一眨眼，螞蟻金服旗下的專(zhuān)注理財(cái)投資的螞蟻聚寶APP推出已經(jīng)一周年了。
從螞蟻聚寶推出伊始，我就對(duì)其高度關(guān)注。從余額寶到招財(cái)寶的接連成功，自然對(duì)螞蟻聚寶這么一個(gè)新平臺(tái)的誕生不能小覷。這一年里，從申購(gòu)費(fèi)率的優(yōu)惠到這次一周年宣布的4S計(jì)劃，螞蟻聚寶現(xiàn)在在自己從事的全民理財(cái)?shù)缆飞现鸩矫?zhǔn)了方向。
2015年螞蟻聚寶APP正式上線。
作為螞蟻金服體系下繼支付寶之后的第二款A(yù)PP，其一誕生就廣受關(guān)注。
而螞蟻聚寶在基金銷(xiāo)售領(lǐng)域上推出的『一折優(yōu)惠』攻勢(shì)也證明了螞蟻聚寶值得這樣的關(guān)注。
絕大多數(shù)基金申購(gòu)都需要繳納申購(gòu)費(fèi)，以普通股票型基金為例，一般是1.5%。而此前基金直銷(xiāo)、第三方平臺(tái)為了競(jìng)爭(zhēng)，一般將申購(gòu)費(fèi)的優(yōu)惠定在了四折，即申購(gòu)費(fèi)從1.5%下降到0.6%——這個(gè)優(yōu)惠力度，從上一輪牛市的2006年算起，也持續(xù)了許多許多年，直到2015年螞蟻聚寶的『一折攻勢(shì)』。
是的，正是螞蟻聚寶率先宣布將基金申購(gòu)費(fèi)優(yōu)惠調(diào)整為一折，也就是從四折時(shí)代的0.6%下降至0.15%。
『普惠金融』，這是過(guò)去幾年各位流行的一個(gè)詞匯，尤其是被寫(xiě)入政府工作報(bào)告之后。
而螞蟻聚寶，顯然一經(jīng)推出，就用實(shí)際行動(dòng)展現(xiàn)了在基金銷(xiāo)售行業(yè)，什么叫『價(jià)格普惠』。而此后陸金所基金銷(xiāo)售平臺(tái)的迅速加入，以及原本第三方銷(xiāo)售平臺(tái)的老大天天基金網(wǎng)于2016年9月1日宣布全面一折，『一折優(yōu)惠』顯然成為了基金銷(xiāo)售業(yè)的事實(shí)標(biāo)準(zhǔn)。
顯然，這是螞蟻聚寶帶給整個(gè)中國(guó)基民的一份大禮——無(wú)論你是否在螞蟻聚寶上申購(gòu)基金——普惠二字，可是得到了充分的詮釋。
不過(guò)，一折優(yōu)惠因此的推開(kāi)固然是一份大禮，但是對(duì)螞蟻聚寶而言，僅僅依靠?jī)r(jià)格戰(zhàn)是不夠的。
在螞蟻聚寶剛剛誕生時(shí)，我就指出過(guò)螞蟻聚寶面臨的最大挑戰(zhàn)——基因問(wèn)題。
是的，螞蟻聚寶依托支付寶和余額寶，誕生伊始就已經(jīng)有了海量的潛在用戶。
但是，成也余額寶，障礙也是余額寶。
余額寶是一個(gè)貨幣市場(chǎng)基金，其穩(wěn)健安定不用擔(dān)心虧損的特質(zhì)決定了螞蟻金服當(dāng)年可以輕松的將支付寶的支付用戶轉(zhuǎn)化為余額寶的基金客戶——尤其是在2013年錢(qián)荒貨幣基金收益率可以超過(guò)6%的前提下。
但是，絕大多數(shù)基金，比如股票型基金或者是偏股型基金，都是有風(fēng)險(xiǎn)的，而且風(fēng)險(xiǎn)并不小。如何說(shuō)服了習(xí)慣于保本的余額寶用戶去嘗試高風(fēng)險(xiǎn)的基金，這樣風(fēng)險(xiǎn)升級(jí)的轉(zhuǎn)化，顯然不是一個(gè)容易的跳躍。
與之相比，第三方基金銷(xiāo)售平臺(tái)的老大哥天天基金網(wǎng)恰恰是另一個(gè)極端，依托股票咨詢(xún)網(wǎng)站東方財(cái)富網(wǎng)，天天基金網(wǎng)的潛在用戶都是股民，讓股民從投資風(fēng)險(xiǎn)更高的股票改為風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低的股票型和偏股型基金，這樣風(fēng)險(xiǎn)降級(jí)的轉(zhuǎn)化無(wú)疑更容易一些。
但是，螞蟻聚寶的價(jià)值也正在于此。
把股民變成基民，其實(shí)不過(guò)是一次用戶的套現(xiàn)，對(duì)于證券市場(chǎng)對(duì)于普通人的理財(cái)，并無(wú)太大的意義。但是能將從來(lái)不懂理財(cái)?shù)男“子脩敉ㄟ^(guò)教育轉(zhuǎn)化為基民，完成投資知識(shí)的普惠開(kāi)始嘗試債券和股票基金的投資，無(wú)論對(duì)中國(guó)證券市場(chǎng)還是對(duì)小白理財(cái)者而言，都大好事。
正因此，在此次的發(fā)布會(huì)上，螞蟻金服總裁井賢棟表示
中國(guó)老百姓的理財(cái)需求其實(shí)很大，但因?yàn)椴欢⒉桓?、沒(méi)錢(qián)、沒(méi)時(shí)間，老百姓的理財(cái)需求并沒(méi)有被真正滿足，理財(cái)市場(chǎng)還有很大空間。我們希望與金融生態(tài)伙伴一起把理財(cái)市場(chǎng)蛋糕繼續(xù)做大，滿足好老百姓的理財(cái)需求，提升社會(huì)整體財(cái)商水平。』
事實(shí)上，過(guò)去一年間，螞蟻聚寶也的確在不斷的進(jìn)行嘗試。
比如引入QDII債券基金并強(qiáng)制通過(guò)定投來(lái)申購(gòu)，比如開(kāi)通聚寶號(hào)通過(guò)優(yōu)質(zhì)資訊來(lái)進(jìn)行投資者教育，而這一系列的行為，終于匯聚成了此次公布的『4S開(kāi)放平臺(tái)計(jì)劃』。
至此，螞蟻聚寶在小白用戶的全民培育之路上，大體的架構(gòu)也顯露無(wú)疑了。
這次，螞蟻聚寶宣布了一個(gè)名為4S的架構(gòu)。
當(dāng)然，這個(gè)可不是賣(mài)車(chē)的那個(gè)4S店，而是另外的4個(gè)S。
這四個(gè)S怎么理解，且聽(tīng)我意義解讀：
進(jìn)階，螞蟻聚寶的官方說(shuō)明是：
通過(guò)搭建風(fēng)險(xiǎn)從低到高、難度從易到難的一整套產(chǎn)品、服務(wù)體系，讓不同風(fēng)險(xiǎn)偏好、不用經(jīng)驗(yàn)程度等的投資者都能找到適合自己的產(chǎn)品和服務(wù)
看起來(lái)還是比較晦澀的，但其實(shí)只要看看這一塊中『輕定投』的玩法，你就大體可以理解了。
所謂輕定投，用戶只需一鍵開(kāi)啟，便可以每天自動(dòng)申購(gòu)10塊錢(qián)的基金份額。只要堅(jiān)持持有，當(dāng)回報(bào)符合預(yù)期時(shí)再賣(mài)出即可，最適合小額、沒(méi)經(jīng)驗(yàn)、沒(méi)時(shí)間的大眾投資者。
每天、10元，是理解『輕定投』重要的兩個(gè)關(guān)鍵詞。
定投，一般指『定期定額投資』，即按照固定的周期固定投資固定的金額，是基金入門(mén)最常見(jiàn)的投資手法。雖然定投對(duì)于專(zhuān)業(yè)投資者是一個(gè)極其簡(jiǎn)單的玩法，但對(duì)于從來(lái)沒(méi)有涉足基金投資的普通人，依然有著不低的門(mén)檻。
比如就是每個(gè)月選一天定投，許多小白用戶就會(huì)糾結(jié)『應(yīng)該選那一天進(jìn)行定投呢？』，而螞蟻聚寶此次以每天作為定投周期，顯然就是要把這個(gè)問(wèn)題自動(dòng)的規(guī)避，讓用戶無(wú)需為此煩惱——這與余額寶推出時(shí)不像傳統(tǒng)貨幣市場(chǎng)基金那樣按照貨幣基金去宣傳，而是將其簡(jiǎn)化包裝成余額寶這個(gè)概念是一脈相承的，都是為了簡(jiǎn)化用戶的入門(mén)認(rèn)知難度，提高用戶的參與度。
至于10元的門(mén)檻，也是同樣的道理，將用戶參與的資金障礙降到最低。
從這點(diǎn)看，螞蟻聚寶顯然在產(chǎn)品端就為小白用戶準(zhǔn)備了最容易入門(mén)的產(chǎn)品。
螞蟻金服是一家脫胎于阿里巴巴的企業(yè)，一直被視為FinTech(科技金融)的代表。
既然如此，那么顯然投資的科技含量是不能少的。更何況SmartBeta本身就是國(guó)際投資業(yè)大熱的概念。
目前，螞蟻聚寶在Smart層面率先考慮嘗試的是『慧定投』，即通過(guò)量化智能策略，動(dòng)態(tài)調(diào)整定投的額度，通俗的說(shuō)就是低的時(shí)候多買(mǎi)一些，高的時(shí)候少買(mǎi)一些，幫助用戶進(jìn)一步提升回報(bào)、降低風(fēng)險(xiǎn)。這項(xiàng)預(yù)計(jì)9月就能上線。
雖然暫時(shí)無(wú)法獲得關(guān)于『慧定投』更多的細(xì)節(jié)，不過(guò)從現(xiàn)有的描述來(lái)看，應(yīng)當(dāng)是利用均線、估值來(lái)調(diào)節(jié)定投，也就是此前部分基金公司推出過(guò)的『智能定投』。雖然這個(gè)算不上螞蟻聚寶的創(chuàng)舉，不過(guò)智能定投的概念推出快十年了，依然不為普通基民所熟識(shí)。此次螞蟻聚寶的力推，倒是有可能讓此項(xiàng)技術(shù)廣為人知。
對(duì)于螞蟻聚寶的小白用戶而言，不需要復(fù)雜的學(xué)習(xí)，利用機(jī)器預(yù)設(shè)的一些模型來(lái)輕松的提供潛在的收益，這無(wú)疑正是亟需的。
當(dāng)然，在智能這塊，螞蟻聚寶可以做的顯然遠(yuǎn)不止這些。
幾個(gè)月前，螞蟻金服入股了嘉實(shí)基金的金貝塔，一個(gè)內(nèi)置基金量化投資模型的APP——只要基金的成熟度合適，未來(lái)此類(lèi)都可以被納入智能的板塊。
正因?yàn)槲浵伨蹖氁孕“子脩魹橹?，所以其出?lái)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上充分考慮了小白用戶的需求外，還將投資人教育放在了4S價(jià)格中，作為極為重要的一塊。
根據(jù)螞蟻的說(shuō)法，未來(lái)將：
通過(guò)螞蟻聚寶內(nèi)的社區(qū)、線上線下的財(cái)商教育等，幫助年輕的、理財(cái)經(jīng)驗(yàn)不足的投資人成長(zhǎng)。
關(guān)于螞蟻聚寶內(nèi)的社區(qū)，也就是聚寶號(hào)的體系，之前也有提過(guò)，這個(gè)類(lèi)似微信和微博混合體的東西，可以為用戶提供更多細(xì)化的投資資訊，而未來(lái)要鋪開(kāi)的線上線上財(cái)商教育也能進(jìn)一步補(bǔ)足小白用戶這塊上的短板。
對(duì)此，筆者是極為贊成的。
內(nèi)容這東西之于理財(cái)，究竟應(yīng)該放在怎樣的定位？
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