近年來，我國第三方支付市場發(fā)展迅速，人民銀行陸續(xù)出臺了第三方支付政策。自2011年至今，人民銀行分批次公布獲得第三方支付牌照的企業(yè)名單，第三方支付企業(yè)的合法地位也得到確認。第三方支付業(yè)務的快速發(fā)展不僅給在傳統(tǒng)支付渠道中占主體地位的商業(yè)銀行帶來巨大的挑戰(zhàn)，同時，也為商業(yè)銀行通過與第三方支付企業(yè)合作進行業(yè)務創(chuàng)新創(chuàng)造了有利機遇。因此，重視第三方支付行業(yè)快速發(fā)展帶來的影響，并采取積極有效的措施應對挑戰(zhàn)，在市場競爭中占據(jù)有利地位，成為商業(yè)銀行迫切需要面對的課題。
（一）第三方支付的概念
第三方支付是隨著電子商務的蓬勃發(fā)展而出現(xiàn)并迅速發(fā)展起來的一種支付手段和平臺，由具有相當信譽且有一定經濟規(guī)模的第三方支付機構提供。目前，學術界對第三方支付還沒有非常權威的定義，我國電子商務協(xié)會將第三方支付定義為獨立于電子商務商戶和銀行、為商戶和消費者提供支付服務的機構。
（二）第三方支付的分類
從目前第三方支付的運營模式來看，可以分為獨立的第三方支付和有電子交易平臺且具備擔保功能的第三方支付兩種類型。獨立的第三方支付模式，以快錢、拉卡拉支付模式為代表，是指第三方支付平臺跳過與商家直接交流的環(huán)節(jié)，為用戶提供服務和解決支付中出現(xiàn)的問題。有電子交易平臺且具備擔保功能的第三方支付，以支付寶、財付通為代表，是指依托電子商務平臺前提下第三方支付和各商業(yè)銀行相互合作的模式，作為介于買賣雙方之間的線上資金過渡轉移方，在買賣方確定商品交易時，買方在線上提交訂單的前提下將資金先轉入第三方機構渠道，等賣方發(fā)貨、買方確認收貨這些必要環(huán)節(jié)完成，經過確認完成系統(tǒng)后第三方支付機構再將資金轉給賣方，完成交易過程。
（三）第三方支付特征
一是具備交易擔保功能。在網絡交易中，因商品和資金無法實現(xiàn)一手交錢一手交貨，信息不對等、交換不同步，第三方支付解決了這個問題，保障了資金安全，解決了誠信問題。在生活中如果按照規(guī)定操作進行商品選購和購買，收不到商品或商品貨物質量沒保障的時候，可以獲得第三方支付有效的資金保護，資金安全可以在很大的程度上得到保障，提升了消費信心。二是快捷便利，節(jié)約成本。第三方支付平臺憑借發(fā)達的互聯(lián)網技術，通過與眾多銀行合作的方式將多種銀行卡支付整合到第三方支付的一個大的支付界面上，使網上交易快捷便利，買賣雙方不需要在不同銀行不同支付方式中徘徊，幫助用戶降低使用成本。另一方面，在轉賬結算等業(yè)務收取的手續(xù)費方面，通過第三方支付平臺所需費用會低于通過商業(yè)銀行渠道的費用，非常便捷。三是客戶資源巨大且具有較強的粘性。第三方支付平臺操作較簡單，交易過程簡單快捷，對于用戶來說，十分便利快捷，容易被接納。再者，第三方支付便利快捷、成本低廉，以及持續(xù)不斷的多元化產品創(chuàng)新和貼心的個性化服務大大提升了客戶的忠誠度。
多樣化、個性化的第三方支付產品作為“互聯(lián)網+”時代的潮流產品對商業(yè)銀行的諸多業(yè)務，如負債業(yè)務、中間業(yè)務、商業(yè)銀行的客戶資源，乃至商業(yè)銀行整體經營模式都產生了相對的影響。
（一）商業(yè)銀行中間業(yè)務收入將受到影響
中間業(yè)務收入尤其是支付結算收入一直是商業(yè)銀行盈利的重要來源。第三方支付平臺通過其業(yè)務領域的不斷延伸，以較低甚至免費的價格開展具有擔保功能的支付業(yè)務，較用銀行卡直接劃款，消費者更容易接受，使得商業(yè)銀行正常的銀行卡網絡交易業(yè)務受到一定的影響，基于銀行支付功能而衍生網絡交易的中間業(yè)務收入有一大部分被第三方支付公司獲得。同時，全牌照的第三方支付機構通過架設POS網絡和代收付費系統(tǒng)開展如現(xiàn)金充值、線下收單等業(yè)務，與商業(yè)銀行在線下多個業(yè)務領域形成競爭態(tài)勢。
（二）商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務銷售渠道將受到沖擊
基金、保險等傳統(tǒng)金融產品的代理銷售在我國向來是商業(yè)銀行的壟斷性業(yè)務，基金公司直銷和第三方市場占比都較低。目前，第三方支付機構開始嘗試通過第三方支付的模式幫助基金、保險公司擴大銷售渠道，做大直銷和代銷服務，在一定程度上將沖擊商業(yè)銀行傳統(tǒng)的代理銷售渠道，影響銀行的代理業(yè)務收入。
（三）對商業(yè)銀行存貸款業(yè)務的潛在影響
雖然第三方支付機構需要在商業(yè)銀行開立存款賬戶，部分資金會存放在銀行系統(tǒng)，但是從長遠來看，銀行的存款來源不可避免地受到一定程度的削弱。以支付寶沉淀存款為例，目前，日均存放銀行的余額僅在數(shù)十億數(shù)量級，尚未對商業(yè)銀行形成直接挑戰(zhàn)。但隨著第三方支付平臺的高速發(fā)展以及業(yè)務領域拓展，未來必將對存款的“投資”功能形成分流和競爭。同時，第三方支付機構憑借對產業(yè)鏈上下游之間交易行為和資信記錄的全面掌握，開始逐步嘗試為中小企業(yè)和商戶打造網絡融資平臺，未來將與商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務產生競爭。例如，淘寶推出的基于支付寶平臺的貸款業(yè)務，包括訂單貸款、信用貸款，具有一定供應鏈融資的雛形，使其業(yè)務拓展到銀行傳統(tǒng)的信貸領域。
對第三方支付，商業(yè)銀行的態(tài)度可謂幾經轉變。在第三方支付發(fā)展初期，銀行愿意與之合作共同開拓電子商務市場，畢竟可以促進銀行卡及網上銀行業(yè)務的推廣，對銀行業(yè)務長遠發(fā)展有積極作用。但隨著第三方支付的快速發(fā)展，其免費模式及存在的套現(xiàn)漏洞、運營模式由支付渠道轉向掌握客戶資源的消費渠道更使得銀行擔心在市場做大的同時卻為他人做了嫁衣，銀行開始對銀行卡網上支付做出限制。這僅僅只能緩解一時之急，治標不治本。只有從傳統(tǒng)的支付方式轉型改變，才能在新一輪的競爭中贏得優(yōu)勢。
（一）打造便捷的網上支付平臺，探索零售業(yè)務發(fā)展道路
商業(yè)銀行開展的網上銀行業(yè)務主要包括投資理財、轉賬匯款、繳費支付、賬戶管理四大領域，而實際上大多數(shù)停留在網上支付的層面。隨著電子商務和網絡經濟的快速發(fā)展，網上銀行業(yè)務已難以滿足廣大個人客戶日益豐富的金融服務要求。而第三方支付由于對個人客戶需求全方位的認識和把握，其業(yè)務范圍已經延伸到銀行業(yè)所統(tǒng)領的傳統(tǒng)支付業(yè)務范疇。銀行若想在網絡支付領域有所作為，在新一輪的競爭中贏得優(yōu)勢，就應該借鑒第三方支付機構的成功經驗，全方位認識和把握個人客戶的支付需求，完善網上銀行的各項功能，打造便捷的網上支付平臺。
（二）優(yōu)化支付手段，鞏固B2B、B2C市場主導地位
“互聯(lián)網+”時代的到來，讓人們的衣、食、住、行、游都充滿了互聯(lián)網的氣息，電子商務越來越成為工作和生活的必需品，人們足不出戶就可以在網上完成工作、訂餐、購物等一系列活動。商業(yè)銀行不應再簡單地就支付而談支付，而是應該借鑒第三方支付的成功經驗，正視客戶的客觀需求，選定適合支付業(yè)務發(fā)展的行業(yè)，比如航空、旅游、鐵路、通訊、保險、基金、公共事業(yè)等，深入研究不同行業(yè)的電子商務流程特點，將現(xiàn)有標準化的支付產品向兩端進行功能延伸和細化，為不同行業(yè)提供個性化的電子支付解決方案。只有不斷解決和完善行業(yè)電子支付需求，銀行才能更有效地開發(fā)和維護行業(yè)客戶，增強客戶粘性，建立鞏固的大客戶群，鞏固其支付業(yè)務的主導地位。此外，銀行還可以利用自己在理財和資金管理業(yè)務方面的優(yōu)勢，將“超級網銀”作為電子支付利器進行大力推廣。應該說，商業(yè)銀行在客戶信用度較高的B2B、B2C領域優(yōu)勢明顯、潛力可期。
（三）加強與第三方支付機構的合作，大力拓展C2C市場支付業(yè)務
C2C電子支付市場前景廣闊，但在C2C支付領域，由于買賣雙方信用度極低，客戶基本不接受無信用擔保的支付方式，而目前商業(yè)銀行尚不具備擔保功能。銀行若想在C2C支付領域有所作為，采取與第三方支付企業(yè)攜手合作的方式是一種既經濟又可行的選擇。對銀行來說，C2C市場中潛在的客戶資源所能夠帶來的長期收益顯然比交易收益本身更具有吸引力，銀行也需要借助第三方支付企業(yè)拓展C2C支付市場；而且，通過第三方支付企業(yè)規(guī)范下游客戶的信息管理和支付服務，在一定程度上可降低銀行的運營成本和系統(tǒng)風險。在合作方式上，一是第三方支付可以借助銀行品牌和渠道推廣創(chuàng)新的服務，提供個性化的支付平臺；二是商業(yè)銀行可以作為第三方支付企業(yè)的備付金存管銀行吸收備付金存款；三是雙方可以利用商業(yè)銀行發(fā)卡渠道廣、第三方支付企業(yè)服務客戶多的優(yōu)勢，聯(lián)合發(fā)行預付卡和聯(lián)合卡，吸收備付金存款和加強銀行卡網上支付，促進雙方客戶資源共享和滲透；四是可以利用商業(yè)銀行在人民幣跨境結算方面的優(yōu)勢和第三方支付企業(yè)靈活拓展海外市場的優(yōu)勢，開展外卡收單、境外線上收單等跨境結算業(yè)務。在收費模式、收費標準和收益分配上，可以參考目前銀行卡POS收單的相應模式。
（四）提高服務監(jiān)管水平，構建嚴密的風險防范體系
回應第三方支付帶來的沖擊性挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行提高服務監(jiān)管水平、構建嚴密的風險防范體系勢在必行。首先，商業(yè)銀行作為金融經濟的龍頭指引，要具備風險監(jiān)督防范和維護銀行業(yè)發(fā)展秩序的思想意識，并且要具體到應對風險的積極作為上。其次，商業(yè)銀行要對客戶的銀行賬戶嚴格把控，加強對客戶信息的信息數(shù)據(jù)庫建設，在提高數(shù)據(jù)庫管理和監(jiān)督水平的同時，讓客戶銀行賬戶相關個人信息在參與第三方支付交易中的風險程度能維持在較低甚至沒有的程度。然后，構筑對第三方支付機構和業(yè)務的監(jiān)管之墻，建立健全防范風險管理制度，在風險管理體系中加入商業(yè)銀行網上支付業(yè)務風險管理的模塊，形成完整的風險管理機制。另外，還要加強不同防范機構的業(yè)務交流與合作，提升風險防范與管理水平，以此加強客戶內心對商業(yè)銀行的安全信心，加固商業(yè)銀行面對安全隱患沖擊盾牌，為互聯(lián)網金融的行業(yè)秩序添磚加瓦。
第三方支付與商業(yè)銀行傳統(tǒng)支付方式在“互聯(lián)網+”新興潮流中雖然形成一定的沖擊，但隨著以第三方支付發(fā)展逐漸主流化、完善化，相關政策法規(guī)也會不斷健全，商業(yè)銀行會作為金融經濟的龍頭指引也必不會止步不前，在創(chuàng)新改革中商業(yè)銀行傳統(tǒng)支付的出路將更廣闊、更光明。
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來源：西藏日報
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