移動支付已經(jīng)深入生活，其中遠(yuǎn)程支付早已屢見不鮮，而近場支付也走到了風(fēng)口期。近期銀聯(lián)在移動支付市場動作頻頻，先后聯(lián)合了諸多安卓手機(jī)廠商，搭建AndroidPay支付體系，目標(biāo)直指近場支付。在遠(yuǎn)程支付市場，支付寶錢包一家獨(dú)大，近場支付是銀聯(lián)翻盤的最后機(jī)會。不過，要發(fā)展近場支付也不是那么容易的。
第一，要拉攏手機(jī)廠商的支持，為手機(jī)提供NFC模塊，這就需要銀聯(lián)拿出一定資金補(bǔ)貼廠商，若銀聯(lián)堅(jiān)持“指紋識別+NFC支付”模式的話，指紋識別又是一個難題；
第二，要拓展線下支付場景，除了更新此前POS體系外，還需要擴(kuò)展公交、便利店等小額支付場景，這其中產(chǎn)生的設(shè)備更新費(fèi)用就是一筆難以估量的支出，而且會觸犯很多利益關(guān)系；
第三，培養(yǎng)用戶使用習(xí)慣才是真正的難題，近場支付對于國內(nèi)用戶而言還太過遙遠(yuǎn)，而且市面上大部分手機(jī)并不具備NFC功能，運(yùn)營商主導(dǎo)的NFC-SIM方案也進(jìn)展緩慢，短時間內(nèi)近場支付看不到希望；
第四，支付寶錢包也在嘗試發(fā)展近場支付，除了曾經(jīng)試探過NFC技術(shù)，掃碼支付、聲波支付等解決方案對NFC支付的替代性比較強(qiáng)，雖然存在一定安全問題，但推廣成本更少，使用門檻更低。
第五，在推近場支付中，銀聯(lián)需要平衡手機(jī)廠商、商業(yè)銀行、電信運(yùn)營商等眾多參與者的利益關(guān)系，而這其中關(guān)系頗為復(fù)雜，理順整個移動支付產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)且粋€浩大的工程。
第六，AndroidPay至少還需要一年時間才能推向市場，而這一年時間會出現(xiàn)非常多的不確定因素，銀聯(lián)與手機(jī)廠商的關(guān)系并不是牢不可破，移動主導(dǎo)的NFC-SIM方式與銀聯(lián)的競合關(guān)系未必穩(wěn)定。
不過銀聯(lián)還是對此充滿信心的。此前，中國銀聯(lián)曾表明，目前銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)與移動支付用戶數(shù)突破1.5億，互聯(lián)網(wǎng)與移動支付領(lǐng)域接入銀行數(shù)超過255家，業(yè)務(wù)布局進(jìn)入規(guī)?；A段。其中，銀聯(lián)已完成TSM（可信服務(wù)管理）平臺的建設(shè)，與運(yùn)營商、發(fā)卡行TSM相連，使用戶可以通過手機(jī)輕松創(chuàng)建和管理金融或其他賬戶，通過近場和遠(yuǎn)程多種方式完成支付。
銀聯(lián)的移動支付平臺以TSM系統(tǒng)為核心，基于“一卡多應(yīng)用”技術(shù)，建立了“空中發(fā)卡”、“空中充值”和“遠(yuǎn)程應(yīng)用管理”體系，該平臺于2013年6月9日正式上線，通過對接央行、商業(yè)銀行、移動等運(yùn)營商，將非接觸支付功能內(nèi)置到手機(jī)SIM卡內(nèi)，支持遠(yuǎn)程支付和近場非接支付。
銀聯(lián)的1.5億用戶有點(diǎn)唬人，其在PC互聯(lián)網(wǎng)的使用還是比較普遍的，而移動支付的用戶并沒有那么多。有相關(guān)統(tǒng)計(jì)測算，截至2013年末，國內(nèi)移動支付APP的累計(jì)下載量已經(jīng)超過4億次(不包括帶有支付功能的微信)，其中支付寶錢包的占比高達(dá)58%，所有手機(jī)網(wǎng)銀客戶端軟件下載總量占27%。不難發(fā)現(xiàn)，銀聯(lián)已經(jīng)基本完成了移動支付的架構(gòu)，但卻缺少足夠的用戶。
另外，根據(jù)艾瑞2014Q1數(shù)據(jù)顯示，移動支付以遠(yuǎn)程支付為主，而在遠(yuǎn)程支付場景中，基金申購（余額寶、理財(cái)通等貨幣基金）、個人應(yīng)用（轉(zhuǎn)賬、還款、生活繳費(fèi)）和移動電商占比分別為47.2%，42.7%和7%。在Q1第三方移動支付市場，支付寶占比76.2%，財(cái)付通占比12.9%，支付寶已經(jīng)牢牢占據(jù)了市場控制地位。
也就是說，支付寶錢包已經(jīng)能很好的滿足用戶的遠(yuǎn)程支付需求，財(cái)付通則搶占了剩余市場，另外更大銀行獨(dú)立APP也在分食部分遠(yuǎn)程支付市場，用戶對于遠(yuǎn)程支付的需求已經(jīng)基本被滿足，而且形成了使用粘性。在遠(yuǎn)程支付的用戶基礎(chǔ)上發(fā)展近場支付相對容易些，而銀聯(lián)選擇避開爭奪遠(yuǎn)程支付，從缺乏實(shí)用性的近場支付切入的方式發(fā)展，留存下來的可能性存疑。
雖然銀聯(lián)主導(dǎo)的TSM系統(tǒng)具備遠(yuǎn)程支付和近場支付能力，但移動支付首先比拼的是誰的APP能更長期的存在于用戶手機(jī)上，支付寶錢包、銀行網(wǎng)銀APP和銀聯(lián)APP，三者能否共存才是銀聯(lián)需要想明白的問題。
遠(yuǎn)程支付也好，近場支付也罷，銀聯(lián)的移動支付服務(wù)是否具有不可替代的功能？若有，即使支付寶錢包規(guī)模再大，也有銀聯(lián)的生存空間。
文/王利陽 首發(fā)雷鋒網(wǎng) 關(guān)注微信公號：科技不吐不快（tucaokeji）
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