行統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，也就是在央行的基準(zhǔn)利率之上上浮一些。那除了國(guó)有行外，哪些銀行利率更高呢？前面我說(shuō)了，就是城商行。
有些城商行會(huì)以當(dāng)場(chǎng)現(xiàn)金返息的形式留住儲(chǔ)戶，變相增加利率。拿一個(gè)親身經(jīng)歷的實(shí)例來(lái)講，一家某四線城市的城商行，如果我存10萬(wàn)1年定期，它會(huì)當(dāng)場(chǎng)給我“返現(xiàn)”1000塊，但條件是：如果你在這1年當(dāng)中取出來(lái)的話，銀行就會(huì)在你的本金中扣除1000，并按活期計(jì)算利息。
現(xiàn)在的一年期定存利率為1.75%，10萬(wàn)到期后利息就是1750，如果加上它的返現(xiàn)，相當(dāng)于這家城商行把一年期定存利率加到了2.75%。
此外，在季末、年中或者年終的時(shí)候，銀行的搶儲(chǔ)蓄大戰(zhàn)也會(huì)打響，利率上調(diào)比比皆是。一方面由于市場(chǎng)流動(dòng)性收縮，另一方面則是部分銀行為了應(yīng)對(duì)存貸比、資本充足率等監(jiān)管要求，以及儲(chǔ)備資金用以下個(gè)季/年度擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模。
除了普通的活期定期存款外，還有大額存單。大額存單，是一種大額存款憑證。與一般存單不同的是，大額存單在到期之前可以轉(zhuǎn)讓，投資門檻比較高，金額一般為整數(shù)。作為一般性存款，大額存單比同期限定期存款有更高的利率。
比如浦發(fā)銀行針對(duì)不同起點(diǎn)的大額存單設(shè)置了不同的利率，起點(diǎn)越高、利率越高。100萬(wàn)元起三年期利率為3.99％，上浮幅度為45％，50萬(wàn)元起五年期利率為4.18％。
招行的大額存單20萬(wàn)元起上浮幅度為40％，50萬(wàn)元起上浮幅度達(dá)到45％，100萬(wàn)元起三年期利率上浮幅度則高達(dá)50％。
目前大額存單的門檻普遍在20萬(wàn)左右，其他情況視不同銀行而定。但20萬(wàn)對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)門檻還是相對(duì)中等的，相比定存來(lái)說(shuō)是一個(gè)保守理財(cái)?shù)牟诲e(cuò)選擇。
可是再怎么比較，利率都不會(huì)變，利息還是那么多。但有幾招存錢技巧我們可以學(xué)著點(diǎn)。
1、想多賺存款利息，選擇小型城商行更有利，比如說(shuō)上面提到的那種直接返利型。
2、定存選擇2-3年為宜。存錢時(shí)間越長(zhǎng)，利率越高。但別忘了流動(dòng)性。目前3年期和5年期的定存都是一樣的，因此能用3年賺到的利息，為啥要花5年時(shí)間呢？
再來(lái)看2年期的，利率為2.25%，與三年期只相差0.5%，如果本金是1w的話，僅僅少拿50塊錢利息罷了。所以如果綜合考慮流動(dòng)性和利率的話，2年定期存款最劃算。
3、將大額資金分成許多不同期的小額定存，比如將20萬(wàn)分成多份，分別存1-5年不等的定存，這樣的好處在于未來(lái)每隔1-2年都有定期存款到期，保證收益率的同時(shí)，又能保證流動(dòng)性。
各家銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)都不同，因此采用上調(diào)利率的方式和多少也不一樣，但總之銀行拉存款的難度越來(lái)越大，互金，民營(yíng)銀行，私募基金，結(jié)構(gòu)化理財(cái)產(chǎn)品，通貨膨脹等都來(lái)?yè)尨婵睿虼嗽诋?dāng)前美國(guó)加息大背景下，國(guó)內(nèi)加息或許只是時(shí)間問(wèn)題。
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