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　　與金融業(yè)善用的“風(fēng)口”說法相比，一直被業(yè)界看好并持續(xù)發(fā)展的消費(fèi)金融現(xiàn)已經(jīng)處于“風(fēng)帶”中，銀行也在不斷加快布局消費(fèi)金融。專家指出，進(jìn)入2017年，消費(fèi)升級(jí)將繼續(xù)拉動(dòng)消費(fèi)金融行業(yè)可持續(xù)發(fā)展，而提高風(fēng)控和合規(guī)性將是主旋律。

　　日前工商銀行發(fā)布了個(gè)人信用消費(fèi)貸款品牌“工銀融e借”，其個(gè)人信用消費(fèi)貸款日利率僅為萬分之一，與消費(fèi)金融市場(chǎng)上日息萬分之五的平均水平相比，走的是“低息”路線，這意味著傳統(tǒng)國有大行對(duì)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)開始高度關(guān)注并重點(diǎn)布局。

　　“此前一直是城商行比較偏愛搞消費(fèi)金融?！币晃幌M(fèi)金融從業(yè)人士告訴記者。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前持牌消費(fèi)金融公司達(dá)到21家，從去年底至今年初，就有長銀消費(fèi)金融、包銀消費(fèi)金融、中原消費(fèi)金融和長銀五八消費(fèi)金融相繼開業(yè)，上述四家公司背后的城商行持股均超過50%。

　　“銀行向來關(guān)注消費(fèi)金融并積極參與其中，目前持牌的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)里，很大一部分都是銀行?！瘪R上消費(fèi)金融品牌總監(jiān)宋錚告訴記者。

　　據(jù)了解，相對(duì)較低的資金成本、獲客成本和風(fēng)控成本是商業(yè)銀行尤其是國有大行做個(gè)人信用消費(fèi)貸款的優(yōu)勢(shì)。以工行為例，該行在支付鏈條上已沉淀了約1.2億張信用卡數(shù)據(jù)，目前網(wǎng)銀用戶和手機(jī)銀行用戶已分別達(dá)到2億戶和1.6億戶。

　　不過宋錚認(rèn)為，傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)模式、經(jīng)驗(yàn)等使得它們?cè)谙M(fèi)金融業(yè)務(wù)中并不具備絕對(duì)優(yōu)勢(shì)?！笆紫?，傳統(tǒng)銀行模式多為線下較重的運(yùn)營模式，成本較高、不容易服務(wù)中低收入的個(gè)體人群、沒有征信記錄的藍(lán)領(lǐng)人群；其次是在推廣和營銷上，互聯(lián)網(wǎng)模式的公司更為靈活、更為高效和迅速，可以快速連接、快速獲客?！?/p>

　　“消費(fèi)金融將依靠數(shù)據(jù)技術(shù)和風(fēng)控驅(qū)動(dòng)來實(shí)現(xiàn)其長期價(jià)值?！敝袊缈圃航鹑谘芯克L助理?xiàng)顫硎荆瑖鴥?nèi)居民仍有加杠桿的空間并可進(jìn)行結(jié)構(gòu)性的杠桿優(yōu)化，而對(duì)消費(fèi)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)而言，關(guān)鍵則在于風(fēng)控。

　　“消費(fèi)金融具備長期價(jià)值，因此它不是很多新金融機(jī)構(gòu)的避風(fēng)港?！本〇|金融副總裁許凌表示，堅(jiān)持風(fēng)控不只是企業(yè)經(jīng)營層的風(fēng)控，還包括信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等，企業(yè)的一切創(chuàng)新實(shí)踐都應(yīng)建立在數(shù)據(jù)技術(shù)和風(fēng)控不斷積累的前提之下。

　　“京東金融自主開發(fā)了業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的消費(fèi)金融大數(shù)據(jù)模型系統(tǒng)，包括風(fēng)控系統(tǒng)、量化營銷系統(tǒng)、用戶洞察系統(tǒng)、信用評(píng)估系統(tǒng)，每個(gè)系統(tǒng)中又涵蓋兩三百個(gè)模型體系，共同驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)的快速迭代?！痹S凌告訴記者，未來仍將以風(fēng)控為戰(zhàn)略核心不動(dòng)搖，“風(fēng)控的基礎(chǔ)打好了，對(duì)未來的持續(xù)性增長是有底氣的。”

　　宋錚同樣認(rèn)為，消費(fèi)金融作為長周期行業(yè)，不會(huì)像電商和其他互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的公司一樣“短時(shí)期內(nèi)見效益”。“從整體來看，消費(fèi)金融的各種模式仍處于探索階段，包括風(fēng)控等問題都暫未形成一套十分成熟的模式，這跟行業(yè)發(fā)展階段相吻合。”

　　資料顯示，我國在銀行有征信記錄的人只占人口比例的20%-30%，而剩余的70%-80%人口都是沒有征信記錄的“白戶”。如何判斷這些人的信用情況？如何控制這些風(fēng)險(xiǎn)？這是消費(fèi)金融亟須攻克的行業(yè)難點(diǎn)。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，2017年的消費(fèi)金融領(lǐng)域中，加強(qiáng)風(fēng)控和合規(guī)將成為行業(yè)主題。從監(jiān)管角度來看，監(jiān)管機(jī)構(gòu)一直密切關(guān)注著行業(yè)的發(fā)展和問題，對(duì)持牌機(jī)構(gòu)將繼續(xù)“邊鼓勵(lì)邊嚴(yán)管”的思路，對(duì)非持牌機(jī)構(gòu)必然也不會(huì)放任其隨意發(fā)展，例如去年對(duì)“校園貸”問題的治理就可窺見一斑。據(jù)悉，一些持牌機(jī)構(gòu)，今年一個(gè)重點(diǎn)目標(biāo)就是嚴(yán)防系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、嚴(yán)守風(fēng)控關(guān)，在行業(yè)內(nèi)做到合規(guī)領(lǐng)先、風(fēng)控領(lǐng)先。