人生不同階段，理財思路也需不同——青少年階段 - Greg Gao
要想成功地投資，你就需要更細(xì)致地去考慮你的未來。只有弄清你在一生中未來的各個時期里可能需要什么，你才能夠制定出一個有效的投資計劃來幫助自己達(dá)成目標(biāo)。
盡管很多人都在努力積蓄以備未來所需，他們卻經(jīng)常計劃得不切實際，或是沒有選對投資方式。舉例說，一項針對中等收入人士的研究發(fā)現(xiàn)：有69%的人并未意識到自己退休后需要多少錢；63%的人甚至連實現(xiàn)中期目標(biāo)最基本的財務(wù)規(guī)劃都沒有。
這并不是說大家都對未來無憂無慮，事實上，大多數(shù)（80%以上）的人不僅在為退休后的生活進(jìn)行投資，而且愿意為教育、修繕房屋、五年以內(nèi)的旅行等作準(zhǔn)備，所以，換句話說，多數(shù)人只是沒有足夠認(rèn)真地考慮過該如何實現(xiàn)他們的財務(wù)目標(biāo)。
要想掌控自己的財務(wù)狀況，一個極為有效的方法就是為各種特別的用途而分別儲備金錢。假設(shè)你知道，在五年內(nèi)你將需要重新裝修廚房和浴室。通過定期地往一個專門賬戶里存款，你就能夠保證到時你能拿得出這筆費用。
對于任何一個你能預(yù)見到的目標(biāo)——比如歸還房子的抵押貸款、子女教育、海外移民——你都可以使用這套方法。這些資金不一定是現(xiàn)金或定息存款——如果你有幾年的時間可以用來積累資金，你就可以投資在一些可能帶來更高回報的資產(chǎn)上，例如保險產(chǎn)品或股票。
然而很多人并未就自己的中長期目標(biāo)進(jìn)行認(rèn)真規(guī)劃。在你的一生中，隨著時間的推移，你的財務(wù)目標(biāo)和需求也會改變。
你的人力資本：我們可以把人生看做一個過程：一個人力資本（在你一生中用來工作掙錢和投資的時間）轉(zhuǎn)化為金融資本（財富）的過程。一個嬰兒有大把的時光，所以他擁有一大筆人力資本，但通常沒有財富。年歲很高的人，他們不再具有工作掙錢的能力，這時他們便需要大筆的財富（或是養(yǎng)老金）。
盡管各人的情況不盡相同，但多數(shù)人成年后的生活都大致要經(jīng)過這樣幾個可預(yù)見的階段。在不同的人生階段，你在花消上的差別也極大。如果你準(zhǔn)備為未來需求投資的話，便值得認(rèn)真研究一下這幾個階段。人生的四個財務(wù)階段：
1.年輕時期；2.建立家庭；3.中年——事業(yè)的頂峰；4.退休
二十起步：當(dāng)你結(jié)束了學(xué)生生涯，開始步入職業(yè)旅程，你可能會考慮許多工作機(jī)會。你的第一步是要“獨立”——靠自己站起來。你熱切地渴望獲得經(jīng)驗、開闊眼界。你有那么多想做的事，而你的錢似乎永遠(yuǎn)不夠花。花消：20多歲的年輕人對生活充滿興致，掙的錢卻多半不會有以后那樣多。存錢顯得沒有花錢重要；你可能還住在父母家，但盼望著自己有輛車、出去旅行、買時髦的衣服……
理財技巧是有必要學(xué)一學(xué)的，很多人花錢太大手大腳。過度地刷卡、從銀行貸款、可能會令你陷入財務(wù)危機(jī)，借的債也許要多年才能還清，所以最好是一開始就不讓這類情況發(fā)生。
保障：如果你還是單身，可能就不需要壽險。不過，事故和疾病在任何年齡段都可能會降臨，所以聰明的做法還是上一些健康和殘障保險。如果你身體很健康，需要繳納的保費多半很低。儲蓄/投資：每個人都需要一些現(xiàn)金以備急用。而錢無須隨時放在手邊，你不妨把它存進(jìn)一些回報較高的存款賬戶，急需時再去支取就行了。
由于你還會生活好多年，任何合理的投資都應(yīng)該有巨大的增長空間，這主要是由于復(fù)利的因素。有的投資顧問指出，從非常長的時期來看，多樣化股票投資組合的收益比其他任何資產(chǎn)類別都好，所以年輕人如果實施一個儲蓄計劃用于購買共同基金，他們應(yīng)該會收到可觀的長期收益。如果你在儲蓄應(yīng)急的錢和支付保險費之后還有余款，投資共同基金便是一個合理的選擇。你該制定出一個計劃，使自己能靈活改變自己的儲蓄額，這樣當(dāng)你需要花錢在別的事情上時，就不會捉襟見肘了。
如果你繼承了一些財產(chǎn)，而又可以長期（至少五年）不去動用它的話，國際多樣化的股票投資組合便不失為一個好的選擇。
未來兩天我們將陸續(xù)推出三十而立和四五十歲黃金投資年齡的投資策略，敬請關(guān)注。
| 
