存款保險制度的建立，相當(dāng)于給中小儲戶系上一條安全帶。
2014年是中國銀行業(yè)的“多事之秋”。1月份前后，各大銀行普遍簽署了“生前遺囑”；到了11月末，存款保險制度即將誕生的消息又見諸報端。
這意味著什么？意味著國家對銀行業(yè)的管理越來越市場化，換句話說：中國的銀行以后“有資格死亡”了。
中國金融業(yè)萌芽很早，最遲在南北朝就出現(xiàn)了銀行的雛形。到唐代，隨著中西商業(yè)文明的交融，金融業(yè)更加發(fā)達(dá)。在中國漫長的金融史上，金融機(jī)構(gòu)，特別是銀行(錢莊)不能破產(chǎn)，是計劃經(jīng)濟(jì)實施之后才有的事情。過去60多年里，銀行基本上是國有機(jī)構(gòu)，背后是國家信用，當(dāng)然不宜破產(chǎn)。
隨著改革的深入，中國銀行業(yè)正面臨三個新情況：一是利率市場化，二是對民營資本開放，三是互聯(lián)網(wǎng)金融的攪局。
在這樣的大背景下，銀行業(yè)將出現(xiàn)三大變化：第一，銀行數(shù)量急劇增長，中小銀行越來越多；第二，行業(yè)競爭將空前激烈，利差越來越小，資金成本越來越高；第三，中小銀行經(jīng)營風(fēng)險越來越大，一招不慎、滿盤皆輸將成為可能。也就是說，銀行破產(chǎn)的幾率大增。
那些民營資本的中小銀行如果出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險，國家不可能全部兜底。在這種情況下，就需要建立一整套制度，防范可能出現(xiàn)的風(fēng)險。也就是說，國家需要為銀行業(yè)建立一套“喪葬制度”。
所謂“生前遺囑”，就是銀行在沒有遇到危機(jī)的時候，就需要制定一套預(yù)案，交代清楚，如果出現(xiàn)破產(chǎn)風(fēng)險的時候，應(yīng)該按照什么樣的步驟救助，按照怎樣的方案來清理其資產(chǎn)。遺囑中一般會包括：激勵性薪酬怎么樣回吐，紅利回?fù)芑蛳拗品旨t制度，業(yè)務(wù)的分割與恢復(fù)，機(jī)構(gòu)的處置與處理。
僅有“生前遺囑”是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，因為這很難給儲戶帶來更為可靠的利益保護(hù)。存款保險制度的建立，相當(dāng)于給中小儲戶系上一條安全帶。
存款保險制度上世紀(jì)30年代誕生在美國，目前已經(jīng)被多數(shù)國家采用，中國早就醞釀引入這一制度?，F(xiàn)在隨著金融業(yè)開放和利率市場化的倒逼，正式出臺已是箭在弦上。
那么，當(dāng)銀行“可以死”以后，投資者應(yīng)該注意點什么呢？我覺得至少要注意以下幾點：
第一，慎重選擇在中小銀行存款。很多中小銀行，特別是金融風(fēng)險、房地產(chǎn)風(fēng)險比較高的地區(qū)的農(nóng)村合作銀行、小型民營銀行，輕易不要將資金放進(jìn)去。這些銀行是最脆弱的，一筆大的貸款出現(xiàn)問題就可能翻船。所以，輕易不要被人情或者高息所左右，把錢存入不靠譜的小銀行。
第二，如果存款量大，最好分散到多家銀行。根據(jù)媒體的報道，將來存款保險保障的上限，大概是每人50萬元人民幣(6.1479, 0.0047, 0.08%)。也就是說，如果銀行破產(chǎn)，50萬以下的儲戶可以在保險的幫助下全額拿回存款。超過50萬的部分就很難說了，也許都拿不回來，也許只能拿回來一定比例。
第三，銀行出現(xiàn)問題的時候，50萬元以下存款是有絕對保障的，但理財產(chǎn)品不屬于存款，不在存款保險保護(hù)范圍。
(作者系深圳商報編委)
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